Se pretender vender o seu imóvel ou transferir para outra pessoa, tenha em atenção que deve pagar integralmente o seu empréstimo hipotecário. Sua decisão se resume ao que você concordou inicialmente em seu contrato de hipoteca. Existem algumas exceções legais à hipoteca com cláusula de venda, explicadas claramente neste artigo, que podem ser úteis. Além disso, cobriremos a cláusula de vencimento na venda no que se refere a um fundo fiduciário, seguro e transferência para a LLC, o que pode ser útil para fins de prevenção e proteção. Leia mais para entender melhor.
O que é uma cláusula de vencimento na venda?
Um vencimento na venda é uma cláusula em um contrato de hipoteca, que afirma que, se você vender ou transferir sua casa para outra pessoa, deverá pagar sua hipoteca integralmente. Quando alguém compra sua casa, você normalmente usa o pagamento para pagar o saldo restante da hipoteca e, em seguida, embolsar os lucros.
Cláusulas de vencimento na venda cobrem o credor de alguém que tem dúvidas em reembolsar a hipoteca contraindo o empréstimo do revendedor. Ele também permite que os credores quando as taxas são altas, em vez de pensar em uma hipoteca com uma taxa de juros baixa. O comprador solicitaria uma hipoteca com uma taxa avançada e o credor faria mais bolsas de dinheiro.
A cláusula de vencimento na venda eventualmente protege o credor de taxas de juros abaixo do mercado. Ao solicitar o valor total da hipoteca na venda, o credor obtém um retorno total do investimento. O novo comprador da casa terá que fazer uma nova hipoteca com uma taxa de juros única, baseada nas taxas de juros atuais do mercado.
O contrário de uma cláusula de venda devida é uma 'hipoteca assumida'. Isso significa que os novos compradores podem assumir os termos da hipoteca mantida pelos atuais proprietários. Se você 'assumir' ou assumir a hipoteca de alguém, isso significa que você está concordando em assumir a dívida e continuar pagando de onde o proprietário anterior parou.
Hipotecas assumidas são desejáveis quando os termos atualmente disponíveis para um comprador são menos atraentes do que aqueles anteriormente dados ao vendedor. A cláusula de vencimento na venda, também conhecida como cláusula de aceleração, aparece em quase todos os empréstimos.
Como funciona a cláusula de vencimento na venda?
Normalmente, quando você compra um imóvel, obtém uma nova hipoteca para pagar o vendedor pela casa. No entanto, o vendedor usará esses recursos para pagar o saldo restante de sua hipoteca. Essa prática comum existe em parte por causa das cláusulas de vencimento na venda.
Se o contrato de hipoteca incluir um vencimento na venda, você pode perguntar ao credor se pode contornar a cláusula. Às vezes, o credor ainda aprovará uma transferência de hipoteca quando beneficiaria a empresa. Por exemplo, se as circunstâncias levarem o credor a acreditar que você não poderá pagar a hipoteca, ele poderá aprovar a transferência da hipoteca para outra pessoa.
Não tente ir pelas costas do credor e transferir uma hipoteca se proibido no contrato. O credor receberá uma notificação de transferência de hipoteca para uma nova pessoa, e permite encerramento naquela casa.
O devido à venda é geral em hipotecas recentes. No entanto, cabe ao credor especificar se a situação exige a convocação da cláusula. É provável que o credor o faça se sentir que sua segurança está em risco nas mãos de um comprador não avaliado. Ou eles acreditam que podem ganhar mais dinheiro se o comprador solicitar um novo empréstimo. No entanto, o credor pode ser menos propenso a forçar o mutuário a pagar imediatamente a hipoteca na íntegra. Se o mercado estiver fraco, eles não poderão recuperar seus custos com a execução da hipoteca.
Existem Exceções a uma Cláusula de Vencimento na Venda?
Sob o 1982 Garn-St. Lei Germain, os credores não podem aplicar a cláusula de vencimento na venda em determinadas situações. No entanto, quando a propriedade do imóvel hipotecado muda, ainda não pode ser executada.
Se você realmente assinar uma cláusula de vencimento na venda como parte de seu contrato de hipoteca, existem algumas exceções legais que não exigem que um mutuário pague o saldo da hipoteca na venda. Essas exceções incluem:
#1. Divórcio ou Separação Jurídica
As exceções podem ser se o mutuário pedir divórcio ou separação judicial. A propriedade pode ser transferida para o cônjuge ou filho do casamento sem invocar o devido na venda. No entanto, o novo proprietário deve ocupar o imóvel para que assim seja.
#2. Herança
Se o mutuário morre e um parente herda a casa, você não pode forçar o parente a pagar o saldo remanescente da hipoteca. No entanto, se optarem por não ocupar a casa, o título transferido pode acionar a cláusula de vencimento na venda. Exceções à cláusula de vencimento na venda são aplicáveis à possibilidade de o mutuário transferir a propriedade para um filho.
#3. Fundos Vivos
Ao transferir a propriedade para um fideicomisso vivo, desde que o mutuário continue a ocupar o imóvel e continue sendo o beneficiário do fideicomisso, o credor não pode forçar o mutuário a pagar a hipoteca sob demanda.
#4. Arrendamento
Se o mutuário entrou em locação conjunta contrato ao comprar a casa, o credor não pode aplicar a cláusula de vencimento na venda no caso de o mutuário falecer. Em vez disso, o inquilino conjunto sobrevivente assume automaticamente toda a hipoteca e pode pagá-la conforme planejado inicialmente.
Observação: essas exceções à cláusula de vencimento na venda só se aplicam quando o cônjuge, filho, herdeiro ou beneficiário em questão opta por morar no imóvel. Se optarem por alugar ou vender a casa, a cláusula de vencimento na venda voltaria a funcionar. Em caso de dúvida, entre em contato com o credor para perguntar sobre suas opções.
Transferência da Cláusula de Vencimento para a LLC
Devido à cláusula de venda, a transferência para a LLC está sujeita a um título de hipoteca. A transferência de ativos para a LLC é para fins de proteção, levantando a questão da cláusula de vencimento na venda. Os clientes muitas vezes têm medo de que sua transferência de proteção de ativos para a LLC faça com que seu credor hipotecário pague a cláusula de venda da nota e da hipoteca. Isso ocorre porque o documento de hipoteca informa que a nota é devida sempre que alterar o título do imóvel.
Quando um proprietário muda o título da propriedade para uma nova entidade de propriedade do mesmo proprietário, onde o proprietário permanece responsável na nota e não há diminuição no valor da garantia do empréstimo, não há risco ou dano adicional ao credor. Nesses casos, uma dívida de venda equivale a um contrato de adesão e, sem dúvida, uma restrição ao comércio.
A única maneira de um credor detectar uma mudança na propriedade da propriedade da própria LLC do cliente seria se o credor visse a mudança nos registros fiscais imobiliários. Novamente, na prática, os credores raramente investigam esses documentos enquanto o empréstimo estiver funcionando.
Cláusula Fiduciária de Vencimento na Venda
Há uma antiga alegação de que um fundo fiduciário pode ser usado como meio de evitar a cláusula de venda devida. Isso pode estar na hipoteca que um mutuário dá a um credor. O uso de um fundo de terras e LLC pode ser uma boa opção para proprietários e investidores para evitar a cláusula de venda devida. Embora sempre haja exceções a essas regras gerais. A confiança da terra por si só como meio de limitar sua responsabilidade e proteger seus ativos nunca é uma boa opção. Isso ocorre porque simplesmente não funciona para os índios. Em suma, os fundos fundiários são supervalorizados como ferramenta de planejamento de negócios e proteção de ativos. No entanto, deve ser limitado em seu uso para fornecer anonimato limitado.
Cláusula de Vencimento em uma Escritura de Hipoteca ou Trust
Uma cláusula de vencimento na venda é uma cláusula em alguns títulos de confiança. Dando ao credor hipotecário o direito de declarar uma antecipação da dívida hipotecária se você vender o imóvel sem o consentimento por escrito do credor hipotecário. A maioria das hipotecas tem uma cláusula de vencimento na venda. Assim, dá ao credor o direito de pedir o pagamento integral se o proprietário vender a casa sem pagar o empréstimo. A menos que proibido por lei federal, o credor pode solicitar o empréstimo sempre que achar que é de seu interesse fazê-lo.
Algumas razões pelas quais os credores são proibidos de solicitar um empréstimo é se ele for transferido por causa da morte do mutuário ou de um acordo judicial.
Seguro de Cláusula de Vencimento na Venda
O seguro de cláusula de venda pode ser um pouco confuso, pois muitas pessoas pensam que ele não existe. No entanto, é uma companhia de seguros que lhe forneceria uma política de proteção de cláusula de venda. Como muitos diriam que não existe nenhuma seguradora que ofereça esse tipo de produto. Alguns sites chamaram de garantia, que é mais como uma garantia de ação. Portanto, se você está pagando o empréstimo em dia, não há necessidade de encontrar alguém para financiar o negócio se o empréstimo for chamado.
A consideração do seguro/garantia patrimonial dependerá do seu tipo de cláusula de vencimento na venda. Na verdade, é uma companhia de seguros que pode ajudá-lo com quase qualquer negociação. No entanto, você e seu vendedor ficarão tranquilos em relação à cláusula de vencimento na venda.
Se a cláusula de vencimento na venda for chamada, a seguradora empregará seus recursos de três maneiras:
- Entre em contato com a associação de empréstimo e pergunte sobre a paixão do credor para fazer cumprir a provisão se os pagamentos, seguro e impostos estiverem em dia.
- Empregar seu pool de capital e pool de investidores para comprar a hipoteca e atribuí-la à Equity Assurance, enquanto os termos permanecerão os mesmos.
- O patrimônio pode oferecer hipotecas e notas pendentes no mercado secundário.
Conclusão
As cláusulas de vencimento na venda são projetadas para evitar que os credores percam dinheiro no caso de um proprietário arruinar seus pagamentos. Esta cláusula impede que os proprietários transmitam suas dívidas a um comprador desconhecido que pode inadimplir em seus pagamentos. Em vez disso, os proprietários devem usar o produto da venda de sua casa para pagar a dívida ao credor. Além disso, o comprador deve fazer outro empréstimo para pagar sua hipoteca. Os mutuários fazem uso de reivindicações antigas de que um fundo de terra pode ser usado como um meio de contornar a cláusula de venda devida.
Se você precisar de uma hipoteca para comprar um imóvel, é provável que seu contrato contenha uma venda vencida. Portanto, é crucial que você entenda essa disposição antes de assinar seus documentos de empréstimo.
O vencimento na venda protege seu credor desencorajando compradores em potencial de assumir sua hipoteca. Lembre-se, se você tentar vender ou transferir o título de seus pertences, será forçado a pagar instantaneamente o saldo restante de sua hipoteca com o produto da sua venda. Existem algumas exceções legais que não exigem que um mutuário pague o saldo da hipoteca na venda.
Onde o valor do empréstimo é enorme, a maioria dos bancos concederá permissão antes de uma transferência de título para fins de planejamento. O melhor plano é comprar propriedades de investimento em nome de uma LLC ou parceria, de modo que as transferências de títulos sucessivas sejam desnecessárias.
Perguntas frequentes sobre vendas
Todas as hipotecas têm uma cláusula de vencimento na venda?
A maioria, mas não todas, as hipotecas têm uma cláusula de vencimento na venda. Alguns tipos de hipotecas são assumidas, como empréstimos VA, FHA e USDA.
A cláusula de vencimento na venda é aplicável?
É inexequível se o título for transferido para um herdeiro ou a propriedade for transferida em caso de divórcio, ou se a propriedade.
O que é uma cláusula de poder de venda?
A maioria dos títulos de hipotecas de confiança incluem uma cláusula de poder de venda. Esta cláusula permite que os fiduciários na escritura de hipotecas fiduciárias façam execuções não judiciais de devedores pendentes, ou seja, execução sem ir a tribunal.
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