Para obter um empréstimo comercial sem garantia, você não precisa apresentar nenhum tipo de garantia, como maquinário, estoque ou imóveis. Em vez disso, você provavelmente terá que assinar uma garantia pessoal, que dá ao credor o direito de pegar qualquer um de seus bens pessoais (como uma casa, carro ou dinheiro) se você não pagar o empréstimo não garantido. Este artigo fala sobre as taxas de empréstimos comerciais não garantidos para startups e crédito ruim.
Como funciona um empréstimo sem garantia
Empréstimos não garantidos, também chamados de empréstimos de assinatura ou empréstimos pessoais, não precisam de garantias para serem aprovados. A pontuação de crédito de um mutuário costuma ser usada para decidir coisas sobre um empréstimo, como se ele será aprovado ou não. Na maioria das vezes, as pessoas precisam de uma pontuação de crédito alta para obter um empréstimo sem garantia.
Um empréstimo garantido é aquele em que o mutuário coloca um bem como garantia. Isso é diferente de um empréstimo sem garantia, em que o mutuário não precisa colocar nada como garantia. Os ativos penhorados fazem com que o empréstimo pareça “seguro” para o credor. Empréstimos garantidos são comuns e incluem hipotecas e financiamento de veículos.
Como os empréstimos não garantidos têm requisitos de pontuação de crédito mais altos do que os empréstimos garantidos, pessoas com pontuações de crédito mais baixas podem obter empréstimos se puderem encontrar um co-signatário. Quando alguém co-assina um empréstimo, ele também assume a responsabilidade de pagar o empréstimo se o mutuário principal não o fizer. O mutuário está “inadimplente” no empréstimo ou dívida quando não faz os pagamentos acordados de juros e principal.
Quando um mutuário não paga um empréstimo garantido, o credor pode retomar a garantia. Se um mutuário não pagar um empréstimo não garantido, o credor não pode tomar nenhuma propriedade do mutuário. Mas o credor ainda tem opções, como contratar uma agência de cobrança de dívidas ou entrar com uma ação judicial para forçar o pagamento. Se o credor ganhar no tribunal, ele pode tirar dinheiro do seu contracheque. Um penhor pode ser colocado sobre a propriedade do devedor, se houver, ou uma ação legal pode ser tomada para forçar o devedor a pagar. Se um mutuário não pagar um empréstimo, sua pontuação de crédito pode cair, entre outras coisas.
Taxas de empréstimos comerciais não garantidos
Pedir dinheiro emprestado é uma maneira comum de as empresas pagarem compras caras, investirem em crescimento e aumentarem o fluxo de caixa. O problema é que receber dinheiro de alguém sempre tem algum custo. Se você conhece a taxa de juros média de um empréstimo comercial, pode decidir se é uma boa ideia para sua empresa obter um.
A maioria das taxas de juros sobre empréstimos são dadas como taxas percentuais anuais (APR). Ao calcular a taxa percentual anual (APR) de um empréstimo, os juros são adicionados a quaisquer taxas ou outros custos que você possa ter, como:
- As taxas são pagas no ponto de origem.
- Custos associados ao processamento.
- Custos de Financiamento.
- Encargos para preencher um requerimento.
Portanto, a APR de um empréstimo geralmente é maior que a taxa de juros, mas dá uma ideia melhor de quanto custará o empréstimo no total. Com o valor do empréstimo, a duração do empréstimo e a taxa de juros, você pode usar uma calculadora para descobrir quanto custará um empréstimo comercial.
Mais detalhes
Dependendo do credor e do tipo de empréstimo, a taxa de juros de um empréstimo comercial pode ser muito diferente. Como a taxa de fundos federais subiu desde o terceiro trimestre e outras taxas tendem a seguir o exemplo, é provável que essas médias agora sejam mais altas.
Aqui estão alguns exemplos de taxas introdutórias a serem consideradas, dependendo do tipo de empréstimo e do credor. Lembre-se, porém, de que muitos credores não anunciam suas taxas mais altas; portanto, se você tiver crédito ruim, a taxa oferecida poderá ser muito maior. Aqui estão algumas empresas que oferecem empréstimos comerciais sem garantia com taxas razoáveis:
#1. Capital OnDeck
A OnDeck Capital oferece empréstimos de curto prazo e linhas de crédito rotativo para empresas que precisam de dinheiro rapidamente. Os empréstimos comerciais da OnDeck não são baseados no valor de qualquer garantia comercial no mercado. Eles oferecem empréstimos entre US$ 5,000 e US$ 250,000. A OnDeck oferece taxas de juros em sua linha de crédito que variam de 29.9% a 65.9%.
#2. videira
Existe uma opção de linha de crédito disponível na Bluevine que não é lastreada em ativos. Você pode emprestar até $ 250,000 e pagá-lo em 6 ou 12 meses. Novos mutuários podem escolher taxas tão baixas quanto 6.2%. Como o empréstimo pode ser pago rapidamente, essa linha de crédito pode ser a melhor escolha para um negócio com custos inesperados ou problemas de fluxo de caixa. Você só precisa devolver o valor da sua linha de crédito que realmente usou.
Para o financiamento do StreetShares, você precisa estar no mercado há pelo menos um ano e ter uma pontuação de crédito de pelo menos 600. Ainda assim, você só precisa ganhar $ 25,000 por ano e as taxas começam em apenas 7%. Por causa disso, StreetShares é uma boa escolha para empréstimos comerciais não garantidos para pequenas e médias empresas com taxas de crescimento mais lentas.
Empréstimos para pequenas empresas sem garantia
Quando um credor concede crédito a uma empresa, ele não precisa de garantias porque sua decisão é baseada na qualidade de crédito do proprietário. O crédito pessoal deve ser bom para um pequeno empresário ser considerado para esse tipo de empréstimo. O benefício óbvio é que o proprietário da empresa não precisa colocar bens pessoais como garantia para obter financiamento. Ainda assim, o credor pode cobrar uma taxa de juros mais alta para compensar o risco extra. Aqui estão alguns exemplos de empréstimos para pequenas empresas que não precisam ser pagos.
#1. Empréstimos por um período de tempo definido
Um empréstimo a prazo é um tipo de financiamento comercial que não requer garantias. Os mutuários recebem uma quantia fixa de dinheiro e devem pagar o empréstimo acrescido de juros em um determinado período de tempo. Empréstimos a prazo são empréstimos de longo prazo com um cronograma definido para pagá-los e uma taxa de juros que é fixa ou pode mudar. Os empréstimos a prazo podem ser usados para uma ampla gama de coisas, como comprar equipamentos e suprimentos, expandir as atividades atuais e receber dinheiro de volta para custos inesperados.
#2. Linha de crédito de uma empresa
Uma linha de crédito para uma empresa que não é garantida é uma quantia definida de dinheiro que pode ser emprestada de um credor conforme necessário. Os juros são cobrados apenas sobre o valor emprestado, e o valor do principal pago pode ser usado imediatamente. Na maioria das vezes, as pessoas usam linhas de crédito para pagar despesas imediatas, como folha de pagamento ou compra de ações. Dependendo se a taxa de juros é variável ou fixa, os mutuários podem ter que fazer pagamentos mensais mínimos ou pagamentos completos todos os meses.
Empréstimos comerciais não garantidos para crédito ruim
Mesmo que você ou sua empresa tenham crédito ruim, você poderá obter um empréstimo sem garantia se sua empresa precisar de dinheiro e você estiver disposto a pagar uma taxa de juros mais alta.
Os credores alternativos são mais propensos a trabalhar com empresas com crédito ruim porque têm requisitos de empréstimo mais flexíveis. Sim, as taxas de juros nem sempre serão tão baixas quanto as oferecidas pelos bancos regulares, mas geralmente não ficam muito atrás.
A Access Commercial Finance e outras empresas financeiras alternativas estão crescendo mais rapidamente do que os bancos tradicionais, que estão usando modelos financeiros mais semelhantes. Isso sugere que eles podem ajudá-lo com seus problemas de fluxo de caixa. A seguir estão algumas maneiras pelas quais as empresas com crédito ruim podem obter empréstimos não garantidos:
#1. Empréstimo comercial sem garantia
Um empréstimo é uma soma de dinheiro que uma empresa promete pagar ao longo do tempo. Não garantido denota a ausência de quaisquer ativos ou ações como garantia. Mas os prazos de empréstimo mais curtos que são típicos para esses empréstimos geralmente compensam as taxas de juros mais altas que os acompanham.
#2. Empréstimos com crédito ruim
Quando as demonstrações e projeções financeiras são fortes, os credores estão dispostos a conceder empréstimos a empresas com classificações de crédito ruins.
#3. Adiantamento em dinheiro para uma empresa
O dinheiro que você pegou emprestado, no começo, é devolvido à medida que suas vendas aumentam. Você recebe uma quantia de dinheiro imediatamente, mas precisa pagá-la com uma certa porcentagem de suas vendas futuras.
#4. Subsídios de negócios
As empresas também podem pedir ao governo e obter ajuda de incentivos para ajudá-las a ter um bom desempenho. Um negócio que vai bem é melhor para a economia do Reino Unido do que um que vai mal. Não espere; comece a preencher os pedidos de subvenção imediatamente.
#5. Crowdsourcing
Se o seu negócio for bem (ou se você fizer uma boa apresentação), os investidores privados podem querer apoiá-lo. O dinheiro deles pode ser a chave para o seu sucesso. Ainda assim, você estará dando a eles uma parte do seu negócio e eles tentarão ganhar dinheiro de alguma forma.
#6. Obtendo um empréstimo de um amigo próximo ou parente
Quase metade de todos os novos negócios recebe dinheiro de familiares e amigos. Isso tem sido verdade desde que existam proprietários de empresas. É importante lembrar que seus amigos e familiares são as pessoas mais importantes da sua vida e sempre estarão ao seu lado.
Sua pontuação de crédito afetará a taxa de juros que você paga em qualquer empréstimo obtido, mas não precisa afetar se você obtém ou não um empréstimo para sua empresa. Você pode consertar uma pontuação de crédito baixa se solicitar um empréstimo comercial não garantido das fontes certas e trabalhar para melhorar seu crédito.
Empréstimos comerciais não garantidos para startups
A necessidade média de financiamento é maior para startups nos Estados Unidos. Empréstimos para administração de pequenas empresas, cartões de crédito, crowdsourcing e empréstimos garantidos e não garantidos para empresas são apenas algumas das maneiras pelas quais os empreendedores usam o financiamento da dívida.
Empréstimos comerciais não garantidos para startups podem ajudar a pagar qualquer um dos primeiros custos que acompanham o início de um negócio. Novas pequenas empresas costumam usar dinheiro de empréstimos para pagar imóveis, escritórios, equipamentos, suprimentos, estoque e outros custos iniciais.
Empréstimos comerciais não garantidos para startups oferecem a vantagem de não exigir garantias. Portanto, um empréstimo inicial para uma pequena empresa pode fornecer os fundos de que você precisa sem exigir segurança de você ou de sua organização.
Prós de empréstimos comerciais não garantidos
Falaremos sobre algumas das vantagens dos empréstimos comerciais não garantidos abaixo;
- Obter um empréstimo comercial sem garantia pode ser útil se sua empresa tiver uma pontuação de crédito alta e você puder pagar as taxas de juros.
- O primeiro e mais óbvio benefício é que você não precisa colocar nenhuma propriedade como garantia. Como garantia para um empréstimo, você pode usar imóveis, carros e até mesmo coisas como carteiras de investimento e logotipos corporativos. Se você não precisa se preocupar com o credor levando seus objetos de valor se você não pagar o empréstimo, pode ter certeza de que não os perderá.
- Mas se o mutuário assinar uma garantia pessoal para obter um empréstimo comercial não garantido, o credor poderá retirar a garantia. Afinal, a lei garantiria que esse acordo fosse mantido.
- Na maioria das vezes, os empréstimos comerciais não garantidos são mais fáceis de obter porque não há garantia para olhar. Ao contrário dos empréstimos garantidos, que não podem ser cancelados se sua empresa falir, os empréstimos não garantidos podem.
Qualificações para um empréstimo não garantido
Se você quiser pedir dinheiro emprestado, os credores vão querer saber que eles receberão seu dinheiro de volta. Existem algumas maneiras de os credores descobrirem quanto risco você representa; portanto, quando você solicita um empréstimo sem garantia, eles podem perguntar sobre o seguinte (e alterar os termos de acordo):
#1. Você tem que verificar seu crédito
Os bancos e outros lugares que emprestam dinheiro vão olhar para o seu histórico de crédito para ver como você lida com a dívida. Eles querem ver se você tem um longo histórico de uso de crédito com sabedoria (geralmente pelo menos um ano), fazendo pagamentos no prazo, mantendo o saldo do cartão de crédito baixo e tendo diferentes tipos de contas. Além disso, eles analisarão suas pontuações de crédito, que são baseadas nas informações de seus relatórios de crédito. Na maioria das vezes, as melhores taxas de juros são concedidas a pessoas com pontuação de crédito de 700 ou superior.
#2. Seu rendimento
Quando o credor sabe que você pode pagar o empréstimo, é menos provável que perca dinheiro. Um recibo de pagamento do seu contracheque mais recente pode ser necessário para provar ao credor que você tem uma fonte estável de renda.
#3. Qual é o seu rácio dívida-rendimento?
Some todos os seus pagamentos mensais de dívidas e, em seguida, divida esse valor por sua renda mensal bruta para obter sua relação dívida/renda (DTI). Digamos que o total de pagamentos mensais da dívida seja de $ 500 e sua renda bruta mensal seja de $ 2,000. A relação entre sua dívida e sua renda (DTI) seria de 25%.
O credor decidirá se concederá ou não um empréstimo com base nesse número. Nós gostamos de proporções que têm um número menor. O DTI mais alto que um credor permitirá varia de credor para credor, mas raramente ultrapassa 43%.
#4. Bens
Empréstimos não garantidos não precisam de garantia, embora o credor ainda queira ver se você tem algumas economias. Eles acham que será menos provável que você perca pagamentos de empréstimos se tiver algum dinheiro economizado para o caso de algo acontecer.
Dicas para obter um empréstimo não garantido
Se você acha que um empréstimo sem garantia é o que você precisa, é fácil solicitar um:
- Pense no que você precisa e gaste dinheiro com isso. Mesmo que o credor esteja disposto a lhe dar mais, não peça emprestado mais do que você precisa.
- Encontre as melhores empresas de empréstimo que puder. Você pode obter empréstimos sem colocar nada como garantia de lugares como bancos, cooperativas de crédito e empresas de empréstimo online.
- Confira suas opções de empréstimos sem garantia. Algumas empresas de empréstimo irão dizer-lhe se é provável que você obtenha um empréstimo antes mesmo de aplicar. Compare o que diferentes credores têm a oferecer em termos de taxas, taxas, prazos, APRs e outras vantagens.
- Agora é a hora de aplicar. Depois de comparar e escolher um credor das ofertas iniciais de empréstimo que você recebeu, envie um pedido de empréstimo oficial. A maioria das empresas de empréstimo permite que você faça isso pessoalmente ou online.
- Fornecer documentação. Forneça ao credor todas as novas informações de que ele possa precisar. Por exemplo, isso pode acontecer se você tiver crédito ruim.
- Aceite que você precisa de um empréstimo e do dinheiro que vem com ele. Se você for aprovado, o credor lhe dirá como obter o dinheiro do seu empréstimo. Mesmo se você estiver pagando um empréstimo em prestações, poderá receber o dinheiro de uma só vez. Se você obtiver um empréstimo rotativo, como um cartão de crédito, o credor fornecerá um cartão de crédito para que você possa obter o dinheiro sempre que precisar.
- Se você fizer um empréstimo sem garantia e quiser manter sua pontuação de crédito em boa forma, deverá pagar em dia.
Uma empresa pode obter um empréstimo não garantido?
Empréstimos comerciais não garantidos permitem que as empresas emprestem dinheiro sem ter que colocar nada como garantia. Mas como nenhuma garantia é necessária, as taxas de juros dos empréstimos não garantidos podem ser mais altas para compensar o maior risco para o credor.
O que é um empréstimo empresarial inseguro?
Com um empréstimo comercial não garantido, você pode pedir dinheiro emprestado para administrar seus negócios. Você não precisa apresentar garantias para pagar o empréstimo em pagamentos mensais iguais, e o credor não solicitará isso.
O que é um exemplo de um empréstimo comercial não garantido?
Cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis são todos tipos de empréstimos não garantidos. Como não há garantia, a maioria dos empréstimos não garantidos é concedida com base na capacidade de crédito do mutuário e no histórico de pagamento dos empréstimos no prazo.
Quão difícil é obter um empréstimo comercial não garantido?
Pode ser difícil obter empréstimos comerciais de longo prazo e sem garantia. Muitas vezes existem opções que duram até 25 anos. Para obter um empréstimo não garantido de longo prazo para o seu negócio, você precisará de um fluxo constante de renda, um longo histórico de administração de um negócio e um excelente crédito.
Quem se qualifica para um empréstimo não garantido?
Eles querem ver se você tem um longo histórico de uso de crédito com sabedoria (geralmente pelo menos um ano), fazendo pagamentos no prazo, mantendo o saldo do cartão de crédito baixo e tendo diferentes tipos de contas. Sua pontuação de crédito também será analisada. Estes são baseados nas informações em seus relatórios de crédito.
Quais são os requisitos para um empréstimo não garantido?
Empréstimos não garantidos são empréstimos em que você não precisa colocar nada como garantia. O credor dá a você com base em quão bom é o seu risco de crédito. É por isso que você precisa de uma pontuação de crédito alta para obter um empréstimo sem garantia.
Conclusão
Na maioria das vezes, as taxas de juros dos empréstimos não garantidos são mais altas do que as dos empréstimos garantidos. Esses tipos de empréstimos podem não ser a melhor escolha para todos os negócios, mas podem ajudar quando você precisa de dinheiro rapidamente e não tem nada para usar como garantia. Quando uma pequena empresa “não pode se qualificar para um empréstimo padrão ou não pode negociar melhores condições de pagamento com outro credor”, o proprietário pode tentar obter um empréstimo sem garantia.
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Referências
