Algumas pessoas querem comprar uma casa cara, mas não têm dinheiro suficiente para isso. Um empréstimo jumbo é uma opção para comprar uma hipoteca. Este artigo fala sobre o limite de hipoteca jumbo para 2023, as melhores taxas e empréstimos jumbo vs. convencionais. Antes de entrarmos em detalhes, vamos esclarecer um pouco a palavra “Jumbo” e “Mortgage”.
A palavra jumbo significa algo muito grande, muito grande, enquanto a palavra hipoteca significa um empréstimo ou propriedade de um indivíduo para ser usado como garantia na liquidação da dívida (bancária) do credor.
Qual é o limite de hipoteca Jumbo?
O limite de hipoteca jumbo é o limite de empréstimo obtido se um empréstimo exceder as regras de empréstimo estabelecidas por Fannie Mae e Freddie Mac, que é cerca de US$ 726,200 para uma casa unifamiliar em todos os estados, exceto alguns locais de alto custo projetados pelo governo federal, onde o limite é de $ 1,089,300.
Tem uma taxa de juros alta, regras rígidas e um adiantamento maior do que uma hipoteca padrão. Eles estão disponíveis para propriedades de investimento, segundas residências, etc.
A hipoteca jumbo, ou empréstimo jumbo, não segue as regras estabelecidas por Fannie Mae e Freddie Mac, cujos limites são projetados para casas altamente competitivas. As hipotecas jumbo também vêm com requisitos de subscrição e implicações fiscais, ao contrário das hipotecas tradicionais e até dos empréstimos convencionais no condado. Os limites de hipoteca jumbo variam de acordo com o estado.
Se você deseja que seu empréstimo seja um empréstimo em conformidade, sua pontuação de crédito, relação dívida-renda, relação empréstimo-valor (LTV) e registros de renda devem atender ao conjunto de regras da Fannie Mae e Freddie Mac. Os limites de empréstimo também são considerados para saber se será um empréstimo em conformidade.
Como me qualifico para um empréstimo hipotecário Jumbo?
As pessoas que se qualificam para uma hipoteca jumbo precisam provar seus meios de pagar a dívida do empréstimo. Os requisitos da dívida do empréstimo variam de acordo com o investidor; os investidores estão em risco potencial. Mas os principais requisitos que você espera ver incluem:
#1. Pontuação de crédito
Como mutuário, você precisará ter uma pontuação de crédito de 700 ou mais, como um dos requisitos, ou provar ao investidor que deseja se qualificar para o empréstimo.
#2. Relação Dívida-Renda
Os investidores procuram um índice (DTI) de cerca de 40% para ver quanto o mutuário deve e quanto o mutuário ganha.
#3. Reservas de caixa
Os investidores também procuram saber se você tem uma reserva de poupança que será suficiente para 6 a 12 meses de pagamento de suas dívidas e juros. Eles verificam se você tem dinheiro suficiente no banco para ver se você se qualificará para o empréstimo.
#4. Relação empréstimo/valor
Investidores verificam seus Relação LTV dividindo seu empréstimo pelo preço total de compra do imóvel com resultado baixo.
#5. Abaixar o pagamento
Para se qualificar para um empréstimo jumbo, você, como mutuário, precisa fazer um pagamento. Quanto mais você puder colocar, melhor, porque isso ajuda a diminuir seu índice de LTV e mostra que você tem meios de pagar o empréstimo.
Quais são os benefícios de uma hipoteca Jumbo?
Por mais cara e arriscada que uma hipoteca jumbo possa ser, ela ainda tem seus próprios benefícios. Eles são;
- Os mutuários têm a oportunidade de comprar casas caras.
- Os empréstimos jumbo favorecem os investidores por meio de suas taxas jumbo e têm muitas opções para as empresas dos investidores.
- Jumbo tem sua própria taxa de juros baixa, dependendo do nível do mercado.
As desvantagens de um empréstimo Jumbo
Aqui estão os contras dos empréstimos jumbo. Eles são;
- Qualquer taxa de juros baixa fará com que o mutuário pague mais dinheiro ao pagar a dívida.
- Empréstimos jumbo são muito arriscados para investidores e mutuários.
- É por causa dos requisitos de empréstimo jumbo que é difícil para os mutuários provar alguns documentos, como uma pontuação de crédito alta.
Como faço para obter um empréstimo hipotecário Jumbo?
Para obter um empréstimo jumbo,
- Você deve ter um requisito de crédito rigoroso porque traz mais risco de crédito para o credor porque não há garantia da Fannie Mae ou Freddie Mac. Você precisa de uma pontuação de crédito estelar de 700 ou superior e uma relação dívida / renda (DTI) muito baixa, que deve ser de 43% ou 36%.
- Você mostra a prova de que tem dinheiro disponível para cobrir seus pagamentos. Você precisa de ativos líquidos para se qualificar, documentação adequada sobre outros empréstimos mantidos e prova de ativos não líquidos. Conheça as orientações profissionais.
Limite de Hipoteca Jumbo 2023
A agência federal de financiamento habitacional (FHFA) estabelece um limite de empréstimo anualmente. O limite de hipoteca jumbo para um apartamento unifamiliar em 2023 é de $ 726,200. Para a maioria dos países com valores residenciais mais altos, o limite é de US$ 1,089,300, ou 150% de US$ 726,200. As regras devem cobrir os Estados Unidos e alguns países fora dos Estados Unidos para cálculos de limite de empréstimo.
O limite para as taxas de empréstimo hipotecário jumbo para 2023 no Alasca, Havaí, Guam e Ilhas Virgens Americanas é de US$ 1,089,300 e pode ter taxas melhores ou mais altas em alguns países com valores residenciais mais altos. A melhor taxa é 20%
Melhores taxas de hipoteca Jumbo
As taxas de hipoteca são o número de juros que os mutuários são cobrados pelo credor em troca de empréstimos. As taxas podem ser fixas ou ajustadas, e as taxas fixas não podem mudar até que o empréstimo hipotecário termine. Enquanto o taxa ajustável pode ser alterado com base na hipoteca prazo, pode ser de seis meses ou um ano.
Embora as hipotecas jumbo tenham taxas de juros mais altas, a porcentagem média anual de uma hipoteca jumbo costuma ser equivalente à hipoteca convencional. Crie um perfil com pontuação de crédito variando de 700 a 760 com um empréstimo imobiliário com uma relação de valor de 80% e representativo de consumidores reais para ver quando encontrar uma hipoteca e seu front end do seu (DTI) deve ser 28% do seu renda total. Os mutuários podem pedir 10% de entrada para evitar despesas e obter uma taxa melhor. É bom apontar para taxas de hipoteca jumbo de 20%.
Limites Jumbo de Hipoteca Reversa em 2023:
O limite exato para uma hipoteca reversa jumbo varia de acordo com o credor, mas normalmente pode chegar a US $ 4 milhões ou mais.
Hipotecas reversas Jumbo são tipicamente mais caros do que as hipotecas reversas padrão porque vêm com taxas de juros mais altas e custos de fechamento. Além disso, eles são menos comuns do que as hipotecas reversas padrão e podem ser mais difíceis de encontrar. No entanto, eles podem ser uma opção útil para os proprietários que possuem uma casa de alto valor e desejam emprestar uma quantia maior do que o limite de empréstimo padrão.
É importante observar que esses limites podem mudar com o tempo, pois são determinados pelo
governo e estão sujeitos a alterações com base nas condições de mercado.
2023 é o melhor ano para comprar casa?
O aumento dos preços dos imóveis pode ser atribuído à alta demanda dos compradores. Como há menos pessoas vendendo casas, os preços das casas estão subindo, o que significa que os possíveis compradores terão que pagar mais. Como consequência, o custo de uma casa provavelmente ficará mais caro em 2023. Além disso, ao contrário de 2021, é possível que você não consiga obter uma taxa de juros baixa em sua hipoteca.
Você pode colocar 10% em um empréstimo Jumbo?
Ao solicitar um empréstimo jumbo, você deve antecipar a necessidade de fazer um adiantamento de pelo menos 10% do valor total do empréstimo. Um adiantamento mínimo de 25% e, em alguns casos, até 30%, pode ser exigido por alguns credores. Embora um adiantamento de 20% do preço de compra seja considerado uma boa referência, é sempre melhor falar com seu credor sobre todas as suas opções.
O que acontecerá com as taxas de hipoteca em 2024?
De acordo com as projeções feitas pela Capital Economics, a taxa média em uma correção de cinco anos será de 4.48% em dezembro de 2023. Isso a colocará marginalmente abaixo da taxa bancária, atualmente fixada em 4.5%. A taxa bancária cairá para 4.25% no mês seguinte, o que será seguido por outra queda nas taxas de hipoteca para 4.37% em janeiro de 2024.
É mais difícil obter uma hipoteca Jumbo?
Grandes empréstimos que excedem os limites estabelecidos pelo governo federal são conhecidos como hipotecas jumbo. Os requisitos para se qualificar para esses empréstimos são normalmente mais rigorosos do que os requisitos para empréstimos em conformidade; no entanto, as taxas de juros que eles oferecem podem ser mais competitivas. Os mutuários têm mais facilidade em garantir os fundos de que precisam para fazer compras caras de imóveis, graças à conveniência desses empréstimos.
Jumbo vs. Empréstimos Convencionais
Empréstimos jumbo são para financiar propriedades de alto preço de pelo menos US $ 500,000 ou mais (milhões). Eles não estão em conformidade, não fazem parte das regras (FHFA) e Fannie Mae ou Freddie Mac. $ 647,200 para uma casa unifamiliar na maior parte dos Estados Unidos tem uma quantia maior do que isso.
Às vezes, os empréstimos convencionais não seguem o (FHFA) se forem empréstimos não conformes, o que significa que os empréstimos em conformidade estão sujeitos aos limites de tamanho definidos pela Fannie Mae, Freddie Mac ou pelo (FHFA) para o tamanho do empréstimo. Para empréstimo convencional, o limite de preço é de US$ 762,200.
Aqui estão as diferenças entre empréstimos jumbo versus empréstimos convencionais: Eles são;
- Em empréstimos jumbo versus empréstimos convencionais, os empréstimos jumbo são sempre mais altos ou mais caros do que os empréstimos convencionais.
- Obter um empréstimo Jumbo é mais difícil de se qualificar do que um empréstimo convencional.
- Em empréstimos jumbo vs empréstimos convencionais, ao pagar o empréstimo de um empréstimo jumbo, é sempre superior ao empréstimo convencional devido à sua taxa de juros.
Por que os empréstimos Jumbo não têm PMI?
Devido ao adiantamento mais alto que normalmente é exigido para empréstimos jumbo, na maioria das vezes você não será obrigado a pagar pelo seguro de hipoteca privada (PMI). Os compradores de imóveis que pagam menos de 20% são o público-alvo do seguro hipotecário privado (PMI). No entanto, como o valor mínimo do adiantamento exigido por cada credor será diferente, é possível que seu credor exija um seguro de hipoteca privada (PMI) em troca de um adiantamento menor.
Qual pontuação de crédito você precisa para uma hipoteca de 500 mil?
Ao solicitar um empréstimo convencional, é recomendável que você tenha uma pontuação de crédito de 620 ou superior em seu relatório de crédito. Se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 620, os credores não poderão aprovar seu empréstimo ou serão obrigados a oferecer uma taxa de juros mais alta, o que pode resultar em pagamentos mensais mais altos. Se sua pontuação estiver acima de 720, os credores poderão aprovar seu empréstimo ou oferecer uma taxa de juros mais baixa.
Vale a pena fazer um grande adiantamento?
Um adiantamento mais alto pode resultar em uma redução em outros custos mensais, como prêmios de seguros de hipotecas privadas, além do benefício óbvio de um menor valor de empréstimo (PMI). Com um adiantamento de pelo menos 20%, o seguro hipotecário privado (PMI) pode ser dispensado pelo credor porque o credor acredita que é menos provável que o mutuário inadimplente em sua hipoteca. Você usará uma parte maior das reservas de caixa disponíveis.
Que passos devo tomar para obter um empréstimo Jumbo?
Você precisa usar esses procedimentos para obter um empréstimo hipotecário jumbo, e eles são os seguintes:
#1. Você precisa identificar se precisa de uma hipoteca jumbo
Para identificar se você precisa de uma hipoteca jumbo, você deve saber que as hipotecas jumbo são luxuosas e caras. Ou seja, se você comprar um apartamento mais barato por $ 400,000, não é uma hipoteca jumbo. As hipotecas Jumbo são caras; eles variam de $ 500,000 a milhões de milhões, dependendo de seus preços, e mudam anualmente. Eles não estão em conformidade com os empréstimos do governo federal ou com as regras estabelecidas pela Freddie Mac e Fannie Mae. Os preços das hipotecas jumbo são definidos por investidores privados, bancos, etc.
#2. Encontre credores para hipotecas jumbo para suas diretrizes
Você tem o credor para a hipoteca jumbo e pede sua pontuação de crédito mínima, quantos meses de reservas você precisa, qual é a exigência de pagamento inicial (o melhor é 20%) e, por último, sua relação dívida / renda .
#3. Negocie com eles
Ao comprar um empréstimo hipotecário, você deve conversar com o credor. Se você é solteiro, casado ou divorciado e tem algum problema que o impeça de pagar sua hipoteca jumbo, informe o investidor.
#4. Obter pré-aprovação
Ao obter um empréstimo jumbo, obtenha pré-aprovação de dois investidores diferentes porque suas diretrizes diferem. Se alguma coisa mudar na sua vida, avise os dois investidores, tipo; você tem uma mudança de emprego, etc.
Conclusão
Se você quiser pedir mais do que um empréstimo conforme, terá que obter um empréstimo jumbo. Em uma hipoteca jumbo, quanto menores as taxas de juros, maior o valor na liquidação da dívida. É difícil se qualificar para um empréstimo jumbo e é arriscado. Você também pode procurar a ajuda de profissionais.
Perguntas frequentes sobre limites de hipoteca jumbo
Um empréstimo jumbo é arriscado?
Empréstimos jumbo são arriscados a cada dia e ainda mais arriscados à medida que chega a hora dos credores. Tem diretrizes de subscrição diferentes das hipotecas tradicionais. É porque os empréstimos jumbo não são estabelecidos por Fannie Mae e Freddie Mac. Os investidores ganham mais quando o valor em dólar do empréstimo é mais alto, e o investidor ganha a oportunidade de vender serviços adicionais aos mutuários.
Devo colocar 20% para baixo em um empréstimo jumbo?
Sim, alguns investidores vão querer que você faça um adiantamento mais substancial, como 25% ou 30%. Mas o menor é 10%, e quanto menor a taxa de juros ao pagar a dívida, você provavelmente pagará uma quantia enorme. Portanto, a melhor taxa é de 20%. Negocie com seu investidor para obter mais opções e resolver seu problema ao obter um empréstimo jumbo.
Qual pontuação de crédito é necessária para um empréstimo jumbo?
Ao obter um empréstimo jumbo, seu investidor desejará ver sua pontuação de crédito. Seu mínimo é 700, mas para empréstimos em conformidade, o mínimo é 620
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