CASH TO CLOSE: Entendendo e Calculando Cash to Close

Dinheiro para fechar
Crédito da foto: MarketPro Homebuyers

Há algumas coisas que você precisa saber sobre dinheiro para fechar antes de comprar uma casa como investimento. Investir em imóveis exige um certo nível de previsão financeira por parte do investidor. Na maioria das vezes, uma hipoteca cobrirá a maior parte do custo de comprar uma casa, mas um credor não pagará por certas coisas. A maioria desses custos pode ser agrupada como custos de “dinheiro até o fechamento”. Um investidor deve ter esse dinheiro disponível para comprar uma casa. A quantidade de dinheiro que você precisa em dinheiro para fechar é uma estimativa de quanto dinheiro você precisará no dia do fechamento para comprar uma casa. Isso se aplica ao caixa FHA para fechar versus custo de fechamento? Vamos dar uma olhada aqui para descobrir.

Visão geral

A quantia total de dinheiro que você precisará gastar no dia de fechamento para concluir a transação de compra da casa é chamada de “dinheiro para fechar” (também conhecido como “fundos para fechar”). Sem um fechamento seco, você precisará saber com antecedência quanto dinheiro precisará trazer para a mesa de fechamento.

Ao comprar uma casa, você precisará de alguns itens para concluir a transação, um dos quais é “dinheiro para fechar”. Dinheiro para fechar, muitas vezes conhecido como “fundos para fechar”, é o dinheiro necessário para concluir a compra de uma casa.

A palavra “dinheiro” neste contexto não significa dinheiro real, e você não deve trazer dinheiro real porque a maioria dos lugares não aceita.

Você pode precisar de um cheque administrativo autenticado, então não espere até o último minuto. Verifique com seu credor ou corretor de imóveis para ver quais métodos de pagamento eles aceitam.

Dinheiro para fechar vs. Custo de fechamento

Existem dois termos típicos para a quantidade de dinheiro que você precisará trazer para a mesa de fechamento: custo de fechamento e (vs) dinheiro para fechar. É crucial saber a diferença entre os dois quando você compra uma casa.

Há uma grande diferença entre o custo de fechamento e (vs) dinheiro para fechar. Os custos de fechamento são as taxas que devem ser pagas para obter um empréstimo (ou fechar o negócio se o comprador estiver pagando à vista).

O que são custos de fechamento?

No processo de compra de uma casa, você incorre em taxas e encargos administrativos. Quando alguém faz uma hipoteca, geralmente tem que pagar os custos de fechamento.

Se alguém paga em dinheiro, não precisa se preocupar com a maioria desses custos. Eles só têm que pagar os honorários do advogado e o seguro do título do proprietário.

Os custos de fechamento geralmente incluem o seguinte:

#1. Taxas de avaliação

As avaliações são estimativas do valor de mercado da casa fornecidas por terceiros. As avaliações são normalmente exigidas pelos credores para confirmar que o valor do empréstimo é baseado em um valor justo de mercado para a residência.

#2. Honorários do advogado

Ao transferir a propriedade de um veículo, pode ser necessário contratar um advogado em sua área. Se este for o caso em seu estado, seus custos de fechamento podem incluir honorários advocatícios.

#3. Seguro de Título

Na maioria das vezes, você compra Seguro de Título quando você compra uma casa para se proteger de quaisquer reclamações futuras contra a propriedade. Os credores frequentemente exigem isso quando estão escrevendo hipotecas sobre propriedades.

#4. Encargos de Origem

As taxas de originação e processamento de empréstimos são conhecidas como taxas de originação. Normalmente, isso inclui as taxas de inscrição e processamento.

#5. Seguro Hipotecário Privado

Se você colocar menos de 20% em uma casa, pode ser necessário Seguro hipotecário privado (PMI), que protege o credor em caso de inadimplência. Este pagamento é devido no momento do fechamento de alguns tipos de empréstimos hipotecários.

#6. Seguro Hipotecário Privado

Empréstimos garantidos pelo governo, como FHA, VA e USDA, podem ter custos adicionais associados a eles. Os empréstimos FHA, por exemplo, cobram um pagamento adiantado de seguro de hipoteca, mas os empréstimos VA exigem um custo de financiamento do empréstimo VA.

O que é dinheiro para fechar?

Seus custos de fechamento incluem as taxas e encargos administrativos associados à compra de uma casa, mas o dinheiro para fechar inclui todo o dinheiro que você precisará trazer no dia do fechamento.

Como o presidente da All Reverse Mortgage, Inc., Cliff Auerswald explicou: “Dinheiro para fechar refere-se ao que você paga para adquirir a casa”. Ao calcular sua pontuação de crédito, certifique-se de deduzir qualquer adiantamento que você tenha feito e quaisquer créditos acumulados ao longo do caminho.

Aqui está um detalhamento dos fundos necessários para fechar o negócio:

#1. Custos finais

Dinheiro para fechar inclui tudo que você precisa trazer no dia do fechamento, como seus custos de fechamento.

#2. Pagamento inicial

A quantidade de dinheiro que você coloca como adiantamento em uma casa é uma proporção do preço total de compra. O adiantamento é normalmente a maior porcentagem dos custos de fechamento. Algumas pessoas baixam apenas três por cento, enquanto outras chegam a vinte por cento.

Além disso, os empréstimos do VA e do USDA não exigem nenhum tipo de entrada.

#3. Pontos de hipoteca

As taxas de juros de hipotecas podem ser reduzidas pagando taxas conhecidas como “pontos”. Na maioria dos casos, um ponto percentual diminui sua taxa de hipoteca em 0.25%, enquanto custa 1% do preço de compra da casa. Os fundos necessários para fechar o negócio também incluem quaisquer pontos pagos na hipoteca.

#4. Créditos

Semelhante aos pontos de hipoteca, os créditos do credor funcionam ao contrário, ao contrário dos pontos de hipoteca. Para uma taxa de juros um pouco mais alta, você pode obter um custo de fechamento mais baixo aproveitando um crédito do credor, porque eles farão deduções de seus custos de fechamento se você obtiver créditos do credor.

#5. Dinheiro de penhor

Como um método para demonstrar ao vendedor que você está falando sério, seu corretor de imóveis pode recomendar oferecer dinheiro a sério. Na maioria dos casos, o dinheiro a sério é pago antecipadamente e mantido em uma conta de garantia até que a transação seja fechada. O dinheiro de penhor será deduzido de seus custos de fechamento se você o tiver pago.

Estimativa de caixa para fechar

Existe uma fórmula simples para descobrir uma estimativa de quanto dinheiro você precisa para finalizar seu negócio (Cash to Close). Depois de subtrair quaisquer créditos de vendedor ou dinheiro a sério que você pagou, seu adiantamento e despesas de fechamento compõem a maior parte do que você precisa para fechar uma hipoteca.

Não se esqueça de incluir quaisquer taxas de fechamento em seus cálculos. Os custos de fechamento e a estimativa de caixa necessários para fechar uma casa devem estar entre 2 e 5 por cento do preço como regra geral.

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Fha Cash para fechar

Se você financiou o prêmio do seguro de hipoteca inicial, a quantia total de dinheiro necessária para concluir o empréstimo da FHA dependerá do seu pagamento inicial e de outras considerações.

Fha empresta dinheiro para fechar: seu adiantamento

Ao solicitar um empréstimo FHA, as pessoas que Pontuações FICO que atendem aos mínimos da FHA e do credor só terão que pagar um mínimo de 3.5% do preço de uma nova casa.

Para mutuários com classificações FICO que não atendem às diretrizes da FHA e do credor, é necessário um adiantamento de 10%.

Os planos do mutuário podem afetar o valor do adiantamento. Obter ajuda com o adiantamento pode reduzir o valor necessário. A assistência de adiantamento terá que ser verificada e paga pelo mutuário e pelo credor por conta própria.

Se você está recebendo ajuda com o pagamento inicial de uma hipoteca da FHA, esteja pronto para falar sobre isso. Tudo depende do credor e da lei estadual sobre como lidar com o adiantamento.

FHA Empréstimos Dinheiro Para Fechar: Contribuições do Vendedor

Seu agente de crédito pode ajudá-lo a descobrir os detalhes de como o vendedor pode contribuir com até seis por cento do preço de venda da casa sem incorrer em taxas adicionais (resultando em uma redução no valor da hipoteca igual ao excesso de seis por cento).

Isso é como qualquer outra doação de terceiros, e o credor precisará verificar a origem dos fundos. O credor não aceitará dinheiro de fonte desconhecida ou contrária às regras. Os vendedores, por outro lado, podem cobrir alguns desses custos de fechamento para ajudar o mutuário a reduzir seus custos diretos.

Nem o vendedor nem o comprador podem contribuir com dinheiro FHA para fechar o pagamento.

FHA Empréstimo Dinheiro Para Fechar: Taxas de Originação e Despesas Pré-pagas

Seu agente de crédito pode pedir que você crie uma conta de garantia para pagar coisas como impostos sobre a propriedade e também outros custos relacionados à sua hipoteca.

Os custos de fechamento do empréstimo da FHA podem incluir custódia, origem do credor, impostos e outros custos de fechamento. Em troca de uma taxa de juros mais alta, alguns credores podem oferecer custos iniciais mais baratos (como taxas de originação mais baixas). Você pode incluir o custo dos pontos de desconto, se adquiridos, nos custos de fechamento.

A compra de um imóvel com um empréstimo da FHA requer um prêmio de seguro de hipoteca inicial, que você pode pagar no fechamento ou financiar o valor do empréstimo.

O dinheiro para fechar pode ser convertido em um empréstimo?

Um novo empréstimo para compra de casa nem sempre permite que você inclua os custos de fechamento no seu pagamento mensal. Você ainda pode economizar dinheiro em seus custos iniciais, mas existem opções alternativas disponíveis.

Você pode reduzir seus custos de fechamento, diminuindo seu pagamento. Mas lembre-se de que um adiantamento menor significa uma relação empréstimo/valor mais alta. Se o LTV de um empréstimo for superior a 80%, o seguro de hipoteca privado (PMI) pode ser necessário.

Você também pode pedir uma “concessão do vendedor”, na qual o proprietário paga certas taxas em nome do comprador. Você pode usar o dinheiro economizado em taxas de empréstimo para reduzir seu pagamento inicial, o que significa que você terá que pagar menos adiantado. Em troca de uma melhor possibilidade de finalizar o negócio, os vendedores não farão tais concessões a menos que estejam dispostos a aceitar um lucro líquido menor.

As taxas de fechamento podem ser convertidas em um refinanciamento, desde que não excedam os limites de LTV e DTI do credor. O montante do empréstimo adicional não pode, no entanto, ir além do rácio máximo entre o valor do empréstimo e o valor que o seu credor está disposto a conceder. Os credores só emprestarão $ 80,000 se sua casa tiver um LTV de 80% e o valor for de $ 100,000. Os custos de fechamento não serão incluídos nessa soma.

Você deve rolar custos de fechamento em seu saldo de hipoteca?

Considere o impacto financeiro da incorporação de taxas de fechamento em sua hipoteca antes de tomar uma decisão. O pagamento de juros sobre as despesas de fechamento ao longo do empréstimo é o resultado de enrolá-las em sua hipoteca.

Como exemplo, vamos imaginar que você tenha $ 10,000 em despesas de fechamento e uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros de 4%. Ao longo do período, seu pagamento mensal da hipoteca aumentaria em mais de US$ 48 e você pagaria US$ 17,187 no total.

Seu credor pode fornecer um aumento da taxa de juros em troca de uma redução nos custos de fechamento. O preço premium significa que o credor creditará uma parte do valor do empréstimo para reduzir os custos de fechamento. Você tem uma hipoteca de $ 300,000 e é elegível para uma taxa de juros de 3.875%. O credor pode lhe dar um crédito de 1% ou US$ 3,000 em troca de um aumento na sua taxa de juros de 0.125%. Ao longo do empréstimo, os juros adicionais serão acrescidos de $ 21 extras a cada mês, totalizando $ 7,753.

As taxas de fechamento aumentam sua relação empréstimo/valor (LTV), o que reduz o espaço entre o valor do empréstimo e o valor de mercado da sua casa. Se você decidir obter uma linha de crédito home equity no futuro, terá menos patrimônio.

NOTA você receberá menos dinheiro de volta quando vender sua casa se tiver um LTV mais alto. Com essas informações, você pode decidir se faz sentido incluir os custos de fechamento em sua hipoteca. É possível usar o dinheiro extra de hoje para pagar reparos ou pagar outras dívidas pendentes.

Quando este for o caso, pode ser uma boa ideia incluir suas taxas de fechamento em sua hipoteca. Para quem não precisa do dinheiro agora, pagar os custos de fechamento antecipado pode ser a melhor opção.

Conclusão

Sua Divulgação de Fechamento deve incluir uma lista detalhada da soma total de dinheiro que você deverá pagar no momento do fechamento de sua hipoteca. Juntamente com o pagamento inicial e quaisquer outras despesas, o valor total necessário para fechar inclui os custos associados ao fechamento, bem como quaisquer outras taxas, como aquelas associadas aos processos de avaliação, advogado, seguro, inspeção e aplicação.

Tenha em mente que o dinheiro que você precisa para fechar é uma estimativa de quanto dinheiro você precisará no dia do fechamento para comprar uma casa, e quanto ao dinheiro da FHA para fechar versus custos de fechamento, estou confiante de que você pode agora lidar com todas as perguntas.

Perguntas frequentes sobre dinheiro para fechar

O que acontece se o caixa para fechar for negativo?

Se seu saldo de caixa até o fechamento for negativo, você não terá nenhum dinheiro reservado para pagamento. Como resultado, você não terá que pagar uma quantia final para fechar sua casa e pode até receber dinheiro.

Como você estima o dinheiro para fechar?

A estimativa de dinheiro necessária para fechar uma casa deve estar entre 2 e 5 por cento do preço como regra geral.

O que é dinheiro para fechar vs custo de fechamento?

Para dinheiro para fechar vs custo de fechamento: Os custos de fechamento são as taxas que devem ser pagas para obter um empréstimo (ou fechar o negócio se o comprador estiver pagando em dinheiro), enquanto o dinheiro para fechar é o valor total que você precisará gastar no dia do fechamento para concluir a compra da casa transação

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