A taxa de hipoteca média nacional de 15 anos é agora de 5.66%, abaixo dos 5.76% da semana anterior. Além disso, a taxa média de refinanciamento de 15 anos em todo o país é agora de 5.74%, abaixo dos 5.83% da semana passada. É fundamental comparar as cotações de diferentes credores porque as taxas e os termos das hipotecas podem variar drasticamente. termos do empréstimo, não apenas a taxa de hipoteca de 15 anos, conforme você compara as ofertas. Certifique-se de verificar as taxas com cuidado porque muitas outras despesas de hipoteca não estão incluídas na taxa de juros. Neste post, aprenderemos sobre as taxas fixas de hipoteca de 15 anos.
Vamos cavalgar!!!
Taxas de hipoteca de 15 anos
Em uma hipoteca de 15 anos, tanto as taxas de juros quanto os pagamentos mensais permanecem os mesmos (são fixos) durante a vida do empréstimo. Quando comparadas às opções alternativas de hipoteca, as taxas de hipoteca de 15 anos oferecem economias significativas a longo prazo. Ao contrário de uma hipoteca de 30 anos, seu pagamento mensal será maior.
Certifique-se de verificar as taxas com cuidado porque muitas outras despesas de hipoteca não estão incluídas na taxa de juros. Em comparação com outros bancos, alguns podem fornecer taxas e taxas de fechamento mais baixas. Se você conseguir encontrar um negócio melhor, não tenha medo de comprar.
O mutuário estabelece taxas de juros de hipoteca de 15 anos, embora os credores considerem muitos aspectos. Seu credor levará em consideração sua classificação de crédito, renda, dívida e economia. Quanto melhor sua situação financeira e de crédito, menor sua taxa de juros.
Embora você possa controlar esses requisitos, a inflação, a economia e as despesas gerais do credor afetam as taxas de hipoteca. As taxas flutuam, portanto, quando você encontrar uma de que goste, bloqueie-a para que não mude antes do fechamento do empréstimo.
Prós e contras das taxas de hipoteca de 15 anos
Vejamos os prós e os contras de uma taxa de hipoteca de 15 anos para que você possa decidir se isso o ajudaria a atingir suas metas financeiras ou não.
Prós
- Crescimento mais rápido do patrimônio. Você pagará seu saldo muito mais rapidamente do que com um empréstimo de 30 anos.
- Cobrança de menos juros. As taxas dos empréstimos de 15 anos são consideravelmente mais baratas do que as dos empréstimos de 30 anos. Como um bônus adicional, você paga menos juros em geral.
- O principal do empréstimo recebe uma parcela maior das parcelas mensais em comparação com os juros. Em uma hipoteca de 30 anos, apenas uma pequena parte dos pagamentos antecipados vai para o pagamento do principal. O procedimento é acelerado com um empréstimo de 15 anos.
Desvantagens
- Em comparação com empréstimos com prazos mais longos e pagamentos mensais mais elevados. Uma hipoteca de 15 anos simplesmente tornará mais difícil para você se qualificar se já tiver problemas.
- a perda de oportunidade ao investir dinheiro em home equity em vez de outros objetivos financeiros. Talvez faça mais sentido fazer uma hipoteca maior e investir o dinheiro extra para sua aposentadoria.
- devido ao pagamento de menos juros, as deduções fiscais para juros hipotecários provavelmente terminarão. A dedução dos juros da hipoteca não beneficia mais a maioria dos americanos, mas, se o fizer, considere as implicações fiscais.
Taxas fixas de hipoteca de 15 anos
O que é uma hipoteca com taxas fixas de 15 anos? Ao longo do prazo de 15 anos do empréstimo, uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos mantém sua taxa de juros e pagamentos mensais de principal e juros constantes.
Mesmo que os pagamentos de principal e juros sejam fixos, você não precisa esperar tanto para fazê-los quanto faria com uma hipoteca tradicional de 30 anos. Isso economiza muito dinheiro. Como você paga menos juros quando tem uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos, você tem menos oportunidades de se beneficiar da dedução dos juros da hipoteca.
Prós e contras das taxas fixas de hipoteca de 15 anos
Prós
- Hipotecas com prazo de 15 anos geralmente têm taxas de juros médias mais baixas do que empréstimos com vencimentos mais longos.
- Como você paga juros em um período mais curto com uma hipoteca de 15 anos, você economiza dinheiro.
- Uma hipoteca de 15 anos permite que você desenvolva patrimônio mais rapidamente.
Desvantagens
- Uma hipoteca de 15 anos tem pagamentos mensais maiores do que uma com prazo mais longo.
- Você poderá comprar um imóvel mais barato graças aos pagamentos mensais mais altos do que se estendesse o empréstimo para 20 ou 30 anos.
- Devido ao maior custo mensal, menos dinheiro fica disponível para outros ativos, como fundos de aposentadoria, devido ao maior custo mensal.
O que significa uma hipoteca de 15 anos?
Se você fizer todos os seus pagamentos no prazo, uma hipoteca de 15 anos pode ser paga integralmente em 15 anos. Enquanto você possuir a hipoteca, o principal e a taxa de juros são normalmente fixados com essas hipotecas. No entanto, o preço de seus impostos e seguros pode mudar.
Uma hipoteca de 15 anos é uma das muitas hipotecas de taxa fixa que você pode solicitar e é identificada pela duração do prazo. Como a taxa de juros desses empréstimos é fixada no momento do fechamento, ela não mudará ao longo do empréstimo. Você poderá criar um orçamento sólido porque terá um pagamento mensal fixo da hipoteca. Esses empréstimos hipotecários podem ser usados para refinanciar uma hipoteca existente ou comprar uma casa.
Você paga uma hipoteca durante um período de 15 anos, fazendo pagamentos mensais. Você terá pago o empréstimo integralmente ao final do período de 15 anos. Uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos tem a vantagem de longo prazo de ser mais barata em geral do que outras opções de hipoteca.
Quem se qualifica para uma hipoteca de 15 anos?
Para obter uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos, você deve ter um bom crédito e uma dívida baixa em comparação com sua renda. Você também precisa de uma pontuação de crédito e DTI mais alta do que para um empréstimo de 30 anos, porque a chance de inadimplência é maior porque você pagará o empréstimo muito antes.
Você deve provar, sem sombra de dúvida, que pode fazer o pagamento da hipoteca e tem poucas chances de não pagá-la. Para um empréstimo de 15 anos, você geralmente precisa ter cerca de 36% de sua renda destinada a dívidas e uma pontuação de crédito de 700.
É melhor obter uma hipoteca de 15 anos ou de 30 anos e pagar antecipadamente?
Sua escolha de uma hipoteca de 30 ou 15 anos afetará suas finanças por muitos anos, portanto, faça as contas antes de selecionar qual é a melhor. Um empréstimo de 15 anos pode ser uma opção melhor se seu objetivo for pagar a hipoteca mais rapidamente e você puder pagar pagamentos mensais maiores. Por outro lado, o pagamento mensal mais baixo de um empréstimo de 30 anos pode ajudá-lo a comprar uma casa maior ou liberar dinheiro para outras metas financeiras.
Os custos de longo prazo são menores para uma hipoteca de 15 anos do que para uma hipoteca de 30 anos, uma vez que os pagamentos totais de juros são menores. Como você está emprestando o dinheiro pela metade do tempo que faria se estivesse fazendo uma hipoteca de 30 anos, a taxa de juros anual usada para determinar o custo de uma hipoteca também é usada. Seu pagamento mensal e a diferença entre uma hipoteca de 15 e 30 anos podem ser determinados usando uma calculadora de hipoteca.
Uma hipoteca fixa de 15 anos pode ajudá-lo a pagar sua casa mais rapidamente e liberar dinheiro para a aposentadoria se você conseguir administrar o pagamento mensal mais alto que vem com uma. Em comparação com uma hipoteca de 30 anos, você pagará menos juros ao longo do empréstimo e, muitas vezes, uma hipoteca fixa de 15 anos significa uma taxa de juros mais baixa.
É difícil obter uma hipoteca de 15 anos?
Sim, é difícil. Dependendo da sua situação financeira, pode ser mais difícil conseguir o empréstimo porque os pagamentos mensais de um empréstimo de 15 anos são maiores. Em vez de ter muitas opções para provedores de empréstimo, você pode ter que usar um que permita uma relação dívida/receita mais alta. Encontrar um empréstimo com as melhores taxas e prazos torna-se mais difícil.
Pode ser mais difícil levantar o dinheiro durante circunstâncias financeiras difíceis se seus pagamentos mensais forem maiores. Por causa disso, há uma chance maior de execução hipotecária com um empréstimo de 15 anos do que com um empréstimo com prazo mais longo e pagamentos mensais menores.
Ao reservar dinheiro para emergências, você pode diminuir esse risco, mas seu fundo de emergência precisará ser maior para cobrir de três a seis meses de pagamentos de hipotecas de custo mais alto.
Uma hipoteca de 15 anos implica pagamentos mensais maiores do que uma com uma duração de empréstimo mais longa. Você deve fazer esses pagamentos pelos 15 anos em que o empréstimo estiver em vigor.
Você não pode fazer outras coisas com o dinheiro que prometeu fornecer ao seu credor hipotecário a cada mês, incluindo investimentos. Como as taxas de juros das hipotecas são muito baixas e tudo o que você economiza pagando seu empréstimo antecipadamente são os juros, seu retorno sobre o investimento (ROI) provavelmente será muito menor do que você poderia ganhar investindo em ações ou ETFs.
Fazer um pagamento mensal tão alto também pode dificultar o cumprimento do seu orçamento, deixando você com menos dinheiro para pagar dívidas com juros altos ou outras despesas de subsistência.
Por que você deve mudar para uma hipoteca de 15 anos?
Fazer a mudança de uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos acelerará o pagamento do empréstimo e reduzirá a quantidade de dinheiro que você teria que pagar em juros. Você será dono de sua casa e não precisará mais pagar uma hipoteca, muito mais cedo do que a maioria das pessoas. Além disso, as hipotecas de prazo mais curto geralmente têm taxas de juros mais baratas. Por causa disso, mais de seus pagamentos mensais irão para o saldo principal do empréstimo.
No entanto, uma hipoteca de 15 anos não é adequada para todos. Como você está distribuindo o cronograma de pagamento em um período de tempo menor, seu pagamento mensal provavelmente aumentará. (Normalmente, você precisaria estar nos últimos 10 ou 12 anos de uma hipoteca de 30 anos e refinanciar a uma taxa semelhante para obter um pagamento semelhante.) Como resultado, você terá menos espaço para respirar em sua conta mensal. orçamento, especialmente se você for aposentado ou tiver uma renda fixa. Os fundos adicionais que você gastará podem ser investidos em outro lugar e gerar uma taxa de retorno mais alta. Além disso, você não terá tantos juros hipotecários para amortizar seus impostos.
Conclusão
Nosso estudo mais recente dos maiores credores de refinanciamento do país nos permitiu calcular as médias nacionais para taxas de hipoteca e refinanciamento. Ao final de cada dia útil, determinamos nossas próprias taxas de hipoteca e refinanciamento, que podem incluir taxas percentuais anuais e/ou rendimentos percentuais anuais. As taxas médias flutuantes destinam-se a ajudar os consumidores a reconhecer as variações diárias.
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Referência
