Os empréstimos de curto prazo são fáceis de solicitar e receber. Eles freqüentemente exigem pouca ou nenhuma garantia, fazendo com que pareçam muito atraentes em um piscar de olhos. No entanto, em troca da conveniência, você pagará altas taxas de juros e taxas. O período de reembolso também pode ser limitado a algumas semanas. Isso significa que os empréstimos de curto prazo devem ser abordados com cautela.
Mas há mais, e este artigo o guiará por todas as informações sobre empréstimos de curto prazo para ajudá-lo a decidir.
O que é exatamente um empréstimo de curto prazo?
Um empréstimo de curto prazo é um empréstimo obtido para atender a uma necessidade temporária de capital pessoal ou comercial. Como um tipo de crédito, envolve o pagamento do valor principal acrescido de juros em uma data de vencimento especificada, que geralmente ocorre dentro de um ano após o recebimento do empréstimo.
Um empréstimo de curto prazo é uma excelente opção, principalmente para pequenas empresas ou start-ups ainda não elegíveis para uma linha de crédito bancário. O empréstimo envolve quantias menores, variando de US$ 100 a US$ 100,000. Empréstimos de curto prazo são apropriados não apenas para empresas, mas também para indivíduos que estão passando por um problema temporário e inesperado de fluxo de caixa.
Como funciona um empréstimo de curto prazo?
Quando as pessoas precisam de dinheiro rapidamente, um empréstimo de curto prazo pode vir em seu socorro. Uma empresa, por exemplo, não pode financiar seus pedidos diários se todos os seus devedores estiverem atrasando os pagamentos. Bancos, cooperativas de crédito e instituições financeiras oferecem muitas opções de empréstimos de curto prazo às empresas para ajudá-las a cobrir suas despesas diárias.
Esses empréstimos vêm em uma variedade de formas e tamanhos. Bancos, instituições financeiras e fornecedores podem fornecer empréstimos de curto prazo. Os mutuários podem solicitar empréstimos de curto prazo on-line ou pessoalmente. O credor investiga a credibilidade do solicitante do empréstimo, discute os termos, preenche a papelada e libera os fundos assim que o empréstimo é aprovado.
O que é um exemplo de empréstimos de curto prazo?
A linha de cheque especial de um banco é um exemplo de empréstimo de curto prazo. Se a conta do mutuário não tiver fundos suficientes para fazer um pagamento, o banco concederá fundos adicionais. O banco então cobra do mutuário pelo serviço.
Quando você deve considerar um empréstimo de curto prazo?
Pode valer a pena considerar um empréstimo de curto prazo quando você está em apuros e precisa de dinheiro rápido, porque eles geralmente fornecem financiamento rápido. Como os requisitos para aprovação são baseados principalmente no salário e em outros fatores, esses tipos de empréstimos também podem ser uma boa opção se você tiver crédito ruim ou nenhum histórico de crédito.
Se você usa um empréstimo de curto prazo com responsabilidade, fazendo pagamentos no prazo e pagando rapidamente, esse tipo de empréstimo também pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito. Além disso, se você está procurando uma maneira de se livrar das dívidas rapidamente, um empréstimo de curto prazo pode ser uma boa opção, porque o período de pagamento geralmente é de 18 meses ou menos.
No entanto, você só deve considerar esse tipo de empréstimo se estiver confiante em sua capacidade de pagar a dívida, pois as taxas de juros dos empréstimos de curto prazo são exorbitantes, chegando a 400% ou mais.
Características do empréstimo de curto prazo
- A taxa de porcentagem anual (APR) ou as taxas de juros são geralmente altas porque um mandato curto limita a capacidade dos credores de obter lucros adequados. Normalmente, o mandato é inferior a um ano e, em alguns casos, de 1 a 2 anos, resultando em menos juros acumulados. Dívidas de longo prazo geram ganhos mais altos para os credores porque os pagamentos geralmente duram muitos anos, acumulando o valor dos juros.
- Os credores cobram uma taxa de juros alta para compensar a possível perda por inadimplência porque esses empréstimos não são garantidos. Além disso, como um empréstimo não garantido não é garantido por garantia, nenhuma propriedade pode ser vendida para recuperar a dívida se o devedor inadimplir.
- Os mutuários devem ter uma boa pontuação de crédito para garantir sua credibilidade para pagamentos pontuais, porque muitos credores não exigem garantias,
- Quando comparado a outros tipos de empréstimos, o valor do empréstimo geralmente é pequeno.
- Tanto o principal quanto os juros devem ser pagos integralmente dentro do prazo do empréstimo. Muitas pessoas têm um plano de reembolso semanal.
- Muitos mutuários preferem empréstimos de curto prazo de credores diretos, o que elimina a necessidade de intermediários como corretores de crédito. O atraso de um corretor pode atrasar o empréstimo de um requerente. Além disso, empréstimos diretos para empréstimos de curto prazo frequentemente incluem serviços online, aprovação mais rápida e sanção de empréstimo. Como resultado, os credores diretos estavam em alta demanda no Covid-19.
Tipos de Empréstimos de Curto Prazo
Vamos examinar alguns dos diferentes tipos em detalhes.
#1. Linha de Crédito (LOC)
Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo em que um banco ou instituição financeira estabelece um valor máximo de empréstimo que um indivíduo pode tomar emprestado. O mutuário tem a opção de reembolsar o empréstimo na totalidade ou em prestações. Os mutuários não estão autorizados a sacar mais do que o limite permitido, que é determinado por sua credibilidade.
Em troca, o banco cobra apenas sobre o valor sacado, não sobre o saldo restante disponível do empréstimo. Quando as dívidas vencem, o mutuário não poderá sacar até que o principal e os juros sejam pagos integralmente. O mutuário pode voltar a usar o serviço de linha de crédito após pagar as dívidas. O LOC funciona melhor quando o crédito é necessário regularmente.
#2. Empréstimo bancário de curto prazo
Os empréstimos, ao contrário dos LOCs, expiram após um determinado período de tempo. Como resultado, se o mutuário quiser pedir novamente, pode ser necessário solicitar um novo empréstimo. Um empréstimo pessoal para financiar um casamento é um exemplo.
#3. Cheque a descoberto bancário
Um dos tipos mais comuns de facilidade de crédito é o cheque especial. Se o titular de uma conta bancária não tiver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o valor que deseja sacar, o banco cobrirá a diferença. Em troca, o banco cobra juros, que alguns bancos cobram a taxas exorbitantes.
Todos os dias, as empresas realizam inúmeras transações, resultando em um saldo bancário em declínio rápido. Um serviço de descoberto bancário evita perturbações operacionais causadas por pagamentos rejeitados devido a um saldo baixo. Os clientes devem, no entanto, ter cautela ao usar os descobertos bancários. Alguns provedores respeitáveis cobraram de seus clientes juros não acumulados. Esses bancos freqüentemente pagam milhões de dólares em multas por tais violações.
#4. Adiantamentos em dinheiro para comerciantes
São apropriados para empresas que possuem um alto volume de vendas com cartão de crédito/débito ao invés de vendas à vista, ou seja, seus clientes fazem pagamentos com cartão durante as compras. Uma instituição financeira concorda em adiantar um montante fixo ao mutuário ao abrigo desta facilidade. Esse valor é então recuperado pelo credor como uma porcentagem das vendas diárias do mutuário.
#5. Financiamento de Faturas (Financiamento de Recebíveis)
Uma empresa usa essa facilidade para pedir dinheiro emprestado a um banco ou instituição financeira em troca de dinheiro devido a ela pelos clientes, ou seja, contas a receber. Quando os clientes gastam seu tempo pagando suas contas, uma empresa pode tomar empréstimos nesse meio tempo para atender às suas necessidades de liquidez. Os credores cobram uma taxa de financiamento da fatura, que é deduzida do valor do empréstimo. Recebíveis podem ser usados como garantia, permitindo que o banco conte com eles se o mutuário não pagar.
#6. Empréstimos de dia de pagamento
Os ganhos do mutuário determinam o valor do empréstimo para empréstimos consignados, geralmente como uma porcentagem de seus ganhos. O reembolso é devido quando o próximo contracheque/receita for recebido. Os empréstimos consignados têm taxas de juros absurdamente altas e podem ser obtidos online ou em lojas.
Vantagens dos Empréstimos de Curto Prazo
As pessoas nem sempre precisam fazer um empréstimo hipotecário quando precisam de dinheiro imediatamente. Uma linha de crédito de curto prazo permite que as pessoas peguem emprestado uma pequena quantia em dinheiro de instituições financeiras para cobrir necessidades como uma emergência médica ou despesas comerciais.
- Aprovação mais rápida: ao contrário de outros tipos de empréstimos, os empréstimos de curto prazo não exigem processos de aprovação demorados.
- Juros acumulados mais baixos: o mutuário paga menos juros porque o período de reembolso é mais curto.
- Aumenta a pontuação de crédito: obter tal empréstimo e pagá-lo sem inadimplência pode ajudar na credibilidade do mutuário.
- Não garantidos: esses empréstimos geralmente não são garantidos e os mutuários não são obrigados a fornecer garantias, facilitando a obtenção de fundos em curto prazo.
- Bem-estar econômico: As taxas de juros sobre empréstimos interbancários overnight são uma ferramenta importante que os bancos centrais usam para controlar a inflação ou a deflação. Isso ocorre porque as mudanças nas taxas de empréstimos de curto prazo acabam afetando os custos dos empréstimos de todos os empréstimos. Quando um banco central quer impulsionar o crescimento, ele reduz as taxas de juros, o que estimula o investimento e o consumo, resultando em aumento do PIB, dos salários e do emprego.
Desvantagens dos Empréstimos de Curto Prazo
- Valor menor do empréstimo: o mutuário pode exigir um valor maior que não pode ser obtido por meio de crédito de curto prazo.
- Situação dos pequenos mutuários: alguns empréstimos consignados cobram até 400% de juros ao ano. APRs altos tornam difícil para aqueles com recursos limitados gerenciar os reembolsos. Qualquer aumento nas taxas de juros ou multas pode sobrecarregar ainda mais o sistema, levando potencialmente à inadimplência e a uma pontuação de crédito mais baixa.
- Meios injustos: muitos credores de cartões de crédito e de pagamento ganharam as manchetes ao longo dos anos por assediar seus devedores. De acordo com um estudo de 2020, mais de 3000 mutuários receberam mandados de prisão para empréstimos salariais, empréstimos de títulos de veículos e outros empréstimos de alto custo.
- Pontuação de crédito: como os empréstimos não são garantidos, aqueles com baixa pontuação de crédito frequentemente lutam para obter fundos de fontes confiáveis. Muitos provedores de empréstimos de curto prazo surgiram ao longo dos anos, oferecendo empréstimos para aqueles com crédito ruim. Para compensar sua falta de credibilidade, eles cobram taxas de juros exorbitantes. Empréstimos mais caros aumentam a probabilidade de inadimplência, o que pode prejudicar ainda mais a pontuação de crédito.
Alternativas para Empréstimos de Curto Prazo
Algumas opções de empréstimo de curto prazo podem ser adequadas para você. Embora essas opções possam não ser adequadas para todos, você deve considerar um ou mais dos seguintes:
- Empréstimo de amigos e familiares: se você pedir dinheiro emprestado a amigos e familiares, certifique-se de que ambos saibam se e como o dinheiro deve ser reembolsado - caso contrário, o empréstimo pode prejudicar seu relacionamento.
- Empréstimo do patrimônio de sua casa: Se você tiver uma emergência maior ou não urgente e for proprietário de sua casa, poderá aproveitar seu patrimônio com um empréstimo ou linha de crédito de capital próprio. Essas alternativas geralmente levam várias semanas.
- Compre agora, pague depois empréstimos: Compre agora, pague depois Os serviços estão se tornando cada vez mais populares. Esses credores e serviços permitem que os mutuários façam pagamentos sem juros durante um determinado período de tempo, normalmente seis semanas. No entanto, os termos variam muito e alguns planos são muito mais longos. Embora os prazos de pagamento mais longos possam incorrer em juros, comprar agora e pagar depois pode ser uma opção menos dispendiosa do que os empréstimos tradicionais de curto prazo.
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- Cartão de crédito: se você puder pagar sua emergência com cartão de crédito, pode ser uma opção melhor e mais barata do que pegar um empréstimo de curto prazo.
- Empréstimos pessoais: Os empréstimos pessoais também podem ser usados como uma alternativa aos empréstimos de curto prazo. Os termos e taxas que você recebe variam dependendo do seu crédito, mas geralmente são significativamente melhores do que a maioria dos empréstimos de curto prazo. Empréstimos pessoais geralmente têm um período de reembolso definido de alguns anos. Encontre um credor que não cobre uma multa de pré-pagamento se você quiser pagar o empréstimo antecipadamente. Credores como Lightstream, SoFi e Upstart não cobram taxas pelo pagamento antecipado do empréstimo.
- Linha de crédito pessoal: Uma linha de crédito pessoal é outra opção para cobrir despesas inesperadas em caso de emergência ou para ajudar na falta de dinheiro. Uma linha de crédito pessoal é uma conta rotativa sem garantia com uma taxa de juros variável da qual você pode sacar conforme necessário e depois pagar com juros. Funciona de forma semelhante a um cartão de crédito.
- Adiantamentos salariais: Alguns empregadores podem fornecer adiantamentos salariais, que são um tipo de empréstimo no qual você é pago antecipadamente por salários futuros. Depois disso, o adiantamento seria deduzido de seus ganhos futuros. Nem todos os empregadores oferecem esse tipo de programa, e aqueles que o fazem geralmente impõem algumas restrições ou limitações.
Como posso obter um empréstimo de curto prazo?
Existem muitas maneiras de obter um empréstimo rapidamente, uma delas é que muitos bancos oferecem aplicativos de empréstimo online. Alguns provedores de empréstimos pessoais podem emprestar dinheiro em 24 horas, se aprovados. Além disso, algumas instituições oferecem taxas atrativas para quem tem crédito excelente.
Conclusão
Embora os empréstimos de curto prazo sejam convenientes e pareçam uma ótima maneira de resolver um problema temporário, eles estão repletos de perigos. As taxas e taxas de juros podem chegar a 400%, com prazos de retorno de até duas semanas. Pagamentos perdidos diminuirão sua pontuação de crédito e custarão mais dinheiro em taxas atrasadas, multas e juros. Isso pode resultar em um ciclo de empréstimo difícil de quebrar. Antes de solicitar esse tipo de empréstimo, considere todas as suas opções.
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Referências
