Se um proprietário não puder fazer os pagamentos da hipoteca, poderá obter uma modificação do empréstimo, o que pode ajudá-lo financeiramente a longo prazo. Isso pode significar mudar para um empréstimo com melhores condições, obter uma taxa de juros mais baixa ou até mesmo obter um novo empréstimo. Este artigo discute o advogado de modificação do empréstimo, seus requisitos e seus tipos.
Como funciona uma modificação de empréstimo?
Ao modificar uma hipoteca, você pode adicionar taxas atrasadas ao principal e mudar de um empréstimo de taxa ajustável para um empréstimo de taxa fixa. Não há limite para os tipos de empréstimos que podem ser alterados, mas as hipotecas são as mais comuns.
Você pode conversar com seu credor sobre uma modificação do empréstimo a qualquer momento durante o processo de execução duma hipoteca ou na fase de liquidação. Se um credor chegar a essa conclusão, isso significa que seria mais caro para a empresa executar ou cancelar a dívida do que alterar o empréstimo.
Iniciativas de Modificação de Empréstimos
Aqui estão algumas opções para refinanciar dívidas;
#1. Modificação de Empréstimo Convencional
Aqueles com hipotecas tradicionais podem usar o programa Flex Modification para reduzir seus pagamentos mensais em até 20%, estender a duração do empréstimo em até 40 anos e talvez até reduzir sua taxa de juros.
#2. Modificação do Empréstimo FHA
Os mutuários com um empréstimo FHA têm muitas maneiras de alterar seus empréstimos, como obter um empréstimo sem juros de até 30% do valor total. Se o mutuário vender ou refinanciar a propriedade, o empréstimo sem juros é pago junto com o saldo. À luz da epidemia global, as pessoas que têm empréstimos FHA podem refinanciar a uma taxa mais baixa e reduzir seus pagamentos em pelo menos 25%. Os mutuários FHA agora podem escolher termos de empréstimo de até 40 anos.
Isso lhes dá mais liberdade se quiserem reduzir muito seus pagamentos mensais, mas não podem fazer isso com um empréstimo normal de 30 anos.
#3. Modificação do Empréstimo VA
Com um empréstimo VA, o mutuário e o credor podem elaborar um novo plano de pagamento que leve em conta os pagamentos perdidos, mas ainda permita que o mutuário pague no prazo. Outra opção é estender o prazo do empréstimo.
#4. Modificação de Empréstimo do USDA
Os clientes com empréstimos garantidos pelo USDA podem fazer alterações em suas hipotecas, como estender a duração do empréstimo em até 40 anos, reduzir a taxa de juros e obter um “adiantamento de recuperação de hipoteca”, que é um pagamento fixo para colocar o empréstimo em dia.
Por causa dessas ações, tanto o principal da dívida quanto o custo dos juros aumentarão. Se sua renda cair de uma forma que não pode ser consertada, você pode querer vender sua casa e mudar para uma menor e mais barata ou alugar.
Advogado de Modificação de Empréstimo
O tipo mais comum de empréstimo que precisa ser alterado é uma hipoteca, geralmente porque o proprietário não consegue pagar os pagamentos. O trabalho de um advogado de modificação de empréstimo é conversar com o credor sobre novas maneiras de pagar o empréstimo.
Se você tiver um advogado conversando com o credor em seu nome, terá mais chances de obter uma modificação do empréstimo que ajudará suas finanças.
O que faz um advogado para uma modificação de empréstimo
Um advogado pode ajudar no processo de modificação do empréstimo de várias maneiras. Uma maneira é dando aconselhamento jurídico. Isso significa dar o seguinte:
#1. Evite execuções hipotecárias
Com a ajuda de um advogado especializado em modificações de empréstimos, muitas vezes é possível evitar que sua casa seja executada. Um advogado especializado em modificações de empréstimos pode convencer o credor a interromper o processo de execução hipotecária para que o mutuário e o credor possam chegar a um acordo.
Isso economizaria tempo e dinheiro para todos. Uma ordem para mostrar a causa pode ser apresentada por um advogado para interromper o processo de execução duma hipoteca. Você também pode ajudar o mutuário a declarar falência, o que interromperia qualquer processo adicional.
#2. Colocar mais foco em cada pessoa
Os prestadores de serviços de empréstimo são frequentemente criticados pelos mutuários por não atenderem o telefone ou demorarem muito para responder quando o fazem. Durante a crise das hipotecas que começou no novo milênio, muitos bancos e cooperativas de crédito receberam muitos telefonemas e e-mails de mutuários com problemas. Um advogado especializado em alteração de empréstimos pode adequar seus serviços às necessidades de cada cliente.
#3. Conceder aos credores
Em um processo de modificação do empréstimo, um advogado pode negociar melhores condições com o credor. Advogados de modificação de empréstimo sabem como ajudar devedores subaquáticos.
#4. Instruções sobre como preencher formulários
Na maioria das vezes, alterar um empréstimo significa muita papelada. Os mutuários que precisam de ajuda com o aplicativo devem conversar com um advogado que tenha experiência com modificações de empréstimos. Ele ou ela também pode ajudar os candidatos a obter a documentação necessária. E ele ou ela pode dizer ao credor como estão as finanças do mutuário. Por causa disso, o caso geralmente é apresentado da melhor maneira possível.
Requisitos de Modificação de Empréstimo
Antes que um mutuário possa pedir uma alteração em seu empréstimo, ele deve ter perdido pelo menos três pagamentos de hipoteca. Modificações de empréstimo podem estar disponíveis para mutuários em risco de inadimplência.
Você e o credor trabalham juntos para alterar os termos do empréstimo. Os credores geralmente só concordam com modificações quando o mutuário está prestes a perder sua casa. Uma modificação do empréstimo também pode ajudá-lo a alterar os requisitos do seu empréstimo se o seu empréstimo à habitação estiver submerso.
Em que situações um empréstimo pode ser modificado?
Os mutuários que estão tendo problemas para pagar seus empréstimos por vários motivos podem conseguir uma modificação do empréstimo, mas os requisitos exatos para isso variam de credor para credor.
Se você perdeu ou atrasou um pagamento de hipoteca de modificação de empréstimo no passado, ou se é provável que perca um pagamento em um futuro próximo, você pode não atender aos requisitos de alguns credores.
As instituições financeiras precisam saber por que os mutuários estão lutando e se as modificações do empréstimo ajudarão. Pequenas mudanças podem não ajudar se você perder seu emprego e dinheiro. Reduzir os custos mensais pode ajudá-lo a fazer pagamentos mesmo que sua renda caia (devido a uma mudança de emprego ou outras causas).
Se você não pode fazer seus pagamentos de hipoteca, você pode obter uma modificação. Alguns lugares que emprestam dinheiro podem pedir prova de dificuldades. Em particular, essas coisas levam a isso:
- Diminuição dos rendimentos (devido a uma queda nos salários ou à morte de um membro da família)
- Separação ou divórcio
- O custo de vida sobe.
- Desastres para o meio ambiente
- Crise na saúde
- Problemas de saúde ou locomoção
Se você está tendo problemas para pagar suas contas, não tenha medo de falar com seu credor. Descubra se modificar seu empréstimo é uma opção para você e se você atende aos requisitos.
De que maneiras posso solicitar uma modificação de empréstimo?
Se você não pode pagar sua hipoteca devido a problemas de dinheiro, fale com seu credor ou prestador de serviço. Você pode conseguir alterar seu empréstimo.
A maioria dos credores solicitará que você preencha um formulário chamado “mitigação de perdas”. Para os investidores, o encerramento é caro, portanto, um formulário de mitigação de perda pode ajudá-los a explorar a modificação do empréstimo.
Você deve incluir uma declaração de dificuldades, hipoteca e dados de propriedade, extratos bancários atuais e declarações de impostos, declarações de lucros e perdas (se for autônomo) e uma planilha de orçamento para mostrar que sua receita excede suas despesas.
Se o seu pedido para alterar os termos do seu empréstimo for recusado, você pode entrar com um recurso. Saiba quando é o prazo para interpor recurso, pois será diferente para cada credor. O próximo passo é descobrir exatamente por que seu pedido de empréstimo foi recusado para que você possa fortalecer seu caso.
Não ter prova de dificuldades ou uma alta relação dívida / renda pode desqualificá-lo (DTI). Sua relação dívida / renda (DTI) pode impedir que você pague sua hipoteca após os ajustes.
Trabalhar com um consultor imobiliário ou advogado especializado nesses tipos de casos pode aumentar suas chances de obter uma modificação do empréstimo.
Tipos de Modificação de Empréstimo
A seguir estão os tipos de modificação do empréstimo abaixo:
#1. Modificação de Empréstimo com Hipoteca de Reivindicação Parcial
Com uma modificação do empréstimo e uma hipoteca parcial, parte da dívida existente é paga com uma nova segunda hipoteca com um novo prazo de 30 ou 40 anos e uma nova taxa de juros. Esta segunda hipoteca inclui os atrasados, e é esta “reivindicação parcial” que faz parte da modificação do empréstimo.
Essa segunda hipoteca, também chamada de hipoteca de “meia reivindicação”, geralmente não possui pagamentos mensais ou juros. Mas essa segunda hipoteca, também chamada de hipoteca de “meia reivindicação”, deve ser paga quando a propriedade for vendida, quando a hipoteca modificada for paga integralmente ou quando a hipoteca original vencer. Além disso, eles têm entre 30 e 40 anos na maioria das vezes.
#2. O Método Convencional de Modificação de Empréstimo
Um desses tipos de modificação do empréstimo é um padrão, no qual o valor vencido (hipoteca em atraso) é adicionado ao principal de uma nova hipoteca com um novo prazo de 30 a 40 anos e uma nova taxa de juros. É basicamente uma nova dívida.
#3. Modificação de empréstimo com hipoteca de reivindicação parcial perdoável
Uma hipoteca de reivindicação parcial perdoadora é um tipo de modificação do empréstimo em que uma parte do saldo devedor é baixada em troca de uma nova hipoteca com um prazo mais curto (30 ou 40 anos) e uma taxa de juros diferente. Como uma modificação de empréstimo, uma hipoteca parcial cria uma segunda hipoteca que não cobra juros ou exige pagamentos.
Esta segunda hipoteca, que às vezes é chamada de hipoteca de “reivindicação parcial”, é cancelada após um certo período de tempo desde que a modificação da hipoteca foi feita. Antes dessa data, todo o dinheiro da venda do imóvel deve ser usado para pagar o empréstimo integralmente.
O que é um exemplo de modificação de empréstimo?
Dependendo do tipo de hipoteca, existem diferentes maneiras de alterar o empréstimo. Uma modificação da hipoteca pode significar uma taxa de juros mais baixa, um prazo de empréstimo mais longo, uma mudança de uma hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa ou o adiamento de parte do principal (ou uma combinação).
Quais são os benefícios de uma modificação de empréstimo?
Modificações de empréstimo são feitas para ajudar um proprietário a voltar aos trilhos com seus pagamentos de hipoteca e evitar a execução duma hipoteca. O pagamento do empréstimo hipotecário, a duração do empréstimo e a taxa de juros são negociáveis e, se o seu prestador de serviço ou credor concordar com uma modificação do empréstimo imobiliário, você poderá economizar dinheiro.
Quanto tempo dura uma modificação de empréstimo?
As pessoas que se qualificam obtêm modificações de empréstimo de teste que geralmente duram três meses. Se você fizer todos os seus pagamentos no prazo e no valor certo durante esse período e nada mais mudar, você deverá receber uma resposta sobre uma possível modificação em 45 dias.
Você tem que pagar a modificação do empréstimo?
Depois de obter uma modificação do empréstimo, você terá que mostrar que pode pagar o novo pagamento mais baixo, fazendo pagamentos de teste regulares e pontuais por um determinado número de meses.
Conclusão
Um acordo de tolerância não é o mesmo que um acordo para alterar os termos de um empréstimo. Com um acordo de tolerância, um mutuário que está tendo problemas de dinheiro de curto prazo pode obter algum tempo para fazer pagamentos. Um acordo para alterar os termos do empréstimo é uma escolha prática e viável. Nenhum mutuário obterá uma modificação de hipoteca se seus problemas forem tão graves que nunca mais poderão fazer seus pagamentos mensais.
Perguntas frequentes sobre MODIFICAÇÃO DE EMPRÉSTIMO
Mudar seu empréstimo prejudica sua pontuação de crédito?
Ao contrário de encerramento, falência ou uma série de pagamentos atrasados, os efeitos de uma modificação do empréstimo em sua pontuação de crédito são geralmente temporários e muito menos graves.
Quanto tempo leva para processar uma modificação do empréstimo?
Dependendo da instituição de crédito, o tempo necessário para modificar um empréstimo pode variar de 6 meses a nove meses.
Como você negocia uma modificação do empréstimo?
- Nunca ignore seu credor.
- Fique em casa.
- Reúna a prova.
- Entre em contato com um advogado se precisar de ajuda para lutar contra a execução duma hipoteca.
- Entre em contato com seu credor.
- Aguarde.
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Referências
