Já pensou em comprar uma segunda casa? Uma propriedade secundária pode ser um excelente investimento a longo prazo. Também pode ajudá-lo a ganhar dinheiro extra e proporcionar um descanso da vida normal. Mas, você precisa saber se você pode comprar uma segunda casa.
Se você deseja comprar uma segunda casa, aqui estão algumas coisas a serem consideradas, bem como algumas dicas sobre como começar.
Por que você precisa comprar uma segunda casa?
Morar em um resort popular ou em outros lugares pode ser a realização de um sonho, mas é crucial não se deixar levar pela beleza natural. Faça a si mesmo perguntas difíceis, como: “Por que eu quero uma casa aqui?” e “O que eu faria com ele se o tivesse?”
A localização é a primeira, segunda e terceira consideração mais importante em qualquer transação imobiliária. Faça um esforço para aprender sobre os preços de revenda da área, tendências econômicas, taxas de impostos, escolas, assistência médica e comodidades. Finalmente, a melhor localização para a sua segunda casa será determinada pelas suas razões para querer possuir uma. Aqui estão alguns exemplos de usos possíveis para uma segunda casa:
- Passe mais tempo em um local de férias favorito.
- Proporcionar um investimento que possa gerar renda e eventualmente aumentar de valor.
- Fornecer-lhe um lugar para viver quando você se aposentar.
- Alugue para outras pessoas por um breve período de tempo, permitindo que você venha com frequência. Um especialista financeiro pode ajudá-lo a determinar como essa receita de aluguel o beneficiará.
- Dê-lhe um endereço permanente para que você possa alugar ou vender sua residência principal atual.
- Conserte e revenda
Se você acredita que pode querer morar na propriedade permanentemente, ou até mesmo mantê-la como uma casa de férias, considere alugar uma casa no mesmo bairro por um curto período de tempo primeiro. Isso permitirá que você teste a vida no local antes de fazer uma compra grande.
Se o dinheiro é escasso, não tenha medo de ser inventivo. Você pode compartilhar a propriedade de uma segunda casa com outro mutuário enquanto ainda realiza seu sonho de ter uma segunda casa.
Como comprar uma segunda casa
#1. Localize um corretor de imóveis.
Encontrar um agente imobiliário na sua região de destino é o melhor método para comprar uma segunda casa. O corretor de imóveis certo pode fornecer históricos de preços, dados de vendas comparáveis e possibilidades de revenda.
Um agente qualificado está ciente das tendências do mercado. há quanto tempo as casas estão no mercado; se existem casas que ainda não estão disponíveis no mercado; por que um lado da rua pode valer 5% a mais que o outro; se a direção do quintal pegar mais sol; e quão perto estão as escolas, restaurantes, centros das cidades, aeroportos, clubes de campo e marinas.
Juntar tudo isso permite que o comprador tome a melhor decisão possível, não apenas sobre a casa, mas também sobre a localização em sua nova comunidade.
Ao entrevistar possíveis agentes, pergunte há quanto tempo o agente mora e trabalha na região, bem como seu envolvimento com o bairro.
#2. Obter uma pré-aprovação de hipoteca.
Ser pré-aprovado para uma hipoteca ao comprar sua primeira casa demonstrou que você era um comprador sério. Comprar uma segunda casa não é exceção. Uma pré-aprovação demonstra que você já fez algum trabalho braçal para levar o negócio adiante e que um credor está pronto para ajudá-lo a fazer a aquisição.
As taxas também devem ser comparadas. Se você puder reduzir sua taxa de juros em alguns pontos percentuais, poderá economizar milhares de dólares a longo prazo, o que significa que você pode relaxar em sua segunda casa sabendo que está pagando menos.
#3. Procure uma segunda casa
Assim como você fez com sua primeira casa, esteja aberto a visitar uma variedade de propriedades diferentes para sua segunda casa para avaliar o que melhor atende às necessidades de você e de sua família. Investigue as taxas de imposto sobre a propriedade local e tente obter uma noção do mercado doméstico local. Está subindo, o que implica que o valor da sua segunda casa também pode subir?
#4. Faça uma proposta
É hora de comprar quando você encontrou o lugar perfeito para chamar de sua casa longe de casa. Se você puder fazer um grande adiantamento e ainda deixar muitas reservas de caixa, vá em frente – um compromisso maior inicial pode compensar a longo prazo e diminuir sua carga geral de dívida.
Tenha em mente que obter um seguro para uma segunda residência pode ser mais difícil do que para uma residência principal. Se você está pensando em comprar uma segunda casa perto da praia, por exemplo, precisará de um seguro contra enchentes. O seguro contra inundações tornou-se mais difícil de obter nas regiões costeiras e o custo aumentou dez vezes em alguns mercados. Discuta esses custos com seu agente e garanta que seu orçamento esteja sincronizado.
Onde posso comprar uma segunda casa?
Escolher onde comprar sua nova casa é uma grande decisão. Você deve comprar uma casa perto de sua família? Ou você prefere um na praia, nas montanhas ou na sua cidade favorita?
É fundamental consultar seu cônjuge e quaisquer outros membros da família que possam estar envolvidos nessa escolha. Passe algum tempo investigando os melhores bairros locais. Colabore com um agente imobiliário local para identificar os locais ideais para uma segunda casa. Além disso, isso simplifica a etapa inicial do processo de compra de casa, a pré-aprovação. Realizar pesquisas preliminares sobre seu novo local, colaborar com um agente imobiliário nessa área e analisar suas finanças dentro do novo local pode demonstrar uma iniciativa proativa ao seu credor à medida que você navega no processo de hipoteca para sua segunda casa.
Usos da segunda casa
Alguns compradores têm uma visão clara de sua segunda casa antes de fazer uma compra, mas tudo bem se você não tiver. Considere suas alternativas; pode até forçá-lo a se mudar. É vital saber que a propriedade pode se qualificar como uma segunda casa com a Rocket Mortgage® se for alugada por não mais de 180 dias em um ano civil. Você também deve morar na casa por 14 dias ou 10% do tempo em que a propriedade for alugada, o que for maior.
#1. Casa de férias:
Se você tem uma família grande, viaja com frequência ou simplesmente quer seu próprio lugar para chamar de lar enquanto estiver fora, uma casa de férias pode ser exatamente o que você está procurando. Você deve selecionar um local que você goste de visitar e explorar. Muitas pessoas preferem empréstimos jumbo ou convencionais para uma hipoteca de casa de férias. É crucial entender que obter uma hipoteca é idêntico a obter um empréstimo para sua casa principal, embora com restrições um pouco mais altas.
#2. Residência secundária:
O seu emprego exige viagens frequentes ou tempo passado em outra cidade? Você pode pensar em usar sua propriedade como uma segunda casa.
#3. Propriedade de investimento
Alguns proprietários vão comprar uma segunda casa como propriedade de investimento. Normalmente, isso envolve lançar e revender a casa ou alugá-la. As segundas casas têm requisitos e taxas de financiamento diferentes das propriedades de investimento. Muitos proprietários, por exemplo, não podem usar um empréstimo jumbo para financiar uma propriedade de investimento, uma vez que muitos credores o consideram um “investimento” se alugado por mais de 14 dias por ano. Por outro lado, com um empréstimo tradicional, você pode alugar sua segunda casa por até 6 meses.
Empréstimos FHA e VA, que são apoiados pelo governo federal, também estão fora de questão. É importante ter uma discussão completa com seu profissional de hipoteca para garantir que sua hipoteca atenda aos seus objetivos.
Você pode usar sua segunda casa para qualquer um dos propósitos acima. Você pode passar férias lá por um determinado período de tempo e depois alugá-lo pelo resto do ano por meio do Airbnb e arrendamentos de curto prazo.
Posso comprar uma segunda casa?
Suas finanças estão tão boas que você pode comprar uma segunda casa? Mesmo que você pretenda ganhar dinheiro com o aluguel da segunda casa que deseja comprar, deve ter certeza de que é uma compra que pode pagar, especialmente se estiver vazia por vários meses a cada ano.
Aqui estão algumas considerações financeiras para manter em mente.
#1. Taxas de juros e adiantamento
A menos que você queira pagar em dinheiro, comprar uma segunda casa exigirá um adiantamento e uma hipoteca (com juros, é claro).
Na verdade, um adiantamento maior é necessário para uma segunda casa. Por que este é o caso? A compra de uma segunda residência representa um risco maior para um credor hipotecário devido à maior probabilidade de inadimplência em uma segunda residência (vs uma residência principal) em caso de dificuldades financeiras.
O mesmo raciocínio pode ser usado para as taxas de juros. Uma hipoteca para uma segunda casa quase sempre tem uma taxa de juros mais alta para se proteger contra possíveis perdas em caso de inadimplência.
#2. Exigências de Índice de Dívida sobre Renda
Para se qualificar para uma hipoteca para uma segunda casa, você deve atender às diretrizes da relação dívida/renda (DTI). A quantidade de dívida que você tem versus a quantidade de dinheiro que você ganha é chamada de DTI. Para calcular seu DTI, some seus pagamentos de dívidas mensais e divida-os pelo seu salário mensal antes dos impostos.
Para se qualificar para uma segunda hipoteca, a maioria dos credores deseja um DTI de 43% ou menos.
#3. Orçamento do mês
Você pode ser aceito para uma segunda hipoteca no papel, mas deve fazer os números para ver se fazer outro empréstimo faz sentido financeiro. Para fazer isso, some todos os seus pagamentos mensais e remova o total do seu salário mensal pós-impostos. Os fundos restantes serão usados para fazer seu segundo pagamento de hipoteca.
Você pode estar apostando na receita de aluguel para ajudar a equilibrar o pagamento da segunda hipoteca, mas ainda deve ter certeza de que pode pagar o pagamento por conta própria, caso sua casa não seja alugada tão rapidamente quanto gostaria.
Antes de fazer esta seleção, você também deve considerar os impostos sobre a propriedade, taxas de associação de moradores, e despesas gerais de manutenção.
#4. Manutenção de imóveis para aluguel
Você também deve fazer um orçamento para as despesas de compra de um imóvel alugado, bem como a manutenção associada. Você será responsável por todos os reparos e danos como proprietário e talvez como proprietário. Isso pode incluir a contratação de um reparador, a compra de tintas, maçanetas e outros materiais de melhoria da casa, ou a contratação de um serviço de jardinagem para manter o quintal.
Reserve pelo menos 10% da taxa anual para manutenção e gerenciamento de propriedade. Se sua propriedade for alugada por $ 2,000 por mês, o aluguel anual seria de $ 24,000. Como resultado, você deve reservar $ 2,400 para reparos de emergência. Lembre-se de que os reparos podem custar mais ou menos do que essa estimativa, portanto, economizar mais dinheiro é sempre uma ideia inteligente.
Conclusão
Comprar uma segunda casa é uma estratégia maravilhosa para diversificar seu portfólio imobiliário e gerar renda adicional. Decida como você usará sua casa e qual local faz mais sentido antes de comprá-la. Depois de fazer o orçamento e decidir investir em uma segunda casa, considere a primeira etapa da compra de casa: ser pré-aprovado para uma hipoteca. Este é um estágio crítico para determinar quanto de sua segunda casa você pode financiar.
Perguntas frequentes sobre como comprar uma segunda casa
Quanto você deve investir em uma segunda casa?
Em uma segunda casa, porém, você quase certamente precisará reduzir pelo menos 10%.
É mais difícil comprar uma segunda casa?
Os credores veem as segundas casas como mais arriscadas, sejam casas de férias ou propriedades de investimento. Os critérios mínimos de pontuação de crédito são geralmente maiores e os índices máximos de dívida/renda são menores do que para uma residência principal.
Como saber se posso pagar uma segunda casa?
Ao decidir quanto você pode pagar pela segunda casa, sua relação dívida / renda é uma métrica financeira crucial a ser considerada. Expresso de forma simples, sua relação dívida/renda é a porcentagem de sua renda mensal bruta que vai para as obrigações de dívida (total de pagamentos mensais da dívida dividido pela renda mensal bruta).
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