O QUE É REFINANCIAMENTO: Significado, Como Funciona e Finalidade

Refinanciamento
Fonte da imagem: Banco Central

Ao refinanciar, você substitui sua hipoteca atual por uma nova. Para melhorar a taxa de juros e as condições de pagamento, o refinanciamento é uma estratégia financeira comum. Em vez de apenas obter uma nova hipoteca e se livrar da antiga, ambas as hipotecas são pagas e, em seguida, um novo empréstimo é emitido. Os mutuários com classificações de crédito estelares podem se beneficiar do refinanciamento ao mudar de um empréstimo variável para um empréstimo de taxa fixa e talvez reduzir seus pagamentos mensais. O refinanciamento é problemático para tomadores de empréstimo com crédito abaixo do ideal ou péssimo, ou que acumularam dívidas excessivas. Nunca é um bom momento para tentar fazer pagamentos de hipoteca, independentemente da economia. Fazer pagamentos de hipotecas pode se tornar mais desafiador do que você esperava devido ao aumento das taxas de juros e à incerteza econômica. Refinanciar um carro, ou casa, como funciona e sua finalidade será discutido neste artigo.

O que é refinanciamento?

O refinanciamento é o método pelo qual os proprietários ajustam a taxa de juros e/ou os termos de sua hipoteca atual. Em essência, o refinanciamento é o processo de modificação de certos recursos de sua hipoteca. Além disso, o refinanciamento não é o mesmo que obter uma segunda hipoteca ou uma hipoteca complementar, como um empréstimo imobiliário ou uma linha de crédito.

Existem muitos bons motivos para considerar o refinanciamento de sua casa, incluindo a chance de reduzir seu pagamento mensal, economizar milhares de dólares em juros ao longo da vida de seu empréstimo, pagar sua hipoteca mais rapidamente e acessar o patrimônio em sua casa por qualquer motivo.

Como funciona um refinanciamento

Quando a confiança do consumidor cai ou as taxas de juros sobem, muitos optam por refinanciar sua dívida para aproveitar os novos termos mais atraentes. O refinanciamento é feito por vários motivos, sendo os mais comuns reduzir a taxa de juros fixa do empréstimo e, portanto, os pagamentos mensais, encurtar ou alongar o prazo do empréstimo ou transferir de uma hipoteca de taxa fixa para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM ) ou o contrário.

Além disso, quando seu crédito melhora, seus objetivos financeiros mudam ou eles desejam consolidar seus empréstimos em um único empréstimo com juros mais baixos, os mutuários podem considerar o refinanciamento.

A maioria dos mutuários opta por refinanciar devido a mudanças nas taxas de juros. Devido à natureza cíclica das mudanças nas taxas de juros, muitos mutuários optam por refinanciar quando as taxas estão baixas. As taxas de juros para famílias e empresas podem subir ou descer dependendo da política monetária nacional, do ciclo econômico e da competitividade do mercado. Tanto os empréstimos com taxa fixa quanto as taxas do cartão de crédito rotativo podem ser afetadas por essas variáveis. Devedores com produtos de taxas de juros variáveis ​​pagam mais juros quando as taxas de juros estão aumentando e menos quando as taxas estão diminuindo.

Você deve enviar um novo pedido de empréstimo ao seu credor existente ou a um novo credor para refinanciar seu empréstimo. A próxima etapa no processo de refinanciamento é revisar os termos de crédito e a situação financeira atuais do mutuário ou do negócio do mutuário. Financiamento de hipoteca, veículo e educação são apenas alguns dos tipos mais comuns de empréstimos ao consumidor que são refinanciados.

Empréstimos hipotecários comerciais são outro tipo de dívida que uma empresa pode procurar refinanciar. Além disso, se seu crédito melhorou, suas metas financeiras de longo prazo mudaram ou você apenas deseja consolidar sua dívida em um empréstimo com juros baixos, o refinanciamento pode ser a melhor opção.

Tipos de Refinanciamento

Os proprietários podem escolher entre vários programas de refinanciamento de hipotecas, mas aqui estão os mais populares:

#1. Refinanciamento de saque

Embora os termos de sua hipoteca mudem, um refinanciamento de saque ainda envolve a substituição de seu empréstimo atual por um novo. O problema é que você pedirá emprestado mais do que o valor de sua casa para sacar parte do patrimônio.

Se você acumulou patrimônio em sua casa, um refinanciamento de saque pode ser uma escolha viável. A maioria das empresas de hipotecas não permite que você saque mais de 80% de sua casa, então você sempre terá 20% de patrimônio.

Se sua casa vale $ 200,000 e você pagou sua hipoteca inicial em $ 100,000, você teria $ 100,000 sobrando. Isso equivale a $ 50,000 em patrimônio líquido ou 10% do valor da casa.

Para reter 20% do patrimônio, você pode emprestar até 30% do valor da sua casa ($ 60,000). lar).

O refinanciamento de hipoteca do USDA está disponível para empréstimos convencionais, FHA e VA, mas não para refinanciamento de saque. Você pode utilizar o dinheiro de um empréstimo do USDA para qualquer coisa que desejar, refinanciando-o em uma hipoteca tradicional.

#2. Refinanciamentos sem custo de fechamento

Pode haver milhares de dólares em despesas de fechamento que você não está pronto para pagar quando refinanciar. Como um refinanciamento de taxa e prazo, um refinanciamento de custo sem fechamento permite que você alterne termos e taxas. Mas, não haverá grande pagamento final.

As taxas de fechamento podem ser adiadas, mas você ainda terá que pagar por elas eventualmente. Se você não pagar, o credor encontrará outra maneira de tirar dinheiro de você. Você pode adicionar o dinheiro ao saldo da hipoteca ou pagar uma taxa de juros mais alta para cobrir as taxas de fechamento.

#3. Refinanciamento conveniente

Um refinanciamento simplificado de hipoteca permite que você ignore completamente o processo de avaliação. Você pode nem precisar fornecer evidências de sua renda, histórico de crédito ou relação dívida / renda para obter aprovação.

Se o valor da sua casa caiu, mas você ainda deseja refinanciar, a racionalização é uma excelente opção, pois o valor mais baixo não afetará a aprovação do empréstimo ou a taxa de juros. Além disso, você não terá que divulgar seu histórico financeiro, o que pode ser um alívio se seu crédito não for tão excelente quanto você gostaria que fosse.

Os empréstimos imobiliários garantidos pelo governo, como as hipotecas FHA, VA ou USDA, são elegíveis para refinanciamento simplificado, mas as hipotecas convencionais não. Quando você refinancia uma hipoteca em outra hipoteca do mesmo tipo, você está fazendo isso. A título de ilustração, você pode mudar de um empréstimo FHA para outro.

Os refinanciamentos de hipoteca dependem do tipo de empréstimo, da capacidade de se qualificar e do resultado financeiro desejado.

#4. Refinanciamento de consolidação

Um empréstimo de consolidação pode ser uma boa opção para refinanciar sua dívida em circunstâncias específicas. Os investidores podem combinar se puderem receber um empréstimo com juros mais baixos do que sua média ponderada em produtos de crédito. Para realizar essa forma de refinanciamento, o consumidor ou empresa primeiro obtém um novo empréstimo a uma taxa de juros reduzida e, em seguida, usa esse dinheiro para pagar suas dívidas anteriores, resultando em uma taxa de juros menor e um pagamento mensal menor.

#5. Refinanciamento de taxa e prazo

Na maioria dos casos, o termo “refinanciamento normal” refere-se a uma transação na qual a taxa de juros e a duração do empréstimo são alteradas. Uma nova hipoteca é feita no lugar da antiga. Após um refinanciamento, você provavelmente obterá um novo empréstimo com duração e taxa de juros diferentes.

Qualquer pessoa com uma hipoteca convencional, FHA, VA ou USDA pode refinanciar sua taxa e prazo. Existem requisitos mínimos para vários tipos de hipotecas, incluindo pontuação de crédito, relação dívida/renda e patrimônio líquido.

Um tipo de refinanciamento é a capacidade de mudar de uma hipoteca FHA para outra hipoteca FHA com uma taxa de juros e/ou duração do empréstimo diferentes. Talvez você pense que é hora de mudar de um empréstimo FHA para um convencional.

O refinanciamento significa que você recebe dinheiro?

As especificidades da sua transferência de dinheiro. Você pode obter uma grande quantidade de dinheiro no fechamento de um saque para refinanciar um negócio. Sua(s) hipoteca(s) atual(is), juntamente com quaisquer despesas de fechamento e itens pré-pagos (como impostos imobiliários ou seguro residencial), serão pagos com os recursos do empréstimo e qualquer dinheiro residual será desembolsado para você.

É uma boa ideia refinanciar um empréstimo?

Se você precisar de mais tempo para pagar seu empréstimo ou se as taxas de juros diminuírem, o refinanciamento pode ser uma alternativa adequada. O refinanciamento para reduzir a taxa de juros pode diminuir o pagamento do empréstimo pessoal.

Quais são os prós e contras do refinanciamento

Proprietários de imóveis com uma hipoteca existente podem ser capazes de refinanciar um novo empréstimo imobiliário para reduzir o prazo de sua hipoteca, ou taxa de juros, ou aproveitar o patrimônio de sua casa para outras necessidades financeiras; no entanto, existem potenciais negativos para esta escolha que os proprietários devem estar cientes. Por que? O risco de perder tempo e dinheiro torna improvável que eles busquem essa opção.

Considere os prós e os contras do refinanciamento se estiver considerando um novo empréstimo.

Prós

Grandes economias podem ser possíveis por meio do refinanciamento da hipoteca, mas isso dependerá das especificidades de suas circunstâncias e de suas aspirações. No entanto, enquanto um refinanciamento pode fornecer as seguintes vantagens, também pode envolver as seguintes desvantagens.

#1. Você pode reduzir o prazo do seu empréstimo

Refinancie em uma hipoteca de prazo mais curto para pagar mais rapidamente (por exemplo, passando de um empréstimo de 30 anos para um de 15 anos). Quanto mais rápido você pagar o empréstimo, mais cedo poderá começar a construir patrimônio em sua propriedade. Por causa disso, você poderá aproveitar os benefícios da casa própria mais cedo, como economizar dinheiro com juros e ter mais renda disponível a cada mês, quando não tiver mais o pagamento da hipoteca a fazer.

#2. A previsibilidade nos pagamentos é possível

O refinanciamento de um ARM para uma hipoteca de taxa fixa é uma opção para os mutuários com um ARM. Sua taxa de juros em um empréstimo de taxa ajustável flutuará de acordo com as condições do mercado. Isso significa que o valor do seu pagamento mensal está sujeito às mesmas flutuações.

A taxa de juros de um empréstimo de taxa fixa não muda durante a duração do empréstimo. Devido à consistência dos componentes principal e de juros, seus pagamentos mensais serão mais fáceis de orçar. É importante ter em mente que o pagamento do depósito em garantia pode mudar se os impostos sobre a propriedade ou os prêmios de seguro mudarem. Essa confiabilidade pode facilitar a estimativa de custos e o orçamento.

#3. Para atender a certos custos, você pode precisar descontar algum capital

O refinanciamento de saque permite que você peça emprestado contra o patrimônio que acumulou em sua casa, o que pode ser útil se você quiser fazer alterações em sua propriedade, pagar e consolidar suas dívidas ou pagar por coisas como consolidação de dívidas. Você simplesmente pedirá emprestado mais do que precisa pagar e ficará com a diferença.

#4. A longo prazo, você pode acabar pagando menos pelo empréstimo

Obviamente, os juros que você paga em um empréstimo são proporcionais ao valor emprestado; portanto, se você reduzir o tempo necessário para pagá-lo, economizará dinheiro. Mas se você não refinanciar a dívida antes, o que acontece? Em última análise, é possível que você gaste menos com os juros da hipoteca.

Para economizar dinheiro todos os meses, veja se você pode refinanciar quando as taxas de juros estiverem baixas. Dado que você continuará a pagar juros até que o empréstimo seja pago integralmente, isso reduzirá os juros gerais que você paga.

Contras do Refinanciamento

Você deve considerar se o refinanciamento é ou não a melhor opção para você antes de tomar qualquer decisão final. Estes são vários contras para o refinanciamento que você deve pensar antes de aplicar.

#1. É possível que seu pagamento regular aumente

Reduzir o prazo de sua hipoteca de 30 para 15 anos provavelmente resultaria em um pagamento mensal mais alto.

Por exemplo, se você emprestar $ 200,000 em 30 anos, sua taxa de juros será de 4%. Seu pagamento é atualmente $ 954 por mês (excluindo depósito). Você decide refinanciar sua hipoteca de $ 200,000 de 15 anos com a mesma taxa de juros. Seu novo valor de pagamento mensal é de US$ 1,479.

É possível que o valor do seu pagamento aumente após o refinanciamento, mesmo que você o faça com uma taxa de juros mais barata. Para ilustrar, digamos que você esteja pensando em refinanciar sua hipoteca de $ 200,000 em um empréstimo de 15 anos com juros de 3.5%. Seu pagamento mensal será de $ 1,429.

#2. É possível que a economia de custos não seja suficiente para justificar o trabalho

Como você pode ver na ilustração anterior, a economia de custos de um refinanciamento pode não ser substancial o suficiente para garantir o tempo e o esforço necessários para concluir o procedimento de refinanciamento. Você ainda precisará trabalhar para garantir um novo empréstimo, fornecer a papelada financeira e fazer uma avaliação, mesmo que o procedimento seja simplificado e fácil.

#3. O patrimônio da sua casa pode diminuir como resultado

O empréstimo contra o valor de sua propriedade é possível por meio de um saque para refinanciar. Basicamente, você está reduzindo o valor do patrimônio que possui em sua propriedade ao utilizá-lo. Um refinanciamento de saque de $ 20,000 resultaria em $ 30,000 em patrimônio quando uma casa com $ 50,000 em patrimônio foi aproveitada por $ 20,000.

Refinanciar um carro 

Você já considerou maneiras de reduzir o custo do seu empréstimo de carro? O pagamento mensal do automóvel e os juros que você paga podem ser reduzidos com o refinanciamento do empréstimo do carro. Com esse excedente, você terá mais opções de planejamento de aposentadoria, melhorias na propriedade ou redução de dívidas. 

É possível refinanciar um empréstimo de carro fazendo um novo empréstimo para cobrir o saldo do antigo. Dependendo dos termos, pode ajudá-lo a reduzir as taxas de juros, diminuir os pagamentos mensais e acelerar o processo de pagamento da dívida.

Como refinanciar um empréstimo de carro

A solicitação de refinanciamento de um empréstimo de carro envolve as mesmas etapas da solicitação de um novo empréstimo de carro, além de mais algumas. Considere sua situação financeira e a papelada do empréstimo para ajudá-lo a localizar um credor adequado.

#1. Descubra se conseguir um novo empréstimo é uma boa ideia

Se você está tendo problemas para fazer pagamentos ou pode obter uma taxa de juros mais baixa refinanciando, essas são as duas motivações mais comuns.

A primeira é típica se você obteve seu empréstimo de carro enquanto as taxas eram altas ou seu crédito era ruim. Você pode economizar muito dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo se sua pontuação de crédito tiver aumentado desde que você originalmente fez o empréstimo.

Por outro lado, você pode refinanciar seu empréstimo de carro para um prazo mais longo se achar que seu pagamento mensal é muito alto. Seu pagamento mensal será menor, mas o valor total que você paga em juros provavelmente será maior se você estender o período de pagamento do empréstimo.

#2. Avalie o status do seu empréstimo atual

Quando se trata de refinanciamento, a maioria dos bancos estabelece um valor mínimo de empréstimo. Para ver se você é elegível, você precisará saber o valor do seu reembolso.

Você deve saber quanto de juros pagou até agora, quanto é seu pagamento mensal e quanto custará o empréstimo no total se você pagar no prazo. Compile esses dados para que você possa avaliar seu empréstimo atual em relação às ofertas que receberá nas próximas etapas.

#3. Verifique seu relatório de crédito

Quando você solicita um refinanciamento, uma consideração primária para os credores será sua pontuação e histórico de crédito. Seu crédito agora pode ser melhor porque você fez escolhas financeiras responsáveis ​​desde então, como reduzir a dívida do cartão de crédito e pagar sempre em dia. Sua pontuação de crédito melhorará a percepção dos credores sobre você, talvez levando a taxas de juros mais baixas.

Antes de solicitar qualquer coisa, verifique sua classificação de crédito. Isto irá apontar-lhe a direção de instituições de crédito respeitáveis ​​e dar-lhe uma ideia das taxas de juro que lhe podem ser oferecidas. Se você pesquisar, poderá encontrar um credor que esteja disposto a trabalhar com você, apesar de sua pontuação de crédito abaixo da perfeita. Além disso, leia QUANDO VOCÊ DEVE REFINAR SEU CARRO? É sempre uma boa ideia refinanciar seu carro?

#4. Descubra quanto vale o seu carro

Ao determinar se deve ou não refinanciar, as taxas de juros não são a única coisa a se pensar. Você também deve descobrir quanto dinheiro seu carro vale. Guias de avaliação de carros como Kelley Blue Book e Edmunds simplificam.

O refinanciamento pode economizar dinheiro e evitar que você caia de cabeça para baixo em seu empréstimo se seu carro for relativamente novo, tiver poucas milhas e uma dívida substancial que ainda levará anos para pagar. Nesse caso, você pode estar sem sorte se o valor for menor do que o valor que você deve.

O refinanciamento é menos atraente se você quase pagou seu carro porque os juros representam apenas uma pequena porcentagem de seus pagamentos restantes.

O que há de negativo no refinanciamento?

Custo. O fato de exigir desembolso financeiro é sem dúvida a desvantagem mais significativa que acompanha o refinanciamento. Quando você está obtendo uma nova hipoteca para pagar a anterior, a maioria dos custos de fechamento será a mesma de quando você comprou a casa. Essas cobranças incluirão as taxas de originação do empréstimo, o seguro do título, as taxas de inscrição e as taxas de fechamento.

O que é refinanciar uma casa 

Ao refinanciar, um mutuário pode reduzir o pagamento mensal da hipoteca e/ou a taxa de juros.

O refinanciamento de um crédito à habitação implica a passagem para um novo crédito com condições mais vantajosas. Sua decisão de refinanciar deve ser baseada em quanto dinheiro você pode economizar. A economia potencial pode ser estimada considerando fatores como taxas de juros, despesas de fechamento e o tempo esperado na casa.

Quais são os benefícios de refinanciar uma casa?

As vantagens de refinanciar uma casa podem variar muito, dependendo dos objetivos, requisitos e situação financeira atual do proprietário. Muitas pessoas optam por refinanciar por causa das muitas vantagens financeiras e práticas que oferece. Algumas das coisas que o refinanciamento pode melhorar são as seguintes.

#1. Uma redução em sua taxa de hipoteca

O refinanciamento aumenta quando as taxas caem. O refinanciamento da casa por uma taxa mais baixa pode economizar milhares ao longo da vida do seu empréstimo, dependendo da duração do empréstimo e da quantidade de tempo que você planeja morar na casa. No entanto, se sua pontuação de crédito aumentou, você não precisa esperar que as taxas diminuam. Se o seu crédito melhorou a ponto de você se qualificar para uma taxa de juros mais barata por meio de refinanciamento, você definitivamente deve tirar proveito disso.

#2. Menos estressante devido a pagamentos mais acessíveis

O refinanciamento de sua casa para um prazo mais longo pode reduzir seu pagamento mensal sem sacrificar a taxa de juros fixada no fechamento, deixando você com mais dinheiro em seu orçamento a cada mês para pagar outras obrigações. Você gastaria mais dinheiro ao longo do empréstimo se fizesse pagamentos mensais menores para o principal. Cabe a você fazer as contas com base em suas circunstâncias únicas e decidir o que é melhor. Além disso, os melhores credores terão tempo para explicar os muitos resultados aos seus mutuários.

#3. Obter um empréstimo

Para financiar melhorias na casa ou outras grandes compras, como mensalidades ou contas médicas, faça um empréstimo contra o valor que você acumulou no patrimônio de sua casa. Os fundos são seus para gastar como quiser, e o valor que você sacar será incluído no principal do novo empréstimo. Dependendo do seu patrimônio e da taxa de juros, esse pode ser um método mais barato de contrair empréstimos do que um empréstimo pessoal ou linha de crédito.

Qual é o propósito de refinanciar uma casa 

A principal vantagem de refinanciar uma casa é a possibilidade de uma taxa de juros mais barata. Obter uma taxa de juros reduzida pode economizar uma tonelada de dinheiro ao longo da vida de sua hipoteca, seja porque seu crédito melhorou consideravelmente desde que você o obteve pela primeira vez ou porque as condições do mercado mudaram.

Conclusão

O refinanciamento é uma estratégia fantástica para alavancar o patrimônio da sua casa quando o momento for perfeito. As economias de custos de longo prazo podem ser alcançadas modificando o prazo do empréstimo, mudando para uma taxa de juros mais favorável ou contraindo um tipo diferente de empréstimo. Você pode pegar o patrimônio de sua propriedade e usá-lo no que quiser.

Idealmente, a economia que você fizer com o refinanciamento compensará os juros que você pagará. Você não deve estar mais longe de realizar suas aspirações se isso comprometer seriamente sua estabilidade financeira ou aumentar a probabilidade de você não conseguir pagar sua dívida integralmente.

Perguntas frequentes sobre refinanciamento

Quanto custa refinanciar?

O custo final de um refinanciamento é determinado por vários fatores, incluindo seu credor e o valor de sua casa. Uma taxa típica varia de dois por cento a 6% do valor do empréstimo. Com a abolição da taxa de refinanciamento do mercado adverso, o refinanciamento pode poupar você do custo dessas cobranças.

Posso tirar o patrimônio da minha casa sem refinanciamento?

O acordo de sale-leaseback é uma ótima alternativa ao refinanciamento quando você precisa acessar o patrimônio de sua casa. O atual proprietário mantém todo o patrimônio acumulado na casa durante uma transação de venda e arrendamento.

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