Dívidas de empréstimos estudantis podem ser estressantes, especialmente se você tiver muitos empréstimos para administrar. Consolidar seus empréstimos é uma solução para a gestão da dívida. Então, como funciona a consolidação de empréstimos estudantis e do que você deve estar ciente? Continue lendo este guia para saber o que é, por que você pode querer considerar a consolidação de seus empréstimos, como consolidar os empréstimos mesmo se estiver inadimplente e as diferenças entre empréstimos estudantis federais e privados.
O que é a consolidação de empréstimos estudantis?
A consolidação de empréstimos estudantis é o ato de combinar vários empréstimos estudantis em um novo empréstimo para reduzir o valor dos pagamentos que você deve fazer a cada mês. Este procedimento pode permitir que você reduza seu pagamento mensal e/ou taxa de juros.
No entanto, pode haver algumas desvantagens. Você pode perder alguns benefícios, de acordo com o Departamento de Educação. Você também pode acabar aumentando sua dívida total ou estendendo o tempo para pagar tudo.
Consolidação Federal de Empréstimos Estudantis:
Um empréstimo de consolidação direta pode ser usado para consolidar vários empréstimos federais. Isso pode ajudá-lo a reduzir o número de pagamentos de empréstimos que você deve fazer todos os meses, bem como seu pagamento mensal, estendendo a duração do empréstimo. Também pode ajudá-lo a se qualificar para determinados esquemas de reembolso ou perdão.
Consolidação de empréstimos estudantis privados:
Você não pode consolidar empréstimos estudantis privados ou uma combinação de empréstimos federais e privados por meio do programa federal. No entanto, você pode combiná-los com a ajuda de um credor privado ou de um banco.
A consolidação de empréstimos estudantis privados pode não oferecer as mesmas taxas de juros baixas de um esquema federal. No entanto, se sua pontuação de crédito melhorou, sua taxa para um novo empréstimo consolidado privado ainda pode ser menor do que as taxas de empréstimo anteriores. Certifique-se de manter os pagamentos em qualquer cartão de crédito estudantil.
Lembre-se de que, se você consolidar empréstimos estudantis federais e privados, poderá perder o acesso a vantagens de empréstimos federais, como planos de reembolso e programas de diferimento.
Existe uma maneira de consolidar meus empréstimos estudantis?
De fato, existem maneiras de consolidar suas dívidas federais e privadas, e explicaremos cada processo em detalhes. Vamos ser específicos.
Como consolidar empréstimos federais:
Aqui estão algumas considerações a serem consideradas ao consolidar empréstimos estudantis federais.
#1. Verifique se você é elegível
A seguir estão algumas das condições para a consolidação de empréstimos estudantis federais:
- Seus empréstimos devem estar em pagamento agora.
- Seus empréstimos não podem já ter sido combinados.
- Como você consolida quando seus empréstimos estudantis estão inadimplentes? Se o seu empréstimo estiver inadimplente, você normalmente deve ter feito um determinado número de pagamentos consecutivos ou estar envolvido em um plano de pagamento autorizado.
- Você deve ter se formado, desistido ou ficado abaixo da matrícula em meio período.
#2. Escolha um plano de reembolso
Você pode escolher um cronograma de pagamento com base no saldo do empréstimo ou com base na sua renda. Se você escolher um plano orientado a renda, deverá preencher um formulário de Solicitação de Plano de Reembolso Orientado a Renda.
#3. Antes de enviar o formulário online, leia os termos
Continue fazendo seus pagamentos regulares de empréstimos estudantis até que seu prestador de serviço certifique que a consolidação está completa.
Se seus empréstimos estudantis estão inadimplentes, você precisa consolidar porque é uma das várias opções para colocá-los de volta nos trilhos. Para consolidar seus empréstimos estudantis inadimplentes, você deve fazer três pagamentos mensais consecutivos e completos no prazo do empréstimo inadimplente e concordar em participar de um plano de pagamento orientado por receita.
Como consolidar empréstimos estudantis privados:
Aqui estão algumas considerações a serem consideradas ao combinar seus empréstimos com um credor privado.
#1. Localize um credor privado de consolidação de dívidas
É concebível que seu credor atual forneça uma opção de consolidação. Se for esse o caso, você tem a opção de consolidar com o mesmo credor ou procurar outro.
#2. Verifique se você é elegível
Os possíveis pré-requisitos para a consolidação de empréstimos estudantis privados podem incluir:
- Você está pagando dívidas de estudantes particulares.
- Você tem crédito alto a pendente.
- Você pode apresentar comprovante de renda.
Se você atender aos requisitos, poderá preencher e enviar uma inscrição.
#3. Use seu empréstimo para pagar empréstimos estudantis existentes
Se você for aprovado, poderá utilizar seu novo empréstimo para saldar suas dívidas existentes. Então você pode começar a pagar um pagamento mensal no novo empréstimo.
É bom consolidar empréstimos estudantis?
A consolidação de empréstimos estudantis geralmente só é possível para empréstimos federais. O refinanciamento, por outro lado, está disponível para tomadores de empréstimos federais e privados. A consolidação pode ajudar a cortar e simplificar os pagamentos mensais para os mutuários com empréstimos estudantis federais. Também é um ótimo método para obter mais opções de pagamento e garantias do mutuário, reabilitar um empréstimo inadimplente ou aliviar o estresse do pagamento da dívida.
A consolidação de empréstimos estudantis pode ser uma boa opção se você deseja:
#1. Pagamentos mensais reduzidos
A consolidação de seus empréstimos estudantis permite estender o período de pagamento para até 30 anos, diminuindo seu pagamento mensal. Mas lembre-se de que você pagará mais juros no longo prazo.
#2. Pagamentos simplificados
Se você está atualmente fazendo pagamentos a vários prestadores de serviços para seus empréstimos estudantis, a consolidação pode simplificar o processo para que você precise pagar apenas um empréstimo.
#3. Mais opções de reembolso e proteções ao mutuário
Os mutuários que consolidam empréstimos federais podem escolher entre uma variedade de opções de reembolso baseado em renda (IDR). Além disso, os mutuários que normalmente não seriam elegíveis para o PSLF podem se qualificar fundindo seus empréstimos federais por meio de um empréstimo de consolidação direta.
#4. Um agente de empréstimo diferente
Se você está insatisfeito com o seu serviço federal de empréstimo estudantil existente, a consolidação permite que você selecione um novo. Ao enviar seu pedido de consolidação, você será solicitado a escolher um prestador de serviço para seu novo empréstimo.
#5. Uma alternativa à reabilitação do empréstimo
Se você atualmente tem empréstimos estudantis inadimplentes, a consolidação de empréstimos pode ajudá-lo a pagá-los, desde que você concorde em reembolsar o novo empréstimo por meio de um plano IDR ou faça três pagamentos mensais voluntários, pontuais e completos em um empréstimo inadimplente antes de consolidá-lo.
Consolidação de empréstimos estudantis: vantagens e desvantagens
Antes de consolidar ou refinanciar seus empréstimos estudantis, considere as vantagens e desvantagens.
Vantagens da consolidação de empréstimos estudantis:
- Contas mais simples. Seus pagamentos mensais serão mais simples e fáceis de gerenciar com apenas um empréstimo para se preocupar.
- Pagamentos mensais reduzidos. A consolidação pode reduzir suas despesas mensais, estendendo o prazo de pagamento ou fornecendo uma taxa de juros reduzida.
- Libere um fiador. A consolidação de suas dívidas também pode permitir que você dispense um fiador e assuma total responsabilidade por suas obrigações.
- Trabalhe com um novo administrador de empréstimos. Se você está insatisfeito com seu serviço de empréstimo existente, a consolidação de empréstimos estudantis permite que você escolha um novo.
- Saia do padrão. Se você ficou para trás em qualquer inadimplência de empréstimos estudantis, precisa consolidar e uma consolidação de empréstimo federal pode ajudá-lo a voltar aos trilhos.
- Receba uma taxa fixa de juros. A consolidação de seus empréstimos com taxa de juros variável pode resultar em um único novo empréstimo com taxa de juros fixa. Isso significa que seu novo pagamento será constante ao longo do tempo.
As desvantagens de consolidar seus empréstimos estudantis:
- Um período de reembolso mais longo significa pagar juros mais altos ao longo do tempo.
- Cada juro do empréstimo faz parte do principal do empréstimo combinado.
- Os benefícios do mutuário, como descontos nas taxas de juros, reembolsos principais e benefícios de cancelamento de empréstimos, não estão mais disponíveis em determinados empréstimos.
- Você perderá crédito por quaisquer pagamentos feitos antes da consolidação para PSLF ou um plano de IDR.
- Empréstimos individuais não podem ser pagos para reduzir seu pagamento mensal.
Como obter aprovação para consolidar seus empréstimos estudantis
Os alunos que se formaram, ficaram abaixo da matrícula no meio período ou abandonaram a escola são elegíveis para consolidar suas dívidas estudantis federais. A consolidação federal de empréstimos estudantis não tem restrições de crédito. No entanto, existem mais algumas condições que devem ser atendidas antes de solicitar um empréstimo de consolidação direta:
- Os empréstimos que você deseja consolidar já devem estar em pagamento ou em período de carência, que dura seis meses após a formatura, queda abaixo do meio período de matrícula ou saída da escola, dependendo do tipo de empréstimo.
- Em geral, se você já consolidou um empréstimo, não poderá combiná-lo novamente, a menos que consolide também outra dívida qualificada.
- Se você fizer três pagamentos mensais consecutivos do empréstimo antes da consolidação ou concordar em reembolsar seu novo empréstimo de consolidação direta em um dos vários planos de pagamento relacionados à renda, as dívidas que deseja mesclar não podem estar inadimplentes.
- Também não é permitido consolidar empréstimos estudantis inadimplentes que estão sendo cobrados por meio de penhora de salário ou ordem judicial, a menos que a ordem de penhora seja removida ou a sentença seja anulada.
Em contraste, o refinanciamento de empréstimos estudantis privados requer procedimentos de aprovação idênticos aos empréstimos tradicionais. Os credores geralmente exigem uma pontuação de crédito superior a 600, uma relação dívida / renda inferior a 50% e uma capacidade documentada de reembolsar o empréstimo para se qualificar.
Quanto tempo leva para consolidar empréstimos estudantis?
Demora cerca de 30 minutos para concluir o pedido de empréstimo de consolidação direto. Depois de preencher os documentos necessários, a consolidação do empréstimo deve ser concluída dentro de quatro a seis semanas. Quando o primeiro pagamento do empréstimo de consolidação for devido, o administrador do empréstimo o notificará. Depois disso, se possível, configure o pagamento automático para nunca perder um pagamento.
Se você não recebeu uma notificação de que sua consolidação foi concluída, continue fazendo pagamentos de suas dívidas existentes até que o faça. A falta de pagamento pode prejudicar seu crédito e resultar em multas por atraso.
Alternativas à consolidação de empréstimos estudantis
A consolidação de empréstimos estudantis não é para todos. Considere essas alternativas se você não tiver uma pontuação de crédito justa a excelente (muitos credores privados exigem uma pontuação de pelo menos 650) ou se estiver lutando para fazer seus pagamentos atuais.
#1. Adiamento
Se você está entre o emprego, o retorno à escola ou está passando por dificuldades financeiras ou físicas, você pode suspender seus empréstimos estudantis federais (e o acúmulo de juros) solicitando o adiamento do empréstimo estudantil.
# 2 Paciência
A tolerância do empréstimo estudantil é semelhante ao adiamento, exceto que você deve pagar todos os juros acumulados durante o período de tolerância. Além disso, você não pode obter tolerância por mais de um ano de cada vez.
#3. Planos de reembolso orientados para a renda
Se você não puder arcar com os pagamentos do empréstimo estudantil federal, poderá solicitar planos de reembolso com base na renda sem primeiro consolidar.
#4. Reembolso do empréstimo estudantil
Se você atrasar os pagamentos do empréstimo, tente entrar em contato com o seu prestador de serviço para negociar novas condições de pagamento.
#5. Mantendo seu plano atual
Se você não se qualificar para a consolidação de empréstimos estudantis privados, não quiser prolongar o prazo de reembolso ou não quiser perder os benefícios de alguns empréstimos federais, pode fazer sentido manter o plano de pagamento existente. Você sempre pode tentar melhorar sua situação financeira e se qualificar para refinanciamento no futuro.
Meus empréstimos estudantis podem ser perdoados se eu consolidar?
Se você consolidou suas dívidas privadas e federais em um único empréstimo de um credor privado, o empréstimo agora é privado e, portanto, inelegível para perdão.
Em quanto tempo posso consolidar meus empréstimos estudantis?
Em geral, você pode consolidar se se formar, abandonar a escola ou diminuir a matrícula abaixo de meio período.
Os empréstimos estudantis são liberados após 7 anos?
Se a dívida for paga integralmente, a inadimplência permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos após a data de pagamento final, mas o saldo será zero. A inadimplência será removida do seu relatório de crédito se você reabilitar sua dívida.
Qual pontuação de crédito você precisa para consolidar empréstimos estudantis?
Os compradores que procuram refinanciar seus empréstimos estudantis provavelmente precisarão de crédito forte ou excelente. De acordo com a Experian, uma das três principais agências de crédito, uma pontuação de crédito de 670 é comumente exigida pelos credores para se qualificar para o refinanciamento de empréstimos estudantis.
Concluir
A consolidação de seus empréstimos estudantis pode ajudá-lo a gerenciar melhor seus pagamentos mensais de empréstimos, ao mesmo tempo em que reduz sua taxa de juros ou pagamentos. No entanto, pode não ser adequado para todos. Antes de tomar uma decisão, é uma boa ideia pesar as vantagens e desvantagens e verificar outras opções para pagar empréstimos estudantis.
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Referências
