Escrow parece ser uma palavra inventada que pode ser usada para trapacear no Scrabble. E acredite em mim quando digo que é verdade! No entanto, é mais do que apenas um termo no Scrabble. Se você tiver algum nível de interesse em possuir um imóvel próprio algum dia, precisará prestar atenção ao depósito. Você não ouve muito sobre escrow até que esteja no processo de compra de uma casa. Talvez você tenha visto uma placa de “Vende-se” que diz “Em Escrow” no topo e se perguntou o que isso significava. Não se preocupe, é por esse motivo que elaboramos este artigo. Vamos dar uma olhada em como refinanciar um reembolso de caução para saber mais sobre isso e por que é tão crucial ao comprar ou vender uma casa.
O que é um reembolso de custódia?
Por causa do RESPA, a quantidade de dinheiro que você pode manter em uma conta de garantia é limitada. Quando o saldo da sua conta ultrapassar o pagamento seguinte mais dois meses de pagamentos, você terá direito a um reembolso. A RESPA estipula ainda que o excedente deve ser superior a US$ 50 para ser elegível para reembolso. Se for menor, o negócio de serviços de hipoteca pode manter o dinheiro e aplicá-lo em contas futuras.
Os reembolsos de caução também são possíveis quando você paga sua hipoteca integralmente. Os fundos restantes da conta devem ser devolvidos a você. Alguns governos pagam juros sobre pagamentos de caução, o que pode resultar em superávit e na exigência de retorno.
Fora do mencionado, alguns dos motivos mais comuns para reembolsos de caução incluem redução de contas de impostos, troca de companhias de seguros para uma taxa melhor, pagamento a maior na hora da compra, ou você e a empresa de hipoteca pagando a mesma conta e o restante sendo devolvido à empresa.
Não há restrições quanto à quantidade de dinheiro que você pode receber como reembolso, o que faz sentido, já que é seu dinheiro. A única restrição é que o total deve exceder $ 50. Após a análise e identificação do excedente, a RESPA exige que o credor devolva o dinheiro a você no prazo de 30 dias.
O que é uma conta de garantia?
Depois de fechar sua hipoteca, sua empresa de serviços de hipoteca abrirá uma conta de garantia em seu nome. O objetivo desta conta é manter o dinheiro nela para que você possa pagar seus impostos sobre a propriedade e seguro de proprietário. Isso é feito para preservar os interesses da empresa em sua casa, garantindo que você pague todas as suas contas em dia.
Entender o idioma é o primeiro passo para descobrir “o que é uma conta de garantia”. Custódia é um termo que se refere a um terceiro mantendo um item e, em seguida, agindo sobre ele quando circunstâncias específicas estão corretas. O banco atua como um terceiro detentor de seus fundos e paga suas contas quando é hora de cobrar.
As contas de garantia são regidas pela Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA), que foi aprovada pelo Congresso em 1974. A lei permite que a empresa de hipotecas mantenha um quarto de seus pagamentos de impostos sobre propriedade e seguro residencial. Ele também permite que a corporação armazene até dois meses de pagamentos extras em caução como uma rede de segurança para garantir que as contas não estejam atrasadas.
Como calcular o valor do depósito
Na maioria dos casos, o cálculo do reembolso de caução é simples. Primeiro, você deve determinar o valor do seu pagamento mensal em caução. Seu pagamento é até seus impostos sobre a propriedade, bem como os prêmios de seguro do seu proprietário. Por serem valores anuais, você deve dividi-los por 12 para obter a taxa mensal. Depois de fazer isso, adicione todos eles para determinar o valor do pagamento em caução.
O próximo passo é pensar em quanto de reserva o credor pode manter sob o RESPA. Isso é o equivalente a dois meses de pagamentos. Multiplique seu pagamento mensal por três para contabilizar o pagamento do próximo mês, bem como a almofada de dois meses. O valor total que a empresa de serviços de hipoteca manterá em sua conta de garantia é o valor que você obtém aqui.
Pegue esse número e compare-o com o saldo atual da conta. Você pode ser elegível para um reembolso se o saldo em sua conta for $ 50 ou mais do que o valor calculado. Novamente, não há restrições sobre quanto dinheiro você pode receber de volta. A única estipulação é que deve exceder $ 50.
Você sempre pode esperar alguns meses se não estiver com pressa para receber seu dinheiro de volta. A maioria dos credores hipotecários realiza uma análise de depósito algumas vezes por ano, e o excedente será notado. No entanto, se você precisar de seu dinheiro imediatamente, você está sob RESPA e pode entrar em contato com seu provedor de serviços de hipoteca para fazer uma solicitação.
Quando ocorrem os reembolsos de custódia?
Os reembolsos de custódia podem ocorrer de várias maneiras. Embora os detalhes variem dependendo da sua situação. Existem algumas situações em que você pode ser elegível para um retorno de caução.
#1. Pagou a hipoteca completamente
Você será elegível para um reembolso de caução se tiver um saldo remanescente em sua conta de caução depois de pagar sua hipoteca. Depois de pagar sua hipoteca integralmente, os agentes de cobrança devem devolver o saldo restante à sua conta de garantia dentro de 20 dias.
#2. Notas fiscais reduzidas
As contas de impostos podem variar de ano para ano. Há uma chance de você obter um reembolso de caução se sua conta de imposto predial for reduzida.
#3. As companhias de seguros mudaram para uma taxa melhor
Você pode ter direito a uma devolução em caução se puder transferir seu seguro residencial por um custo menor.
#4. Pagamento em excesso na compra
Você pode ser elegível para um reembolso de caução se tiver feito um pagamento adiantado maior do que o necessário no fechamento.
O que são cheques de reembolso de custódia?
O número de fundos excedentes em sua conta de caução será refletido em um cheque de reembolso de caução.
Se você estiver qualificado para uma devolução de caução, o administrador do empréstimo provavelmente enviará um cheque após realizar sua análise anual obrigatória da conta de caução. Os prestadores de serviços de empréstimo verificam se os pagamentos de caução correspondem às contas pagas desta conta durante esta revisão. O que pode acontecer em qualquer época do ano.
Como exemplo, suponha que sua conta de imposto predial foi em julho. Desde então, você fez pagamentos em dia de sua hipoteca. Como resultado, quando uma revisão anual da conta de garantia é em dezembro. Você deve ter dinheiro em excesso em sua conta de garantia. O agente de empréstimo pode emitir um cheque de reembolso nesse momento. É possível, no entanto, que você tenha que enviar uma solicitação para obter o cheque de reembolso.
O que é um reembolso de caução de refinanciamento?
Você pode conseguir um pagamento mensal mais baixo se refinanciar seu reembolso de caução. É possível que esta decisão resulte em um retorno de caução.
Sua conta de reembolso de caução não será afetada se você refinanciar sua hipoteca com seu credor atual. Ou seja, qualquer dinheiro em sua conta antes do refinanciamento permanecerá na conta de garantia original. Como resultado, a menos que os impostos sobre a propriedade ou o seguro associados à sua casa tenham mudado consideravelmente, você não deve esperar um reembolso de caução.
No entanto, se você refinanciar com um novo credor, as coisas serão diferentes. O novo agente de empréstimo abrirá uma nova conta de caução para você depois que você concluir o refinanciamento de seu reembolso de caução com um novo credor. Como resultado, sua conta de garantia inicial será encerrada. Você deve receber um pagamento pelo dinheiro restante assim que a conta de garantia original for fechada.
Quando você recebe cheques de reembolso de caução?
Você deve estar em dia com seus pagamentos de hipoteca para ser elegível para um reembolso. Se você não estiver em dia com seus pagamentos, seu administrador de hipoteca pode ter permissão para manter o excedente e usá-lo para pagar dívidas futuras.
Se houver um saldo em sua conta de caução maior que $ 50 e menor que $ 1,000, o credor tem trinta dias para oferecer um reembolso. Por outro lado, se houver um excedente de fundos em sua conta de caução inferior a $ 50, seu credor terá a opção de enviar a você um reembolso ou transferi-lo para os pagamentos de caução do ano seguinte.
Como faço para obter dinheiro fora do depósito?
Para cancelar a transação de caução, você deve colocá-la por escrito. Antes que o comprador tenha permissão para cancelar um contrato com o vendedor no estado da Califórnia, o comprador é obrigado a enviar ao vendedor um Aviso ao Vendedor para Cumprir por escrito. O vendedor é obrigado a assinar o cancelamento por escrito subseqüente do contrato e caução que vier depois disso, a fim de retirar-se adequadamente do depósito.
O que é um reembolso de saldo de custódia?
Um cheque com o valor total ainda pendente em sua conta de garantia é o que é conhecido como “devolução de saldo de garantia”. Em essência, trata-se de um reembolso da conta caução; porém, ao invés de receber uma fração do saldo, você receberá todo o valor que ainda estiver disponível em sua conta.
Esta transação pode se tornar relevante para você se você já pagou sua hipoteca, mas ainda há dinheiro na conta caução que você usa para seus pagamentos.
Você pode cancelar o compromisso por qualquer motivo?
É possível que você consiga encerrar uma conta de caução existente em determinadas circunstâncias; no entanto, os termos em que isso pode ser feito variam de credor para credor. Em determinadas circunstâncias, o empréstimo deve existir há pelo menos um ano e ter um histórico de pagamento perfeito, sem pagamentos em atraso. Outro critério pode ser que não haja pagamentos futuros de impostos ou seguros com vencimento nos próximos trinta dias.
Você pode reter dinheiro em custódia?
Quando algo está “em custódia”, significa que está sendo mantido em algum tipo de conta legal e que não pode ser recuperado até que certas condições sejam atendidas. Até a conclusão de um processo envolvendo uma transação financeira, os itens são normalmente mantidos em depósito enquanto o processo está sendo executado. Imóveis, dinheiro, ações e valores mobiliários são alguns exemplos de objetos de valor que podem ser mantidos sob custódia.
Conta de garantia hipotecária?
A depósito de hipoteca conta é um contrato entre você e seu credor hipotecário que garante que seus impostos sobre a propriedade, seguro de proprietário e, se necessário, seguro de hipoteca privado sejam todos pagos no prazo (PMI). Se você tiver um adiantamento de menos de 20% em uma hipoteca tradicional, será necessário pagar PMI.
Sua conta de garantia provavelmente será o agente de hipoteca que recebe seus pagamentos mensais após o fechamento. Apesar do fato de que você só terá que fazer um pagamento mensal. O servicer irá dividi-lo entre o financiamento de sua conta de garantia e o pagamento do principal e dos juros da hipoteca. O valor do seu pagamento que vai para o depósito é geralmente menor do que o valor que vai para o principal e os juros.
As contas de garantia para hipotecas não devem estar com contas de garantia para compras de casas. Ao fazer uma oferta de compra, você pagará a sério para proteger o vendedor caso o negócio não seja aprovado. Esse dinheiro é frequentemente depositado em caução e equivale a 1% ou mais do preço total da transação. O dinheiro a sério pode ser alocado ao seu pagamento inicial e custos de fechamento assim que a compra da casa for concluída.
Como funcionam as contas de garantia hipotecária
As cobranças anuais e mensais de sua conta de garantia serão feitas durante o processo de solicitação de hipoteca e finalizadas no fechamento. O credor vai descobrir quanto impostos sobre a propriedade devem ser por um ano. Assim como a estimativa de seguro do proprietário que você obtém e os pagamentos esperados do PMI, se aplicável.
Quando você paga parte do depósito adiantado, seu credor abrirá uma conta de garantia hipotecária. No fechamento, você não pagará mais do que um sexto do total anual esperado do depósito em garantia, permitindo que o credor ou administrador do empréstimo tenha alguns meses de pagamentos adiantados.
Após o término do empréstimo, o agente de crédito cobrará os pagamentos mensais da conta de garantia, o que permitirá que a empresa pague impostos e seguros no vencimento. Por exemplo, sua autoridade tributária local pode exigir o pagamento do imposto predial duas vezes por ano e os pagamentos do seguro podem ser devidos uma vez por ano. Essas contas seriam do agente de empréstimo, que as pagaria da conta de garantia.
Tanto o agente de empréstimo quanto o proprietário da casa lucram com o pagamento pontual de impostos e seguros: se você deixar de pagar um imposto, o órgão fiscal pode colocar uma garantia em sua casa e se sua cobertura de seguro expirar.
Os bancos mantêm dinheiro sob custódia?
O componente de caução do pagamento mensal da hipoteca é depositado na conta pelo credor todos os meses, e o credor também é responsável por fazer pagamentos pontuais de seus prêmios de seguro e impostos sobre a propriedade. Seu credor hipotecário pode exigir uma “almofada de caução”, que é autorizada pelas leis do estado, para cobrir custos imprevistos, como aumento de impostos.
O saldo de caução desaparece?
Depende! Na conclusão do processo de caução, você provavelmente receberá um reembolso do depósito de dinheiro que você fez. Na maioria dos casos, isso será aplicado ao valor total do adiantamento ou dos custos de fechamento. Por outro lado, no caso de você ter um empréstimo que não exige entrada e houver um excedente de seu depósito em dinheiro, você pode ter direito a receber um cheque.
É uma boa ideia retirar o patrimônio de sua casa?
Os empréstimos imobiliários permitem que os proprietários aproveitem o valor de sua propriedade e tenham acesso a dinheiro de maneira conveniente e sem complicações. Pode valer a pena fazer um empréstimo contra o patrimônio de sua casa se você tiver certeza de que poderá fazer seus pagamentos no prazo e, principalmente, se utilizar o dinheiro do empréstimo para fazer melhorias que elevem o valor de sua casa.
Uma hipoteca pode ser negada após o fechamento?
Depois que a divulgação de fechamento foi fornecida, é possível que um pedido de hipoteca seja recusado? Sim. Antes de assinar a papelada final, muitos credores podem contratar uma empresa terceirizada especializada em “auditorias de empréstimos” para verificar sua renda, dívida e ativos mais uma vez. Seu pedido de empréstimo pode ser recusado se encontrar mudanças significativas em seu crédito, renda ou fundos disponíveis para fechamento.
Quanto tempo leva um reembolso de caução?
Você pode estar se perguntando quando seu reembolso de caução chegará após o refinanciamento.
Você pode esperar alguns meses pelo seu retorno se não estiver com pressa. Como os credores hipotecários realizam a revisão da conta de garantia uma vez por ano, pode levar alguns meses. Notificar seu credor e solicitar um novo estudo em sua carta, por outro lado, pode agilizar o processo.
Solicite uma data de vencimento do credor na carta de solicitação para que você saiba quando esperar o cheque. Se eles ofereceram atualizações após a data de vencimento, você sempre os acompanha.
Você pode pedir o nome e as informações de contato do representante com quem está falando para ajudar no processo de acompanhamento. Se o exame da conta de caução demorar mais do que o esperado, isso pode ajudar você e o credor.
Em geral, esteja pronto para esperar. A obtenção de uma análise de conta de caução e o recebimento do cheque excedente de caução podem levar várias semanas, se não meses.
Conclusão
As contas de garantia são uma maneira conveniente para todos os envolvidos no processo de empréstimo garantirem que todas as contas necessárias sejam pagas em dia para preservar a propriedade. As coisas podem mudar e pode haver um excedente de dinheiro na conta porque o dinheiro na conta é para pagamentos futuros. Você sempre pode entrar em contato com o credor e solicitar um reembolso de caução se a quantia for maior do que o que você precisa ter em mãos. Se o excedente for superior a US$ 50, a corporação terá 30 dias para cumprir.
Perguntas Frequentes:
Posso liberar uma parte dos fundos e obter um reembolso do restante?
Você pode optar por liberar um pagamento de marco parcial ao revisar um marco. O contrato pode então ser rescindido e o dinheiro restante reembolsado, ou o contrato pode ser mantido em aberto e os fundos aplicados no marco seguinte.
O que é uma revisão de custódia
Examinamos sua conta uma vez por ano para garantir que o componente de caução do seu pagamento mensal total pague seus impostos sobre propriedade e pagamentos de seguro, mantendo o saldo mínimo exigido.
Quando receberei meu cheque de sobra de caução?
Os mutuários recebem cheques de excesso de caução pelo correio dentro de 30 dias da data da declaração de análise de caução.
Artigos Relacionados
- Custódia em uma hipoteca: Entendendo o processo de custódia e os requisitos
- Agente de Custódia: Um Guia AZ Simplificado (+ Amostra Atualizada)
- O que é o rendimento percentual anual: definição, cálculo e como funciona
- Desembolso de Custódia: Definição, Tipos, Prós e Contras
- OFICIAL DE ESCROW: Visão geral, salário e como se tornar um oficial de custódia
