CONTRATO DE EMPRÉSTIMO: significado, como redigir e modelo

Contrato de empréstimo
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Pedir dinheiro emprestado é uma parte necessária da vida da maioria das pessoas. Além disso, pedir dinheiro emprestado é algo que quase todo mundo faz em algum momento de suas vidas, seja para financiar uma compra importante como um carro ou uma casa, financiar um ensino superior ou lidar com uma conta médica de emergência. Os empréstimos e os contratos que os garantem estão praticamente por toda parte. Um contrato de empréstimo pessoal é um contrato legalmente executável entre um credor e um mutuário. Notas promissórias entre amigos e familiares são a forma mais básica de um contrato de empréstimo, mas também existem hipotecas, empréstimos para automóveis, contratos de cartão de crédito e empréstimos para adiantamento do dia de pagamento, tanto de curto quanto de longo prazo. Neste artigo, discutiremos o formato, modelo e formulários do contrato de empréstimo.

O que é Contrato de Empréstimo?

Um contrato de empréstimo é um instrumento juridicamente vinculativo que pode fornecer proteção para as partes envolvidas. Na maioria das vezes, é o credor que elabora o contrato de empréstimo, tornando-o responsável por garantir que todas as provisões necessárias sejam incluídas. Se esta é a primeira vez que elabora um contrato de empréstimo, você deve se familiarizar com todas as partes para garantir que não deixe de fora nenhuma cláusula que possa ser útil para você mais tarde. 

Além disso, mesmo que o empréstimo seja de uma quantia significativa de dinheiro, um contrato de empréstimo simples e amigável pode assumir a forma de uma carta descrevendo o cronograma de pagamento e quaisquer juros adicionais que possam ser cobrados. Alguns são simples acordos de aperto de mão, enquanto outros, como hipotecas, são instrumentos jurídicos complexos que são registrados em um banco de dados público e fornecem aos credores o direito de reaver as garantias se um mutuário não pagar um empréstimo.

Os termos e circunstâncias de cada contrato de empréstimo estão sujeitos a regulamentações estaduais e federais que visam impedir a cobrança de taxas de juros ilegais ou exorbitantes.

O período durante o qual um empréstimo deve ser reembolsado, os termos da taxa de juros, a própria taxa de juros, quaisquer garantias feitas e quaisquer acordos incluídos são todos componentes padrão de qualquer contrato de empréstimo. Deficiências de clareza em relação aos termos padrão podem levar a litígios. Todos os encargos associados à cobrança da dívida devem ser explicitados em caso de inadimplência. Além disso, os usuários de notas promissórias se enquadram nessa mesma categoria.

Quais são os tipos de contrato de empréstimo?

Aqui estão alguns tipos de contratos de empréstimo:

#1. Empréstimos para Pessoas Físicas

Se tivermos problemas de fluxo de caixa operacional, você pode decidir negociar um contrato de empréstimo pessoal. Os fundos emprestados podem ser usados ​​para tudo, desde a redução da dívida até atendimento médico de emergência, reforma da casa e férias. A fim de determinar se devem ou não conceder crédito, os bancos privados analisam o histórico de crédito do mutuário e as transações financeiras com o credor.

#2. Empréstimo para uma casa

Os créditos fiscais do proprietário podem ser aplicados na compra de uma casa existente, na construção de uma nova ou na reforma de um prédio antigo, bem como na compra de um terreno para a construção de casas. Nesse cenário, o credor manteria o ativo e o proprietário daria o controle ao credor.

#3. Com relação a uma garantia

Em troca desses pagamentos, o cliente é obrigado a fornecer alguma forma de garantia para a hipoteca. No entanto, no caso de o credor não conseguir reembolsar o dinheiro, a organização ainda terá autoridade para buscar a cobrança perdida usando a garantia prometida. Na maioria dos casos, o empréstimo dessas hipotecas vem com uma taxa de juros mais baixa do que o empréstimo de dinheiro em outro lugar.

#4. Empréstimos sem segurança

Estes são os tipos de empréstimos que não exigem qualquer forma de garantia. A instituição financeira considerará as conexões anteriores do credor, os níveis atuais de endividamento e quaisquer outras variáveis ​​relevantes ao decidir conceder ou não o crédito. Como não há meios de cobrar a totalidade do contrato de empréstimo no caso de inadimplência do devedor, o custo do empréstimo de dinheiro para essas hipotecas pode ser maior.

#5. Dependendo da finalidade do empréstimo educacional

Os bancos de investimento que trabalham com os mutuários para auxiliá-los na conclusão de seus estudos são chamados de provedores de contratos de empréstimos educacionais. Um programa de graduação de associado de uma organização reconhecida, certificação profissional ou qualquer curso de bolsa de estudos pode servir como base para este estudo. Os alunos precisarão da aprovação do banco para entrar no prédio a fim de serem elegíveis para financiamento. Além disso, o dinheiro é fornecido pelos bancos para projetos de pesquisa internos e externos.

Como faço para escrever um contrato de empréstimo? 

Quando você empresta a um amigo alguns dólares para o almoço, provavelmente não sentirá a necessidade de redigir nenhum tipo de acordo legal porque é apenas uma pequena quantia. Se, por outro lado, você pretende fazer um empréstimo mais considerável para o seu amigo – por exemplo, para abrir um negócio, saldar uma dívida ou dar entrada em um carro ou casa – é imperativo que você coloque o seu acordo por escrito. Se você tratar o empréstimo como se fosse uma transação comercial em vez de um simples favor, há uma chance maior de que seu amigo realmente pague de volta, e é mais provável que o acordo seja mantido no tribunal se houver algum problema. Aqui estão algumas dicas sobre como escrever um contrato de empréstimo.

#1. Reúna-se pessoalmente

Evite depender de uma conversa telefônica para negociar o empréstimo com seu amigo; se possível, você deve encontrá-los pessoalmente.

O encontro cara a cara permite que você perceba dicas sutis sobre as emoções e o nível de seriedade um do outro enquanto negocia os termos do empréstimo. Se seu amigo mora longe ou se você não pode se encontrar pessoalmente por qualquer outro motivo, é melhor acertar os detalhes por e-mail em vez de por telefone, para que ambas as partes possam consultar o e-mail mais tarde. Faça anotações durante a reunião com seu amigo para que você possa consultá-los enquanto elabora o acordo.

#2. Fale sobre o orçamento e as necessidades da empresa

Certifique-se de compreender totalmente a situação financeira e as motivações antes de concordar em emprestar dinheiro.

Para ajudá-lo a entender melhor sua situação financeira e possíveis opções, eles devem trazer todos os documentos ou informações pertinentes.

Investigue se eles tentaram abordar fornecedores de empréstimos convencionais, como bancos, para um empréstimo semelhante. Se for esse o caso, você deve perguntar sobre a natureza da oferta e as circunstâncias que a cercam. Você pode se perguntar por que deveria financiá-los se nenhum banco está interessado em fazê-lo.

Além disso, não importa o valor do empréstimo, de $ 500 a $ 50,000, a honestidade é necessária entre os indivíduos que estão envolvidos em tal transação financeira. O processo pode se tornar mais objetivo e menos pessoal, indagando sobre a situação financeira do indivíduo e o motivo do empréstimo. Pense em quanto você está disposto a emprestar e quanto doeria se eles não pagassem de volta. Além disso, você não deve fazer um esforço extra apenas para agradá-los.

#3. A taxa de juros deve ser estabelecida

Dependendo do tamanho do empréstimo, você pode enfrentar penalidades fiscais se optar por não cobrar juros. Você deve cobrar juros, coletar juros e ter um contrato de empréstimo por escrito para convencer o IRS de que o dinheiro é um empréstimo e não um presente. Se você não cobrar juros, o IRS pode considerar o dinheiro dos juros um presente para seu amigo. Além disso, pode haver um imposto sobre doações sobre essa quantia.

Além disso, as taxas podem ser tão baixas quanto o mínimo federal. A partir de outubro de 2015, a taxa mínima para empréstimos com prazo de pagamento inferior a três anos é de 0.55%. Você não deve oferecer uma taxa de juros alta em geral, mas se quiser cobrar mais de 10%, verifique os regulamentos do seu estado. Os regulamentos de usura na maioria dos estados limitam o valor dos juros que um credor pode cobrar de seus clientes. Pode ser tão baixo quanto 7% em áreas como Michigan, mas é mais comum na faixa de 10% a 20%. 

Além disso, não se esqueça que você pode ganhar juros sobre o dinheiro que emprestar ao seu amigo se o colocar em uma conta poupança ou CD-ROM pelo mesmo período de tempo. Se você não cobrar juros sobre o empréstimo, perderá dinheiro mesmo que o mutuário o devolva.

#4. Estabeleça um plano para pagar de volta

As duas partes podem elaborar um plano de pagamento administrável sem sobrecarregar indevidamente as finanças uma da outra se você reservar um tempo para aprender o máximo possível sobre sua condição financeira. Ajude-os a criar um orçamento para minimizar os gastos e pagar o empréstimo se tiverem problemas financeiros.

Além disso, muitos empréstimos entre as partes, por exemplo, exigem nada mais do que um único pagamento futuro que cubra todo o principal mais os juros. Os pagamentos podem ser distribuídos por um determinado número de semanas, meses ou anos, ou podem começar com pouco e aumentar para um pagamento “balão” maior na conclusão do período de reembolso.

#5. Corrija quaisquer outros problemas ou circunstâncias que possam surgir

Antes de assinar o contrato, você e seu amigo devem antecipar os problemas do empréstimo e encontrar uma solução. Digamos, para fins de argumentação, que o indivíduo tenha cinco anos para pagar a dívida. Por dois anos, eles pagaram dentro do prazo, mas agora você tem uma emergência e precisa do dinheiro imediatamente. No caso de eles não conseguirem pagar a dívida integralmente, você pode incluir uma cláusula que permita “vender” a obrigação a terceiros. Você pode então emprestar a quantia necessária e pagá-la de volta com o dinheiro que receber.

Você provavelmente não se importaria com quem estava fazendo os pagamentos, desde que os pagamentos estivessem sendo feitos, mas isso deve ficar claro em seu contrato. Uma reunião mensal ou trimestral para discutir o empréstimo e garantir que tudo está no caminho certo mantém a comunicação aberta. Os termos de tal acordo devem ser registrados por escrito. Se o mutuário tiver um histórico de problemas financeiros, inclua uma cláusula de falência em seu contrato.

O que inclui um Contrato de Empréstimo?

Aqui está o que está incluído em um contrato de empréstimo:

# 1. Localização

Na maioria dos casos, o Contrato de Empréstimo será executado no local do credor, mas se o empréstimo estiver sendo usado para adquirir ativos, as partes podem concordar em mudar o local do contrato para onde os ativos estão localizados.

Além disso, os contratos de empréstimo são regidos por estatutos distintos em cada jurisdição. As leis do seu estado serão aplicadas para fazer cumprir este Contrato e resolver quaisquer problemas.

#2. Seguro e Garantia

Os mutuários podem oferecer garantias para garantir empréstimos (por exemplo, um item valioso, como um veículo, equipamento ou joias). Quando um mutuário não paga um empréstimo, o credor pode apreender a garantia para recuperar as perdas.

Se você planeja usar seu empréstimo para comprar um veículo, seu credor pode insistir que você também tenha seguro de carro.

#3. Informações sobre o credor e o mutuário

Identifique as partes, sejam pessoas físicas ou jurídicas, e forneça suas informações de contato. Se o mutuário não puder pagar o empréstimo, um co-signatário pode intervir e prometer fazê-lo.

#4. A data e o valor do empréstimo

O valor do empréstimo, também chamado de valor principal, é a quantia total de dinheiro que o credor concorda em emprestar ao mutuário. Forneça a data em que o mutuário receberá o valor principal.

Acordo de Empréstimo Pessoal

Um contrato de empréstimo pessoal especifica os termos e condições do empréstimo entre o credor e o mutuário. Ele especifica o valor do empréstimo e os termos em que ele deve ser reembolsado.

Esse acordo, às vezes chamado de “contrato de empréstimo pessoal”, serve para proteger os indivíduos envolvidos em caso de disputa ou desacordo. As instituições financeiras geralmente exigem que os mutuários assinem tal acordo antes de desembolsar quaisquer fundos, mas os mutuários também podem considerar a assinatura de um contrato de empréstimo pessoal antes de emprestar dinheiro a amigos próximos e familiares.

O que é um contrato de empréstimo pessoal?

Um contrato de empréstimo pessoal é um contrato legalmente executável que pode ser estabelecido com um credor formal, como um banco ou cooperativa de crédito, ou com um credor mais informal, como um amigo que está lhe emprestando dinheiro. No geral, diz (entre outras coisas):

  • O valor total do seu empréstimo
  • Se você diz que vai pagar de volta, isso é uma promessa.
  • Qualquer coisa que você tenha concordado em pagar – uma taxa ou penalidade (como se você pagasse antecipadamente a dívida ou se tornasse inadimplente)

Além disso, um credor pode buscar uma ação legal para recuperar fundos de empréstimos inadimplentes por meio de penhora de salário ou outros meios.

Empréstimos pessoais geralmente não são garantidos, o que significa que o credor está aceitando sua palavra sem qualquer outro tipo de segurança. Um contrato de empréstimo pessoal garantido exige que você penhore um bem, como um veículo ou uma casa, como garantia do empréstimo. Sua garantia está em risco se você não pagar o empréstimo. Além disso, leia com atenção essa parte do contrato.

Para evitar mal-entendidos e prejudicar seu relacionamento, empreste dinheiro a um familiar ou amigo próximo por escrito. Por mais inconveniente que a documentação possa ser para empréstimos pessoais menores que podem ser pagos com o próximo contracheque, pode ser necessária para empréstimos pessoais maiores que levarão mais tempo para serem pagos.

Como você escreve um contrato de empréstimo pessoal?

Um contrato de empréstimo pessoal de uma organização financeira é baseado no modelo; se você pedir dinheiro emprestado a um indivíduo, precisará criar o seu próprio.

Sua decisão de contratar um advogado depende das especificidades do seu caso, portanto, reserve um tempo para pensar sobre isso. Os métodos DIY, no entanto, são totalmente legítimos e aplicáveis ​​de acordo com a lei. Depois que você e o credor chegarem a um acordo sobre os termos de um empréstimo pessoal, você pode querer que o documento seja autenticado ou ter um terceiro presente para atuar como testemunha.

É inteligente colocar todos na mesma página para que você possa definir os fundamentos e criar um plano de backup, apenas por precaução.

Onde você pode encontrar um modelo de contrato de empréstimo pessoal?

Um modelo de contrato de empréstimo pessoal pode ser encontrado facilmente on-line e por pouco ou nenhum custo. Embora nem todo modelo de contrato de empréstimo pessoal seja útil para suas necessidades, ele pode servir como ponto de partida para a criatividade.

Quais são as quatro partes de um acordo?

Para ser obrigatório e exequível sob a lei, um contrato precisa apenas de algumas características padrão, independentemente de quantas páginas possa ter ou quanta informação possa conter. Os acordos, verbais ou escritos, devem ser mutuamente acordados, limitados a objetivos aceitáveis ​​e entre pessoas razoáveis. Na ausência de certas disposições obrigatórias, um acordo será considerado nulo e sem efeito. Aqui estão as quatro partes de um acordo.

#1. Opinião semelhante

Para que um contrato seja juridicamente vinculativo, ambas as partes devem concordar com seus termos. O acordo, ou “consentimento mútuo”, significa que todas as partes de uma transação estão de acordo umas com as outras. Depois de chegar a um acordo, uma das partes faz uma oferta e a outra parte aceita nas circunstâncias acordadas. Na linguagem comum, o “encontro das mentes” refere-se à troca de “oferta” e “aceitação”.

#2. Legalidade

Os acordos são executáveis ​​apenas se forem usados ​​para fins legais. A lei não reconhece ou defende contratos que estimulem ou exijam a prática de um crime. Como as leis aplicáveis ​​variam de um local para outro, a cláusula de jurisdição de um contrato é crucial.

#3. Consideração

Para que um acordo seja juridicamente vinculativo, deve fornecer um tipo de compensação em troca de outro. A coisa de valor que está sendo trocada entre as partes de um acordo é chamada de “contraprestação”. O valor e o escopo da compensação podem variar amplamente. Propriedade, bens e serviços são todos tipos comuns de contraprestação.

#4. Capacidade

Ter a capacidade de cumprir os deveres contratuais é uma condição necessária para que um contrato seja executável. Na maioria dos casos, um menor não tem maturidade legal para celebrar contratos juridicamente vinculativos. Cada parte deve ser maior de idade e mentalmente sã para assinar o contrato.

Qual é a finalidade de um contrato de empréstimo

A principal função de um contrato de empréstimo é estabelecer os termos e condições do empréstimo, incluindo as obrigações de cada parte e a duração do contrato. Cada parte de um contrato de empréstimo merece a proteção oferecida pelas leis estaduais e federais no caso de um mutuário ou credor deixar de cumprir suas obrigações nos termos do contrato. Ambas as partes devem cumprir o contrato de empréstimo e as leis estaduais ou federais, dependendo do tipo de empréstimo.

O uso do dinheiro geralmente é detalhado no contrato de empréstimo. Quando se trata de legalidade, não há diferenciação entre, digamos, um empréstimo hipotecário e um empréstimo para automóveis, ou entre um empréstimo usado para saldar uma dívida existente e um novo empréstimo usado para consolidar a dívida do cartão de crédito. O contrato de empréstimo confirma o acordo do mutuário e do credor sobre o uso de fundos, reembolso e taxa de juros. Se os fundos emprestados não forem usados ​​conforme acordado, eles devem ser prontamente reembolsados ​​ao credor.

Conclusão

Um empréstimo é um empréstimo de fundos que se espera que seja reembolsado dentro de um prazo especificado. Se o comprador não pagar o empréstimo conforme prometido, o contrato de empréstimo entrará em vigor para impor o pagamento. Um acordo assinado por ambas as partes é juridicamente vinculativo. Para evitar possíveis complicações legais e mal-entendidos, cada parte deve revisar o modelo de contrato de empréstimo como um todo antes de assinar. Qualquer contrato de empréstimo, seja com um banco ou outra organização financeira, definirá as condições, direitos e obrigações do mutuário. No entanto, os requisitos para os componentes do contrato de empréstimo podem mudar com base no tipo de contrato de empréstimo que está sendo elaborado.

Perguntas frequentes sobre o contrato de empréstimo

Qual é a utilidade do formulário de contrato de empréstimo?

Você pode alterar o modelo de contrato de empréstimo do depósito legal para atender às suas necessidades, como:

  • Existem empréstimos firmes disponíveis, como capital inicial.
  • Investimentos em um carro, um iate ou móveis novos.
  • Hipotecas, empréstimos para construção, empréstimos para compra de terrenos, etc.
  • Os empréstimos estudantis cobrem as mensalidades e outras despesas educacionais.
  • Para dívidas ou contas, amigos ou familiares emprestam uns aos outros.

O contrato de empréstimo é legalmente aplicável?

Os contratos de empréstimo são benéficos para ambas as partes, tanto o mutuário quanto o credor, por vários motivos. Particularmente, este acordo juridicamente vinculativo protege os direitos de ambas as partes em caso de violação por uma das partes. Um contrato de empréstimo garante que o credor será reembolsado integralmente e dentro do cronograma de sua perspectiva.

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