Quando você tem crédito pessoal ruim, é difícil conseguir um empréstimo comercial, mas não é impossível. Existem empréstimos que funcionam melhor para empresários com crédito ruim, mas as taxas de juros são mais altas. Este artigo fala sobre como obter o melhor empréstimo comercial, empréstimos ou dinheiro para iniciar um pequeno negócio com crédito ruim.
Como você obtém uma pontuação de crédito ruim?
Na maioria das vezes, uma pontuação de crédito ruim fica entre 300 e 629 nos sistemas de pontuação de crédito mais populares, como FICO e VantageScore (em uma escala de 300 a 850). Acredita-se que pessoas com pontuação de crédito entre 630 e 689 tenham crédito justo.
As empresas de empréstimo para pequenas empresas podem ter ideias diferentes sobre o que é uma pontuação de crédito ruim, mas os empréstimos comerciais ruins geralmente são para pessoas com pontuação FICO abaixo de 630.
A maioria dos pedidos de empréstimo é julgada pela pontuação de crédito pessoal do requerente, mas alguns credores também podem analisar o crédito comercial do requerente. Sua pontuação de crédito comercial é baseada em quão bem você pagou suas contas em dia a bancos, fornecedores e outros credores.
Entendendo como funciona
Quando se trata de obter um empréstimo comercial, a maioria dos bancos e credores on-line têm requisitos semelhantes, embora os detalhes possam ser diferentes. Mas obter um empréstimo comercial com crédito ruim significa que você precisa fazer mais trabalho antecipadamente. Siga estas etapas para obter um empréstimo para o seu negócio, mesmo que você tenha crédito ruim:
#1. Verifique o seu crédito e o do seu negócio
Antes de procurar um empréstimo, você deve saber sua pontuação de crédito. Se você conhece sua pontuação de crédito e os detalhes de seu relatório de crédito, pode entender melhor como os provedores de empréstimo analisarão seu aplicativo.
#2. Aumentando sua pontuação de crédito
Se você deseja obter um empréstimo comercial, deve fazer o possível para melhorar sua pontuação de crédito. Você deve começar examinando seus relatórios de crédito em busca de erros e contestando qualquer um que esteja prejudicando sua pontuação. Então, para diminuir seu índice de utilização de crédito, você deve começar a pagar suas dívidas e estar em dia com seus pagamentos. É importante obter um cartão de crédito e começar a usá-lo se quiser acumular crédito.
#3. Verifique se sua empresa está pronta para uma auditoria
Antes de conceder empréstimos a pequenas empresas, bancos e outras instituições financeiras, pesquise bastante sobre eles. É prática comum examinar os registros financeiros do requerente, como extratos bancários, declarações fiscais e planos de negócios, por esse motivo. Você também pode ser solicitado a fornecer uma lista de garantias, uma descrição de como o dinheiro será usado e cópias de quaisquer documentos legais ou comerciais relevantes. Mesmo se você tiver crédito ruim, poderá aumentar suas chances de obter um empréstimo elaborando um plano de negócios sólido e apresentando garantias.
#4. Procure possíveis co-signatários
Se o mutuário principal não puder pagar o empréstimo, o co-signatário diz que o fará. Se você solicitar um empréstimo com um credor que aceita fiadores, ter um com uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a obter um empréstimo ou condições melhores. Antes de solicitar o financiamento da empresa, é uma boa ideia conversar sobre seus planos com possíveis co-signatários ou outros parceiros de negócios.
#5. Confira várias empresas de empréstimo para ver quem oferece os melhores termos
As taxas de juros para pessoas com crédito ruim costumam ser mais altas do que para pessoas com crédito bom. Isso ocorre porque emprestar dinheiro para pessoas com crédito ruim é mais arriscado. Se você comparar os valores dos empréstimos, as condições de pagamento e as taxas de diferentes credores, poderá descobrir que economiza dinheiro, mesmo que não se qualifique para a taxa mais baixa.
#6. Não tenha vergonha de se candidatar
Entre em contato com o credor escolhido com antecedência para descobrir como eles lidam com os pedidos de empréstimo e a subscrição. Quando estiver pronto, você pode enviar sua inscrição on-line, por telefone ou pessoalmente. Um representante do empréstimo pode entrar em contato com você se tiver dúvidas sobre sua inscrição ou se precisar de mais documentos. Para mutuários com baixa pontuação de crédito, o sucesso do negócio é mais importante do que o próprio histórico financeiro do mutuário, portanto, esse é um resultado provável.
Melhores empréstimos para empresas iniciantes para crédito ruim
A seguir estão as melhores maneiras para uma start-up ou pequena empresa com crédito ruim obter um empréstimo, empréstimos ou dinheiro:
#1. Principais empréstimos para novos vendedores no PayPal que precisam de capital de giro
Você pode obter um empréstimo de curto prazo do PayPal Working Capital, que funciona muito como um adiantamento de dinheiro do comerciante. Se você já faz negócios com o PayPal, pode obter um desses empréstimos, independentemente do seu histórico de crédito.
#2. O melhor site de crowdfunding para novos negócios com crédito ruim é o Kiva
A Kiva US é um grupo sem fins lucrativos que ajuda as empresas locais necessitadas, concedendo-lhes empréstimos sem juros. Embora a Kiva seja uma organização mundial que concede microempréstimos a empreendedores necessitados, a Kiva US concede empréstimos apenas a empresas que já estão em funcionamento nos Estados Unidos. As pessoas que desejam contribuir com esses empréstimos podem fazê-lo por apenas US$ 23.
Como pedir dinheiro emprestado se você tiver crédito ruim
A maioria dos lugares que emprestam dinheiro não funcionará com você se você tiver crédito ruim. Mesmo que seu crédito seja ruim, você ainda poderá obter um empréstimo para pequenas empresas, empréstimos ou dinheiro para iniciar se procurar as seguintes opções alternativas de financiamento:
#1. Instituições financeiras que fazem todos os seus negócios online
A maioria dos credores on-line exige uma pontuação mínima de crédito entre 500 e 650. Alguns, por outro lado, podem não exigir uma determinada pontuação de crédito, mas, em vez disso, consideram outras coisas, como o fluxo de caixa da sua empresa. Mesmo para pessoas com grande crédito, as taxas oferecidas pelos credores online costumam ser mais altas do que as dos credores tradicionais. No entanto, os credores on-line podem aprovar e financiar empresas mais rapidamente.
#2. CDFIs
CDFIs são instituições financeiras que recebem ajuda do governo para ajudar mais pessoas de baixa renda e carentes a terem acesso a serviços financeiros. Além disso, os CDFIs são como instituições financeiras tradicionais, como bancos e cooperativas de crédito, mas têm regras menos rígidas sobre quem pode pedir dinheiro emprestado a eles.
#3. Microempréstimos
Os microempréstimos podem ser usados para negócios, e até mesmo pessoas com históricos de crédito ruins podem obtê-los. Os microcréditos geralmente são concedidos por instituições de caridade. Alguns grupos podem estar mais dispostos a ajudar os empresários com crédito ruim a obter empréstimos porque ganhar dinheiro não é seu principal objetivo.
Opções para emprestar dinheiro a pequenas empresas com baixa pontuação de crédito
Se você tem crédito ruim, pode ser difícil pedir dinheiro emprestado para um negócio, mas você ainda tem opções. As formas mais comuns de comece ou proprietários de pequenas empresas com crédito ruim para obter empréstimos ou dinheiro são:
#1. Empréstimos por muito tempo
Os empréstimos a prazo são a forma mais comum de as empresas obterem dinheiro. Eles começam com uma quantia fixa de dinheiro e, em seguida, exigem pagamentos regulares durante um determinado período de tempo. Os termos típicos dos empréstimos variam de três a dez anos, com um valor máximo de empréstimo de cerca de US$ 50,000 e taxas de juros que começam perto de 9%.
#2. Cartões de crédito para empresas
Com um cartão de crédito comercial, o proprietário tem um limite de crédito rotativo que pode ser usado para pagar os custos contínuos do negócio. As taxas percentuais anuais (APRs) nos melhores cartões de crédito comerciais geralmente chegam a cerca de 25%, e os juros são cobrados apenas sobre os valores transferidos de mês para mês. Além disso, o processo de solicitação é mais fácil do que para empréstimos tradicionais, o que pode ajudar pessoas cujo crédito não é o melhor.
#3. O Uso de Linhas de Crédito nos Negócios
Uma linha de crédito comercial permite que uma empresa empreste até uma certa quantia de dinheiro. Durante o período de saque, que pode durar de um a cinco anos, o dinheiro pode ser retirado conforme necessário. Os juros são cobrados apenas sobre o saldo remanescente da linha de crédito, e a empresa pode tomar emprestado dela novamente à medida que paga seu saldo atual durante o prazo do saque. Assim que o período de sorteio terminar, o período de pagamento começará.
#4. Factoring ou Financiamento de Contas a Receber
Faturamento de fatura é quando uma empresa vende suas faturas não pagas a uma empresa de factoring em troca de uma quantia em dinheiro que geralmente é igual a cerca de 85% do valor da fatura original. A empresa obtém um desconto no valor total da fatura, e a empresa de factoring se encarrega de receber o dinheiro que lhe é devido. O factoring de faturas é um tipo de empréstimo garantido que não possui os requisitos estritos que acompanham os empréstimos comerciais tradicionais.
#5. Cobrança e Pagamento
Quando uma empresa usa o financiamento por fatura, o valor de suas contas não pagas pode ser colocado como garantia para um empréstimo. Ao contrário do factoring de faturas, o reembolso do empréstimo ocorre após o pagamento das faturas, portanto, a empresa ainda é responsável pela cobrança. Como o financiamento da fatura é garantido pelos ganhos futuros da empresa, ele pode ser usado por pessoas com crédito ruim.
#6. Empréstimos para pagar coisas
Conseguir um empréstimo é uma forma comum de as empresas pagarem a compra de máquinas e/ou equipamentos. Quando o dinheiro é garantido pela garantia, será mais fácil para as pessoas com pontuação de crédito mais baixa obter o empréstimo. As melhores ofertas para financiamento de equipamentos têm prazos de empréstimo longos (até 25 anos!) e grandes valores de empréstimo (US$ 1 milhão ou mais).
#7. Microempréstimos
Microempréstimos são empréstimos de curto prazo com taxas de juros baixas que podem ajudar pequenas empresas a obter o dinheiro de que precisam. O programa de microempréstimos da SBA tem um valor mínimo de empréstimo de US$ 500, mas o valor máximo do empréstimo que a SBA apoiará é de US$ 50,000. Microempréstimos também podem ser encontrados em organizações sem fins lucrativos e mercados online.
#8. Obtendo fundos do comerciante antes do tempo
O proprietário de uma empresa pode obter uma quantia fixa de dinheiro por meio de um adiantamento em dinheiro do comerciante (MCA), prometendo reembolsar o credor, que geralmente é uma empresa de serviços comerciais, com uma certa porcentagem das vendas futuras da empresa. Esse tipo de financiamento geralmente é oferecido por provedores de serviços comerciais e é ótimo para empresas que fazem muitas vendas e precisam de dinheiro rapidamente, mas não têm um grande histórico de crédito.
Como conseguir dinheiro para iniciar um pequeno negócio com crédito ruim
Encontre os melhores empréstimos comerciais para pessoas com crédito ruim e descubra quanto você terá que pagar antes de tomar uma decisão final. Quando você conhece a taxa de porcentagem anual (APR) para cada empréstimo comercial de crédito ruim, é mais fácil comparar quanto custará o empréstimo. Aqui estão algumas ideias para obter dinheiro inicial, mesmo que você não tenha o melhor crédito:
#1. Empréstimo com garantia
Se você possui propriedades comerciais, como veículos, máquinas, equipamentos ou tecnologia, pode usá-las como garantia para um empréstimo comercial.
Empréstimos garantidos para empresas com crédito ruim tendem a ter taxas de juros mais baixas porque o credor assume menos riscos.
#2. Empréstimos salariais para pequenas empresas
Os credores podem estar dispostos a lhe dar dinheiro se acharem que você poderá pagá-los rapidamente por meio de vendas. Como o empréstimo está essencialmente vendendo vendas futuras com desconto para o credor, uma pontuação de crédito mais baixa não afetará a taxa de juros tanto quanto faria com um empréstimo normal.
#3. Ajuda com dinheiro de muitas pessoas diferentes
Uma maneira de obter o dinheiro necessário para iniciar seu negócio é pedir a vários credores empréstimos menores.
Quais são os prós e os contras dos empréstimos para empresas com crédito ruim?
Antes de assumir qualquer dívida, sua empresa deve pensar muito sobre isso. Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de soluções financeiras para empresários com crédito ruim. Seguem algumas considerações essenciais:
Prós
- Sua empresa pode finalmente obter o dinheiro necessário para realizar seus sonhos em menos de 24 ou 48 horas após a inscrição.
- Sua pontuação de crédito pode aumentar se o credor enviar seu histórico de pagamentos para as principais agências de crédito.
Desvantagens
- Tenha taxas de juros de outro mundo.
- A taxa de originação é um custo extra que alguns credores adicionam ao empréstimo.
- Há uma chance de você ter que fazer um empréstimo menor do que pessoas com crédito melhor.
- Nem todos os credores enviam as informações de pagamento para as agências de crédito.
Qual é o empréstimo mais fácil de obter com crédito ruim?
Empréstimos garantidos, co-assinados e conjuntos são as melhores opções para pessoas com crédito ruim, porque você pode usar garantias ou crédito bom de outra pessoa para compensar isso. Empréstimos de dia de pagamento, loja de penhores e títulos de veículos com altas taxas de juros são fáceis.
Qual é a pontuação de crédito comercial mais baixa?
A maioria dos grandes bancos não empresta dinheiro a empresas, a menos que tenham uma pontuação de crédito de pelo menos 75.
Os bancos consideram o crédito pessoal para empréstimos comerciais?
Antes de decidir se concede ou não um empréstimo a uma empresa, a maioria das instituições financeiras primeiro verifica o crédito pessoal do solicitante. Nem todo credor dá a sua pontuação de crédito a mesma quantidade de peso.
Qual pontuação de crédito é necessária para um empréstimo comercial inicial?
A maioria das pessoas pensa que uma pontuação abaixo de 500 é muito baixa. Os credores que se concentram em ajudar pequenas empresas geralmente precisam de pontuações de crédito de 680 ou mais.
Posso obter um empréstimo com crédito ruim e sem conta bancária?
Desta vez, a resposta é “sim”. As pessoas que não têm uma conta bancária geralmente precisam saber a diferença entre empréstimos garantidos e não garantidos para obter um empréstimo. Quando alguém deseja obter um empréstimo, é chamado de “empréstimo garantido” se tiver que colocar algo como garantia em troca do empréstimo.
Qual é o valor mínimo do empréstimo para a Sba?
Após um desastre, a Small Business Administration (SBA) pode emprestar até US$ 5 milhões para ajudar as empresas a voltarem ao normal e saldar dívidas. O valor do empréstimo dependerá de quanto dinheiro você realmente perdeu e de quanto dinheiro sua empresa precisa. Isso é verdade independentemente de a propriedade da sua empresa ter sido danificada ou não.
Quanto tempo os empréstimos da Sba levam para serem aprovados?
Depois de solicitar um empréstimo para Administração de Pequenas Empresas, pode levar de 30 a 90 dias para obter o dinheiro. Mas o tempo exato depende do programa de empréstimo e do banco. É importante lembrar que as etapas exatas para obter um empréstimo da SBA podem ser diferentes de um credor para outro, mas geralmente há algumas etapas básicas: Solicitação de empréstimo.
Conclusão
Ao obter um empréstimo comercial com crédito ruim, sua principal prioridade deve ser encontrar um credor que lhe conceda um empréstimo, independentemente de sua pontuação de crédito. Em vez de procurar a melhor taxa de juros e condições de um credor que esteja disposto a trabalhar com você, você deve se concentrar em encontrar um credor que lhe conceda um empréstimo. Antes de solicitar um empréstimo para uma empresa com crédito ruim, pergunte a um contador o que ele acha.
Perguntas frequentes sobre como obter um empréstimo comercial com crédito ruim
Qual é a melhor empresa de empréstimo se você tiver crédito ruim?
- Avante. Avant: Melhor para financiamento rápido.
- Dinheiro é bom. Happy Money: Taxas mais baixas.
- LendingClub. O LendingClub é melhor se você tiver um co-signatário.
- LendingPoint. O LendingPoint é o melhor para termos de empréstimo que podem ser alterados.
- OneMain. OneMain Financial é o melhor para empréstimos com garantia.
- Banco TD.
- Atualizar.
- Subir na vida.
Onde posso pedir dinheiro emprestado rapidamente?
- Wells Fargo: Bom para quem já os usa.
- Bom para pessoas com bom crédito. Marcus por Goldman Sachs.
- Avant é bom para pessoas cujo crédito não é o melhor.
- Earnin: Bom para obter pequenos adiantamentos em dinheiro.
Qual aplicativo posso usar imediatamente para pedir dinheiro emprestado?
- Empower: Adiantamentos de até $240. Finança.
- The Hundy significa “dinheiro quando você precisar”. Finança.
- Vola Finanças. Finança.
- Possível: Quick Cash & Credit. Finança.
- FloatMe: Dinheiro Rápido. Finança.
- Finança. Kora Money App para estudantes universitários.
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Referências
