Uma retirada 401(k) é uma decisão importante. Dependendo da sua idade, plano do empregador, se você ainda é empregado da empresa que patrocina seu plano 401(k) e o tipo de saque que está fazendo, existem regras diferentes para sacar dinheiro de um plano 401(k) . Neste post, trataremos de como sacar dinheiro do 401k antecipadamente, sem multa, pagando impostos e antes da aposentadoria.
Preâmbulo
Um empréstimo 401(k) permite que você substitua seus ganhos fixos 401(k) por pagamentos de salário. O principal e os juros estão incluídos nesses pagamentos. Algumas empresas só permitem empréstimos em extrema necessidade financeira, enquanto outras permitem empréstimos 401(k) para trabalhadores que precisam pedir dinheiro emprestado para pagar uma casa, um aluguel de carro ou outras despesas significativas.
A maioria dos planos tem um limite de empréstimo de $ 50,000 ou 50% do seu saldo investido, o que for menor. Mas, se o valor da sua conta for inferior a $ 20,000, você poderá se qualificar para emprestar uma porcentagem maior. Muitas vezes, há pouca documentação e nenhuma verificação de crédito. Pode haver uma pequena taxa de processamento, mas provavelmente é tudo.
Como tirar dinheiro de 401K sem multa
Normalmente, você incorrerá em uma multa de imposto de 10% se retirar dinheiro de um 401 (k) ou de um IRA antes de atingir a idade de aposentadoria aplicável de 59 anos e meio. No entanto, existem várias circunstâncias que permitem retiradas sem incorrer em penalidades. Abaixo estão algumas dicas de como sacar dinheiro do 401k sem multa:
#1. Contas médicas não reembolsadas
Os investidores podem usar os fundos elegíveis do plano de aposentadoria para despesas médicas dedutíveis acima de 10% de sua renda bruta ajustada. Isso é permitido pelo governo. Avon, Connecticut CPA Alan Rothstein diz que a retirada deve ser feita no mesmo ano que os custos médicos.
#2. Incapacidade
O IRS exige que os investidores sejam permanentemente incapacitados para sacar fundos de aposentadoria sem multa de 10%. Rothstein diz que os pagamentos de seguro social ou invalidez são a maneira mais fácil de provar sua invalidez ao IRS e ao dinheiro de 401k sem penalidade.
Os desempregados podem utilizar os fundos do IRA para pagar o seguro de saúde sem penalidade. O problema é que você tem que ficar desempregado por 12 semanas. No caso de uma auditoria, Rothstein sugere o uso de uma conta bancária separada para receber transferências do IRA e pagar prêmios.
#4. Morte
Os beneficiários de uma conta IRA que falecem podem retirar fundos sem estarem sujeitos a uma multa de 10%. O IRS restringe os cônjuges que herdam IRAs e os usam. Se eles receberem um pagamento antes de atingirem a idade de 59 1/2, poderão ser cobrados uma penalidade. Esta é uma das maneiras de ganhar dinheiro com 401k sem penalidade.
#5. Se você deve o IRS
De acordo com o especialista em CFP Joe Gordon, co-fundador da Gordon Asset Management, com sede em Durham, Carolina do Norte, se o Tio Sam cobrar seu IRA por impostos não pagos ou, em outras palavras, se houver uma garantia de imposto contra a conta, você poderá sacar dinheiro de 401k sem incorrer em nenhuma penalidade.
#6. Compradores de primeira viagem
As retiradas 401(k) para adiantamentos incorrem em uma multa de 10%. No entanto, não há penalidades se você retirar fundos do seu IRA. Além disso, os novatos não são os únicos que podem desistir sem penalidade. No entanto, os possíveis proprietários não devem ter possuído uma propriedade nos dois anos anteriores.
#7. Despesas de Ensino Superior
Se um plano 401(k) permite retiradas por dificuldades, maiores gastos com educação podem ser pagos com uma multa de 10%. Porém, se os saques do IRA forem utilizados para cobrir despesas elegíveis, não haverá penalidades.
Como tirar dinheiro de 401K antecipadamente
Depois de estabelecer sua elegibilidade e o tipo de retirada que deseja fazer, você precisará preencher a papelada adequada e fornecer os documentos necessários. Dependendo do seu emprego e da causa do desligamento, outras documentações e documentos podem ser necessários, mas depois de terminar tudo, você receberá um cheque no valor solicitado, idealmente sem ter que pagar a multa de 10%. A lista abaixo é sobre como você pode retirar dinheiro de 401k com antecedência suficiente:
#1. Empréstimo de um 401(k)
Em geral, pegar um empréstimo do seu 401(k) é melhor do que fazer uma retirada antecipada. Em essência, você está se comprometendo a pagar um empréstimo que fez a si mesmo. Com um empréstimo, você tem a opção de repor os fundos perdidos por meio de descontos em folha de pagamento, em vez de perdê-los permanentemente, como faria com um saque. Se o seu plano oferece empréstimos, você deve determinar sua elegibilidade. Como alternativa, você pode considerar solicitar um empréstimo pessoal de outro provedor, como um banco. Se você não tiver outra escolha a não ser sacar dinheiro do seu 401(k), verifique com o IRS se sua retirada está isenta da multa de 10% devido a dificuldades ou outras circunstâncias.
#2. Pagamentos Periódicos Substancialmente Iguais (SEPP)
Outra maneira de sacar dinheiro sem ter que pagar uma penalidade de distribuição antecipada é usar pagamentos mensais substancialmente equivalentes (SEPPs), desde que o dinheiro esteja em um IRA em vez de um 401 (k) patrocinado pelo empregador.
As retiradas do SEPP em um plano de aposentadoria qualificado não são permitidas se você ainda estiver empregado pelo seu empregador. Mas se o dinheiro for de um IRA, você pode iniciar os saques do SEPP sempre que quiser.
É possível sacar dinheiro antecipadamente de um 401(k)?
Com certeza, se sua empresa ou chefe concordar. Mas, fazer isso tem consequências financeiras. Deve pagar uma multa de 10% sobre o valor que levantar, com exceção das seguintes situações:
- Se é uma retirada de dificuldades aprovada pelo IRS
- Se atender aos requisitos do IRS para ser uma isenção à penalidade
- Se necessário para cobrir despesas relacionadas ao COVID-19
Em qualquer cenário, o indivíduo que sacar o dinheiro antecipadamente deverá pagar imposto de renda regular sobre ele. O saldo total de um IRA típico está sujeito a tributação. Uma retirada do Roth IRA que inclua fundos que ainda não foram tributados será tributada. Uma multa extra de 10% será adicionada ao valor retirado se não se enquadrar em uma dessas exceções.
Como tirar dinheiro de 401K sem pagar impostos
Existem algumas maneiras de evitar ou reduzir o custo do imposto se você deseja obter seu 401 (k) sem pagar impostos. Continue lendo para saber como minimizar os impostos sobre pagamentos de 401k quando o IRS deseja uma parte de suas distribuições. Vejamos como tirar dinheiro de 401k sem pagar impostos.
#1. Considere as contribuições de Roth
Considere transferir seus fundos para uma conta Roth se você antecipar que sua renda em seus anos dourados cairá em uma taxa de imposto mais alta. Como o dinheiro após impostos foi usado para abrir esta conta, quaisquer saques futuros serão isentos de impostos. Embora esse método não impeça completamente o pagamento de impostos, ele permite que você o faça pagando o imposto ao depositar o dinheiro na conta. Dessa forma, você evita o pagamento de impostos sobre economias futuras acumuladas. Você não pagará impostos sobre os pagamentos que receber na aposentadoria.
#2. Fique em um suporte de imposto mais baixo
Para minimizar sua responsabilidade fiscal ao fazer saques 401 (k), esforce-se para manter sua renda tributável a uma taxa de imposto mais baixa. Leve as distribuições para sua faixa de imposto para evitar a mudança para a próxima faixa de imposto com uma taxa de imposto mais alta. Permanecer em uma faixa de imposto mais baixa é outra maneira de tirar dinheiro de um 401k sem pagar impostos.
#3. Emprestar em vez de sacar de um 401(k)
Alguns planos 401(k) permitem que os participantes tomem dinheiro emprestado de suas contas antes de atingirem a idade de aposentadoria. O empregador e o administrador do plano determinarão os termos específicos do empréstimo, e um funcionário pode precisar atender a certos requisitos para se qualificar para um empréstimo 401(k). O dinheiro emprestado está isento de imposto de renda regular e multas por saque antecipado se seguir as regras do IRS.
#4. Evite a Retirada Antecipada
Dependendo da sua taxa de imposto, os saques feitos antes dos 59 anos e meio estão sujeitos ao imposto de renda e a uma multa de 1% por saque antecipado. Mas, você pode ser elegível para uma retirada 2 (k) sem multa se sair de sua empresa atual aos 10 anos ou mais. Mesmo assim, o pagamento ainda estará sujeito ao imposto de renda regular da sua faixa de renda. Para ser elegível para uma distribuição sem penalidade, um funcionário deve ter deixado seu empregador, de acordo com o IRS. A chamada “Regra dos 401” não se aplica a Contas de Aposentadoria Individual ou planos anteriores.
Adiar seus benefícios do Seguro Social se você tiver feito uma retirada 401(k) pode ajudá-lo a reter sua renda tributável em uma faixa de imposto mais baixa. Aceitar os dois pagamentos ao mesmo tempo aumenta sua renda tributável, o que aumenta sua obrigação fiscal. Você pode adiar a solicitação de pagamentos de previdência social até os 70 anos se os saques do seu 401(k) forem suficientes para cobrir suas despesas. Esse método não apenas reduz o imposto de retirada 401(k), mas também aumenta seus benefícios de previdência social em até 28%. Se você esperar para começar a receber pagamentos da previdência social depois de completar 65 a 67 anos, essa técnica funcionará.
#7. DOE para a caridade
Você pode transferir seu dinheiro diretamente para um IRA e contribuir com a distribuição para uma instituição de caridade qualificada para evitar o pagamento de imposto de renda se tiver 70 anos e meio e não exigir os pagamentos 401 (k) para cobrir as despesas de subsistência. Desde que a doação esteja dentro do limite anual de $ 100,000 do IRS, o titular da conta IRA está isento de pagar imposto de renda sobre a doação para caridade.
Como tirar dinheiro do 401K antes da aposentadoria
401(k)s são planos de poupança de aposentadoria baseados em incentivos para americanos. O governo oferece benefícios fiscais para promover as contribuições, mas também impõe regulamentações para impedir distribuições antes da aposentadoria. Se você violar esses regulamentos e receber distribuições antes do prazo, também poderá estar sujeito a uma multa de 10% além dos impostos de renda comuns que terá que pagar sobre o dinheiro sacado. Vamos examinar todos os métodos de retirada de dinheiro permitidos de um 401k e as multas que você pagará se suas retiradas antecipadas não se qualificarem para uma das exceções na aposentadoria.
Como tirar dinheiro do seu 401k antes da aposentadoria
Um 401(k) pode ser acessado de várias maneiras, incluindo:
#1. Retirada ao se aposentar
Você tem permissão para começar a fazer saques do seu 401(k) depois de completar 59 anos 1/2(k). Você pode começar a fazer saques sem multa do 401(k) que tinha com seu empregador atual se deixar o emprego no ano civil em que completou 55 anos ou mais. Se você trabalha na segurança pública, essa regra começa a se aplicar a você quando completar 50 anos.
De fato, você deve começar a fazer distribuições mínimas necessárias depois de completar 72 anos (RMDs).
#2. Retiradas Antecipadas
Uma retirada antecipada é qualquer retirada feita antes da idade de 59 1/2. Quando você recebe dinheiro de um 401(k), normalmente tem que pagar imposto de renda padrão, bem como uma multa de 10% por saque antecipado (k).
#3. Retiradas de Dificuldade
Você pode fazer uma retirada antecipada de alguns planos 401 (k) se tiver uma necessidade financeira “imediata e pesada”. Muitas instâncias incluem:
- Gastos médicos
- O preço de comprar uma residência principal
- Pagamentos para o proprietário 401(k), seu cônjuge ou mensalidades de dependentes ou outros custos educacionais qualificados
- Pagamentos necessários para evitar uma execução duma hipoteca ou despejo
- Despesas relacionadas ao enterro ou funeral de um dos pais, cônjuge, filho ou outro dependente
A menos que você se enquadre em uma das exceções acima mencionadas, você ainda pode ser responsabilizado pela penalidade de retirada antecipada de 10%, mesmo que o plano de seu empregador autorize retiradas por dificuldades.
#1. 401(k) Empréstimos
Certos planos permitem que você empreste no máximo $ 50,000 em um período de 12 meses, até um máximo de 50% do valor da sua conta investida. Semelhante a um empréstimo regular, um empréstimo 401(k) exige que você pague juros sobre o dinheiro emprestado. Se você não fizer seu reembolso conforme combinado, isso será visto como uma distribuição e você poderá ser cobrado pela multa de 10% por saque antecipado.
#2. Rolando um 401 (k)
Você pode transferir seus fundos de dinheiro 401k para alguma outra conta de aposentadoria com vantagens fiscais se perder seu trabalho ou seu plano expirar. Você pode realizar uma transferência direta, caso em que os fundos serão transferidos diretamente de sua antiga conta com vantagens fiscais para seu novo 401(k). Para evitar ser tratado como uma distribuição, você pode, alternativamente, realizar um rollover indireto, no qual você recebe o dinheiro direto e o deposita em sua nova conta em até 60 dias.
Como tirar dinheiro de 401K para casa
Economizar dinheiro para um adiantamento pode ser um obstáculo significativo para se tornar proprietário de uma casa, especialmente porque não é o único custo associado à obtenção de uma hipoteca. Encargos de fechamento, despesas de mudança, bem como quaisquer reformas ou móveis necessários para sua nova casa, podem exigir financiamento. Se você está precisando de fundos, tirar dinheiro do seu 401 (k) pode ajudá-lo a pagar o adiantamento (k). Isso, no entanto, tem sérias desvantagens.
Você pode usar seu 401 (k) para comprar uma casa?
Você pode realmente comprar uma casa usando os fundos do seu 401(k). Esta é uma breve explicação de como funcionam as contas 401(k):
- O dinheiro antes dos impostos do pagamento dos funcionários, bem como o dinheiro dos autônomos, pode ser contribuído.
- Em nome da empresa, as contribuições também podem ser feitas por empregadores e contratados independentes.
- As empresas têm a opção de igualar uma parte das contribuições dos funcionários.
Você deve pagar impostos de acordo com sua alíquota atual sobre o valor total do saque quando sacar dinheiro do seu 401(k). Além disso, você pagará uma multa de distribuição antecipada de 10% se tiver menos de 5912 anos (ou 55 se não for mais empregado de seu empregador).
Como fazer um adiantamento com seu 401(k)
Embora seja concebível, normalmente não é aconselhável financiar um adiantamento de um 401 (k). No entanto, existem dois métodos básicos para avançar:
#1. Empréstimo Contra Seu 401(k)
Se você deseja usar seu plano para financiar um adiantamento, o empréstimo do seu 401 (k) geralmente é a melhor escolha. Normalmente, você pode emprestar até 50% do saldo da sua conta investida ou $ 50,000, o que for menor, se o plano do seu empregador permitir que os funcionários façam empréstimos contra suas contas 401 (k). Até que você pague o empréstimo, você deve fazer prestações mais ou menos iguais que devem ser feitas pelo menos trimestralmente e incluir juros. Normalmente, você terá cinco anos para pagá-lo de volta.
#2. Ganhe dinheiro com seu 401(k)
Ao usar um 401(k) para um adiantamento, uma retirada normalmente é uma má escolha. O IRS permite que as pessoas façam retiradas antecipadas antes dos 5912 anos como consequência de uma “necessidade financeira imediata e substancial”, como a compra de uma casa se o plano do seu empregador permitir distribuições de dificuldades.
Embora a compra de uma casa possa não parecer uma dificuldade, o IRS rege esse tipo de distribuição dessa maneira. Você não será obrigado a reembolsar o dinheiro emprestado, nem terá permissão para fazê-lo. Você deve pagar imposto de renda ordinário sobre o valor que retirou, bem como uma multa de imposto de retirada antecipada de 10% se tiver menos de 5912 anos.
#3. Opções para fazer um adiantamento do seu 401 (k)
Em vez de alavancar seu 401 (k), existem métodos mais seguros para acelerar sua rota para a casa própria (k). Aqui estão quatro opções a serem consideradas.
#4. Em vez disso, use seu IRA ou Roth IRA.
Para retiradas qualificadas de compradores de imóveis pela primeira vez, o IRS isenta a regra de que você deve ser 5912 para obter distribuições isentas de penalidades de seu IRA. Qualquer pagamento antecipado de até $ 10,000 deve ser usado para comprar ou construir sua primeira casa, a fim de evitar o pagamento do imposto adicional de 10%.
#5. Obtenha uma hipoteca com aprovação do governo
Quando você solicita um empréstimo da FHA e tem uma pontuação de crédito de pelo menos 580, pode depositar apenas 3.5%. Você não precisa ter muito dinheiro em mãos porque pode financiar os custos de fechamento e os prêmios de seguro de hipoteca antecipada.
#6. Obtenha uma hipoteca convencional com um adiantamento modesto.
Você pode obter um empréstimo convencional com um adiantamento modesto se sua pontuação de crédito for de pelo menos 620. Você pode querer prestar atenção especial aos empréstimos projetados para compradores de imóveis pela primeira vez. Eles incluem os empréstimos HomeReady ou Standard 97 da Fannie Mae, bem como os empréstimos Home Possible e HomeOne da Freddie Mac.
#7. Procure programas para ajudar com adiantamentos.
Os programas para compradores de imóveis pela primeira vez são oferecidos por agências estaduais de financiamento habitacional, organizações sem fins lucrativos de bairro, agências federais, governos locais e outros grupos.
Como são feitas as retiradas de 401K?
Você pode optar por fazer saques não periódicos ou de montante fixo, ou pode optar por receber pagamentos regulares na forma de uma anuidade, por um período definido ou ao longo de sua vida útil prevista, dependendo das políticas de sua empresa.
Meu empregador precisa aprovar minha retirada do 401K?
Se você precisar de um 401(k) antes de se aposentar, seu empregador pode até se recusar a concedê-lo a você. As taxas de retirada antecipada de dinheiro de uma conta 401(k) são impostas pelo IRS. Essas penalidades podem ser um pequeno preço a pagar em caso de emergência, dependendo das circunstâncias.
Quanto você pode pedir emprestado de 401K?
Para quem tem $ 100,000 ou mais investidos, você pode emprestar no máximo $ 50,000, o que equivale a 50% do valor investido de sua conta. Você só pode emprestar até $ 10,000 se o saldo da sua conta for menor que esse valor.
Posso sacar 100% do meu 401K?
Sim. Na aposentadoria, você só pode sacar o que precisa para sobreviver e deixar o restante investido.
Quanto custa sacar um 401K?
Se você retirar ativos antecipadamente de um 401(k) típico, receberá uma multa de 10%.
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Referências
