Você está preparado para passar do aluguel de um apartamento ou de uma casa para a compra de um? Como você pode saber se obterá uma hipoteca antes de aplicar? A maioria dos compradores usa hipotecas para pagar suas casas, mas existem requisitos diferentes para diferentes tipos de empréstimos hipotecários. Neste post, você aprenderá sobre as qualificações para empréstimos hipotecários para um corretor.
Qualificações para hipoteca
Uma hipoteca é um tipo especial de empréstimo que as pessoas usam para comprar uma casa. Cooperativas de crédito, credores on-line e bancos nacionais oferecem hipotecas. Vamos começar com os principais critérios dos credores para aprovação de hipotecas. A aprovação da hipoteca depende da renda, dívida, crédito, ativos e tipo de propriedade.
Suas finanças não estão na melhor forma? Existem formas de melhorar o seu pedido de crédito à habitação e aumentar as suas hipóteses de aceitação.
Melhorar o crédito
Os empréstimos imobiliários são fortemente influenciados pelas pontuações de crédito. Corrija seu crédito para se qualificar para mais empréstimos e reduza as taxas de juros. Três passos simples para aumentar o crédito estão abaixo.
- Pague sempre em dia.
- Use o crédito com sabedoria.
- Reduza a dívida.
Índice DTI
A relação dívida/renda mostra quanto uma pessoa paga em dívidas a cada mês. Divida suas dívidas mensais por sua renda bruta mensal. O DTI determina se um mutuário pode lidar com uma hipoteca além de suas dívidas. Os requisitos de DTI do credor hipotecário são diferentes. Um DTI de 36% é considerado administrável, mas um DTI maior pode qualificar para uma hipoteca.
Emprego e Renda
Os compradores de casas devem ter um trabalho consistente e dinheiro suficiente para financiar a hipoteca. Os credores hipotecários estabelecem requisitos de renda. Os credores preferem dois anos de trabalho sólido. Se confiável, pode ser em período integral, meio período, sazonal ou contratado. Documente cada fonte de renda.
O valor do adiantamento
Os compradores pagam um adiantamento do preço de uma casa. Como certos empréstimos hipotecários exigem um adiantamento menor, os compradores de imóveis geralmente pensam que precisam de um adiantamento de 20% para se qualificar. No entanto, os empréstimos tradicionais exigem um adiantamento de 5%.
Qualificações para empréstimos hipotecários
Os credores hipotecários considerarão muitas informações diferentes quando você solicitar um empréstimo. Seu crédito, renda e ativos determinam tudo. Para as qualificações de empréstimos hipotecários, abaixo estão os itens que cobrirá:
#1. Renda
A renda é importante na qualificação de empréstimos hipotecários. Os índices DTI são considerados pelos credores. Seu DTI cobre sua nova hipoteca e outras despesas fixas mensais. Essas despesas são retiradas de sua receita bruta mensal (antes da dedução de quaisquer impostos). Isso ajudará seu credor a avaliar se você está gastando menos do que os 50% recomendados de sua renda mensal bruta em despesas fixas.
# 2. Crédito
Os credores solicitam seus registros da TransUnion, Experian e Equifax. Eles podem fazer as melhores qualificações de hipoteca para empréstimos e tomar decisões usando as informações que coletam. Seu relatório de crédito inclui uma pontuação FICO. 300–850 é sua pontuação de crédito. Os credores criam seus próprios requisitos de crédito, embora geralmente analisem seu histórico de retorno, pagamentos pontuais e amortização do empréstimo. As pontuações de crédito afetam as qualificações das hipotecas e as taxas de juros dos empréstimos. Pontuações mais altas facilitam a qualificação da hipoteca.
#3. Bens
As qualificações para empréstimos hipotecários também exigem ativos. Ativos são bens valiosos. Assim, os ativos incluem contas acessíveis em dinheiro. Para fins de qualificação de empréstimos hipotecários, você precisa vender ativos físicos. Os ativos podem incluir casas, automóveis, barcos, trailers, joias e obras de arte.
Qualificações para subscritor de hipoteca
Como um subscritor de hipoteca, você fará a escolha de aceitar ou rejeitar um mutuário quando ele solicitar uma hipoteca. Para verificar se o mutuário é elegível para um determinado programa de hipoteca, você avaliará os dados essenciais. Se você estiver procurando por qualificações e quiser trabalhar como subscritor de hipotecas, faça o seguinte:
#1. Adquira um diploma.
Adquirir um diploma é uma das qualificações para ser um subscritor de hipoteca. Um diploma de bacharel melhorará suas perspectivas de emprego e possibilidades de pagamento, mesmo que não seja necessário trabalhar como subscritor de hipotecas. Nessas aulas, você pode aprender sobre uma variedade de áreas, incluindo matemática, sistemas de informação, negócios, economia, contabilidade e finanças.
#2. Obter experiência
A maioria dos subscritores de hipotecas começa como agentes de crédito ou processadores para obter experiência em seu campo. Você também pode enviar uma inscrição para trabalhar como assistente de um subscritor de hipoteca.
#3. Obtenha a educação e a certificação do subscritor hipotecário certo.
Treinamento e certificação são as melhores maneiras de avançar em sua carreira e obter as qualificações para ser um subscritor de hipotecas. A National Association of Mortgage Underwriters oferece a certificação Certified Mortgage Underwriter e um campo de treinamento para subscritores (NAMU).
Qualificações para corretor de hipoteca
Os corretores de hipotecas ajudam credores e devedores a fechar negócios. Os corretores de hipotecas, geralmente conhecidos como “agentes de empréstimos hipotecários”, ajudam os proprietários a encontrar a melhor taxa de hipoteca. Eles encontram as melhores taxas e condições para seus clientes. Os corretores de hipotecas analisam as taxas de juros e os termos dos empréstimos para obter os melhores preços para seus clientes. Os corretores priorizam os interesses de seus clientes, mesmo que tenham um bom relacionamento com uma instituição de crédito. Os corretores de hipotecas entendem taxas de financiamento, condições, instituições, relatórios de crédito e elegibilidade. Passos para as qualificações de se tornar um corretor de hipotecas:
#1. Ensino médio e superior completos.
Qualificações de ser um corretor de hipotecas exigem um diploma de ensino médio ou GED. A maioria dos corretores de hipotecas não precisa de um diploma universitário, mas geralmente obtêm um em administração de empresas, finanças ou contabilidade. Isso pode aumentar o emprego e os rendimentos.
#2. Faça aulas de pré-licenciamento
Um corretor de hipoteca geralmente obtém uma licença primeiro, pois são necessárias qualificações. Os programas de pré-licenciamento se preparam para o exame. Este curso de 20 horas abrange a legislação hipotecária federal e estadual, a ética do corretor e os regulamentos financeiros. Este curso pode ajudá-lo a estudar para o exame e reter informações cruciais para o seu futuro.
#3. Passe NMLS.
Passe no NMLS após o curso de pré-licenciamento. O teste SAFE Mortgage Loan Originator testa as práticas de hipoteca e as leis estaduais. Pelo menos 75% é necessário para passar nos exames estaduais e federais. A aprovação nas verificações de antecedentes e de crédito permite que você renove sua licença anualmente. Antes de renovar, verifique os requisitos do seu estado.
#4. Abra uma corretora de hipoteca.
Registre sua agência hipotecária depois de passar no exame e concluir o currículo. As leis estaduais regem o registro de corretagem de hipotecas. O escritório de licenciamento do seu estado pode registrar o nome e a localização da sua empresa.
Considere se você deseja uma presença física ou uma corretora online ao se registrar. Corretores de hipotecas devem estar localizados em alguns estados. Considere o custo e a acessibilidade de um site físico. Considere um home office sem distrações para o seu negócio online.
#5. Obtenha uma licença e um título de corretor de hipoteca.
Obtenha sua licença de corretor de hipotecas depois de passar no exame e registrar sua empresa. Critérios NMLS para o seu estado. Para receber uma licença de corretor de hipotecas, os estados geralmente precisam que os candidatos passem em um exame, paguem uma taxa, obtenham um título e se inscrevam.
#6. Fique licenciado.
Acompanhe a evolução dos empréstimos hipotecários em sua cidade e estado porque os corretores de hipotecas devem ser licenciados na maioria dos lugares. As aulas anuais de educação continuada também podem manter sua licença. Você pode mostrar sua educação continuada ao renovar sua licença a cada ano. Isso mantém sua licença e fornece aos clientes as informações mais recentes sobre empréstimos.
#7. Continua a treinar.
Treinamento e educação contínuos podem ajudar nas qualificações de um corretor de hipotecas. Faça aulas online ou presenciais para aprender mais sobre o setor e as regras estaduais e federais.
Qualificações para refinanciamento de hipoteca
Ao ser informado sobre os requisitos para refinanciar uma hipoteca, você pode economizar dinheiro antecipadamente e, em certos casos, evitar o incômodo de ter que mostrar sua renda ou esperar por uma avaliação da casa. Os proprietários podem reduzir seus pagamentos mensais, pagar menos juros ou diminuir a duração do empréstimo ao procurar qualificações para refinanciar sua hipoteca. No entanto, dependendo do seu estado financeiro e da finalidade do refinanciamento, os termos podem mudar.
Há considerações cruciais a serem lembradas nas qualificações para hipotecar antes de concluir o pedido de refinanciamento de uma propriedade.
#1. Reconheça a equidade em sua casa
A primeira informação que você deve considerar ao pensar nas qualificações para refinanciar a hipoteca é quanto patrimônio você tem em sua casa. Se o valor de sua casa caiu desde que você obteve sua hipoteca, o refinanciamento não é uma opção sábia (isso é conhecido como patrimônio líquido negativo).
#2. Reconheça sua pontuação de crédito
Os credores endureceram os critérios de qualificação para empréstimos nos últimos anos. Mesmo quando têm crédito excelente, alguns consumidores podem se surpreender ao saber que nem sempre estão qualificados para as taxas de juros mais baixas. Os credores normalmente desejam uma pontuação de crédito de pelo menos 760 para se qualificar para as taxas de juros hipotecárias mais baixas. Os mutuários com pontuação mais baixa ainda podem obter um novo empréstimo, mas podem ser obrigados a pagar taxas ou juros mais altos.
#3. Familiarize-se com a relação dívida/receita.
Se você já possui um empréstimo hipotecário, pode pensar que será fácil solicitar outro. No entanto, além de elevar o nível de pontuação de crédito, os credores apertaram seus padrões para índices de dívida em relação à renda (DTI). Embora alguns fatores, como ter uma renda alta, um histórico de emprego longo e estável ou uma grande conta de poupança, possam ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo, a maioria dos credores prefere que seus custos de moradia não excedam 28% de sua renda bruta mensal.
#4. Valores Pagos para Refinanciamento
Existem várias ações que os mutuários podem tomar para reduzir as taxas de refinanciamento, que normalmente variam entre 3% e 6% do valor total do empréstimo. Se você tiver patrimônio suficiente, poderá aplicar as taxas em seu novo empréstimo. Alguns credores podem fornecer um refinanciamento “sem custo”, mas, na realidade, isso geralmente significa que você pagaria uma taxa de juros um pouco mais alta para cobrir os custos de fechamento. Lembre-se sempre de barganhar e comparar compras, pois o credor pode reembolsar ou até mesmo renunciar às despesas de refinanciamento.
#5. Prazo versus Taxas
Muitos mutuários se concentram na taxa de juros ao refinanciar, mas é importante determinar suas metas para que você possa selecionar o produto hipotecário que melhor atenda às suas necessidades. Se você deseja reduzir seus pagamentos mensais, escolha um empréstimo com a menor taxa de juros e o prazo mais longo.
#6. Pontos de Refinanciamento
Ao comparar várias alternativas de empréstimo hipotecário, certifique-se de considerar as taxas de juros e os pontos. Uma maneira popular de reduzir a taxa de juros é pagar pontos, que são iguais a 1% do valor total do empréstimo. Saber quantos pontos você pagará por cada empréstimo é crucial porque eles são pagos no fechamento ou adicionados ao princípio do seu novo empréstimo.
#7. Conheça o seu Ponto de Equilíbrio.
Antes de considerar se deve refinanciar, descubra o ponto de equilíbrio ou o ponto em que suas economias mensais superam os custos de fazê-lo. Depois disso, você possui tudo relacionado às suas economias mensais.
#8. Seguro para Empréstimo Pessoal
Para os proprietários que refinanciam com menos de 20% de patrimônio em sua propriedade, é necessário um seguro de hipoteca privada (PMI). Se você atualmente paga PMI pelo seu empréstimo atual, isso não terá um impacto substancial sobre você. No entanto, como suas propriedades depreciaram desde que foram compradas, alguns proprietários podem descobrir que, se refinanciarem sua hipoteca, poderão ser obrigados a pagar o PMI pela primeira vez.
#9. Saiba mais sobre os impostos
Muitos consumidores contam com as deduções de juros de suas hipotecas para reduzir seus pagamentos de imposto de renda federal. Se você refinanciar e começar a pagar menos juros, sua dedução fiscal poderá ser reduzida.
Qualificações para tolerância de hipoteca
Quando enfrentar dificuldades financeiras e o refinanciamento não for uma opção, a tolerância da hipoteca permite adiar os pagamentos da hipoteca. Se você não conseguir fazer o pagamento total da hipoteca, a tolerância da hipoteca pode ser útil. Ele permite que você adie temporariamente os pagamentos ou faça pagamentos menores com a aprovação do seu servicer. Há uma chance de você ser responsável por compensar quaisquer pagamentos perdidos e acumular juros.
Seu administrador de hipoteca pode conceder-lhe uma tolerância se você os informar sobre sua situação, evitando que você atrase seus pagamentos e acumule taxas atrasadas. A paciência, em particular, pode ajudar a prevenir a execução duma hipoteca. A tolerância de hipoteca pode diminuir sua pontuação de crédito, já que seu administrador de hipoteca pode notificar as agências de crédito de que sua hipoteca está inadimplente e que você se inscreveu em um plano de tolerância. No entanto, isso não prejudicará seu crédito tanto quanto uma execução duma hipoteca.
Como funciona a tolerância de hipoteca?
A tolerância da hipoteca ocorre quando o administrador do empréstimo, que recebe os pagamentos da hipoteca, permite formalmente que você pare de pagar os pagamentos totalmente ou reduza as parcelas por um período de tempo especificado, geralmente de três a seis meses. Você pode vender sua casa se estiver em tolerância. Com os lucros da venda, sua hipoteca também será paga, juntamente com quaisquer multas por atraso e juros acumulados. No entanto, enquanto você estiver em tolerância, não poderá refinanciar sua hipoteca.
Como se inscrever para tolerância de hipoteca
Alívio de pagamentos de hipoteca nem sempre é uma opção. Entre em contato com seu agente de empréstimo imediatamente para solicitar uma tolerância. Mantenha informações cruciais à mão, como o número da sua conta. Não se esqueça de solicitar uma cópia formal do contrato explicando os detalhes específicos.
Esteja preparado para perguntar sobre o seguinte:
- Que outras opções você tem para paciência?
- As penalidades tardias são dispensadas?
- Que escolhas tenho se quiser interromper temporariamente o pagamento da minha hipoteca ou reduzir o valor que pago?
- Como as agências de relatórios de crédito serão informadas sobre esse acordo?
- Que impacto isso teria na minha pontuação de crédito?
Lembre-se de que o proprietário e o administrador do seu empréstimo nem sempre podem ser a mesma empresa. Os direitos de manutenção de hipotecas são regularmente vendidos pelos credores a outras empresas. Para descobrir quem está pagando seu empréstimo, verifique seu extrato de hipoteca.
Como se qualificar para tolerância sob a Lei de Cuidados
Para ser elegível para tolerância de hipoteca sob a Lei CARES, seu empréstimo deve ser apoiado por uma das seguintes agências governamentais: Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA ou USDA. O Urban Institute diz que o governo apóia dois terços da dívida hipotecária.
E se você já estiver atrasado com um pagamento? Seu pedido de compreensão será concedido, independentemente de quão desobediente você tenha sido. Até que a conta seja regularizada, você será registrado como atrasado se entrar em tolerância após o vencimento do empréstimo.
Lembre-se de que perdão e tolerância não são a mesma coisa. Todo o contrato deve ser lido com atenção e você deve descobrir quais ações serão tomadas contra você se algum pagamento for perdido. Durante o período de tolerância, o Federal Consumer Financial Protection Bureau diz que não devem ser adicionadas mais taxas, multas ou juros. Mesmo se você não tiver certeza se um prazo de empréstimo mais longo ou outras alterações não afetarão sua taxa de juros, você ainda deve perguntar sobre isso.
Empréstimos garantidos pelo governo federal não exigem reembolso imediato de quaisquer pagamentos de hipotecas perdidos após o término do período de tolerância. Estes empréstimos permitem pagamentos mensais ou pagamentos que são aplicados ao saldo remanescente do crédito à habitação. Mas prossiga com cautela, pois nem todos serão adequados para todas as possibilidades. Você deve falar com seu agente de empréstimo para saber mais sobre suas alternativas.
Quanta renda é necessária para uma hipoteca?
Em geral, a maioria dos possíveis proprietários tem dinheiro suficiente para financiar uma casa cuja hipoteca é entre duas e duas vezes e meia sua renda bruta anual.
Quão fácil é se qualificar para uma hipoteca?
Os candidatos com pontuações tão baixas quanto 500 podem ser levados em consideração para um empréstimo FHA. No entanto, uma pontuação de crédito de 580 é necessária para ser elegível para o benefício de pagamento inicial de 3.5%. Uma pontuação mínima de 640 é geralmente exigida para empréstimos do USDA e 580 a 620 para empréstimos do VA.
O que você não pode fazer para se qualificar para uma hipoteca?
Dependendo do crédito ou renda, um pedido de empréstimo pode ser rejeitado pelos seguintes motivos:
- Histórico de crédito inadequado
- Muitos pagamentos de crédito perdidos.
- dívida excessiva em relação à renda (quanto de sua renda mensal vai para pagamentos de dívidas).
- Ganhos inadequados.
- Você solicitou um empréstimo que não pode pagar.
Por que você seria negado por um empréstimo hipotecário?
Os motivos mais comuns pelos quais os empréstimos são negados incluem crédito ruim, falta de renda ou uma alta relação dívida/renda.
Quanto do meu salário posso pedir emprestado para uma hipoteca?
Normalmente, você pode pagar uma hipoteca que é de 2 a 2.5 vezes sua renda bruta.
Um banco pode recusar uma hipoteca
Sua inscrição pode ter sido rejeitada porque o valor do crédito solicitado não pode ser reembolsado com seu salário atual.
Artigos Relacionados
- COMO REFINANCIAR EMPRÉSTIMO ESTUDANTE: Guia passo a passo
- TOLERÂNCIA VS DIFERENÇA: Qual é a diferença
- QUANTAS VEZES VOCÊ PODE REFINANCIAR SUA CASA: Atualizado
- Mercado de hipoteca secundária: guia passo a passo sobre como funciona
Referências
