Financiamento de fatura: definição, tipos, prós e contras

Financiamento de fatura
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O financiamento de faturas permite que as empresas tomem dinheiro emprestado contra as quantias que lhes são devidas pelos clientes. Com esse método, empresas em todo o mundo podem melhorar o fluxo de caixa, pagar funcionários e fornecedores e reinvestir em operações e crescimento mais cedo do que poderiam se tivessem que esperar que seus clientes pagassem suas contas integralmente. Mas então, como uma taxa para obter esses fundos, as empresas geralmente precisam pagar uma porcentagem do valor da fatura ao credor. Ou seja, o financiamento via fatura resolve o problema com clientes que demoram muito para pagar, além da dificuldade em adquirir outros tipos de crédito empresarial. Agora a pergunta é, como você faz isso? Quais são suas opções quando se trata desse tipo de financiamento empresarial? Quais são os tipos de financiamento de Nota Fiscal?

Bem, sente-se enquanto analisamos os fundamentos do financiamento de faturas.

O que é financiamento de fatura?

O financiamento da fatura é um termo alternativo para Financiamento de contas a receber. É um tipo de financiamento baseado em ativos em que uma empresa recebe um adiantamento em dinheiro em troca de faturas não pagas. As empresas de financiamento de faturas podem literalmente adiantar até 85% do valor de suas contas, com os 15% restantes (menos custos) devidos quando suas faturas chegarem.

O financiamento por fatura é mais fácil de se qualificar do que outros tipos de empréstimos para pequenas empresas. Isso ocorre porque as próprias faturas atuam como garantia para os fundos que você deseja emprestar. Ao longo dos anos, tem sido apontada como uma das melhores opções de financiamento para empresas B2B e baseadas em serviços; em grande parte porque ajuda a resolver problemas de fluxo de caixa que vêm com contas atrasadas de clientes.

Como funciona o financiamento de fatura?

Muitas vezes, as empresas precisam vender bens ou serviços a crédito para grandes consumidores, como atacadistas ou varejistas. Isso significa que não se espera que o comprador pague por esses produtos imediatamente. Uma fatura com o valor total devido e a data de vencimento da fatura é enviada à empresa compradora.

Infelizmente, essa prática bloqueia fundos que poderiam ser usados ​​para desenvolver ou expandir as atividades de uma empresa. As empresas podem optar por financiar suas faturas que, por sua vez, financiarão contas a receber de pagamentos lentos ou cumprirão prazos de curto prazo. liquidez necessidades.

O financiamento de fatura é um crédito de curto prazo fornecido por um credor aos clientes de sua empresa em troca de contas pendentes. Uma empresa vende suas contas a receber para aumentar seu capital de giro por meio de factoring de fatura, que fornece à empresa fundos rápidos que podem ser utilizados para pagar despesas corporativas.

Financiamento da fatura da perspectiva do credor

Ao contrário da emissão de uma linha de crédito, que pode não ser garantida e oferecer poucos recursos se a empresa não pagar o que tomou emprestado, o financiamento por fatura fornece aos credores garantias na forma de faturas. O credor reduz ainda mais seu risco ao não adiantar o valor total da fatura ao devedor. No entanto, como o cliente pode nunca pagar a fatura, o financiamento da fatura não elimina todos os riscos. Isso resultaria em uma ação de cobrança demorada e dispendiosa envolvendo tanto o banco quanto a empresa que utilizou o banco para o financiamento de faturas.

Estrutura do Financiamento da Fatura

O financiamento de faturas pode assumir várias formas, sendo a mais prevalente a factoring e desconto. Quando uma empresa usa o factoring de fatura, ela vende suas faturas pendentes para um credor, que pode pagar à empresa de 70% a 85% do valor final das faturas antecipadamente. Se o credor receber o pagamento integral das faturas, ele enviará os 15% a 30% restantes do valor da fatura para a empresa, sendo que esta pagará juros e/ou taxas pelo serviço. Os clientes, no entanto, precisam estar cientes desse acordo porque o credor recebe pagamentos deles, o que pode refletir negativamente na empresa.

Leia também: Facturação de faturas: tudo o que você precisa, explicado !! (+ Opções de Empréstimo)

Por outro lado, uma empresa também pode utilizar o desconto de fatura, que é semelhante ao fatoração de fatura. No entanto, ao contrário do último, a empresa coleta pagamentos dos clientes em vez do credor com os clientes totalmente no escuro. O credor adiantará o negócio em até 95% do valor da fatura usando o desconto da fatura. A empresa reembolsa o credor, menos uma taxa ou juros quando os clientes pagam suas faturas.

Leia também: Desconto na fatura: explicado !! (+ Ferramentas rápidas e tudo que você precisa)

Qual é o custo do financiamento da fatura?

A taxa percentual anual projetada (APR) para financiamento de fatura pode variar de 10% a 60%. Para ter uma ideia mais clara de quão caro pode ser o financiamento de faturas, considere o seguinte cenário:

Vamos imaginar que você tenha uma fatura de $ 100,000 com prazo de pagamento de 30 dias.

Você descobre um credor pronto para adiantar 85% do total — US$ 85,000 — enquanto mantém os US$ 15,000 restantes em reserva.

A corporação irá impor uma taxa de fator de 1% mais uma taxa de processamento de 3% para cada semana que o cliente leva para pagar a fatura. Como o cliente leva duas semanas para pagar a fatura nessa situação, você terá que pagar 2% em taxas de factoring (US$ 2,000) mais uma taxa de processamento de 3% (US$ 3,000).

Consequentemente, você receberá apenas US$ 10,000 (US$ 15,000 – US$ 5,000 em taxas) dos US$ 15,000 mantidos em reserva pelo negócio de financiamento. No geral, o financiamento da fatura custaria US$ 5,000 do valor original da fatura ou uma taxa anual de 70%.

Isso pode parecer uma taxa alta a pagar, mas no final, tudo se resume às finanças da sua empresa e se vale a pena ter acesso antecipado ao seu dinheiro.

Tipos de financiamento de fatura

Facturação de faturas e linhas de crédito de contas a receber são os dois tipos principais.

Faturas de factoring

Embora o factoring da fatura e o financiamento da fatura sejam frequentemente usados ​​de forma intercambiável, existem várias distinções entre os dois tipos de financiamento.

Você reembolsa o adiantamento dos fundos emprestados, mais as taxas quando se trata de faturas de financiamento. Por outro lado, você realmente vende suas faturas para a empresa de fatoração de faturas com desconto ao usar a fatoração de faturas.

Na maioria das circunstâncias, isso também exige que a empresa de factoring de faturas colete dinheiro de seus clientes.

Linha de crédito para contas a receber

Uma linha de crédito de contas a receber é um tipo de financiamento de fatura no qual você financia uma linha de crédito usando suas faturas pendentes. A linha de crédito é garantida por suas faturas nesta situação. Além disso, o valor que você recebe na linha geralmente chega a 85% do valor da fatura.

Uma linha de crédito de contas a receber, diferentemente do financiamento de fatura tradicional ou do factoring de fatura, que lhe dá um adiantamento total sobre o valor de suas contas, permite sacar fundos conforme necessário - assim como qualquer outra linha de crédito comercial.

Você paga uma taxa de juros com base em seu saldo em uma linha de crédito de contas a receber. E quando um cliente paga sua fatura, o valor sai do seu saldo atual. Além disso, alguns credores podem cobrar uma taxa de saque cada vez que você usar seu cartão de crédito.

Na maioria das circunstâncias, uma linha de crédito de contas a receber (em oposição ao factoring) é semelhante ao financiamento de fatura regular, pois você mantém a propriedade de suas faturas e é responsável por receber os pagamentos dos clientes.

Serviços de financiamento de fatura

É semelhante ao factoring, mas não é uma venda de seus recebíveis. O financiamento de faturas funciona utilizando suas contas a receber como garantia para adquirir um empréstimo, mas você ainda é responsável pela cobrança de pagamentos. Você será responsável pelo valor que recebeu se os pagamentos de seus clientes atrasarem. As taxas mensais são normalmente de 2 a 4 por cento do valor da sua fatura.

Os Benefícios e Desvantagens do Financiamento de Faturas

Obviamente, o financiamento por fatura não é perfeito para todos os negócios, assim como qualquer outro tipo de financiamento. Em primeiro lugar, devido à natureza deste tipo de financiamento empresarial, é mais adequado para negócios B2B e baseados em serviços. Também é uma opção de financiamento frequente para empresas de varejo, manufatura, saúde, imóveis e consultoria.

Se você está tentando avaliar se o financiamento de faturas faz sentido para sua pequena empresa, você pode consultar as vantagens e contras abaixo:

Prós

#1. Acesso rápido ao capital de giro:

Como o financiamento de faturas é garantido por suas contas a receber, geralmente é financiado rapidamente, especialmente quando se trabalha com credores alternativos que fornecem seus serviços on-line. Você pode conseguir dinheiro em apenas um dia.

#2. Reduz problemas de fluxo de caixa induzidos por faturas pendentes:

Se você estiver com pouco dinheiro para cobrir despesas futuras, como impostos ou folha de pagamento, o financiamento de fatura permite liberar fluxo de caixa para cobrir esses custos.

#3. Mais fácil de se qualificar do que outros tipos de financiamento empresarial: 

Embora as condições para o financiamento por fatura variem de acordo com o credor, você descobrirá que, como o financiamento é garantido por suas faturas, elas serão consideravelmente mais flexíveis com os pré-requisitos. Os credores analisarão seus clientes e seu histórico de pagamentos, em vez de apenas sua pontuação de crédito e finanças.

#4. As faturas servem como garantia:

Como dito anteriormente, suas faturas funcionam como garantia desse financiamento. Isso não apenas facilita a qualificação para eles, mas também torna mais provável que você não precise colocar outros ativos como imóveis ou estoque como garantia.

#5. Baixo custo se seus clientes pagarem em dia:

Embora o financiamento por fatura seja mais caro do que outros tipos de empréstimos comerciais, é um jogo diferente se seus clientes pagarem em dia, se não antes. Ao fazer um empréstimo padrão, você pagará juros pelo período completo, mas com o financiamento por fatura, você só pagará taxas enquanto a fatura estiver em aberto.

Desvantagens

#1. As taxas podem ser mais altas do que outros tipos de financiamento:

O financiamento da fatura pode ser razoável em alguns aspectos, mas as taxas que você acaba pagando às vezes são mais altas do que as cobradas por outros tipos de empréstimos. Além disso, dependendo do credor, pode ser necessário satisfazer os mínimos mensais ou pagar taxas adicionais.

#2. O custo é difícil de estimar antecipadamente:

Embora uma calculadora de financiamento de faturas possa ajudá-lo a prever os custos até certo ponto, determinar exatamente quanto custa o financiamento de faturas antecipadamente é um desafio. O custo total desse financiamento varia porque os custos finais que você paga dependem de quanto tempo seu cliente leva para pagar.

#3. Se os clientes pagarem com atraso ou não pagarem nada, pode ser caro e arriscado:

Quando se trata disso, se seus clientes atrasarem seus pagamentos, essa forma de financiamento será extremamente cara. Alguns credores cobram taxas de atraso significativas ou aumentam as taxas de juros para cada semana que um cliente não paga. Se o seu consumidor não pagar nada, por outro lado, você normalmente será responsável por reembolsar integralmente o credor, o que pode ser problemático para o seu fluxo de caixa.

#4. Para a maioria das empresas B2C, essa não é uma opção viável:

Finalmente, como dito anteriormente, o financiamento de contas a receber é altamente específico. Para solicitar o financiamento de fatura, você deve ter contas pendentes. Como resultado, se você administra uma empresa B2C ou baseada em assinatura, é improvável que esse financiamento seja uma opção para você.

O financiamento de faturas é uma boa ideia?

O Financiamento de Faturas é, obviamente, uma boa ideia para pequenas e grandes empresas. No entanto, existem exceções. Para negócios B2B e baseados em serviços, isso é totalmente uma má ideia.

Qual é a diferença entre financiamento de fatura e factoring?

A principal diferença entre o factoring da fatura e o financiamento da fatura é quem cobra as faturas pendentes da empresa. O consumidor mantém o controle total sobre as cobranças ao usar o financiamento da fatura. Facturação de faturas é quando uma empresa compra faturas não pagas e assume o processo de cobrança.

Quanto custam as faturas de factoring?

A corporação irá impor uma taxa de fator de 1% mais uma taxa de processamento de 3% para cada semana que o cliente leva para pagar a fatura. Como o cliente leva duas semanas para pagar a fatura nessa situação, você terá que pagar 2% em taxas de factoring (US$ 2,000) mais uma taxa de processamento de 3% (US$ 3,000).

O financiamento de faturas é um empréstimo comercial?

Financiamento de fatura é um tipo de empréstimo de curto prazo em que sua empresa toma dinheiro emprestado contra o valor devido em faturas dadas aos clientes. Esses recebíveis comerciais são então usados ​​para garantir empréstimos.

Como Funciona o Financiamento por Fatura?

O financiamento por fatura é uma forma de contabilidade que permite às empresas tomar empréstimos contra suas contas a receber para ganhar dinheiro rapidamente. Uma corporação utiliza o financiamento por fatura para obter um empréstimo de uma empresa financeira usando uma fatura ou faturas como garantia.

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