Você já se deparou com um cenário em que um mutuário é perseguido continuamente ou manipulado para pagar um empréstimo com juros altos? Isso é apenas empréstimo predatório; desta vez, uma ampla lista de empresas de empréstimos predatórios tem como alvo as pessoas, usando suas dívidas para fazê-las pagar mais do que o empréstimo mínimo. No entanto, com a quantidade certa de informações, você pode evitar a prática predatória de empréstimos.
Empréstimo Predatório
Empréstimos predatórios referem-se a quaisquer ações desonestas tomadas pelos credores para atrair, induzir, enganar ou ajudar os tomadores de empréstimos a contrair empréstimos que não podem pagar em um período de tempo razoável ou devem pagar a um custo significativamente maior do que a taxa de mercado. Na maioria das vezes, os credores predatórios lucram com a situação ou a ignorância do mutuário.
A ilustração clássica de um credor predatório é um agiota, que empresta dinheiro a taxas de juros excepcionalmente altas e pode até usar ameaças de violência para cobrar suas obrigações.
Empréstimos predatórios são, no entanto, frequentemente realizados por organizações mais respeitáveis, como bancos, empresas financeiras, corretores de hipotecas, escritórios de advocacia ou empreiteiros imobiliários.
Muitos mutuários estão em perigo devido a empréstimos predatórios, mas visam principalmente pessoas que têm poucas opções de crédito ou são vulneráveis. aqueles que precisam de dinheiro com frequência e urgência para sobreviver devido à renda insuficiente. Além disso, as pessoas que têm crédito ruim, têm menos acesso à educação ou são vítimas de práticas de empréstimo tendenciosas contra elas por causa de sua cor, etnia, idade ou deficiência.
É mais difícil para os mutuários comparar as ofertas quando os credores predatórios visam áreas com outras opções de empréstimo limitadas.
Eles empregam uma série de práticas comerciais injustas e enganosas para ganhar dinheiro atraindo clientes com táticas de vendas agressivas por correio, telefone, TV, rádio e até mesmo de porta em porta.
O empréstimo predatório favorece o credor enquanto ignora ou impede a capacidade do mutuário de recomprar a dívida.
O que é um empréstimo predatório?
Empréstimo predatório é o termo para táticas antiéticas, injustas, desonestas ou fraudulentas de originação de empréstimos usadas por instituições de crédito. É a prática de um credor enganosamente seduzindo os mutuários a concordar com termos de empréstimo injustos e abusivos, ou violar repetidamente esses termos de forma que seja impossível para o mutuário se defender. Embora algumas das técnicas específicas frequentemente rotuladas como predatórias sejam proibidas por lei, várias agências governamentais usam o termo como um termo geral para muitas outras ações ilegais no setor de empréstimos.
O serviço predatório de hipotecas, que os oponentes descrevem como táticas injustas, desonestas ou fraudulentas durante o processo de empréstimo ou serviço hipotecário após a originação do empréstimo, não deve ser confundido com o empréstimo predatório.
Exemplos de empréstimos predatórios
Quando o mutuário é induzido a uma transação que vai contra suas expectativas, os procedimentos de concessão de empréstimos e hipotecas se tornam “predatórios”.
Credores, corretores de hipotecas, agentes imobiliários, advogados e empreiteiros de reformas residenciais podem estar envolvidos na prática predatória de empréstimos. Seus esquemas costumam ir para aqueles com baixa renda, mas grande patrimônio líquido. Exemplos de práticas típicas de empréstimos predatórios incluem
#1. Decapagem de capital
O patrimônio líquido é uma coleção de técnicas com o objetivo de diminuir o patrimônio líquido geral de uma propriedade. Os credores predatórios que desejam tirar vantagem dos proprietários de imóveis que enfrentam a execução duma hipoteca, bem como os devedores que desejam tornar suas casas pouco atraentes para os credores, podem usar táticas de remoção de patrimônio.
Independentemente de você poder fazer os pagamentos, o credor baseia o empréstimo no patrimônio de sua propriedade. Sua casa pode ser executada se você não conseguir fazer os pagamentos.
#2. Táticas de isca e troca
O credor pode prometer-lhe um tipo de empréstimo ou taxa de juros, mas injustificadamente entregar-lhe outro.
Ocasionalmente, uma taxa de juros mais alta (e inacessível) não começará a acumular até meses depois de você começar a fazer pagamentos de empréstimos.
#3. Inversão de Empréstimo
A inversão de empréstimos acontece quando os credores atraem e convencem os proprietários a refinanciar suas casas com frequência.
Seu empréstimo é refinanciado por um credor em um empréstimo novo, caro e de longo prazo. Você deve pagar pontos e outros custos cada vez que o credor “inverter” o empréstimo existente.
#4. Embalagem
Você obtém um empréstimo com taxas por serviços que não solicitou ou não precisava. Fazer o mutuário pensar que o seguro de crédito deve ser adquirido e incorporado ao empréstimo para que ele seja aprovado é o exemplo mais comum de “empacotamento”.
#5. Pagamentos em Balão
Um pagamento balão é um pagamento único, maior do que o normal, devido na conclusão do prazo do empréstimo. Se você tem uma hipoteca com pagamento antecipado, seus pagamentos podem ser menores nos anos anteriores ao vencimento do pagamento antecipado, mas você pode acabar devendo uma quantia considerável na conclusão do empréstimo.
Você acha que solicitou um empréstimo com uma taxa de juros baixa e pequenos pagamentos mensais, apenas para descobrir no fechamento que é apenas temporário e você terá que refinanciá-lo dentro de um ano.
Considere um cenário em que um mutuário faz uma hipoteca de $ 200,000 com um prazo de sete anos e uma taxa de juros de 4.5%. Eles pagarão $ 1,013 por mês durante sete anos. Eles têm um pagamento balão de $ 175,066 com vencimento no final do mandato de sete anos.
Lista de empresas de empréstimos predatórios
As empresas de empréstimo predatórias são empresas que subnotificam ou não comunicam adequadamente aos mutuários os custos e riscos exatos dos empréstimos. Eles cobram “taxas imerecidas, disfarçadas ou irracionais” dos clientes e têm “termos e estruturas de empréstimo arriscados” que tornam mais desafiador ou caro para os mutuários reduzir suas obrigações”.
Esta é a lista de empresas que cometem prática de empréstimo predatório:
- Primeiras Finanças Americanas
- Axcess Financeiro
- EasyPay
- Elevate
- Enova
- LoanMart
- Empréstimos Op
- Personificar financeiro,
- Descontar cheque EZ$Money
- LoanMe, Lendly LLC
- Chave de dinheiro
- Quickcredit.com
- SunUp Financeiro
Prática de empréstimo predatório
Várias práticas de empréstimo que são ocasionalmente descritas como predatórias incluem empréstimos com cheque especial, empréstimos consignados, alguns cartões de crédito ou outras formas de dívida do consumidor (novamente, frequentemente subprime). Os credores predatórios frequentemente visam os idosos, as minorias raciais, os desamparados e aqueles com menos educação; no entanto, as vítimas de empréstimos predatórios vêm de todos os grupos socioeconômicos.
A persistência de empréstimos predatórios pode ser vista como um parâmetro para medir o sucesso de empréstimos filantrópicos destinados a apoiar o empreendedorismo. Agiotas e outros credores predatórios não deveriam conseguir sobreviver em áreas onde os programas de empréstimos de caridade (microcrédito) são facilmente acessíveis.
Empréstimos predatórios geralmente envolvem empréstimos garantidos por algum tipo de garantia, como um carro ou uma casa, de modo que, se o mutuário não pagar o empréstimo, o credor pode retomar a posse ou executar a hipoteca e ganhar dinheiro com a venda. É possível acusar os credores de enganar os mutuários, fazendo-os pensar que sua capacidade de pagamento é maior ou que sua taxa de juros é menor do que realmente é. reintegração de posse ou execução duma hipoteca pode ser lucrativo para o credor ou outros que atuam como seus agentes.
Agiotagem e empréstimos predatórios são freqüentemente contrastados, mas são distintos um do outro porque os agiotas não levam a sério as situações financeiras de suas vítimas.
Como os credores predatórios visam os consumidores?
Eles podem ter como alvo bairros com alta concentração de idosos. Eles também visam proprietários de imóveis com acesso limitado a financiamento ou populações étnicas anunciando em um idioma específico.
Às vezes, eles prometem alívio da dívida por meio de pagamentos mensais mais baixos. No entanto, eles não divulgam que o custo real para o mutuário será maior e as parcelas mais longas.
Os credores predatórios podem atrair os consumidores a fazer negócios com eles usando cartas agressivas, telefone, TV e até mesmo táticas de vendas de porta em porta.
Dicas para prevenir empréstimos predatórios
Às vezes, podemos estar em uma posição difícil ou em necessidade urgente. Isso não vale a pena ser vítima de empréstimos predatórios. Aqui, compartilhamos dicas sobre como prevenir a prática predatória de empréstimos:
- Ao procurar um credor, compare preços ou, melhor ainda, busque recomendações de seus aliados mais confiáveis. No entanto, se alguém tentar direcioná-lo para apenas um credor, tenha cuidado e faça sua pesquisa.
- Compare as ofertas de vários credores. Com esta qualquer oferta, você pode evitar qualquer oferta que pareça duvidosa ou incomum.
- Faça perguntas e resista a qualquer pressão para entrar em uma transação com a qual você se sinta desconfortável. Você sempre tem a opção de rejeitar uma oferta se os termos forem inaceitáveis para você.
- Mesmo que se sinta envergonhado por não saber a resposta, continue fazendo perguntas até compreender totalmente os termos do empréstimo.
- E se você for vítima, não hesite em fazer um relatório. Você deve registrar uma reclamação no Departamento de Instituições Financeiras do Estado de Washington se acreditar que uma corporação está envolvida em práticas de empréstimo predatórias.
O que é considerado empréstimo predatório?
Normalmente, o empréstimo predatório refere-se à prática de impor termos de empréstimo injustos, enganosos ou abusivos aos tomadores de empréstimos. Esses empréstimos geralmente vêm com
- Taxas e juros excessivos,
- Drenar o patrimônio do mutuário, ou
- Colocar um mutuário digno de crédito em um empréstimo com uma classificação de crédito pior (e custo mais alto),
tudo em benefício do credor.
Credores predatórios freqüentemente empregam técnicas de vendas agressivas e se aproveitam da ignorância dos mutuários sobre transações financeiras. Eles atraem, encorajam e ajudam um mutuário a fazer um empréstimo. Eles não serão razoavelmente capazes de pagar por meio de conduta enganosa ou desonesta e falta de transparência.
Quais são alguns exemplos de empréstimos predatórios?
- Solicitações agressivas
- Taxas de empréstimos exorbitantes,
- Multas severas de pré-pagamento
- Enormes pagamentos de balão
- Incentivo para inverter repetidamente os empréstimos
Empréstimo predatório é crime?
Tecnicamente sim, já que trata de manipular as pessoas para que aceitem empréstimos com juros altos. Também é crime porque atrai e engana vítimas vulneráveis para que contraiam um empréstimo que tem custos maiores. Na maioria dos casos, afeta o histórico de crédito da vítima e é muito improvável que ela consiga pagar.
Embora existam regulamentos para proteger os clientes contra empréstimos predatórios. Muitos credores, no entanto, conseguem se safar, em parte porque os clientes desconhecem seus direitos.
Qual é outro nome para empréstimos predatórios?
O empréstimo predatório tem nomes diferentes de acordo com determinadas pessoas e localidades, mas uma coisa é certa: continua com o mesmo significado. Outros nomes que andam de mãos dadas com a prática predatória incluem:
- Agiotagem
- Empréstimo coercitivo
- Empréstimos de cheque especial
Quais são os sinais de práticas de empréstimo predatórias?
Embora possa ser um desafio evitar empréstimos predatórios, especialmente quando o mutuário está em necessidade urgente e financeiramente inseguro. Muitas vezes, americanos desempregados e incapazes de pagar suas hipotecas são o alvo desse perigoso ataque, colocando em risco a estabilidade de suas casas e seu histórico de crédito.
A seguir estão os sinais de alerta da prática predatória de empréstimos por profissionais de gestão de dívidas e planejadores financeiros:
- Parece muito simples para se qualificar;
- Custos reais altos
- Juros altos e despesas incomuns para o setor;
- A Ausência de licença;
- Sem financiamento de verificação de crédito
- Nenhum relatório de agência de crédito.
- O credor está listado no Base de Dados de Reclamações de Consumidores do CFPB ou a lista de alertas de fraude da FTC.
Qual taxa de juros é um empréstimo predatório?
O conceito de empréstimo predatório envolve cobrar demais do mutuário por taxas de juros e outros custos. Embora a taxa de juros padrão aplicável em empréstimos seja de 1%, muitos credores geralmente cobram dos mutuários mais de 5%. Os consumidores sem desafios de crédito devem ter empréstimos subscritos por credores de primeira linha.
Conclusão
Empréstimos predatórios têm o potencial de ser angustiantes, especialmente para aquelas pessoas que normalmente são tomadores de empréstimo vulneráveis. Se você se deparar com tais práticas predatórias impostas por suas empresas coligadas, faça a coisa certa e denuncie essas empresas com provas ou evidências.
Perguntas Frequentes:
Quem os credores predatórios visam?
Normalmente, os credores predatórios atacam os desprivilegiados, idosos e pessoas com baixo nível educacional. Eles também atacam aqueles que precisam de dinheiro rápido para despesas urgentes, como pagar contas médicas, concluir reparos na casa ou fazer pagamentos de carros. Além disso, esses credores perseguem devedores com crédito ruim ou aqueles que perderam recentemente o emprego.
Quais são os 5 P's do empréstimo?
Para alcançar a inclusão financeira, você deve considerar estes cinco termos
- Produto
- Lugar
- Preço
- pós-colheita
- Lucro.
Quais são os princípios do empréstimo?
O procedimento de empréstimo de qualquer instituição bancária é baseado em algumas características fundamentais, incluindo segurança, liquidez, diversidade, estabilidade e lucratividade.
Quais são os 3 tipos de discriminação de empréstimo?
- Evidência de impacto díspar
- Prova de impacto diferencial
- Evidência evidente de tratamento diferenciado.
Referências
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