Sair da dívida do cartão de crédito não é impossível. Com um plano e algum trabalho duro, você pode pagar sua dívida de cartão de crédito e se aproximar de seus objetivos financeiros mais rapidamente. Abordaremos os melhores métodos para pagar uma dívida de crédito mais rapidamente ao longo deste artigo.
Visão geral
As pessoas nos Estados Unidos têm tantas dívidas de cartão de crédito que não conseguem pagar suas contas. De acordo com um relatório do Federal Reserve Bank de Nova York, os saldos dos cartões de crédito aumentaram 15% do terceiro trimestre de 2021 ao terceiro trimestre de 2022. Este foi o maior aumento de um ano para o outro em mais de 20 anos.
Como os preços estão subindo e as taxas de juros estão subindo, o custo de manter um equilíbrio só aumentará. Devido a uma série de aumentos de taxas pelo Federal Reserve no ano passado, as taxas percentuais anuais (APRs) em cartões de crédito estão agora acima de 19%. O aumento mais recente da taxa foi anunciado em 1º de fevereiro de 2023 e entrará em vigor no ano seguinte.
Mesmo que recrutadores e infomerciais possam lhe dizer o contrário, não é possível livrar-se de dívidas de forma rápida e fácil, a menos que você receba uma grande quantia em dinheiro. Decisões financeiras inteligentes, por outro lado, podem ajudá-lo a pagar suas dívidas, reduzir as taxas de juros de seus cartões de crédito e colocá-lo no caminho para um futuro sem dívidas. Você pode pagar sua dívida de cartão de crédito das seguintes maneiras;
#1. Comece fazendo uma meta que você sabe que pode alcançar
Ao tentar pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos ou outros tipos de dívida do consumidor, é importante manter suas expectativas sob controle (cheque especial, linhas de crédito, empréstimos para veículos etc.). É melhor ter um plano, mesmo que seja apenas para economizar dinheiro suficiente para pagar o pagamento mínimo dos próximos meses.
#2. Pague mais do que apenas o mínimo
Quando o dinheiro está apertado, pode ser difícil fazer até mesmo o menor pagamento. Se você fizer apenas o pagamento mínimo, ficará endividado por mais tempo. Você deve parar de comprar coisas como café e comida para viagem que custam dinheiro que você poderia estar investindo na fatura do cartão de crédito. Se você fizer essa pequena quantidade de trabalho hoje, o saldo do seu cartão de crédito será menor amanhã.
#3. Mude para um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa
Se o seu cartão de crédito tiver uma taxa de juros alta, os juros que você paga todos os meses em seu saldo podem aumentar rapidamente. Em outras palavras, uma taxa de juros alta pode dificultar o pagamento da dívida. Se a APR do seu cartão for de 15% ou mais, convém transferir seu saldo para um cartão diferente com uma taxa de juros menor.
Cartões com pagamentos com taxas de juros baixas ou sem juros podem vir com ofertas especiais no início. Se você se qualificar para um deles, deve mover sua dívida o mais rápido possível e pagar o máximo que puder a cada mês. Um bom primeiro passo para pagar a dívida do cartão de crédito é pagar menos juros.
#4. Os planos de parcelamento permitem que você pague as coisas ao longo do tempo
Com o parcelamento, você pode quitar grandes compras feitas com cartão de crédito em parcelas mensais. A taxa de juros do parcelamento costuma ser menor do que a taxa de juros do próprio cartão de crédito. Você também pode usar os benefícios do seu cartão de crédito, como cobertura de seguro e incentivos de férias. Quando você compra algo em um plano de pagamento, você decide quanto tempo levará para pagá-lo. Depois de fazer todos os arranjos, a próxima fatura do cartão de crédito mostrará o pagamento mensal mais os juros.
#5. Pague suas contas na ordem de importância
Comece fazendo uma lista de tudo o que você deve, incluindo valores, contas de cartão de crédito, taxas de juros e cobranças. Em seguida, coloque tudo em ordem de quanto você deve. A hipoteca ou o aluguel e o pagamento do carro da maioria das pessoas são seus dois maiores custos mensais.
A melhor maneira de pagar a dívida do cartão de crédito
Aqui estão algumas das maneiras mais eficazes de se livrar da dívida do cartão de crédito.
#1. Usando o método “Avalanche”
Se você quiser pagar suas dívidas o mais rápido possível, coloque-as em ordem de quanto custam de juros. Pague pelo menos o mínimo a cada mês, mas coloque qualquer dinheiro extra na dívida com a maior taxa de juros. As pessoas costumam chamar isso de “avalanche” de pagamentos de uma dívida.
Segundo J. Dennis Mancias, esta é a melhor forma de poupar dinheiro porque, no final, terá pago menos juros.
#2. Pense em uma transferência de saldo de cartão de crédito
Mesmo se você tiver muitas dívidas, poderá obter um cartão de crédito com uma oferta de transferência de saldo de APR de 0% se tiver um crédito bom a ótimo. Isso é possível se você estiver fazendo seus pagamentos mensais mínimos no prazo e mantendo sua taxa de utilização de crédito baixa. Com uma oferta introdutória sem juros nos primeiros 12 a 21 meses, você pode transferir seus saldos de juros altos para o novo cartão. Se você usar o período de juros zero, poderá pagar dívidas com juros altos mais rapidamente e com menos trabalho.
#3. Controle seus gastos
Muitas vezes, as pessoas se endividam no cartão de crédito quando precisam pagar por emergências ou despesas médicas que não planejaram. As pessoas às vezes se endividam porque sempre gastam mais do que ganham, o que é chamado de gasto excessivo crônico. A próxima melhor coisa que você pode fazer para se livrar das dívidas é fazer um orçamento, que mostre exatamente quanto dinheiro você está gastando.
#4. O método das bolas de neve
A estratégia “bola de neve” é quitar as dívidas do menor saldo para o maior. Sair das dívidas o mais rápido possível é uma boa maneira de se manter no caminho certo. Como o método “avalanche”, este faz com que você pague o mínimo de todas as suas dívidas enquanto coloca toda a sua atenção naquela que você escolheu pagar primeiro. Depois de pago, você para de colocar dinheiro nele e o coloca na próxima dívida mais alta.
#5. Mude para dinheiro imediatamente
Se você quiser pagar sua dívida de cartão de crédito o mais rápido possível, não cobre mais de seus gastos. Uma vantagem de pagar com dinheiro é que você não precisa pagar juros. Outro benefício é que o ato de entregar dinheiro a um balconista pode ajudá-lo a gastar menos no geral. Será menos provável que você desperdice dinheiro com coisas desnecessárias porque terá que planejar com antecedência e fazer algumas compras com mais cuidado.
# 6. Consolidação de débito
Consolidar a dívida do cartão de crédito com juros altos em um empréstimo com juros baixos e um único pagamento mensal pode ser uma boa maneira de economizar dinheiro. Uma maneira de consolidar a dívida é iniciar uma transferência de saldo. Há também empréstimos de consolidação de dívidas e empréstimos imobiliários a serem considerados. A consolidação de dívidas pode tornar o pagamento da dívida mais fácil e barato, mas somente se a taxa de juros do empréstimo que está sendo consolidado for menor do que a taxa de juros da dívida que está sendo consolidada.
#7. Aumente o fundo de emergência
Quem não tem muito dinheiro costuma cair na armadilha de usar demais o cartão de crédito, principalmente quando não tem outra opção, como pedir emprestado à família ou cortar despesas. “Consumidores endividados cuja renda não é alta o suficiente para economizar nada devem cortar despesas ou aumentar sua renda; idealmente, eles fariam as duas coisas.”
Como pagar a dívida do cartão de crédito mais rápido
Se você seguir as etapas abaixo, poderá se livrar da dívida do cartão de crédito mais rapidamente.
#1. Saber onde você está com seu dinheiro
Seja corajoso e cuide de seus problemas financeiros. Às vezes, o impacto emocional dos problemas financeiros é pior do que a gravidade deles. Portanto, é melhor analisar o problema o mais rápido possível para evitar que ele saia do controle.
#2. Consolide suas dívidas
Se você tem mais de um tipo de dívida, pode estar pagando juros demais. Se você está tendo problemas para fazer seus pagamentos mensais de juros e principal, a consolidação de dívidas pode ajudá-lo a economizar dinheiro e pagar suas dívidas mais rapidamente.
#3. Use este cartão de crédito de transferência de saldo para pagar sua dívida de cartão de crédito
Se você quiser evitar pagar taxas de juros altíssimas em um empréstimo pessoal, um cartão de crédito de transferência de saldo pode ser uma boa opção. As taxas de transferência de saldo, que custam cerca de 3% em média, devem ser levadas em consideração, mas não devem anular a economia de juros.
#4. Gerenciando Dívidas
Se nenhuma dessas opções funcionar para você, convém conversar com uma empresa de gerenciamento de dívidas. Uma empresa de gerenciamento de dívidas pode conversar com seus credores em seu nome para reduzir sua taxa de juros e pagamento mensal. Com o novo plano de pagamento que eles criaram para você, você poderá fazer seus pagamentos ao longo de vários anos.
Ainda assim, é importante lembrar que nem todos os serviços de gerenciamento de dívidas são iguais. Algumas pessoas querem ser pagas por seus serviços, mas podem não valer a pena. Procure uma empresa de gerenciamento de dívidas sem fins lucrativos que tenha recebido aprovação de uma organização respeitável online.
#5. Escolha um plano para pagar suas dívidas
Depois de classificar e classificar sua dívida, você pode usar um método testado e comprovado para começar a pagá-la. Você pode quitar sua dívida de qualquer forma, então escolha a que mais se adapta às suas necessidades e programe-se melhor. A estratégia que você escolher dirá quais dívidas pagar primeiro.
#6. Use o Método 50/30/20
Quanto de sua renda você deve usar para saldar suas dívidas? Isso pode ser alterado, mas a regra 50/30/20 é um bom ponto de partida. Isso significa que você deve gastar 50% de sua renda em coisas de que precisa, 30% em coisas que deseja e 20% em saldar dívidas.
Evite usar essas técnicas para pagar dívidas de cartão de crédito
O pagamento da dívida nunca é simples (e qualquer um que diga que é pode estar tentando enganá-lo). Existem inúmeras “curas rápidas” disponíveis, mas a maioria delas apenas aumentará seus problemas financeiros.
Então, vamos falar sobre as outras estratégias (também conhecidas como armadilhas) que as pessoas recomendam para pagar a dívida do cartão de crédito e por que você deve evitá-las.
Transferência de saldo do cartão de crédito:
Este é o processo de consolidação de todas as suas dívidas de cartão de crédito em um único novo cartão de crédito com uma baixa taxa de juros introdutória. Você também pagará taxas de transferência e correrá o risco de ficar cego ao ler as letras miúdas. Reconhecidamente, essa última parte é exagerada - mas não há como exagerar o aumento maciço em sua taxa de juros quando você faz apenas um pagamento atrasado ou o período introdutório expira. Essa “solução” para a dívida do cartão de crédito é como trocar uma série de problemas por outros ainda maiores. Não faça isso.
Se você atualmente tem dívidas no cartão de crédito, pode ficar tentado a fazer um empréstimo pessoal para saldá-las. No entanto, assumir uma nova dívida para cobrir sua dívida existente apenas o mantém no ciclo da dívida. Em vez de simplesmente transferir sua dívida, você deve enfrentá-la de frente.
Liquidação da dívida:
Essas agências cobrarão uma taxa em troca da promessa de negociar com seus credores ou diminuir o valor que você deve. Mas eles geralmente apenas pegam seu dinheiro e o deixam se afogando em suas dívidas existentes, além de todas as novas taxas atrasadas acumuladas enquanto ninguém estava pagando em seu saldo.
401(k) Empréstimo:
A menos que você esteja enfrentando falência ou execução hipotecária, você nunca deve pedir emprestado do seu 401 (k) para saldar dívidas. Nunca, nunca peça emprestado do seu 401 (k)! Você não está apenas sujeito a penalidades, taxas e impostos em sua retirada, mas também está roubando seu próprio futuro. E eu sei que você é mais esperto do que isso!
Empréstimo imobiliário:
Muitas vezes conhecido como HELOC, esse tipo de empréstimo toma emprestado contra o patrimônio de sua casa e o utiliza como garantia. Em outras palavras, um HELOC troca o que você realmente possui de sua casa por mais dívidas - e coloca você em risco de perder sua casa se não pagar o empréstimo no prazo. Em vez disso, obtenha um HELOC. Período.
Pedir dinheiro emprestado a familiares e amigos:
Independentemente de quem você é ou quão rico é o tio Boo Boo, pedir dinheiro emprestado a familiares e amigos é uma fórmula para o desastre. Isso não apenas torna a refeição de Ação de Graças estranha, mas também transforma seu amado tio Boo Boo (ou um amigo) em um cobrador de dívidas. E nenhuma família precisa de estresse adicional, especialmente em torno da mesa de jantar.
O pagamento é bom para dívidas de cartão de crédito?
Se você usa seu cartão de crédito com frequência, mas paga a fatura integralmente todos os meses, é provável que sua pontuação de crédito suba, ao contrário de se você carregar regularmente um saldo mês a mês. Sua proporção de crédito disponível em relação ao total de solicitações de crédito é outro fator importante que pode afetar sua pontuação de crédito. Pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses é uma das maneiras mais confiáveis de melhorar sua pontuação de crédito.
Você obterá uma taxa de juros melhor se pagar o saldo do cartão de crédito antecipadamente. Se uma fatura de cartão de crédito não for paga integralmente até a data de vencimento, serão adicionados juros todos os dias até que o valor total seja pago. É por isso que é sempre melhor pagar o máximo possível de sua conta antes da data de vencimento. Isso reduzirá o valor que você deve a cada dia e, como resultado, o valor dos juros que você deve pagar.
O que acontece se eu não pagar meu cartão de crédito por 5 anos?
O credor entrará em contato com você para solicitar os pagamentos vencidos. Se você não fizer os pagamentos devidos, a conta entrará em inadimplência. Se você ainda não pagar, eles podem contratar cobradores de dívidas para obter o que devem de você.
Os cartões de crédito compensam automaticamente?
A maioria das empresas de cartão de crédito permite que você configure um plano de pagamento automático, às vezes chamado de “pagamento automático”, que retira seu pagamento mínimo ou saldo total de sua conta bancária toda vez que seu extrato chega. Você pode configurar pagamentos automáticos para seu cartão de crédito com o banco que o emitiu. Você pode fazer isso por telefone ou no site do banco.
Mesmo que os pagamentos automatizados sejam convenientes, ainda é seu trabalho garantir que a conta designada tenha dinheiro suficiente. Se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir um pagamento automático, seu banco poderá cobrar uma taxa de cheque especial e o emissor do cartão poderá cobrar uma taxa de devolução.
Conclusão
Se você puder pagar a fatura mensal do cartão de crédito integralmente, poderá obter recompensas e aproveitar os benefícios de usar um cartão de crédito para compras diárias. Pode ser difícil pagar a dívida do cartão de crédito, mas se você fizer isso de maneira responsável, isso ajudará sua pontuação de crédito.
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Referências
