As tarefas de remodelação de casas são demoradas e trabalhosas. Pode parecer um trabalho de meio período organizando as atualizações, comprando materiais, encontrando empreiteiros e agendando. No entanto, financiar o projeto de reforma da sua casa não precisa ser uma grande dor de cabeça. Empréstimos para reforma de casa são empréstimos pessoais que podem ser usados para comprar materiais ou pagar empreiteiros ao instalar uma piscina, atualizar seu banheiro ou fazer outras atualizações. Você não precisa usar sua propriedade como garantia, e o dinheiro geralmente fica disponível em alguns dias. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre empréstimos para reforma de casas, como eles funcionam, taxas de juros e suas melhores opções se você tiver crédito ruim.
O que são empréstimos para reforma de casa?
Um empréstimo para reforma de casa é um empréstimo pessoal sem garantia usado para pagar melhorias ou reparos na casa. Esses empréstimos são disponibilizados pelos credores por valores de até $ 100,000. Um empréstimo para reforma de uma casa é pago em parcelas mensais durante um período de dois a doze anos.
Como funcionam os empréstimos para reforma de casa?
Os empréstimos para reforma de casas, ao contrário dos empréstimos para aquisição de imóveis, não exigem garantias. A elegibilidade do empréstimo e a taxa de juros são determinadas por fatores como seu crédito e renda. Se você não conseguir pagar um empréstimo para reparos em casa, seu crédito será prejudicado.
Prós e contras de empréstimos para reforma de casas
Prós
Os pagamentos são definidos. Os empréstimos pessoais apresentam pagamentos mensais fixos para os quais você pode fazer um orçamento.
O financiamento está prontamente disponível. As inscrições on-line normalmente levam alguns minutos e o dinheiro geralmente fica disponível em um ou dois dias, enquanto o financiamento por meio de um HELOC ou empréstimo imobiliário pode levar várias semanas.
Não há necessidade de caução. Empréstimos pessoais não garantidos, ao contrário dos empréstimos para veículos ou casas, não exigem garantias, portanto, o credor não pode reaver seus pertences se você não fizer os pagamentos.
Desvantagens
Eles têm o potencial para altas taxas. Como o empréstimo não é garantido, a taxa de juros pode ser mais alta do que em um empréstimo imobiliário ou linha de crédito imobiliário, que normalmente têm taxas de juros de um dígito.
Não há vantagens fiscais. Os juros de empréstimos pessoais não podem ser deduzidos como dedução fiscal da mesma forma que os juros de hipotecas.
Comparação das taxas de empréstimo para reforma de casa
Para descobrir o melhor empréstimo para o seu projeto, pesquise e pré-qualifique. Aqui estão algumas características importantes a serem consideradas ao comparar empréstimos para reforma de casa:
Taxa percentual anual (APR): APRs mostram o custo total do empréstimo, incluindo quaisquer taxas cobradas pelo credor. Se você pertence a uma cooperativa de crédito, pode ser o melhor lugar para começar. As cooperativas de crédito federais têm uma TAEG máxima de 18%.
Prestação mensal: mesmo que você tenha uma taxa de juros baixa, verifique se os pagamentos mensais estão dentro do seu orçamento. Use uma calculadora de empréstimo para reforma residencial para determinar o valor do empréstimo, a taxa de juros e o período de retorno necessários para obter um pagamento mensal acessível.
Montante do empréstimo: alguns credores têm valores de empréstimo limitados a US$ 35,000 ou US$ 40,000. Se você acredita que seu projeto vai custar mais caro, procure um credor que ofereça valores maiores de empréstimo.
Período de empréstimo: um empréstimo com longo prazo de amortização pode ter pagamentos mensais baixos, mas você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo do que um empréstimo com prazo de amortização mais curto.
Adicionar um co-signatário ou co-mutuário: alguns credores permitem que você inclua um co-signatário ou co-mutuário em sua inscrição. Adicionar alguém com melhor crédito ou um salário mais alto ao seu pedido de empréstimo pode ajudá-lo a reduzir sua APR ou pedir mais dinheiro emprestado.
Taxas de juros atuais em empréstimos para reforma de casas
As taxas médias atuais de empréstimos para reforma de casas variam de 6.50% a 36%. Embora muitos fatores influenciem a taxa cotada, o mais importante geralmente é sua pontuação de crédito; quanto maior sua pontuação de crédito, menor sua taxa. Muitos credores listam seus requisitos mínimos de pontuação de crédito, bem como a pontuação de crédito necessária para obter a melhor taxa de juros. Mesmo que sua pontuação de crédito esteja próxima do mínimo, a pré-qualificação ainda vale a pena porque os credores podem considerar sua renda anual, relação dívida / renda e status de emprego ao definir sua taxa.
Os melhores empréstimos para reforma de residências em 2023
A reforma da casa pode ser cara. A boa notícia é que você não é obrigado a pagar do próprio bolso. Um empréstimo para reforma de casa permite que você financie o custo de atualizações e reparos da casa.
Empréstimos de reabilitação especializados, como a hipoteca FHA 203(k), estão disponíveis para financiar iniciativas de reforma residencial. Há também segundas hipotecas, como empréstimos imobiliários e HELOCs, que podem oferecer fundos para reforma da casa ou outros fins.
Então, qual é o melhor empréstimo para reforma da casa? Isso depende de seus requisitos. Aqui está o que você precisa saber.
#1. Empréstimo imobiliário
Você pode pedir emprestado contra o patrimônio em sua casa com um empréstimo de capital próprio (HEL). Seu patrimônio é calculado determinando o valor de sua casa e deduzindo a quantia pendente em seu empréstimo hipotecário existente.
Um empréstimo imobiliário, ao contrário de um refinanciamento de saque, não paga sua hipoteca existente. Se você atualmente tem uma hipoteca, continuará fazendo pagamentos enquanto paga seu novo empréstimo imobiliário.
#2. Linha de crédito para home equity (HELOC)
Outro método maravilhoso para retirar seu patrimônio líquido sem refinanciar é por meio de uma linha de crédito de patrimônio líquido (HELOC). Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é comparável a um empréstimo de home equity, mas funciona mais como um cartão de crédito. Você pode pedir emprestado até um limite predeterminado, pagá-lo de volta e pedir novamente.
Outra distinção entre empréstimos imobiliários e HELOCs é que as taxas de juros HELOC são variáveis, o que significa que podem subir e descer ao longo da duração do empréstimo. No entanto, os juros são cobrados apenas sobre o saldo pendente do HELOC - o valor emprestado - e não sobre toda a linha de crédito.
Você pode emprestar apenas uma parte do valor máximo do empréstimo a qualquer momento, resultando em pagamentos e juros menores.
#3. Refinanciamento de saque
Um refinanciamento de saque é outra opção comum para obter dinheiro para um projeto de reforma residencial. Esta opção envolve o refinanciamento de um novo empréstimo hipotecário com uma quantia maior do que você tem agora. O valor restante é usado para pagar sua hipoteca existente.
O dinheiro de um refinanciamento de saque vem do patrimônio da sua casa. Pode ser usado para financiar projetos de reforma da casa, como a conclusão de um porão ou a reforma de uma cozinha. No entanto, nenhuma regra especifica como os recursos devem ser usados.
Os recursos de um refinanciamento de saque são comumente usados para os seguintes propósitos:
- Gerenciando e reembolsando dívidas de cartão de crédito com juros altos
- A mensalidade da faculdade, por exemplo, é um exemplo de despesa educacional.
- Custos de emergência, como uma internação hospitalar imprevista
- Aumentar ou defender seus investimentos existentes
- Comprar uma segunda residência ou uma propriedade de investimento
#4. FHA 203(k) empréstimo de reabilitação
Seus custos de hipoteca e reforma da casa são combinados em um empréstimo de reabilitação FHA 203(k).
Você não precisa solicitar dois empréstimos separados ou pagar os custos de fechamento duas vezes com o programa FHA 203(k). Em vez disso, quando você compra a casa, financia tanto a compra quanto as modificações.
Quando você está comprando um fixador superior e sabe que precisará de dinheiro para projetos de reforma residencial imediatamente, os empréstimos de reabilitação FHA 203 (k) são ideais. Como esses empréstimos são garantidos pelo governo, você receberá benefícios especiais, como um baixo pagamento inicial e a capacidade de aplicar com crédito menos do que perfeito.
#5. Empréstimo pessoal
Se você não tem patrimônio suficiente em sua propriedade para contrair empréstimos, um empréstimo pessoal é outra opção para financiar atualizações de casas.
Você não usará sua casa como garantia para um empréstimo pessoal porque não é garantido. Isso significa que esses empréstimos podem ser obtidos significativamente mais rapidamente do que HELOCs (linhas de crédito de home equity). Em raras situações, o dinheiro do empréstimo pode estar disponível no próximo dia útil ou até mesmo no mesmo dia.
Os empréstimos pessoais podem ter taxas de juros variáveis ou fixas, mas geralmente são mais altas do que os empréstimos imobiliários ou HELOCs. No entanto, se você tiver crédito excelente ou apenas bom, poderá obter uma taxa acessível.
O cronograma de pagamento de um empréstimo pessoal é menos flexível, geralmente variando de dois a cinco anos. Você também terá que pagar taxas de fechamento.
Esses não são termos exatamente lisonjeiros. No entanto, para alguns mutuários, os empréstimos pessoais são mais acessíveis do que os HELOCs ou os empréstimos imobiliários. Se você não tem patrimônio suficiente em sua casa para contrair um empréstimo, um empréstimo pessoal para pagar as reformas da casa pode ser uma opção.
#6. Cartões de crédito
Você também pode usar plástico para financiar algumas ou todas as suas taxas de reforma. Esta é a maneira mais rápida e fácil de financiar um projeto de reparo doméstico. Afinal, você nem precisará preencher um pedido de empréstimo.
No entanto, como as melhorias na casa podem custar milhares de dólares, você precisará ser aprovado para um limite de crédito mais alto. Como alternativa, você precisará usar dois ou mais cartões de crédito. Além disso, as taxas de juros provavelmente serão mais altas do que as cobradas pelos empréstimos para reforma da casa.
Melhores empréstimos para reforma de casa para crédito ruim
Nem todos os empréstimos de remodelação de casa de crédito ruim são iguais. É por isso que é fundamental fazer compras e considerar todas as suas possibilidades. Ao fazer isso, compare fatores como taxas de juros, prazos e taxas para garantir que você tome a melhor decisão para sua situação.
#1. OneMain
OneMain Financial atende consumidores com crédito pobre a justo. O credor oferece pequenos empréstimos não garantidos com um longo processo de inscrição. Se você estiver disposto a fornecer garantias, os empréstimos garantidos são outra alternativa. Se você está tendo problemas para obter empréstimos ruins para reforma de casa, o OneMain Financial pode ser a resposta.
Os empréstimos são limitados a $ 20,000, enquanto os máximos de empréstimo variam de acordo com o estado. Se você estiver planejando uma grande reforma ou reforma, o valor máximo pode não ser suficiente. depende do tipo de projeto de reforma da casa que você está financiando. As APRs começam em 18 por cento, que é uma taxa mínima alta e superior à APR média do cartão de crédito de 20.11 por cento. Taxas tão altas, no entanto, são típicas para pessoas com crédito ruim.
#2. Crédito Net
Embora o NetCredit atenda àqueles com crédito ruim, você pode estar sujeito a uma APR mais alta do que com outros credores. APRs em Nova Jersey, por exemplo, começam em 34.00 por cento. O credor não cobra taxas (em algumas áreas) e se reporta às principais agências de crédito, permitindo que você desenvolva seu crédito.
O NetCredit é oferecido em apenas 36 estados. Se você não mora em um estado onde esteja disponível, deve procurar alternativas. As APRs podem chegar a 155%, o que é mais de quatro vezes a APR mais alta oferecida pelos credores competitivos. OneMain Financial, por exemplo, tem um teto APR de 35.99 por cento.
# 3. Avant
Se você tiver crédito baixo, poderá obter um empréstimo por meio da Avant, um credor que trabalha com pessoas que têm crédito menos do que perfeito. Ele fornece um aplicativo móvel por meio do qual você pode visualizar seu histórico de pagamentos e acompanhar os próximos pagamentos.
O custo de originação pode chegar a 4.75%. Taxas atrasadas e custos monetários insuficientes também são possíveis. A TAEG começa em 9.95 por cento, o que é exorbitante quando comparado aos credores que trabalham com consumidores de crédito mais alto.
Em suma
Os empréstimos para reforma de casas estão disponíveis para proprietários que desejam melhorar suas casas, mas não podem arcar com dívidas de longo prazo. Um refinanciamento de saque, empréstimo de home equity ou linha de crédito de home equity pode estar disponível para proprietários de imóveis com patrimônio adequado para financiar renovações dispendiosas. Os mutuários qualificados que não atendem aos padrões de crédito ou patrimônio devem procurar empréstimos FHA mais acessíveis, projetados especificamente para reformas residenciais, como um empréstimo de reabilitação 203 (k) ou empréstimo de melhoria de propriedade do Título I.
Os empréstimos pessoais têm taxas de juros mais altas, mas se você tiver crédito bom a excepcional, eles podem ser uma opção mais flexível. Não há requisitos de garantia ou restrições de uso, o que é uma vantagem. Examine sua situação financeira minuciosamente para determinar qual opção de financiamento para reforma da casa é a melhor para você.
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Referências
