No caso de uma circunstância inesperada, um adiantamento de salário permite que os funcionários recebam uma parte de seus salários antecipadamente, sujeito a determinados critérios. É como um empréstimo de curto prazo que o trabalhador paga com desconto em folha de pagamento. Você deve pesquisar as regras, impostos e outras opções antes de apresentar isso à sua equipe. Neste artigo, listamos e explicamos os melhores aplicativos de adiantamento de salário e os aplicativos de adiantamento de salário sem verificação de crédito que você pode usar. Também explicamos o que são os empréstimos consignados. Aproveite o passeio!
Adiantamento de Salário
Cada pessoa eventualmente enfrenta uma emergência financeira. Uma conta médica ou um problema no carro que você não esperava pode sobrecarregar suas finanças se você não estiver pronto para eles. Não há muitos lugares a quem uma pessoa possa pedir ajuda quando está com problemas financeiros. Apenas 17% dos americanos têm parentes ou amigos a quem recorrer para obter ajuda financeira, de acordo com a American Management Association. Os restantes 83% dos trabalhadores ficam com poucas perspectivas brilhantes. Existem apenas algumas áreas às quais recorrer para obter dinheiro rápido: cartões de crédito, empréstimos pessoais e assistência ao emprego.
Os adiantamentos em dinheiro para funcionários, como também são conhecidos, dão aos trabalhadores acesso a fundos antes da data regular de pagamento, permitindo-lhes lidar com despesas imprevistas e aliviando parte do estresse e das preocupações que os acompanham. A rigidez da data de pagamento é uma importante fonte de estresse financeiro para muitas pessoas, e esta solução pode ajudar.
O que considerar antes de emitir adiantamento de salário
A seguir estão as coisas a considerar ao emitir um adiantamento de salário:
#1. Encargo Administrativo
A tensão potencial em seu departamento de folha de pagamento como resultado de um adiantamento de folha de pagamento é a primeira coisa a se pensar. Um adiantamento de salário pode ser muito para lidar com uma pequena equipe de folha de pagamento. É por isso que muitas empresas evitam fornecê-los. Manter o controle de cada empréstimo de funcionário é um processo tedioso e complicado. Você deve manter registros precisos e pagar quaisquer impostos estaduais e federais aplicáveis. Sua empresa corre o risco de infrações de regulamentos devido a uma gestão inadequada.
#2. Leis Federais e Estaduais
Deduções no contracheque que trariam o salário líquido de um funcionário abaixo do salário mínimo federal são ilegais, com exceção de um adiantamento de contracheque. Se um funcionário tiver uma dívida de adiantamento de salário com a empresa, a empresa pode reter fundos do contracheque do funcionário a taxas de juros que podem levar o salário líquido do funcionário a cair abaixo do salário mínimo federal. Lembre-se de que há uma isenção exigida pelo governo federal e que algumas jurisdições proíbem essa prática. A lei federal limita estritamente as deduções em folha de pagamento a despesas necessárias, como impostos e benefícios. Se você quiser retirar dinheiro do contracheque de um funcionário por uma causa que não seja especificamente permitida por lei federal ou estadual, primeiro você precisa obter permissão por escrito.
#3. Taxa de juros
Se o valor que você está emprestando for superior a US $ 10,000, considere igualar a taxa definida pelo governo federal para empréstimos pessoais não garantidos. As taxas de impostos federais são ajustadas regularmente pelo IRS. Se a alíquota federal for 6% e você cobrar 3%, o funcionário terá que declarar a diferença como renda (mais matemática, mais papelada). Você deve incluir todos os custos, mesmo os administrativos, em seu cálculo porque o IRS irá tratá-los todos como juros.
Aplicativos de adiantamento de salário
Os aplicativos de adiantamento de salário são uma mercadoria em expansão no setor de serviços financeiros e, embora a ideia de um aplicativo que permite emprestar dinheiro sem taxas ou verificações de crédito possa parecer boa demais para ser verdade, não é. Esses aplicativos móveis geralmente fornecem acesso a dinheiro antes do próximo contracheque de uma pessoa, sem a necessidade de juros ou verificações de crédito. Ao contrair um empréstimo, é importante ter cautela e priorizar uma estratégia de pagamento completa. A seguir estão alguns dos melhores aplicativos de adiantamento de salário que você pode usar:
#1. Ganhando
O Earnin é um dos aplicativos de adiantamento de contracheque mais generosos, permitindo que os usuários emprestem até $ 100 por dia e $ 500 por período de pagamento em adiantamentos em dinheiro. Em vez de juros ou outras taxas, os usuários podem optar por deixar uma gratificação por meio do aplicativo. As gorjetas regulares podem se acumular rapidamente, portanto, não se esqueça delas. Embora uma gorjeta de $ 4 em uma retirada de $ 40 possa não parecer muito diante de uma necessidade financeira inesperada, ela pode aumentar se você fizer várias retiradas antes do próximo dia de pagamento e for forçado a pagar uma taxa de serviço de 10%. Quando comparado aos aplicativos de adiantamento de salário concorrentes, os recursos gratuitos do Earnin se destacam. Desde que seu banco ofereça o serviço e você vincule seu cartão de débito, o recurso de financiamento acelerado é totalmente gratuito.
#2. Carrilhão
Um serviço de proteção contra cheque especial chamado SpotMe®1 é fornecido pela Chime, uma empresa de tecnologia financeira, com suas contas correntes. Um usuário coberto por esse recurso pode fazer compras com cartão de débito que excedam seu saldo disponível em até US$ 200 sem cobrança de taxa. Se você tiver a conta corrente necessária, o Chime também abrirá uma conta poupança e um cartão de crédito garantido em seu nome.
#3. Clover
Como o Earnin, o Klover é um dos aplicativos de adiantamento de salário que permite emprestar dinheiro contra contracheques futuros sem cobrar juros. Empreste até $ 100 em minutos, sem necessidade de verificação de crédito. Ao contrário do Earnin, que lucra com as gratificações dos usuários, o Klover usa seus dados financeiros agregados para gerar receita. Ao instalar o Klover, você concorda com os termos da política Truth in Data da empresa. Suas informações são usadas para publicidade e pesquisa de mercado anônima, mas nenhum de seus dados pessoais será compartilhado ou vendido pelo aplicativo. O aplicativo Klover fornece uma maneira fácil de obter um adiantamento em dinheiro e outros serviços financeiros úteis, como análise de gastos e cobertura de cheque especial.
#4. Leão do dinheiro
A MoneyLion fornece uma variedade de serviços financeiros, incluindo empréstimos, ferramentas de orçamento e contas de investimento, entre outros. Você pode esperar obter seu empréstimo dentro de 24 a 48 horas se tiver uma conta RoarMoney ou dentro de três a cinco dias se optar por depositar os fundos em uma conta diferente. Se você estiver disposto a pagar uma Taxa Turbo, poderá receber seu dinheiro em apenas alguns minutos. A gorjeta fica inteiramente a seu critério. Além disso, se você tiver uma conta RoarMoney, a taxa de entrega rápida varia de 49 centavos a US$ 5.99 e de US$ 1.99 a US$ 8.99 se não tiver.
#5. David
Dave é um aplicativo bancário móvel que pode ajudá-lo a receber um adiantamento de salário de até US$ 250, além de fornecer ferramentas automáticas de orçamento e serviços de geração de crédito. Não é gratuito, no entanto, há um pequeno preço de assinatura de apenas $ 1 por mês para usar todos os recursos do aplicativo. A opção de financiamento gratuito pode levar até três dias, mas a opção de financiamento “Expresso” pode adiantar em menos de oito horas. Ao contrário de alguns dos outros aplicativos nesta lista, Dave exige uma taxa de assinatura mensal, além do custo do próprio adiantamento, se você quiser que seja financiado por meio do serviço “Express” de Dave. Um adiantamento de salário pode levar até três dias úteis para ser processado, o que nem sempre é possível quando você precisa de dinheiro rapidamente.
#6. Brigitte
O Brigit é um software financeiro de serviço completo diferente que fornece uma ampla gama de recursos, desde orçamento e rastreamento de despesas até verificação de crédito e identidade. Existe uma versão gratuita do aplicativo Brigit, mas se você quiser usar a função de adiantamento em dinheiro, precisará atualizar para o Brigit Plus. Quando comparado a outros programas de empréstimo, a taxa mensal de $ 9.99 do Brigit Plus é bastante alta. Se você precisa de um adiantamento de salário, mas não gosta de nenhum dos aplicativos gratuitos que listamos acima, o Brigit pode ser uma alternativa viável.
O Brigit Plus custa $ 9.99 por mês, mas pode valer a pena se você achar que ter acesso a outras ferramentas, como monitoramento de crédito e insights de orçamento, vale esse preço. No entanto, se você simplesmente precisa de uma pequena quantia de dinheiro para segurá-lo até o próximo pagamento, existem alternativas gratuitas que devem funcionar, desde que você tenha um emprego estável e uma conta bancária.
Aplicativos de adiantamento de salário sem verificação de crédito
Há momentos em que muitas pessoas podem usar o acesso antecipado à sua renda. As opções de empréstimo de curto prazo são limitadas e muitas vezes proibitivamente caras. Empréstimos salariais obtidos em uma loja física podem parecer uma boa ideia na época, mas suas taxas de juros exorbitantes muitas vezes acabam agravando os problemas financeiros do mutuário, em vez de aliviá-los. Um aplicativo de adiantamento de salário pode ajudá-lo a se preparar para despesas inesperadas. A melhor parte é que você pode obter um adiantamento em dinheiro por meio de um aplicativo de empréstimo consignado por pouco ou nenhum custo. A seguir estão os aplicativos de adiantamento de salário sem verificação de crédito:
#1. Empoderamento
Ao longo de cada período de pagamento, você tem direito a um adiantamento instantâneo em dinheiro de até US$ 250. Não há necessidade de verificar o crédito. Após o período de avaliação inicial de 14 dias, o custo mensal de uma assinatura do Empower é de US$ 8. Uma conta corrente Empower é necessária para adiantamentos de dinheiro imediatos; se você quiser que o dinheiro seja transferido para uma conta bancária externa, poderá ser cobrada uma taxa de $ 3 e os fundos podem não chegar no mesmo dia em que você os deseja. Para se qualificar para o adiantamento em dinheiro sem custo, você deve ter uma conta Empower atual e fazer depósitos diretos regulares. Se você deseja ingressar no Empower, eles precisarão do seu endereço residencial, número de telefone e SSN. Uma fotocópia de sua identificação e endereço atual pode ser solicitada.
#2. Payactiv
Com a ajuda do software gratuito Payactiv, você pode obter acesso a até 90% de seus contracheques à medida que os recebe.
# 3. Albert
O Albert é mais uma ferramenta completa de gestão financeira. O aplicativo pode ser usado para acessar suas contas correntes e de poupança online. Você pode começar a aumentar seu dinheiro com apenas um dólar abrindo uma conta com eles.
#4. Carrilhão
O Chime fornece acesso aos seus fundos no mesmo dia em que seu empregador deposita seu contracheque se você se inscrever para um depósito direto. Normalmente, o dinheiro é retido no banco entre três e cinco dias úteis. Este não é exatamente um empréstimo do dia de pagamento, mas você receberá seu dinheiro suado mais cedo. Qualquer pessoa pode enviar uma inscrição para ingressar no Chime. Seu SSN, número de telefone celular e endereço físico são informações necessárias. É possível que você precise mostrar identificação. A Chime garante aos clientes que a criação de uma conta não afetará sua pontuação FICO. Proteção gratuita de cheque especial e outros benefícios exigem depósitos diretos regulares.
Empréstimos para adiantamento de salário
Adiantamentos em dinheiro, ou empréstimos salariais, são empréstimos de curto prazo com altas taxas de juros e um alto valor de empréstimo. Empréstimos para adiantamento de salário recebem o nome da prática comum de pedir dinheiro emprestado preenchendo um cheque pré-datado ou autorizando um débito de uma conta bancária no próximo dia de pagamento programado do mutuário.
O processo de inscrição para esses empréstimos com adiantamento de salário é simplificado para ser rápido e simples para qualquer pessoa com 18 anos ou mais com uma renda estável, um documento de identidade emitido pelo governo, uma conta corrente e um emprego. Seu nome vem do fato de que eles servem para preencher a lacuna entre contracheques, daí o nome “empréstimo de adiantamento de contracheque”. Empréstimos de adiantamento de salário têm vários nomes diferentes, dependendo da instituição de crédito que oferece o empréstimo.
Requisitos básicos para empréstimos de adiantamento de salário
O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) do governo dos EUA informa que a maioria dos credores de dia de pagamento pede apenas o seguinte de seus consumidores para obter um empréstimo:
- Você precisa ter 18 anos para se inscrever.
- Uma conta corrente atual é necessária.
- Documentação de renda e identificação com foto emitida pelo governo são necessárias.
O processo de aprovação do empréstimo pode levar apenas 15 minutos. Normalmente, um mutuário passa um cheque ao credor no valor do empréstimo acrescido de quaisquer taxas, e o credor retém os fundos até que a dívida vença.
Os empréstimos do dia de pagamento geralmente têm períodos de pagamento curtos de algumas semanas. Se o mutuário não pagar a dívida na data de vencimento, o credor pode descontar o cheque pré-datado ou tomar outra ação de cobrança.
Taxas de juros do empréstimo de adiantamento de salário
Empréstimos de adiantamento de salário não devem ser considerados apenas com base na necessidade de dinheiro rápido. Não é incomum que as taxas de juros dos empréstimos consignados sejam superiores a mil por cento ao ano. Os empréstimos consignados ainda são uma opção cara, mesmo com as restrições de tamanho e duração impostas pelos modelos de negócios e regulamentos.
Empréstimos de adiantamento de salário também têm as taxas de juros mais altas de qualquer tipo de empréstimo. A quantidade de dinheiro que os credores do dia de pagamento podem emprestar e as taxas de juros que eles podem cobrar variam de estado para estado; outras jurisdições, como Nova York, proibiram totalmente o empréstimo consignado. Os credores freqüentemente contornam as restrições que proíbem essa prática nas jurisdições onde existem, formando parcerias com bancos em outros estados.
Como gerenciar adiantamentos de salário
Como é seu trabalho implementar um adiantamento de salário, você terá que projetar e supervisionar os procedimentos necessários. Se você estiver utilizando um serviço de folha de pagamento, certifique-se de consultar um profissional para garantir que tudo seja registrado com precisão. Você pode agilizar o processo usando os recursos do provedor para designar um pagamento fora do ciclo como um adiantamento e obter o valor do reembolso do(s) contracheque(s) subsequente(s) do funcionário.
É importante lembrar que você estará no gancho financeiramente por qualquer adiantamento de contracheque que fizer. Considere os custos e benefícios de demitir o funcionário (a probabilidade de você receber o retorno diminui) em vez de dar a ele uma chance de melhorar (pelo menos até que você recupere os fundos) se o desempenho dele começar a diminuir ou se ele não comparecer ao trabalho em um dia agendado.
Qual é a diferença entre empréstimos de funcionários e adiantamentos de salário?
Um empréstimo do payday é um adiantamento monetário de curto prazo com condições de reembolso especificadas. Pagar a um funcionário uma parte de seu salário antes do dia de pagamento regular é chamado de “adiantamento de salário”.
O reembolso de um empréstimo não pode ser garantido. É possível que um de seus funcionários não pague um empréstimo no prazo, ou mesmo não pague. Quais são as apostas para sua empresa se eles não pagarem o empréstimo?
Um adiantamento de contracheque reduz o risco inerente de contrair empréstimos, fornecendo acesso à renda real. No entanto, ainda existem fatores importantes a serem considerados.
Quando oferecer um adiantamento de salário?
- Uma conta médica repentina
- Conserto de carros
- situação financeira emergencial
- Crédito ruim reduz sua capacidade de obter um empréstimo tradicional
Adiantamento de salário é empréstimo?
Um adiantamento de salário é um tipo de empréstimo que é frequentemente feito aos funcionários. É uma parcela do salário mensal de um funcionário, como o nome sugere. É preciso ter uma renda regular para se qualificar para este empréstimo.
Posso pedir dinheiro emprestado do Cash Advance?
Os portadores de cartão podem obter adiantamentos de contracheque emprestando fundos contra o crédito disponível. Os adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito podem acarretar taxas de juros mais altas do que as compras feitas com o mesmo cartão, e outras taxas também podem ser aplicadas.
As empresas fazem adiantamentos de salário?
Os empregadores podem aliviar o estresse de seus funcionários oferecendo adiantamentos de salário em caso de emergência financeira. Os adiantamentos na folha de pagamento são uma vantagem secreta que pode ajudar a manter os funcionários motivados e no trabalho. Também pode fazer o funcionário pensar duas vezes antes de optar por um empréstimo com juros altos que só aumentará seus problemas financeiros.
Considerações Finais
Um adiantamento de salário só deve ser usado para despesas verdadeiramente catastróficas que não podem esperar até o próximo período de pagamento. Não estamos defendendo dar a um funcionário que ganha $ 10 por hora um adiantamento de $ 10,000, mas $ 1,000 pode ser justo. Um adiantamento de salário é uma ótima maneira de ajudar seus funcionários a enfrentar tempestades financeiras temporárias, mas deve ser usado com moderação. São empréstimos de curto prazo oferecidos exclusivamente aos trabalhadores.
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Referências
