Empréstimos predatórios são qualquer tipo de empréstimo que concede empréstimos a pessoas com termos injustos ou abusivos. Isso inclui altas taxas de juros, taxas enormes e termos que tiram o patrimônio do mutuário. Como o nome sugere, os credores apenas se aproveitam das pessoas que estão desesperadas por empréstimos usando métodos enganosos e fingindo ajudá-los. Ao contrário do que muitos supõem, os agiotas não são os únicos credores predatórios. Muitos empréstimos predatórios são feitos por empresas ou instituições conhecidas, como bancos, financeiras, corretoras de hipotecas, advogados e empreiteiros imobiliários. Para garantir que você não seja vítima de tais práticas, este guia é detalhado para destacar tudo o que você precisa saber sobre empréstimos predatórios, seus exemplos, uma lista de alguns dos credores envolvidos e como evitar ou sair de um .
Como funcionam os empréstimos predatórios?
Os credores predatórios exploram os tomadores de empréstimo tirando vantagem de suas fraquezas, ou melhor, de sua necessidade desesperada de empréstimos. Sua pontuação de crédito não melhorará como resultado deste empréstimo. Quando se trata de empréstimos predatórios, são ações tomadas pelos credores que incentivam os tomadores de empréstimos a contrair empréstimos que não podem pagar. Eles também vêm com taxas de juros exorbitantes acima da taxa de mercado e se enquadram na categoria de empréstimos predatórios.
Por exemplo, um mutuário que está prestes a perder sua casa para execução hipotecária pode encontrar um agiota que se aproveitará de sua situação. Ele cobrará taxas de juros muito altas e, às vezes, até usará força física para recuperar o dinheiro. De acordo com a Investopedia, empresas maiores e mais conceituadas, como bancos, financeiras, corretoras de hipotecas, advogados ou empreiteiras imobiliárias, têm maior probabilidade de se envolver em empréstimos predatórios.
Qual é outro nome para empréstimos predatórios?
Outro nome para empréstimos predatórios são práticas de empréstimos abusivas ou injustas.
Quais são os sinais de práticas de empréstimo predatórias?
A seguir estão alguns dos sinais de práticas de empréstimo predatórias;
- O empréstimo vem com taxas pesadas
- O seguro de crédito é necessário com o prêmio total pago antecipadamente
- Taxa de juros muito alta ou nenhuma taxa
- Empréstimos a prazo que não amortizam
- As taxas de pré-pagamento são bastante altas
- Credor emprega estratégias de vendas de alta pressão
Como evitar empréstimos predatórios
As chaves para evitar cair em empréstimos predatórios são conhecimento e pesquisa essencial. Certifique-se de entender todos os contratos de empréstimo que você assinar e descobrir quanto terá que pagar de volta. Se você não quer ser vítima de empréstimos predatórios, você deve resolver o problema com suas próprias mãos. Existem certos sinais que você deve observar para garantir que não se torne uma vítima. Como sempre, lembre-se de que é melhor não ser vítima do que tentar sair de tal acordo. Para evitar empréstimos predatórios, você precisa conhecer os sinais de um empréstimo predatório. Além disso, você precisa ser financeiramente inteligente, pedir dinheiro emprestado com sabedoria e também saber quais são suas opções.
Também existem leis que controlam esses tipos de termos de empréstimo, o que significa que você precisa ser alfabetizado financeiramente. No entanto, os empréstimos predatórios continuam crescendo, mesmo com a entrada em vigor dessas leis. Os seguintes sinais de alerta ou bandeiras vermelhas que você deve estar atento;
#1. Oferta Excessivamente Boa
Uma das táticas que os credores predatórios usam para atrair clientes é fazer ofertas exageradas. Em outras palavras, eles são simplesmente bons demais para ser verdade. Imagine ter um relatório de crédito muito ruim, mas alguém ainda se oferece para lhe emprestar dinheiro, independentemente do seu histórico de crédito. Algumas dessas táticas incluem a promessa de dinheiro rápido, aprovação fácil ou taxas de juros muito baixas para que você peça dinheiro emprestado a eles. Claro, sempre há um problema que pode prejudicar gravemente seu histórico de crédito. Isso pode incluir taxas altas, taxas de juros que disparam depois de alguns meses ou a necessidade de colocar garantias, como sua casa ou carro.
#2. Sem Custo de Divulgação
Depois de perceber que o custo deles não é divulgado, corra. Credores respeitáveis informam tudo sobre os custos de um empréstimo, incluindo a taxa anual (APR), a duração do empréstimo, as taxas e quaisquer penalidades de pagamento antecipado. Esta é outra maneira poderosa de identificar credores predatórios. e se você pode identificá-los, você pode evitá-los. Você deve procurar um novo credor se o atual não estiver fornecendo todas as informações necessárias para tomar uma decisão informada sobre o empréstimo.
#3. Taxa ou taxa alta
O MLA em vários estados determinou que as taxas de juros dos empréstimos não podem exceder 36% APR. Não vou contestar o fato de que você precisava de dinheiro com urgência, o que explica por que você deseja aceitar todas as opções disponíveis, mas, ei, você precisa considerar cuidadosamente todas as taxas e taxas aplicáveis ao seu empréstimo antes de aceitá-lo. Seu empréstimo provavelmente é inacessível se a taxa de juros for maior do que isso ou se começar baixa, mas pode aumentar consideravelmente no futuro. Fique atento às multas de pré-pagamento muito altas, taxas que excedem o principal do empréstimo e serviços "empacotados", como seguro de crédito.
Uma vez que o credor não está licenciado, basta correr o mais longe possível. Não confie em ninguém que lhe ofereça um empréstimo, seja pelo correio, telefone ou até mesmo batendo à sua porta, mesmo que você precise desesperadamente do empréstimo. Pelo menos não sem verificação adequada. A oferta pode parecer tentadora e convincente o suficiente, mas não a aceite. Para estar no lado seguro, sempre verifique o status legal de um credor para ver se vale a pena. Se não for, você provavelmente está lidando com um agiota porque os emprestadores de dinheiro privados não estão sujeitos aos mesmos regulamentos que os bancos.
#5. As verificações de crédito não são realizadas pelo credor
A maioria dos provedores de empréstimo examinará seu relatório de crédito antes de decidir se deve ou não conceder um empréstimo, para avaliar sua capacidade de pagar o empréstimo e seu histórico com dívidas. Os credores que renunciam a esse procedimento geralmente não estão preocupados se você será capaz de reembolsar o dinheiro. Eles tentarão enganá-lo com taxas de juros exorbitantes, pesadas taxas de serviço, o uso de seu automóvel como garantia ou até mesmo hackeando sua conta bancária. O que isso significa é que o credor não se importa se eles serão pagos de volta em seu empréstimo ou não, e você também não poderá.
#6. Requer pagamentos eletrônicos
Em geral, muitas pessoas oferecem planos de pagamento automático, que lhes dão acesso à sua conta bancária. Dessa forma, o dinheiro é descontado no tempo estipulado. Seja cauteloso se o credor insistir em um método de pagamento específico. Esses credores continuarão tentando retirar o mesmo valor de sua conta até que o consigam. Cada vez, eles vão cobrar uma alta taxa de cheque especial.
#6. Requer assinatura com documento de espaço em branco
Espere um minuto, o que vai fazer você assinar um documento com espaços em branco? Qualquer acordo que apareça posteriormente nas páginas desses documentos o vinculará. Os credores deixam espaços em branco nos contratos de propósito para que possam preenchê-los posteriormente para fazer parecer que você se comprometeu com provisões que desconhecia. Certifique-se sempre de que não há espaços em branco nos contratos que você assina antes de se comprometer com qualquer coisa.
#7. Nenhuma resposta clara
Os credores não confiáveis muitas vezes forçam seus clientes a assinar documentos sem lhes dar tempo suficiente para lê-los com atenção ou fazer qualquer pergunta que possam ter. É uma bandeira vermelha se há algo no contrato que você não entende e o credor não explica para você.
#8. Sua pontuação de crédito não melhorará como resultado deste empréstimo
Sua pontuação de crédito aumentará se você pagar um empréstimo no prazo a um credor respeitável que informe as agências de relatórios de crédito sobre isso. Enquanto a maioria dos bancos e cooperativas de crédito fazem isso, muitos credores predatórios, como os serviços de empréstimo consignado, geralmente não o fazem. Mesmo que pedir emprestado a eles não ajude seu crédito, deixar de pagar um empréstimo e enviá-lo para cobranças o ajudará.
Lista de empresas de empréstimos predatórios
A seguir está uma lista de algumas das empresas de empréstimos predatórios nos estados;
- EasyPay
- Elevate
- Empréstimos Op
- Enova
- Primeiras Finanças Americanas,
- Axcess Financeiro,
- Enova, LoanMart
- Personificar Financeiro
- Empréstimo Total
Como Sair de um Empréstimo Predatório
É muito melhor evitar ser vítima de um empréstimo predatório do que tentar sair de um. No entanto, você já é uma vítima, as etapas a seguir o ajudarão a sair do acordo;
#1. Denuncie gentilmente o credor
Ao contrário do que as pessoas pensam, você pode denunciar uma organização de agiotas nos Estados Unidos. Para começar, você deve registrar uma reclamação contra o credor que lhe ofereceu o empréstimo predatório. Não fique quieto se você já experimentou empréstimos predatórios. As informações que você fornece em sua reclamação podem impedir que outras pessoas também sejam vítimas.
Entre em contato com a Federal Trade Commission (FFTC) sobre sua provação. O sistema fica atento a pedidos de empréstimo fraudulentos. A Federal Trade Commission pode ser contatada se você acreditar que um credor cometeu fraude contra você, fornecendo informações falsas sobre um empréstimo
#2. Exerça seu direito de rescisão
Geralmente, todas as linhas de crédito e alguns empréstimos vêm com direito de revogação. De acordo com o TILA, o credor deve fornecer ao mutuário um Aviso de Rescisão oficial que diga que o mutuário tem o direito de cancelar o empréstimo e explique como fazê-lo. Se o seu Aviso de Revogação não disser o que fazer, você deve informar ao credor por escrito que deseja cancelar o empréstimo dentro do prazo de três dias. Dessa forma, se você mudar de ideia sobre o empréstimo a qualquer momento nos primeiros três dias após a assinatura, não terá que pagar nenhuma multa.
Claro, isso só se aplica a empréstimos com direito a rescisão. Se o seu credor não lhe der um aviso de rescisão ou se esse aviso não estiver correto, todo o contrato de empréstimo poderá ser cancelado. O Consumer Financial Protection Bureau diz que, nessas condições, você teria três anos a partir da data de assinatura do contrato para rescindir. Em resumo, fale com um advogado que está fundamentado em casos como este. Com certeza, eles dirão qual das opções acima é mais atraente para o seu caso.
#3. Entrar com uma ação judicial contra o credor
Recentemente, descobri que o Mortgage 101 afirma que, se você processar um empréstimo hipotecário predatório, poderá receber uma compensação igual a duas vezes o valor dos encargos financeiros que pagou. Se a Truth in Lending Act (TILA) ou qualquer outra lei de empréstimo federal ou estadual aplicável for violada em seu contrato de empréstimo, você poderá tomar medidas legais.
Embora consultar um advogado profissional tenha um preço, você terá que decidir exatamente o que deseja alcançar. Quando os credores predatórios querem evitar a responsabilidade legal em caso de disputa entre credor e mutuário, eles geralmente incluem uma cláusula que diz que o mutuário e o credor devem ir para a arbitragem.
#4. Para refinanciar o empréstimo
A melhor maneira de sair de um empréstimo predatório é refinanciá-lo. Ao contrair um novo empréstimo para saldar um empréstimo existente e abusivo, o refinanciamento pode ser visto como uma solução para o problema. Se você fizer isso, poderá substituir seu empréstimo atual por outro com condições mais vantajosas, como taxa de juros reduzida e menos taxas.
Os credores predatórios podem tentar impedi-lo de fazer isso, cobrando muito dinheiro se você pagar o empréstimo antecipadamente. É possível que o custo de pagar a multa seja menor do que a despesa de continuar a fazer pagamentos de juros altos em seu empréstimo atual. Encontre provedores de empréstimo alternativos e faça com que eles façam as contas para determinar quanto um novo empréstimo pode custar.
O que é um exemplo de empréstimo predatório?
Quando um credor se aproveita de um mutuário, forçando-o a concordar com termos de empréstimo ruins ou impossíveis, isso é chamado de empréstimo predatório. Um credor predatório é aquele que constantemente tenta fazer com que você “inverta” seus empréstimos e tem grandes pagamentos de balão, altas taxas de pré-pagamento e altas taxas de juros. hipoteca em condições mais vantajosas. O que você precisa saber mais sobre essa forma de fraude é que é contra a lei alguém cobrar dinheiro de você sem primeiro fornecer a você uma oferta por escrito assinada de alívio da hipoteca do seu credor. Os serviços de alívio de hipotecas devem informá-lo antecipadamente sobre todos os custos e a possibilidade de execução duma hipoteca se os pagamentos não forem feitos.
Quais são os tipos de empréstimos predatórios?
A seguir estão alguns dos vários tipos de empréstimos predatórios;
- Hipotecas Subprime
- Credores predatórios
- Assentamentos
- Payday
- Empréstimos de título automático
Quem regulamenta os empréstimos predatórios?
O Federal Reserve Board é responsável por ficar de olho em todas as hipotecas de casas para garantir que elas atendam aos melhores interesses do público.
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