Todos poderiam usar alguma renda adicional, especialmente no período de aposentadoria. Hoje, os aposentados têm um US$ 11.81 trilhões em patrimônio imobiliário, o que significa que você pode ter mais patrimônio em sua casa do que imagina.
As hipotecas reversas deram aos aposentados uma nova maneira de explorar o valor de sua casa, expandindo suas possibilidades financeiras de uma forma que antes não estava disponível. As hipotecas de conversão de capital próprio (HECMs), mais conhecidas como hipotecas reversas, estão disponíveis para proprietários de 62 anos ou mais e permitem que eles acessem uma parte do valor de sua casa.
Existem vários procedimentos envolvidos na obtenção de um hipoteca reversa empréstimo, tal como acontece com uma hipoteca convencional “a prazo”. Os empréstimos passam por um longo processo que começa com a educação do mutuário e responde às suas perguntas e termina com o mutuário assinando os acordos finais e recebendo seu dinheiro.
Aqui está o que você pode esperar de uma hipoteca reversa se decidir solicitar uma.
Educação/Aconselhamento
A primeira coisa que você precisa fazer com uma hipoteca reversa é descobrir se você é um bom candidato para o empréstimo. Como em qualquer opção, é melhor se armar com o máximo de conhecimento possível antes de fazer uma seleção final. Você provavelmente tem uma série de perguntas sobre hipotecas reversas, incluindo quanto você pode obter em lucros, critérios de empréstimo, entrega de dinheiro e quaisquer ramificações para seus benefícios do governo.
Depois de determinar que uma hipoteca reversa é um caminho a percorrer, a discussão ainda não acabou. Você deve se encontrar com um conselheiro terceirizado independente aprovado pelo HUD para explicar as obrigações de hipoteca reversa antes de solicitar uma. Obter aconselhamento para uma hipoteca reversa é obrigatório, mas tenha certeza de que o procedimento foi desenvolvido pensando em você. Um conselheiro imparcial pode ajudá-lo a compreender este tipo de hipoteca e responder às suas perguntas. Depois de terminar o curso, você receberá um certificado em aconselhamento.
O processo de candidatura
Depois de concluir o aconselhamento e enviar uma cópia do seu certificado à instituição de crédito, você poderá enviar sua inscrição. O procedimento de solicitação de uma hipoteca reversa é o mesmo de um empréstimo convencional.
Juntamente com seu credor, você precisará reunir documentos como certidão de nascimento, verificação de renda, número do Seguro Social, comprovante de propriedade, comprovante de seguro e talvez uma declaração de hipoteca e uma cópia completa de um Trust. Após obter esses dados, seu credor começará a coletar os papéis restantes do empréstimo.
Avaliação
O valor da sua casa é um fator importante para determinar quanto dinheiro você pode pedir emprestado. Embora o objetivo principal de uma avaliação seja determinar quanto vale sua casa, no caso de uma hipoteca reversa, a avaliação também é usada para garantir a conformidade com os critérios mínimos de propriedade do HUD.
O avaliador fará um tour completo pela sua casa na chegada, incluindo ligar o fogão e o aquecimento (se disponível) e verificar o sótão (se houver) para quaisquer riscos potenciais à saúde e segurança.
Subscrição
Quando um subscritor examinar sua avaliação, ele revisará o restante de seu arquivo de empréstimo. A papelada necessária para a hipoteca reversa é enviada para um subscritor, que verifica e garante que tudo está em ordem.
Em contraste com as hipotecas convencionais, que muitas vezes passam por subscrição computadorizada, as hipotecas reversas precisam do envolvimento humano de um subscritor de endosso direto.
O subscritor DE tomará uma decisão sobre o seu pedido de empréstimo depois de considerar aceitá-lo, aprová-lo com restrições ou negá-lo completamente. Se a subscrição lhe deu permissão condicional, talvez seja necessário fornecer mais informações antes que eles lhe dêem luz verde. Você pode precisar de qualquer coisa, desde comprovante de renda até documentação de que o encanamento foi consertado.
Encerramento
Depois que o subscritor DE tiver dado sua autorização final e seu empréstimo hipotecário reverso estiver liberado para fechar, seu arquivo será enviado ao departamento de fechamento e a papelada de fechamento será emitida.
Um agente de fechamento ou advogado irá encontrá-lo em sua casa, ou área pública preferencial, para examinar o arquivo e obter sua assinatura na papelada necessária. Você também receberá uma cópia completa da papelada para sua própria referência.
Métodos
Você pode receber seus fundos de hipoteca reversa de várias maneiras, incluindo um montante fixo, pagamentos mensais, linha de crédito ou uma mistura destes, dependendo do tipo de hipoteca reversa que você escolher. Os recursos do empréstimo serão distribuídos três dias úteis após a assinatura da papelada de fechamento, e quaisquer ônus pendentes ou hipotecas atuais serão pagos.
Considerações Finais
E aí está - como obter um empréstimo usando o patrimônio de sua casa como garantia. É importante ter em mente que você ainda é responsável pelos termos do empréstimo após o encerramento, incluindo o uso da propriedade como sua residência principal, o pagamento de todos e quaisquer impostos aplicáveis e prêmios de seguro e a conclusão de qualquer manutenção necessária.
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