Se o empréstimo do seu 401k não for uma opção, você pode considerá-lo se alguma vez se encontrar em apuros e precisar de dinheiro para pagar uma conta de emergência. Os usuários podem encontrar motivos para emprestar dinheiro com frequência contra suas economias de aposentadoria em programas 401(k). É uma opção de empréstimo com juros relativamente baratos que podem ajudá-lo a pagar uma despesa significativa, mas prossiga com cautela. A obtenção de um empréstimo 401 (k) pode resultar em penalidades ou perdas de aposentadoria de longo prazo se você não conseguir devolvê-lo. Neste post, veremos as regras e os motivos para tomar empréstimos de 401k para saldar dívidas, casa e adiantamento.
Vamos rolar!!!
Razões para Empréstimo de 401K
Um 401(k) é um programa de poupança de carreira que permite que você reserve dinheiro de seu contracheque antes dos impostos para ajudar a pagar sua aposentadoria. Embora os especialistas em finanças pessoais aconselhem não retirar dinheiro de sua conta de aposentadoria, se você puder evitar, um empréstimo 401 (k) é uma maneira comum de acessar sua conta. Com a intenção de reembolsar a si mesmo, você pode emprestar fundos de sua conta de aposentadoria fazendo um empréstimo 401 (k). Mesmo quando você está pedindo dinheiro emprestado de si mesmo, um empréstimo é tratado como um, adicionando juros pelos quais você é responsável.
Ao contrair um empréstimo do seu plano 401(k), você receberá os mesmos termos que receberia com qualquer outro tipo de empréstimo: dependendo de quanto você empresta e da taxa de juros fixada, há um cronograma de retorno. A menos que o dinheiro tenha sido usado para comprar sua residência principal, caso em que você tem mais tempo para pagar, você tem cinco anos sob os regulamentos do IRS para pagar o empréstimo.
Quando um empréstimo 401(k) é apropriado
Embora deva ser raro, o empréstimo do seu 401 (k) pode ser justificado se você antecipar uma necessidade repentina de uma quantia substancial de dinheiro. Não deve ser aplicado a quantias insignificantes ou produtos não essenciais. Financeiramente falando, um empréstimo 401(k) é frequentemente preferível a outras opções de financiamento de curto prazo, como um empréstimo consignado ou até mesmo um empréstimo pessoal. Essas opções alternativas de empréstimo geralmente têm altas taxas de juros, o que diminui seu apelo. Além disso, em comparação com a solicitação de novos empréstimos com outras instituições financeiras, conseguir um empréstimo 401(k) é bastante simples.
Razões para Empréstimo de 401K para Adiantamento da Casa
Economizar dinheiro para um adiantamento pode ser um obstáculo significativo para se tornar proprietário de uma casa, especialmente porque não é o único custo associado à obtenção de uma hipoteca. Encargos de fechamento, despesas de mudança, bem como quaisquer reformas ou móveis necessários para sua nova casa, podem exigir financiamento. Se você está precisando de fundos, tirar dinheiro do seu 401 (k) pode ajudá-lo a pagar o adiantamento. Isso, no entanto, tem sérias desvantagens.
Você pode usar seu 401 (k) para comprar uma casa?
Você pode realmente comprar uma casa usando os fundos do seu 401(k). Esta é uma breve explicação de como funcionam as contas 401(k):
- O dinheiro antes dos impostos do pagamento dos funcionários, bem como o dinheiro dos autônomos, pode ser contribuído.
- Em nome da empresa, as contribuições também podem ser feitas por empregadores e contratados independentes.
- As empresas têm a opção de igualar uma parte das contribuições dos funcionários.
Você deve pagar impostos de acordo com sua alíquota atual sobre o valor total do saque quando sacar dinheiro do seu 401(k). Além disso, você pagará uma multa de distribuição antecipada de 10% se tiver menos de 5912 anos (ou 55 se não for mais empregado de seu empregador).
Razões sobre como fazer um empréstimo no adiantamento da casa com seu 401k
Embora seja concebível, normalmente não é aconselhável financiar um adiantamento de um 401 (k). No entanto, existem dois métodos básicos para avançar com os motivos do empréstimo 401k com um adiantamento:
#1. Empréstimo contra o seu 401k para um adiantamento da casa
Se você deseja usar seu plano para financiar o adiantamento de uma casa, os motivos pelos quais o empréstimo do seu 401k geralmente é a melhor escolha. Normalmente, você pode emprestar até 50% do saldo da sua conta investida ou $ 50,000, o que for menor, se o plano do seu empregador permitir que os funcionários façam empréstimos contra suas contas 401 (k). Até que você pague o empréstimo, você deve fazer prestações mais ou menos iguais que devem ser feitas pelo menos trimestralmente e incluir juros. Normalmente, você terá cinco anos para pagá-lo de volta.
#2. Ganhe dinheiro com seu 401(k)
Ao pedir emprestado um 401k para o pagamento inicial de uma casa, uma retirada geralmente é uma má escolha. O IRS permite que as pessoas façam saques antecipados antes dos 5912 anos como consequência de uma “necessidade financeira imediata e substancial”, como a compra de uma casa se o plano do seu empregador permitir distribuições de dificuldades.
Embora a compra de uma casa possa não parecer uma dificuldade, o IRS rege esse tipo de distribuição dessa maneira. Você não será obrigado a reembolsar o dinheiro emprestado, nem terá permissão para fazê-lo. Você deve pagar imposto de renda ordinário sobre o valor que retirou, bem como uma multa de imposto de retirada antecipada de 10% se tiver menos de 5912 anos.
#3. Opções para fazer um adiantamento do seu 401 (k)
Em vez de alavancar seu 401 (k), existem métodos mais seguros para acelerar sua rota para a casa própria (k). Aqui estão quatro opções a serem consideradas.
#4. Em vez disso, use seu IRA ou Roth IRA.
Para retiradas qualificadas de compradores de imóveis pela primeira vez, o IRS isenta a regra de que você deve ser 5912 para obter distribuições isentas de penalidades de seu IRA. Qualquer pagamento antecipado de até $ 10,000 deve ser usado para comprar ou construir sua primeira casa, a fim de evitar o pagamento do imposto adicional de 10%.
#5. Obtenha uma hipoteca com aprovação do governo
Quando você solicita um empréstimo da FHA e tem uma pontuação de crédito de pelo menos 580, pode depositar apenas 3.5%. Você não precisa ter muito dinheiro em mãos porque pode financiar os custos de fechamento e os prêmios de seguro de hipoteca antecipada.
#6. Obtenha uma hipoteca convencional com um adiantamento modesto.
Você pode obter um empréstimo convencional com um adiantamento modesto se sua pontuação de crédito for de pelo menos 620. Você pode querer prestar atenção especial aos empréstimos projetados para compradores de imóveis pela primeira vez. Eles incluem os empréstimos HomeReady ou Standard 97 da Fannie Mae, bem como os empréstimos Home Possible e HomeOne da Freddie Mac.
#7. Procure programas para ajudar com adiantamentos.
Os programas para compradores de imóveis pela primeira vez são oferecidos por agências estaduais de financiamento habitacional, organizações sem fins lucrativos de bairro, agências federais, governos locais e outros grupos.
Empréstimo das Regras 401K
É uma tática típica pedir dinheiro emprestado a um 401(k) para passar por tempos difíceis. Há benefícios nisso, como o fato de você pagar juros a si mesmo, e não a um credor, e não precisar de um crédito forte para ser aprovado para um empréstimo 401 (k). Alguns americanos chegam à conclusão de que esses benefícios superam as desvantagens significativas, como a renúncia a ganhos de investimento prospectivos em fundos emprestados. Aqui estão sete regras que você deve saber se estiver tentando decidir se faz sentido pedir dinheiro emprestado de sua conta de aposentadoria 401k.
#1. Um máximo de $ 50,000, ou 50% do seu Saldo Vestuário, talvez Emprestado.
O valor máximo do empréstimo 401(k) é de US$ 50,000 ou 50% do seu saldo investido, o que for menor. Naturalmente, você só tem permissão para pedir emprestado o valor disponível em seu 401 (k), portanto, se seu saldo for menor, você não poderá obter um empréstimo no valor total permitido.
#2. O período de reembolso do empréstimo é geralmente de cinco anos.
Um empréstimo 401(k) tem um período de carência de cinco anos após o qual deve ser reembolsado. Para evitar taxas de depósito antecipado e outras repercussões fiscais, detalhadas abaixo, é imperativo que você pague o empréstimo no prazo.
#3. Você não pode tomar empréstimos em todos os planos 401(k).
Além disso, uma das regras do empréstimo 401k é que você não pode pedir emprestado em todos os planos. Você nem sempre pode pedir dinheiro emprestado contra sua conta de aposentadoria com planos 401(k). Além disso, você não terá essa escolha se sua empresa o proibir. Para saber se você pode pedir emprestado e quais são os limites máximos de empréstimo, entre em contato com o administrador do plano.
#4. Você pode ter que devolver o dinheiro até o dia do imposto do ano seguinte se perder o emprego.
Você costumava ser obrigado a pagar seu empréstimo no prazo de 60 dias após deixar o emprego. A Lei de Cortes de Impostos e Empregos, no entanto, modificou as restrições em 2018. Agora você tem até o Dia do Imposto do ano em que retirou o dinheiro para fazer os pagamentos necessários. Se você pediu dinheiro emprestado em 2022, precisará pagá-lo integralmente até 17 de abril de 2023 ou 16 de outubro de 2023. Os riscos de tomar empréstimos diminuem ligeiramente com o prazo estendido. No entanto, pode ser um desafio pagar o empréstimo integralmente se você fizer um empréstimo agora, gastar o dinheiro e, em seguida, sofrer uma perda inesperada de emprego.
#5. Você estará sujeito a uma penalidade se não pagar seu empréstimo 401(k).
Se você deixar de pagar um empréstimo 401(k), isso é considerado como uma retirada ou distribuição e, portanto, está sujeito à multa de 10% por retirada antecipada que se aplica a retiradas feitas antes dos 59 anos e meio. Quando você leva em conta as possíveis perdas dos ganhos que seu dinheiro poderia ter alcançado se você o tivesse mantido investido, isso possivelmente pode ser uma despesa muito cara.
#6. Se você pedir emprestado do seu 401 (k), você será responsável pelos juros.
Você deve pagar juros sobre o empréstimo quando fizer um empréstimo em seu 401(k). A boa notícia é que você será responsável por cobrir esse interesse. A taxa de juros, que geralmente é baseada na taxa preferencial atual, será decidida pelo administrador do plano. A má notícia é que você usará os fundos após impostos para pagar os juros do seu empréstimo 401(k). Você ainda está sujeito ao imposto de renda ordinário sobre distribuições quando sacar dinheiro como aposentado.
As retiradas 401(k) são uma alternativa aos empréstimos 401(k).
Na maioria dos casos, pedir emprestado do seu 401(k) em vez de sacar dinheiro é uma opção melhor se você precisar usar o dinheiro de suas economias de aposentadoria imediatamente. Um empréstimo é preferível a outras opções porque:
- Os saques 401(k) antes de 59 1/2 estão isentos da penalidade de 10% de saque antecipado.
- Para evitar que seu 401(k) perca todos os ganhos potenciais de investimento entre o momento da retirada e o momento de sua aposentadoria, você reembolsará o dinheiro.
- Se o seu plano permitir, você deve considerar seriamente fazer um empréstimo em vez de se retirar do seu 401 (k) e arriscar multas e perder retornos pelos anos restantes até a aposentadoria.
Razões para tomar empréstimos de 401K para saldar dívidas
Em essência, você está pegando emprestado seu próprio dinheiro quando contrai um empréstimo do seu 401(k). Para emprestar o dinheiro, você não precisará passar por um processo de aprovação de empréstimo. Provavelmente há uma maneira rápida e fácil de fazer isso no site se você configurar o acesso à Internet. Algo tem aspectos bons e ruins, mas vamos mantê-lo como “pro”.
Vantagens e desvantagens de tomar empréstimos 401k para pagar dívidas
Prós de tomar empréstimos para pagar dívidas com um 401k
- Opções flexíveis de reembolso: os administradores de fundos oferecem alternativas flexíveis de reembolso porque desejam que você pague de forma rápida e fácil seu empréstimo 401(k). Os débitos diretos podem ajudá-lo a lembrar-se de pagar e os reembolsos antecipados não são penalizados.
- Custos de empréstimos mínimos ou inexistentes: embora você possa pagar uma pequena taxa de originação e administração, os empréstimos 401(k) são os mais baratos. Esta é provavelmente a sua melhor escolha se você tiver que pedir dinheiro emprestado para saldar dívidas.
- Efeito Neutro na Aposentadoria: É um mito frequente que tomar um empréstimo do seu 401(k) prejudicará suas economias para a aposentadoria. Somente quando você faz isso durante um mercado em alta, isso acontece? Mas, como você devolve o dinheiro com juros, o efeito é neutro.
Desvantagens de Motivos para Empréstimo para Pagar Dívidas com um 401k
Um “mercado em alta” é aquele em que os preços das ações estão subindo constantemente. Isso indica que o valor do dinheiro em seu plano 401(k) está aumentando. Você pode perder esses lucros potenciais se removê-los enquanto isso estiver acontecendo. A defesa mais comum dos empréstimos 401(k) é esta, embora só se aplique quando o mercado está em alta. A seguir estão alguns outros “contras” reais:
- O perigo da perda do emprego: Nenhum trabalho é garantido como seguro, como todos nós descobrimos em 2020. O IRS exige que você pague o saldo restante do seu empréstimo 401 (k) em sessenta dias se você deixar o emprego enquanto ainda deve dinheiro em isto. Caso contrário, o empréstimo será considerado uma retirada antecipada e você será cobrado 10% mais impostos de renda.
- Este ano, o S&P 500 subiu 20%. O cronograma de um empréstimo 401(k) deve ser pensado adequadamente. Com o S&P 500 subindo 20% este ano, retirar suas economias de aposentadoria pode não ser sensato. Apesar de ter uma taxa de juros maior, um empréstimo pessoal sairia mais barato.
Quais são as regras para tomar emprestado do 401K?
Regras de empréstimo 401(k):
- Apenas $ 50,000, ou 50% do seu valor 401 (k) adquirido, podem ser emprestados em qualquer período de 12 meses.
- Cada cheque de pagamento deduz uma parte do empréstimo mais juros depois de desembolsado.
- Normalmente, os mutuários têm até cinco anos para pagar o empréstimo.
Você pode pedir dinheiro emprestado de um 401K?
Para quem tem $ 100,000 ou mais investidos, você pode emprestar no máximo $ 50,000, o que equivale a 50% do valor investido de sua conta. Você só pode emprestar até $ 10,000 se o saldo da sua conta for menor que esse valor.
Qual é a desvantagem de tomar emprestado do seu 401K?
A maior desvantagem de tomar empréstimos contra o seu 401(k) é a redução em sua capacidade de produzir renda na aposentadoria, porque você não pode aumentar ou aumentar suas economias enquanto faz pagamentos de empréstimos.
O empréstimo do seu 401K prejudica seu crédito?
Não, os empréstimos do seu 401(k) não são divulgados às agências de relatórios de crédito, mas os credores podem questioná-lo sobre eles se você solicitar uma hipoteca e tratar o empréstimo como dívida.
É melhor pedir emprestado ou tirar de 401K?
Tomar um empréstimo 401(k) não é o ideal, mas tem vantagens sobre a retirada antecipada. Fique longe de impostos e multas. Você pode evitar o pagamento de impostos e multas associados a saques antecipados fazendo um empréstimo.
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