PAGAMENTO DE EMPRÉSTIMOS A ESTUDANTES: O que é e quando é retomado?

O que é tolerância de empréstimo estudantil
Crédito da foto: NerdWallet

Se você está tendo problemas para reembolsar seus empréstimos federais ou privados, considere colocar seu empréstimo estudantil em tolerância. Você pode pausar o pagamento de empréstimos estudantis por um tempo se solicitar tolerância. Em tempos de tensão financeira, você pode interromper temporariamente os pagamentos de seus empréstimos estudantis ou reduzi-los, geralmente por não mais de um ano. Desde 13 de março de 2020, a tolerância administrativa está em vigor para mutuários federais que atendem aos critérios; durante esse período, nenhum pagamento mensal é necessário e nenhum juro adicional é acumulado. Continue lendo para descobrir tudo o que você precisa saber sobre tolerância de empréstimo estudantil.

Tolerância de Empréstimo Estudantil 

Quando e por quanto tempo os empréstimos podem ser colocados em tolerância estão sujeitos a regulamentos estritos estabelecidos pelo governo federal e pelos provedores privados de empréstimos estudantis. Por exemplo, se você tinha um empréstimo federal durante a pandemia do COVID-19, estava qualificado para “tolerância administrativa”, que interrompe os pagamentos do empréstimo estudantil e evita o acúmulo de juros. A tolerância e o diferimento tradicionais resultam em saldos de empréstimos mais altos quando você começa a pagar os empréstimos porque os juros continuam a acumular durante esses períodos.

Os juros de seus empréstimos ainda estão sendo cobrados pelo seu credor enquanto você está na tolerância tradicional; se você não fizer pagamentos apenas de juros, os juros não pagos serão capitalizados e adicionados ao saldo principal do seu empréstimo. Você teria que pagar juros sobre juros se não o fizesse. A única exceção seria se você fosse elegível para uma moratória federal de reembolso de empréstimos estudantis, como a implementada em 2020 como resultado da pandemia do COVID-19.

O valor total que você deve sobre a dívida pode mudar com base no tipo de empréstimo que você possui, no motivo pelo qual você entra em tolerância e no tempo em que os pagamentos do empréstimo são suspensos. A tolerância em empréstimos do governo e de credores privados, por exemplo, resulta em juros ainda acumulados sobre o saldo devedor. Esses juros serão capitalizados ou adicionados de volta ao saldo do empréstimo, onde serão adicionados aos pagamentos de juros anteriores e acumularão juros adicionais.

De acordo com programas federais específicos, os mutuários qualificados não podem ser cobrados juros adicionais enquanto seus empréstimos estiverem suspensos, economizando dinheiro. Isso vale para a atual tolerância federal para empréstimos estudantis, que foi implementada em março de 2020. Ela terminará em meados de 2023.

O que é tolerância de empréstimo estudantil 

Dependendo se você tem empréstimos estudantis federais ou privados, suas opções de tolerância variam. A tolerância está disponível para todos os tomadores de empréstimos federais que possam demonstrar dificuldades financeiras. A tolerância é uma opção comum para empréstimos estudantis federais, e as mesmas regras se aplicam a todos os empréstimos federais.

Se, quando e por quanto tempo a tolerância é permitida são todas as decisões que cabem a cada credor estudantil particular. Os mutuários federais geralmente têm um período de tolerância de até 12 meses; no entanto, esse período pode ser estendido por no máximo três anos adicionais em incrementos de 12 meses.

Ao contrário dos empréstimos privados, seus empréstimos estudantis federais podem estar sujeitos a tolerância obrigatória se seu pagamento mensal consumir uma quantia desproporcional de sua renda. Novos mutuários nunca devem fazer empréstimos estudantis privados antes de usar suas opções de empréstimos estudantis federais porque é mais simples colocar empréstimos federais em tolerância.

Tipos de tolerância de empréstimo federal

A tolerância geral e obrigatória são as duas categorias de tolerância de um empréstimo federal

#1. Tolerância Geral

Seu administrador de empréstimo tem o direito de aceitar ou rejeitar seu pedido de tolerância geral a seu critério. O administrador do empréstimo pode conceder tolerância geral em determinadas circunstâncias, como custos médicos inesperados, desemprego ou praticamente qualquer outra dificuldade financeira que impossibilite o pagamento do empréstimo. Você pode ligar para o administrador do empréstimo e solicitar uma tolerância geral por telefone ou enviar um formulário on-line para solicitar uma. Se você estiver tendo problemas para fazer pagamentos de seus empréstimos diretos, FFEL ou Perkins e não estiver qualificado para um adiamento, poderá solicitar ao seu administrador de empréstimos estudantis uma tolerância geral de até 12 meses.

Depois de um ano, se você ainda estiver tendo problemas para pagar as contas, deverá solicitar novamente a tolerância ao seu credor. Durante o empréstimo, você não tem permissão para colocar suas dívidas em tolerância geral por mais de três anos.

Se você atender aos seguintes critérios, poderá ser elegível para tolerância geral em Empréstimos Perkins, Empréstimos Diretos e Empréstimos do Programa FFEL:

  • Sofrer um revés financeiro
  • Sua situação de emprego muda significativamente ou você perde o emprego
  • Tem custos médicos imprevistos ou caros
  • Encontrar circunstâncias de qualificação específicas

#2. Tolerância Obrigatória

Ao contrário de uma tolerância geral, que é concedida a critério exclusivo de seu administrador de empréstimos, se você for qualificado e solicitar uma, ela deverá ser concedida a você. Um formulário diferente é usado para Perdão de Empréstimo para Professores e AmeriCorps, mas a maioria das tolerâncias obrigatórias usa o mesmo formulário, Solicitação de tolerância obrigatória: SERV. Seu administrador de empréstimo deve aceitar sua solicitação de tolerância obrigatória se você atender aos critérios. Embora seu credor não possa optar por rejeitá-lo, você ainda deve se inscrever. Tolerância obrigatória pode ser apropriada para você se

  • Você está matriculado em um programa de estágio ou residência aceitável em medicina, odontologia ou ambos.
  • O total de pagamentos mensais do empréstimo estudantil nos próximos três anos será de pelo menos 20% de sua renda bruta.
  • Você tem um prêmio de serviço nacional da AmeriCorps e atualmente trabalha lá.
  • Você está trabalhando como professor, o que o torna elegível para o perdão do empréstimo de professor.
  • De acordo com o Programa de Reembolso de Empréstimos Estudantis do DOD, você é elegível para ter uma parte de seus empréstimos reembolsados.
  • Você é membro da Guarda Nacional e não está qualificado para o adiamento militar porque o governador ativou sua unidade.

Dependendo do tipo de empréstimo, aplicam-se diferentes requisitos para tolerância exigida. Além disso, a tolerância obrigatória só está disponível por um período máximo de 12 meses; se você ainda atender aos requisitos, deverá se inscrever novamente. 

Como faço para solicitar tolerância em meus empréstimos estudantis federais?

Estes são os procedimentos para solicitar e solicitar uma pausa temporária no pagamento se você tiver empréstimos estudantis federais e acreditar que a tolerância é o melhor curso de ação.

#1. Identifique o agente de empréstimo

Em muitas circunstâncias, você precisará entrar em contato com o administrador do empréstimo, portanto, primeiro você deve identificá-lo. Inserir suas informações de login do StudentAid.gov permitirá que você acesse a seção “Meus serviços de empréstimo” do site.

#2. Entre em contato com o Servicer

Você pode precisar entrar em contato com o(s) seu(s) administrador(es) de empréstimo primeiro, dependendo das suas circunstâncias e do motivo por trás do seu pedido de tolerância. Ao fazer isso, você poderá discutir suas circunstâncias e identificar suas opções.

#3. Decida se você precisa de tolerância geral ou obrigatória

 Pagar sua dívida consome mais de 20% de sua renda disponível? Você foi chamado de volta ao serviço ativo como membro da Guarda Nacional? Você pode ser elegível para tolerância obrigatória pelas razões listadas acima (entre outras), enquanto outros mutuários podem ter um caso mais forte para tolerância geral.

#4. Solicitar tolerância 

Você deve enviar sua inscrição assim que estiver ciente do tipo de tolerância para a qual é elegível. Quando os pagamentos de um mutuário representam um ônus excessivo para outros, por exemplo, pode haver um formulário padrão que deve ser preenchido e enviado. Em outros casos, seu prestador de serviço pode ter um formulário exclusivo ou exigir que você ligue para fazer uma solicitação de tolerância.

Tipos de Tolerância de Empréstimo Privado

Embora a tolerância esteja entre as maiores vantagens disponíveis para os tomadores de empréstimos federais, alguns credores privados também oferecem opções de tolerância. As opções de tolerância para empréstimos estudantis privados variam de acordo com o credor, mas geralmente são menos complacentes do que aquelas oferecidas por empréstimos federais.

Enquanto você está frequentando aulas, participando de um estágio ou concluindo uma residência em medicina, os credores privados frequentemente oferecem opções de tolerância. Algumas empresas permitem que os alunos paguem apenas com juros. Na maioria dos casos, a tolerância ao frequentar a escola tem um limite de tempo; portanto, se você levar mais de quatro anos para concluir sua educação, poderá haver problemas. Além disso, alguns credores oferecem um período de carência de seis meses após a formatura.

Se você se formar, perder o emprego ou passar por dificuldades financeiras, alguns credores privados podem conceder-lhe uma tolerância. A duração típica é de até 12 meses, mas nunca por mais de dois meses de cada vez. Para cada mês que você deixar de pagar, pode haver uma cobrança extra.

 É muito importante lembrar que nem todos os credores oferecem essas opções e elas nunca são garantidas. Sempre tente usar todas as opções de empréstimos federais disponíveis antes de solicitar um empréstimo privado. Um credor privado pode ser capaz de fornecer:

  • Indulgência de curto prazo por causa de dificuldade financeira
  • Opções para tolerância ocasional ou regular, como a opção anual de “pular um pagamento” ou alternativas
  • Tolerância de longo prazo disponível para mutuários qualificados
  • Absolutamente nenhuma opção de tolerância

Como faço para enviar uma solicitação de tolerância em meus empréstimos estudantis particulares?

É importante verificar com seu credor para saber mais sobre os requisitos, pois cada credor privado tem um processo de solicitação de tolerância diferente. O processo geralmente envolve:

  • Calculando quanto você deve a cada mês e como isso se encaixa em seu orçamento ou situação financeira.
  • Avaliar sua elegibilidade para o empréstimo, que pode incluir fatores como termos do empréstimo e histórico de pagamentos recentemente.
  • Preenchimento do pedido de empréstimo. Se o credor tiver um site, ele pode ser acessado online.
  • Ligar ou enviar um e-mail ao credor para discutir a dificuldade e enviar seu pedido de tolerância.
  • Dependendo de suas circunstâncias e do que o credor deseja, talvez seja necessário fornecer prova das dificuldades.

Prós e contras da tolerância do empréstimo estudantil

A tolerância de pagamentos de empréstimos estudantis tem vantagens e desvantagens, assim como outros instrumentos financeiros.

Prós

  • Muito superior à penhora ou inadimplência.
  • Taxas de juros mais baixas do que empréstimos consignados ou empréstimos pessoais.
  • Permite-lhe pagar as despesas essenciais.
  • Não afeta sua pontuação de crédito.
  • Flexibilidade orçamentária e alívio em caso de dificuldade financeira.
  • Não deixe seu empréstimo entrar em inadimplência, pois isso pode resultar em ação legal.

Desvantagens

  • Não é uma solução de longo prazo.
  • Os juros acumulados devem ser capitalizados, o que é caro.
  • A inadimplência do empréstimo pode ocorrer se as renovações ocorrerem com frequência.
  • Sua pontuação de crédito sofrerá com pagamentos perdidos ou atrasados.
  • Faça seu empréstimo durar mais no geral.
  • Na maioria das vezes, o interesse continua aumentando.
  • Você pode acabar pagando juros sobre juros se o credor capitalizar juros sobre seus empréstimos enquanto eles estiverem em tolerância e incorporá-los ao saldo principal.
  • Não acessível para todos os empréstimos. 

Quando os pagamentos de empréstimos estudantis são retomados

O período de tolerância do empréstimo estudantil federal começou em 13 de março de 2020 e foi prorrogado várias vezes desde então. O prazo atual é 30 de junho de 2023. Os pagamentos serão retomados 60 dias após a conclusão desta extensão mais recente, caso ela não seja prorrogada até esse momento.

A tolerância do empréstimo estudantil está sendo estendida? 

Antes dessa modificação, os indivíduos devem esperar que o período de tolerância termine 60 dias após 30 de junho ou 60 dias após uma decisão da Suprema Corte, o que ocorrer primeiro. Exceto nos casos em que os tribunais proferirem decisão final sobre o perdão da dívida antes dessa data, a pausa terminará agora em 30 de junho de 2023.

Os empréstimos estudantis serão retomados? 

Se a Suprema Corte decidir sobre o plano de perdão da dívida estudantil do presidente Joe Biden antes dessa data, caso em que os pagamentos começarão novamente 60 dias depois, os pagamentos dos empréstimos estudantis federais começarão novamente 60 dias após 30 de junho.

Qual é a maior diferença entre adiamento e tolerância? 

Se você não puder fazer os pagamentos do empréstimo estudantil, poderá fazê-lo por meio de adiamento ou tolerância. A principal distinção entre os dois é que o adiamento para alguns tipos de empréstimos federais pode ser isento de juros, enquanto a tolerância quase sempre aumenta o valor que você deve.

Biden estenderá o congelamento de empréstimos estudantis? 

A moratória federal de empréstimos estudantis terminará até 30 de junho de 2023, a menos que uma rescisão antecipada seja exigida por uma decisão judicial sobre a legislação relativa ao perdão de empréstimos estudantis. Os pagamentos do empréstimo serão retomados 60 dias após o término do período de suspensão, caso não haja solução alternativa até meados de 2023. 

O período de tolerância pode ser estendido mais uma vez pelo governo Biden, mas nem esse resultado nem se a atual lei de perdão de empréstimos será mantida ou derrubada são certos.

O perdão do empréstimo estudantil será automático? 

Você não receberá automaticamente um reembolso para aumentar o perdão do empréstimo para $ 10,000 se continuar pagando seus empréstimos estudantis federais durante o período de tolerância e atualmente deve menos do que essa quantia. Haverá um limite de US$ 10,000 ou US$ 20,000 no valor da dívida existente de empréstimo estudantil que pode ser perdoada por mutuário. 

Quais são os pontos negativos da tolerância? 

A maior desvantagem da tolerância é que os juros continuam a se acumular. Sua dívida geral, portanto, aumentará como resultado. Dependendo do seu provedor de empréstimo, eles podem exigir que você pague uma taxa antecipadamente para solicitar tolerância. Você acabará devendo mais dinheiro como resultado disso e dos juros que continuam acumulando.

Conclusão 

Quando você tenta usar a tolerância como uma solução de longo prazo, renovando repetidamente seu status, pode ser muito caro. No entanto, oferece uma pequena janela de tempo para cobrir custos de coisas como moradia e contas de serviços públicos. O resultado pode ser a inadimplência do empréstimo ou pior, juntamente com o potencial de danos graves à sua pontuação de crédito. Mantenha seus pagamentos em dia enquanto sua inscrição está sendo revisada, saia da tolerância assim que puder financeiramente e, se possível, pague juros à medida que se acumulam para evitar complicações e custos desnecessários durante e após a tolerância. 

A tolerância com os pagamentos de empréstimos estudantis é normalmente um último recurso, e não a primeira escolha. Use-o se você precisar apenas de alívio de curto prazo e não for elegível para adiamento. Considere um plano de IDR como alternativa para problemas persistentes. Se possível, pague os juros no vencimento para evitar o pagamento de juros sobre juros quando começar a amortizar novamente. Por fim, quando você começar a ter problemas financeiros, fale com o administrador do empréstimo para examinar todas as opções de pagamento.

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Referências 

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