A maioria das empresas nos Estados Unidos solicita empréstimos em algum momento. Os credores estão dispostos a conceder empréstimos a empresas, mas também estão no negócio e precisam proteger seus interesses. Geralmente é assim que surge uma garantia pessoal. Uma empresa registrada geralmente é uma entidade legal distinta de seus proprietários. Isso significa simplesmente que os credores perderão sempre que uma empresa não puder pagar seu empréstimo, arrendamento ou hipoteca sem garantia pessoal. Para evitar isso, os credores criaram garantias pessoais. Isso garante que, quando as empresas deixarem de pagar seus pagamentos, os proprietários ou seus acionistas serão responsáveis pela dívida. Quando o proprietário de uma empresa assina uma garantia pessoal, o credor sabe que pode confiar nessa pessoa para pagar o empréstimo se a empresa não conseguir fazer os pagamentos.
Por mais que isso seja comum para a maioria dos empréstimos corporativos, as empresas ainda podem obter alguns cartões de crédito sem vincular seu nome ou ativos a eles. Mas antes de destacarmos algumas dessas cartas, vejamos do que se trata a garantia pessoal.
Garantia Pessoal
Uma “garantia pessoal” refere-se à promessa legalmente vinculante de uma pessoa de reembolsar o crédito concedido a uma empresa da qual ela é executiva ou parceira. No caso de a empresa não poder reembolsar o empréstimo, a prestação de garantias pessoais implica a aceitação da responsabilidade financeira pessoal pelo montante remanescente. Isso significa simplesmente que o credor pode relaxar sabendo que receberá de volta seu dinheiro por meio da garantia pessoal se a empresa não conseguir pagar a dívida.
Tipos de garantias pessoais
Existem geralmente dois tipos de garantias pessoais. Estas são garantias pessoais limitadas e ilimitadas.
#1. Garantia Limitada
Quando mais de um parceiro de negócios faz um empréstimo para a empresa em conjunto, eles geralmente usam garantias limitadas. Uma garantia pessoal limitada é uma promessa de pagar um empréstimo comercial com seu próprio dinheiro. Mas limita o valor que o mutuário pode receber de cada acionista. Por exemplo, se uma empresa não puder pagar seu empréstimo, você terá que dividir o custo com qualquer acionista que possua pelo menos 20% de sua empresa. Existem, no entanto, dois tipos diferentes de garantias limitadas: garantias diversas e garantias solidárias.
#2. Garantias ilimitadas
Uma garantia pessoal sem limites é uma promessa de reembolsar um empréstimo empresarial com todos os seus bens pessoais em caso de incumprimento do pagamento. Para a maioria dos credores, é uma forma de seguro. Contanto que você pague o empréstimo comercial, você pode manter as coisas que possui. Se você não pagar o empréstimo comercial, o credor pode levá-lo ao tribunal para obter o dinheiro de volta. Uma garantia pessoal ilimitada significa que o principal será responsável pelo valor total em caso de inadimplência. Aqui, o credor pode chegar a assumir ativos apenas para recuperar sua dívida.
O processo de garantias pessoais (como funciona)
Geralmente, a garantia pessoal é comum nos contratos de crédito para garantir o capital social. Eles frequentemente trabalham para startups e pequenas empresas, bem como para indivíduos. Mas são pessoas com histórico de crédito insuficiente e outros tipos de crédito por conta própria. Uma garantia pessoal é mais como uma promessa que os proprietários fazem em nome da empresa. É uma promessa de reembolsar um empréstimo com recursos próprios caso a empresa não consiga. Dito de outra forma, o principal ou proprietário da empresa avaliza o pedido de crédito.
Os credores podem exigir que os empresários ou executivos forneçam uma garantia pessoal para obter empréstimos se a empresa for muito nova ou tiver um histórico de crédito ruim. O histórico de crédito e o perfil do empresário são os fundamentos essenciais para a subscrição. A garantia pessoal deve fornecer duas coisas. Primeiro, é o seu Social Security Number (SSN) para uma pesquisa de crédito e informações sobre sua renda individual. Além disso, eles também devem apresentar os documentos financeiros da empresa e o número de identificação do empregador (EIN).
Proprietários e executivos de pequenas empresas frequentemente começam investindo uma quantia considerável de seu próprio dinheiro. Eles fornecem garantias pessoais para obter empréstimos porque têm interesse na fundação e no desenvolvimento de seus negócios. As empresas podem ser forçadas a pagar os credores em pagamentos mensais como resultado, em vez de recompensar os investidores de capital.
Cartões de crédito para empresas sem garantia pessoal
Os cartões de crédito com garantia pessoal para empresas sem garantia pessoal, como o nome indica, geralmente são cartões de crédito empresariais que não precisam de garantia pessoal vinculada a eles. Isso significa que o cartão de crédito não está vinculado aos seus ativos ou contas pessoais. Os melhores cartões de crédito empresariais sem exigência de garantia pessoal foram escolhidos com base no seguinte;
- Bônus de boas-vindas,
- Taxas anuais
- Programas de recompensas e outras vantagens.
A melhor opção para a grande maioria dos clientes, no entanto, pode não ser a melhor opção para você. Certifique-se de realizar uma pesquisa cuidadosa antes de escolher um cartão de crédito. Claro, ele deve se adequar melhor aos seus padrões de gastos e objetivos financeiros.
#1. Cartão MasterCard Empresarial Sam's Club®
O primeiro da nossa lista dos melhores cartões de crédito para negócios sem garantia pessoal é o Sam's Club Mastercard. Este cartão de crédito empresarial vem com diversos benefícios. Primeiro, isenta as taxas de adesão e não tem anuidade. Ele também oferece recompensas competitivas para empresas que frequentemente jantam ou pedem comida para viagem e gastam uma quantia moderada em gasolina. Na verdade, o Sam's Club Business Mastercard é provavelmente o mais útil para os compradores do Sam's Club e empresas que possuem associações Plus.
#2. O Cartão Corporativo Stripe
Para obter um cartão corporativo Stripe, você terá que receber um convite de um membro. Você só precisa de uma conta corporativa do Stripe para solicitar uma. Se a sorte brilhar para você, você receberá um cartão que não possui taxas de transação anuais, atrasadas ou estrangeiras. Os principais programas de software de rastreamento de despesas, incluindo Quickbooks, Expensify e Xero, são compatíveis com as ofertas de parceiros do Stripe Corporate Card. Oferece limites de crédito dinâmicos que mudam com o seu negócio e creditam imediatamente seus prêmios.
#3. Cartão de visita da Rampa
Outro cartão de crédito que não exige garantia pessoal no aplicativo é o Cartão de Visita Ramp. Apesar de não ter vantagens de viagem ou estilo de vida como outros cartões de visita, ele não tem taxa anual, ganha 1.5% em dinheiro de volta em todas as compras e oferece mais de US$ 175,000 em incentivos para parceiros em potencial.
#4. Cartão Brex 30
O Cartão Brex 30 não precisa de garantia porque baseia os limites de crédito no fluxo de caixa e avalia a elegibilidade de uma empresa para qualificação com base em padrões de gastos e volume de vendas. Isso implica que os empresários sem crédito estabelecido ou bom são excluídos de ter que passar por uma verificação de crédito. As empresas geralmente podem obter um cartão Brex se tiverem US$ 50,000 em fundos bem administrados ou US$ 100,000 em dinheiro em uma conta bancária.
#5. Conta de Crédito Empresarial Office Depot®
Apenas as lojas Office Depot ou Office Max, tanto online quanto offline, aceitam pagamentos feitos usando a Conta de Crédito Empresarial Office Depot®* porque é um cartão de circuito fechado. Sua empresa pode substituir os suprimentos necessários usando uma conta de crédito sem arriscar os bens pessoais do proprietário solicitando o cartão sem oferecer uma garantia pessoal.
Empréstimo com Garantia Pessoal
Uma garantia pessoal é a promessa de reembolsar um empréstimo comercial usando bens pessoais no caso de inadimplência da empresa do mutuário. Uma garantia pessoal é semelhante à garantia comercial na medida em que fornece segurança aos credores e permite que algumas empresas garantam o empréstimo para o qual, de outra forma, não estariam qualificadas. A grande maioria dos empréstimos empresariais tem garantias pessoais. Antes de assinar um, porém, certifique-se de saber o que isso pode significar para seus negócios e finanças pessoais.
Todos os empréstimos comerciais exigem garantias pessoais?
Não, nem todo empréstimo empresarial exige garantia. As garantias pessoais são bastante comuns para a maioria das dívidas comerciais, incluindo empréstimos a prazo, linhas de crédito comerciais e alguns cartões de crédito da empresa. Mesmo empréstimos “não garantidos” podem exigir uma garantia pessoal.
- Credores governamentais: garantias pessoais ilimitadas são exigidas dos mutuários que possuem 20% ou mais do negócio que busca um empréstimo da SBA.
- Mutuários bancários: Os seguintes credores exigem garantias pessoais para uma ou mais de suas soluções de financiamento empresarial:
- Bank of America
- Marinha Federal.
- Correr atrás.
- Banco PNC.
- Credores pela Internet: Quase sempre é necessária uma garantia pessoal para pedidos de empréstimo online. Esses credores, por exemplo, precisam de uma garantia pessoal para um ou mais de seus produtos de financiamento empresarial:
- No convés.
- financiamento Círculo
- Capital para Credibilidade.
- Couve.
- Caixa de fundos.
É possível obter um empréstimo empresarial sem garantia pessoal?
Sim, é muito possível, mas isso depende do empréstimo comercial em questão. Apesar do fato de a maioria dos credores preferir um, uma pesquisa do Federal Reserve de 2020 sobre financiamento de pequenas empresas revelou que apenas 59% das empresas com dívidas usavam uma garantia pessoal para cobrir essa dívida. Como resultado, é possível obter um empréstimo da empresa sem oferecer uma garantia pessoal, mas você provavelmente precisará encontrar uma solução diferente para apaziguar o credor.
Por exemplo, ao enviar um depósito maior ou uma carta de crédito, seria possível evitar fornecer uma garantia pessoal. Além disso, os mutuários podem persuadir os mutuantes a aceitar uma garantia pessoal limitada que se prende apenas a ativos selecionados do mutuário ou que expira após um período de tempo predeterminado.
Só porque um empréstimo não é garantido não significa que não seja necessário. Como esses empréstimos não são garantidos por bens imóveis ou outros ativos tangíveis, como maquinário, o credor frequentemente desejará uma garantia pessoal ou garantia para ajudar a garantir o pagamento.
Devo colocar minha assinatura pessoal como garantia para um empréstimo ou meu negócio?
As garantias pessoais para empréstimos comerciais podem ser difíceis de evitar. Mas lembre-se de considerar o seguinte antes de assinar um:
#1. Tem a certeza de que a sua empresa conseguirá reembolsar o empréstimo e respeitar as outras condições do empréstimo?
Para determinar se a empresa pode fazer os pagamentos de forma confiável, revise seus registros financeiros e seu plano de negócios. Mesmo que a matemática faça sentido, lembre-se de que, se a empresa fizer os pagamentos exigidos, mas violar quaisquer outros termos de empréstimo, o credor ainda poderá considerá-la inadimplente.
#2. Você entende os termos da garantia pessoal?
Verifique suas responsabilidades financeiras futuras, a duração do período de retorno e se o credor iria atrás de certos ativos que você possui primeiro.
#3. Você tem fundos para pagar o empréstimo no caso de inadimplência da empresa?
Uma vez que você esteja ciente das condições que o tornariam pessoalmente responsável pelo empréstimo, pense se você seria capaz de tolerar uma queda em sua posição de crédito e estabilidade financeira geral.
Hipoteca de Garantia Pessoal
Por meio de uma garantia pessoal, o mutuário oferece seus próprios bens como garantia de uma hipoteca comercial. Como esse penhor não garantido por escrito não está vinculado a um ativo específico, como uma casa, ele pode ser satisfeito com qualquer porcentagem dos ativos do mutuário.
No caso de o investidor não cumprir o empréstimo, uma garantia pessoal dá ao credor o direito de ir atrás da casa, dinheiro e outros bens do proprietário para cobrar danos. Mesmo que o proprietário do imóvel declare falência, o credor ainda pode exigir que o fiador pague o valor total do empréstimo. Somente a falência pessoal, não apenas a falência do negócio, seria capaz de quitar essa dívida.
As garantias pessoais são frequentemente exigidas quando uma empresa não tem crédito suficiente para garantir adequadamente o empréstimo de acordo com as preferências do credor ou para lidar com os riscos previstos na subscrição do credor hipotecário comercial. Muitos credores preferem garantias pessoais porque acreditam que, se os proprietários de propriedades comerciais forem severamente dependentes do pronto pagamento dos empréstimos para sua própria estabilidade financeira, eles serão mais responsáveis e menos propensos a inadimplência.
Arrendamento de Garantia Pessoal
No passado, não era comum exigir uma garantia pessoal em uma locação comercial, mas após a crise financeira de 2008, a demanda por tais garantias aumentou consideravelmente. Um arrendamento comercial é um grande compromisso para uma empresa, assim como um empréstimo, e a empresa de arrendamento quer ter certeza de que o arrendamento será honrado mesmo que a empresa declare falência. O proprietário quase definitivamente solicitará uma garantia pessoal em troca das despesas de aluguel e manutenção da área comum (CAM).
A garantia pessoal é um termo da locação, mas ainda pode haver uma oportunidade de diálogo entre o locador e o empresário. Pode haver algumas possibilidades acessíveis de cada lado. Um deles é um prazo designado para a garantia pessoal, como os primeiros quatro anos de um contrato de locação de dez anos. Se o proprietário tiver fé suficiente no proprietário da empresa após os primeiros quatro anos, a provisão condicional poderá ser eliminada. Uma linha de crédito ou uma carta de crédito que pode substituir outros ativos pode ser usada como fonte de backup. Isso não será necessário, a menos que os pagamentos não possam ser feitos.
Se você precisar de ajuda com esses assuntos, pode haver algumas outras possibilidades, mas é fundamental obter aconselhamento jurídico antes de assinar um contrato de arrendamento comercial como garantia pessoal. Existem certas disposições que podem ser alteradas antes da conclusão do acordo, e há outras coisas que podem precisar ser esclarecidas. A assistência jurídica pode ser muito benéfica na prevenção de problemas.
Garantia pessoal vs garantia
Existem duas maneiras de garantir a um credor que você pagará sua dívida. A primeira é garantia e a segunda é com garantias pessoais. Um empréstimo da SBA pode exigir ambos, portanto, prepare-se para fornecer os dois.
O credor pode apreender a garantia, como sua casa ou bens de sua empresa, se sua empresa não puder pagar o empréstimo. Uma garantia pessoal pode ou não delinear sua estratégia financeira para pagar a dívida usando seus ativos.
O que acontece se eu não puder fornecer uma garantia ou uma garantia pessoal?
Se você estiver solicitando qualquer forma de empréstimo da SBA, há uma boa chance de você ter que fornecer garantias e uma garantia pessoal. Mesmo os microempréstimos da SBA frequentemente precisam de garantias, bem como de uma garantia pessoal. Sem eles, obter um empréstimo da SBA será um desafio. Alguns credores on-line oferecem empréstimos comerciais não garantidos que não exigem garantias. Você ainda pode precisar colocar sua assinatura em uma garantia pessoal, no entanto.
Existem alguns cartões de crédito empresariais que também são oferecidos sem garantias pessoais. Se você usar um cartão de crédito para financiar uma compra significativa, certifique-se de ter o fluxo de caixa para pagar sua dívida em dia, pois os cartões de crédito podem ter altas taxas de juros.
O que é Garantia Pessoal?
Uma garantia pessoal é a promessa oficial de uma pessoa de devolver o crédito concedido a uma empresa para a qual trabalha como executivo ou sócio.
A garantia pessoal é juridicamente vinculativa?
É um compromisso pessoal legalmente exigível para assumir o papel da parte contratante original.
Quão forte é uma garantia pessoal?
Ao consentir com uma garantia pessoal, o mutuário da empresa aceita total responsabilidade pessoal pelo reembolso total do empréstimo, bem como por quaisquer encargos legais, de cobrança ou outros encargos associados.
O que significa assinar uma garantia pessoal?
Uma garantia pessoal é um entendimento entre um empresário e um credor que responsabiliza a pessoa que assina o pagamento de um empréstimo no caso de a empresa não conseguir efetuar os pagamentos.
Uma garantia pessoal afeta a pontuação de crédito?
As garantias pessoais não afetam diretamente seu histórico de crédito, pontuação ou crédito comercial até que você tenha dificuldades financeiras.
Quais são as desvantagens das garantias pessoais?
A principal desvantagem de uma garantia pessoal é simples. Você é responsável pela dívida se sua empresa não puder pagá-la.
O que acontece com uma garantia pessoal quando o fiador morre?
O falecimento do fiador individual não significa que as obrigações de garantia deixaram de ser devidas. Se um devedor não pagar o que é devido sob a garantia, pode se tornar a dívida do espólio do Fiador.
Dar garantia pessoal afeta a pontuação de crédito?
Ser fiador não deve aparecer em seu relatório de crédito, mas se você não fizer nenhum pagamento que o devedor tenha perdido, poderá acabar com notas negativas que diminuirão sua classificação de crédito e dificultarão a obtenção de crédito.
Conclusão
É muito possível conseguir um empréstimo empresarial sem garantias pessoais, mas isso depende do valor em questão. A maioria dos credores exige um excesso para algumas empresas de cartão de crédito. É um grande risco que pode ser desastroso se não houver cuidado. Imagine o que acontecerá se a empresa eventualmente deixar de pagar a dívida, confie em mim, você não deseja que isso aconteça.
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Referências
