Não importa se você tem um bom crédito se estiver pagando em dinheiro. Mas se você precisar de financiamento, como a maioria dos aspirantes a proprietários americanos, sua classificação de crédito é um fator. Um dos fatores mais importantes que os credores levam em consideração quando você solicita uma hipoteca é sua pontuação de crédito. Não apenas para ser elegível para o empréstimo em si, mas também para os requisitos: De um modo geral, a taxa de juros diminui à medida que sua pontuação aumenta. Em geral, você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito hipotecário de pelo menos 620, que é considerada uma classificação “justa”, para ser aprovada pela maioria dos credores. Sua pontuação de crédito necessária para uma hipoteca dependerá do credor e do tipo de empréstimo que você selecionar.
Pontuação de crédito para hipoteca
Uma pontuação alta demonstra aos credores sua capacidade de fazer pagamentos em dia. Sua elegibilidade para mais opções de empréstimo e taxas de juros mais baixas normalmente aumentará se sua pontuação de crédito aumentar. A longo prazo, uma pontuação de crédito alta pode ser importante porque taxas mais baixas podem resultar em economias significativas.
Cada credor e tipo de empréstimo tem diferentes requisitos de pontuação de crédito. Por exemplo, os empréstimos convencionais freqüentemente exigem uma pontuação de crédito mais alta do que os empréstimos garantidos pelo governo federal e cobertos pelo seguro FHA.
É crucial ter uma pontuação de crédito alta por vários motivos. Os credores usam sua pontuação de crédito para avaliar sua probabilidade de fazer pagamentos de dívidas em dia. Suas chances de receber ofertas favoráveis de credores aumentam com sua pontuação de crédito.
Qual pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa?
A pontuação de crédito mínima exigida para comprar uma hipoteca é 620 para a maioria dos tipos de empréstimo. Suas chances de ser aceito, no entanto, aumentam muito com uma pontuação mais alta. Os mutuários com pontuação de crédito abaixo de 650 normalmente respondem por uma parcela muito pequena dos empréstimos de compra fechados.
Os candidatos que recebem as taxas de juros mais baixas geralmente têm pontuações de 740 ou mais. Sua credibilidade é avaliada pelos credores hipotecários usando uma pontuação FICO.
Pontuação mínima de crédito hipotecário por tipo de empréstimo
#1. Empréstimo Padrão
Mesmo que você possa obter um empréstimo hipotecário convencional com uma pontuação de crédito de apenas 620, essas hipotecas geralmente exigem notas mais altas. E mais uma vez, uma melhor pontuação de crédito pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa. Um custo menor de seguro de hipoteca privada, ou PMI, que é necessário se você colocar menos de 20% em um empréstimo convencional, é outro benefício de ter melhores pontuações de crédito.
#2. FHA Empréstimo
As hipotecas seguradas da Federal Housing Administration são sua melhor opção se sua pontuação de crédito estiver na casa dos 500. No entanto, os credores podem definir seus requisitos de crédito para empréstimos FHA, e os candidatos que atendem apenas a esses requisitos provavelmente terão mais dificuldade em obter aprovação.
No entanto, você deve ter uma pontuação FICO de 580 ou superior para se qualificar para um empréstimo FHA de baixo pagamento. Você precisará colocar 10% se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579.
#3. VA Empréstimo
Não há pontuação de crédito mínima exigida para comprar uma casa com uma hipoteca apoiada pelo Departamento de Assuntos de Veteranos, mais comumente conhecida como empréstimo VA. Você deve ser um veterano, um membro do serviço que está atualmente na ativa ou o cônjuge de um membro do serviço qualificado para se qualificar.
No entanto, os credores VA determinam as pontuações de crédito necessárias por conta própria. Apesar das variações, eles estão tipicamente entre 600 e XNUMX anos.
#4. Empréstimo do USDA
Como os empréstimos VA, os empréstimos imobiliários do USDA não têm uma pontuação de crédito mínima obrigatória; em vez disso, os credores são livres para definir seus padrões. Por outro lado, se sua pontuação for superior a 640, você poderá se qualificar para um empréstimo do USDA com aprovação de crédito simplificada.
#5. Empréstimo Jumbo
Uma pontuação de crédito de 700 ou superior é normalmente exigida pelos credores para se qualificar para um empréstimo jumbo, que é uma hipoteca maior que o limite de empréstimo em conformidade. Devido ao risco inerente envolvido em emprestar tanto dinheiro, os credores procuram potenciais compradores de imóveis que tenham uma sólida situação financeira, incluindo uma alta pontuação de crédito.
Você provavelmente será elegível para as taxas de hipoteca jumbo mais baixas se sua pontuação FICO for 740 ou superior.
Fatores adicionais que afetam a aprovação de sua hipoteca
Os credores consideram uma variedade de fatores ao determinar sua elegibilidade para uma hipoteca; eles não olham apenas para sua pontuação de crédito. Outros elementos significativos são:
#1. Relação dívida/receita (DTI)
Os credores podem determinar se você pode assumir mais dívidas observando esse cálculo, que é expresso como uma porcentagem. O DTI compara o total de seus pagamentos mensais de empréstimos (dívidas) com sua renda mensal bruta, que é sua renda mensal antes dos impostos. Menor é preferível: Seu DTI deve ser idealmente inferior a 36% para ser elegível para as melhores opções de hipoteca.
#2. A relação empréstimo-valor (LTV)
Isso compara o valor do empréstimo que você eventualmente deverá ao valor da casa. Seu risco para os credores diminui se o seu LTV for menor. Para diminuir o LTV, aumente o adiantamento.
#3. Histórico de renda e trabalho
A maioria dos credores verificará seu histórico de empregos para garantir que você tenha pelo menos dois anos de renda estável. Esses são sinais importantes de que você conseguirá pagar o empréstimo. Seu credor exigirá formas adicionais de identificação para demonstrar sua capacidade de pagar seus pagamentos mensais de hipoteca se você for aposentado ou não estiver trabalhando.
#4. Poupança e Ativos
O valor total de seus ativos, incluindo poupança em dinheiro, contas de aposentadoria, investimentos e outras participações, é outro fator que os credores consideram. Isso ajuda a descobrir por quanto tempo você pode continuar fazendo pagamentos, mesmo que sua principal fonte de renda desapareça.
Como melhorar sua pontuação de crédito para comprar uma casa
#1. Pagou todas as contas prontamente
De todas as variáveis que afetam sua pontuação de crédito, o histórico de pagamentos tem mais peso. 35% de sua pontuação de crédito é baseada em quão bem você pagou suas contas. Embora os pagamentos atrasados sejam registrados em seu relatório de crédito por sete anos, o efeito deles em sua pontuação diminui gradualmente com o tempo.
#2. Mantenha o saldo do seu cartão de crédito baixo
De acordo com especialistas, você nunca deve usar mais de 30% do crédito disponível em um cartão, e usar muito menos é sempre preferível. Sua utilização de crédito, que é o segundo maior componente de sua pontuação, mede quanto de seu crédito disponível você está usando atualmente.
#3. Manter Cartões de Crédito Abertos
Se um cartão de crédito estiver fechado, sua taxa de utilização de crédito pode subir e sua pontuação pode cair. Para impedir que o emissor encerre sua conta devido à inatividade, carregue ocasionalmente seu cartão e pague imediatamente.
#4. Utilize novos aplicativos de crédito com moderação
Se você está tentando reparar seu crédito, considere solicitar um novo cartão de crédito, um cartão de crédito garantido ou um empréstimo para aumentar o crédito. No entanto, tenha em atenção que deve esperar pelo menos seis meses antes de solicitar um crédito à habitação e que deve ter cuidado ao escolher o momento das suas candidaturas.
#5. Evite obter empréstimos consideráveis ou estabelecer novos créditos
Para diminuir o risco de diminuir ainda mais sua pontuação de crédito, a FICO desaconselha a abertura de novas contas de crédito para aumentar sua taxa de utilização de crédito.
620 Pontuação de crédito para uma hipoteca
Sua pontuação de crédito, também conhecida como FICO Score, pode estar entre 300 e 850. Embora uma pontuação de 740 ou superior seja normalmente considerada excelente, você não precisa de uma pontuação tão alta para comprar uma casa. Numerosas variáveis afetam sua pontuação, mas as duas que mais importam são se você faz pagamentos em dia de suas contas e o valor total da dívida que possui.
Mesmo que sua pontuação de crédito desempenhe um papel significativo na aprovação de seu pedido de hipoteca, isso não significa necessariamente que, se sua pontuação for baixa, você não será. Os credores levarão em consideração sua renda, histórico de empregos e dívidas, além do valor total da hipoteca e seu adiantamento. Você pode ser elegível para um empréstimo com melhores condições se os credores considerarem cuidadosamente todos os dados e determinarem que é provável que você faça seus pagamentos de hipoteca na íntegra e no prazo.
A maioria das hipotecas geralmente requer uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Os requisitos de crédito para hipotecas garantidas pelo governo, como empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), são geralmente mais baixos do que os dos empréstimos tradicionais com taxa fixa.
Você pode comprar uma casa com uma pontuação de crédito de 600?
Uma pontuação de crédito de 600 permitirá ao comprador comprar uma casa. Vários programas de empréstimo foram criados especialmente para ajudar aqueles com crédito ruim. Se você atender aos requisitos do credor, poderá fazer isso. Basta selecionar o programa de empréstimo hipotecário apropriado, como um empréstimo FHA ou VA, que requer uma pontuação de crédito mínima de 580.
640 é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?
A resposta vai depender do tipo de empréstimo que você tem interesse em fazer. Muitos empréstimos convencionais permitem que os mutuários com pontuações de crédito “justas” de 620 ou mais tomem dinheiro emprestado, embora suas taxas de juros possam ser mais altas do que as dos mutuários com pontuações de crédito mais altas. Empréstimos por meio do FHA e VA podem aceitar pontuações ainda mais baixas.
Pelo menos os requisitos mínimos são atendidos com uma pontuação de crédito de 640. Você pode receber uma boa taxa de juros. Você tem mais chances de obter uma taxa de juros favorável dos credores do que aqueles com uma pontuação de crédito na categoria ruim por causa de seu crédito justo.
750 é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?
Uma pontuação de crédito de 750 normalmente se enquadra na categoria “excelente”, demonstrando aos credores seu alto nível de confiabilidade como mutuário. Pessoas com pontuações de crédito nessa faixa normalmente se qualificam para empréstimos e obtêm as melhores taxas de juros em hipotecas.
Qual pontuação de crédito você precisa para uma casa de $ 400000?
Uma hipoteca convencional normalmente requer uma pontuação de crédito de 620 ou superior, mas você pode obter um empréstimo do governo com apenas 500 pontos.
Como aumentar sua pontuação de crédito de 640 para 700?
- Faça sempre os pagamentos em dia.
- Reduza os saldos de seus cartões de crédito
- Contestar dados imprecisos em um relatório de crédito.
- Não cancele cartões de crédito vencidos.
- Evite assumir novas dívidas com frequência.
Qual é o tamanho do empréstimo que posso obter com uma pontuação de crédito de 650?
Você pode pedir emprestado de $ 40,000 a $ 100,000 se sua pontuação de crédito for 650. Junto com sua pontuação de crédito, outros fatores como sua renda, situação profissional, o tipo de empréstimo que você solicita e até mesmo o credor afetarão quanto dinheiro você irá receber.
Posso obter um empréstimo de 20 mil com uma pontuação de crédito de 640?
Para um empréstimo pessoal de $ 20,000, você provavelmente precisa de uma pontuação de crédito de pelo menos 660. A maioria dos credores que oferecem empréstimos pessoais de $ 20,000.00 ou mais exigem crédito justo ou melhor, bem como renda suficiente para cobrir os pagamentos mensais, para serem aprovados.
Qual pontuação de crédito eu preciso para comprar uma casa de 200?
Para se qualificar para empréstimos convencionais, sua pontuação de crédito deve ser de pelo menos 620. Para se qualificar para as melhores taxas de juros em uma hipoteca, busque uma pontuação de crédito de pelo menos 740
Qual é o tamanho do empréstimo que você pode obter com uma pontuação de crédito de 600?
Sim, é possível obter um empréstimo pessoal com pontuação de crédito de 600; na verdade, alguns credores se especializam em conceder empréstimos a tomadores com crédito ruim. No entanto, lembre-se de que, se sua pontuação de crédito estiver entre 580 e 669, você normalmente será classificado como um mutuário “subprime”, o que significa que os credores podem considerá-lo um investimento mais arriscado.
No entanto, você pode receber um empréstimo de até US $ 40,000 com uma pontuação de crédito de 600. Isso é determinado por sua renda geral e pela proporção de sua renda que vai para dívidas. Se você já está profundamente endividado, pode antecipar que esse número será muito menor.
Conclusão
Se você não tem crédito ou crédito ruim, obter uma hipoteca pode ser difícil, a menos que um amigo ou membro da família esteja disposto a intervir e emprestar algum dinheiro. Você pode obter o empréstimo se tiver um co-signatário com uma pontuação de crédito mais alta.
Sua melhor opção será esperar e melhorar seu crédito se essa assistência não estiver disponível para você. Sua pontuação de crédito é importante, mas não o único fator decisivo em seu pedido de hipoteca.
Ter um bom crédito também pode ajudá-lo a obter melhores negócios em seguros de automóveis e residências, além de facilitar o aluguel de um local para morar e até mesmo alguns empregos. Como resultado, mesmo que você não tenha grandes compras planejadas, é uma boa ideia trabalhar para melhorar seu crédito.
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Referências
