Se você está lutando com dívidas vencidas, pode precisar de esclarecimentos sobre se a liquidação da dívida é a melhor ação. Usar empresas de liquidação de dívidas de terceiros, um advogado para liquidação de dívidas ou liquidar a dívida por conta própria podem ser opções viáveis. Você também deve ter idéias sobre as leis que orientam a liquidação da dívida. Segundo especialistas, usar uma empresa de liquidação de dívidas pode ser uma alternativa cara e arriscada. Um plano de liquidação DIY, no entanto, pode ser difícil de implementar, mesmo que funcione.
O que é Liquidação de Dívidas?
A liquidação da dívida, também conhecida como “alívio da dívida” ou “ajuste da dívida”, envolve o pagamento de um montante fixo a um credor em troca do perdão parcial da dívida. Isso geralmente é menos do que você foi originalmente cobrado. Em outras palavras, uma “liquidação de dívida” é um acordo entre um credor e um devedor para reduzir a dívida. Em vez de não receber nada, o ajuste da dívida permite que o credor receba pelo menos parte do dinheiro devido.
É crucial parar de fazer pagamentos mensais mínimos dessa dívida para negociar com sucesso um plano de ajuste da dívida. Caso contrário, você acumulará taxas e juros atrasados e sua pontuação de crédito será prejudicada.
A faixa típica de ofertas de ajuste de dívida é de 10% a 50% de sua dívida total. Depois disso, o credor deve decidir se aceita quaisquer ofertas. De acordo com as leis de liquidação de dívidas, a empresa não pode impor essa taxa antes de pagar sua dívida.
A liquidação da dívida também pode incorrer em custos fiscais. O Internal Revenue Service (IRS) trata a dívida perdoada como renda tributável. No entanto, você não será obrigado a pagar imposto sobre sua dívida quitada se puder provar ao IRS que é insolvente. O IRS irá considerá-lo insolvente se o total das suas responsabilidades exceder o total dos seus ativos.
Quando os mutuários não podem pagar o valor total devido a seus credores, eles entram em um ajuste de dívida. O mutuário pode tentar negociar um ajuste de dívida com seus credores, em vez de declarar falência.
Uma empresa de liquidação da dívida agiria em nome do mutuário em uma liquidação da dívida.
Qual é o processo de liquidação de dívidas?
Uma abordagem independente de liquidação de dívidas difere do ajuste de dívidas feito por uma empresa de liquidação de dívidas. A escolha de uma empresa de liquidação de dívidas envolve as seguintes etapas:
#1. Empresas de liquidação de dívidas de pesquisa.
Existem várias empresas confiáveis de alívio da dívida nos Estados Unidos. A maioria dos estados exige uma licença. As empresas que lidam com o ajuste da dívida devem seguir as regras do setor para proteger o dinheiro dos clientes.
#2. Tem cuidado.
Prossiga com cautela se uma empresa de alívio da dívida fizer promessas específicas baseadas em resultados. Por exemplo, eles não podem garantir que um credor consentirá na liquidação de uma dívida. Verifique os sites do escritório do procurador-geral do seu estado, do Bureau Federal de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) e do BBB local enquanto conduz sua pesquisa.
#3. Pergunte sobre custos.
Depois de decidir sobre uma empresa de alívio da dívida, descubra quanto custa saldar a dívida. Quando uma empresa evita responder suas perguntas sobre custos, isso pode indicar que o negócio é duvidoso. A taxa típica para serviços de liquidação de dívidas varia de 15% a 25%; pode ser baseado na dívida total que você concordou em liquidar ou em seu valor original.
#4. Examine sua situação financeira.
Antes que sua dívida seja totalmente liquidada, as empresas de liquidação de dívidas frequentemente exigem que você deposite dinheiro em uma conta poupança especial por pelo menos 24 meses. Esses pagamentos ajudam a reduzir sua dívida com uma taxa única. Ocasionalmente, você pode precisar de ajuda para fazer esses pagamentos no prazo. Como resultado, você pode decidir abandonar o acordo de liquidação antes de pagar toda ou parte de sua dívida. Examine seus gastos para ver se você pode sustentar o pagamento da dívida por 24 meses ou mais para evitar essa situação.
#5. Informe-se sobre o Horário.
O procedimento de ajuste da dívida geralmente leva de dois a quatro anos para ser concluído. Além das taxas cobradas pela empresa de alívio da dívida, você também pode acumular juros e custos do credor durante esse período. Por que um credor pode cobrar juros e taxas? Seria benéfico se você evitasse fazê-lo porque as empresas de liquidação de dívidas frequentemente sugerem que seus pagamentos sejam transferidos de seus credores para uma conta poupança especial enquanto você trabalha com eles.
#6. Selecione uma empresa de ajuste de dívida.
Quando estiver pronto para prosseguir com a liquidação da dívida e estiver totalmente ciente das possíveis armadilhas, escolha uma empresa de ajuste de dívida com base em sua pesquisa.
#7. Obtendo os detalhes certos
Certifique-se de entender o cronograma e os custos antes de trabalhar com qualquer empresa de liquidação de dívidas. Além disso, determine quanto de seus pagamentos iniciais irá para as taxas da empresa e quanto você pagará ao longo do tempo.
#8. Conheça as Consequências Fiscais.
O IRS considera qualquer dívida perdoada que exceda $ 600 como rendimentos tributáveis.
Empresas de liquidação de dívidas
As empresas negociam com os credores para chegar a um acordo sobre um plano de pagamento para satisfazer a dívida em nome do devedor. As empresas de alívio da dívida buscam reduzir o principal da dívida do devedor, além de negociar taxas de juros mais baixas para essa dívida. Diferente gestão de dívidas e consolidação da dívida, que visam apenas reduzir os pagamentos de juros, deixando a dívida principal inalterada, esta estratégia de alívio da dívida difere significativamente deles. Algumas das melhores empresas de liquidação de dívidas de 2023 incluem Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief e Pacific Debt Inc.
Uma empresa respeitável encarregada de liquidar dívidas irá:
- Antes de se inscrever em um programa de alívio da dívida, obtenha uma análise completa de todas as taxas e custos.
- Ter escrito políticas sobre seu programa de resolução de dívidas que sejam simples de entender.
- Dê uma estimativa razoável do tempo que levará (em meses ou anos) antes de fazer uma oferta a cada credor.
- Estime os resultados pretendidos, mas nunca faça uma garantia de valor de liquidação.
- Diga quanto dinheiro você deve economizar antes de começar a fazer ofertas aos seus credores
- Enviar todas as propostas de resolução para sua análise.
Leis de liquidação de dívidas
Se você quiser escolher com sabedoria ao procurar empresas de liquidação de dívidas e não estiver interessado em contratar um advogado para liquidação de dívidas, familiarize-se com as leis pertinentes de liquidação de dívidas.
A seguir estão algumas leis essenciais de liquidação de dívidas a serem lembradas:
#1. Custos iniciais
As empresas de liquidação de dívidas não podem cobrar uma taxa antecipadamente. Eles só podem cobrar uma taxa depois de pagarem a dívida e mostrarem o comprovante da transação com o credor.
#2. Divulgação
A empresa de liquidação da dívida deve fornecer uma explicação detalhada de todo o programa desde o início. Quando o procedimento de liquidação da dívida estiver concluído, eles devem notificá-lo. Além disso, eles devem informá-lo sobre o custo total de manter o programa e a conta dedicada em execução e o provável impacto que a ação de ajuste da dívida terá em sua pontuação de crédito.
#3. deturpação
A Federal Trade Commission proíbe declarações falsas sobre serviços de liquidação de dívidas. As empresas de ajuste de dívidas e seus representantes estão proibidos de fazer falsas promessas e devem fornecer uma descrição detalhada de seus serviços.
#4. Conta Dedicada
Uma empresa de liquidação de dívidas deve aderir às seguintes leis ao abrir uma conta dedicada:
- Eles devem abrir uma conta bancária separada para manter o dinheiro segurado pelo FDIC.
- Eles devem transferir a propriedade total da conta para você.
- Quaisquer saques da conta devem ser permitidos sem incorrer em taxas.
- Um acordo de taxa de referência entre eles e o banco responsável pela conta dedicada não é permitido.
Advogados para liquidação de dívidas
Um advogado de liquidação de dívidas também pode atuar como seu representante se um credor processá-lo. Empresas de liquidação de dívidas são incapazes de realizar essas tarefas. Um advogado de liquidação da dívida é muito bem informado sobre o direito dos contratos e sua autoridade. Um advogado competente discutirá todas as suas opções com você. Seu advogado pode aconselhá-lo sobre se você deve tentar saldar suas dívidas ou tomar medidas, como declarar falência
Eles se envolvem em negociações diretas em seu nome. Um advogado para liquidação de dívidas pode ajudá-lo a navegar pelas complexidades legais que podem surgir ao longo do caminho, por exemplo, quando um cobrador de dívidas se recusa a negociar um acordo ou você é ameaçado com uma ação legal por dívida não paga. Em resumo, você pode encontrar um advogado para liquidação de dívidas que tenha amplo conhecimento das leis perto de você.
As vantagens da liquidação de dívidas
- Redução do valor da dívida pendente
Um ajuste da dívida reduziria o valor da dívida. Por exemplo, um mutuário que deve $ 30,000 pode acabar pagando $ 24,000.
- Evitando a falência
O mutuário pode evitar a falência liquidando sua dívida. Dependendo do país, a falência do consumidor pode ter um efeito duradouro na pontuação de crédito do mutuário por até dez anos. Além disso, um pedido de falência pode ter um impacto nas perspectivas de emprego.
Os riscos de liquidar uma dívida
Dependendo das circunstâncias, saldar uma dívida pode ou não ser uma boa ideia. Aqui estão alguns possíveis perigos relacionados à liquidação de uma dívida.
#1. Problemas com Negociação
A dura realidade é que o credor pode recusar a proposta de liquidação. Consequentemente, você e a empresa de liquidação da dívida podem exigir uma contra-oferta. Além disso, você deve entrar em contato com o credor inicial para ver se um acordo de pagamento pode ser feito. Na pior das hipóteses, você pode acabar devendo mais do que inicialmente, e uma oferta de acordo rejeitada pode forçá-lo a declarar falência.
#2. Crescimento da dívida
Sua dívida pode aumentar em centenas ou até milhares de dólares devido a taxas pagas a uma empresa de liquidação de dívidas e juros avaliados por seu credor original.
#3. Impacto negativo na pontuação de crédito
Suas contas já podem estar vencidas ou se tornarão vencidas quando você fizer pagamentos à empresa de liquidação de dívidas, porque os credores só são motivados a liquidar uma dívida quando acreditam que é a única maneira de serem pagos. Sua pontuação de crédito provavelmente diminuirá após uma redução da dívida - possivelmente em mais de 100 pontos - e o dano pode levar algum tempo para cicatrizar. Leva pelo menos sete anos para que uma liquidação da dívida seja removida do seu relatório de crédito.
Alternativas para Liquidar Dívidas
Você tem várias opções, incluindo trabalhar com uma empresa de ajuste de dívida ou conduzir suas negociações de alívio da dívida, que apresentam menos riscos se você estiver sobrecarregado por dívidas. Existem as seguintes opções para redução da dívida:
Empréstimo de consolidação da dívida
Com a ajuda de um empréstimo de consolidação da dívida, você pode combinar várias dívidas em um pagamento mensal administrável a uma taxa de juros mais baixa do que está pagando atualmente. Um devedor usa um empréstimo de consolidação da dívida para combinar vários empréstimos menores em um e pagá-los a uma taxa de juros mais baixa. A falência pode ser a única opção se o dinheiro não puder ser devolvido depois de ter sido combinado em uma única dívida garantida.
Aconselhamento de crédito sem fins lucrativos
Você pode recuperar o controle financeiro falando com um conselheiro de organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Além disso, um conselheiro pode fornecer orientação sobre falência, consolidação de dívidas, fechamento de pelo menos algumas de suas contas de cartão de crédito e orçamento.
Programa de Gestão de Dívidas
Um dos recursos disponíveis para conselheiros de crédito sem fins lucrativos é um plano de gerenciamento de dívidas, também conhecido como programa de gerenciamento de dívidas (DMP). Para consolidar todas as suas dívidas em um único pagamento mensal que pode ser menor que o total de todos os seus custos atuais, o conselheiro consultará seus credores depois que você se inscrever em um DMP.
Liquidação de dívidas vs. Falência
A liquidação de dívidas pode ser vantajosa para todas as partes quando ocorre conforme pretendido. As empresas de liquidação de dívidas lucram com a prestação de um serviço valioso, ajudando os consumidores a sair da dívida e economizar dinheiro. Além disso, os credores recebem mais do que receberiam se o cliente parasse totalmente de fazer os pagamentos ou declarasse falência. Enquanto a falência envolve a venda dos ativos não isentos do devedor e o pagamento aos credores com o produto,
Embora os ativos isentos variem de estado para estado, eles frequentemente incluem móveis, uma certa quantia de patrimônio líquido, contas de aposentadoria e um veículo.
Liquidação de dívidas versus pagamentos mensais mínimos
Os consumidores que desejam economizar devem evitar fazer pagamentos mínimos de dívidas com juros altos todos os meses. Dependendo da sua dívida e taxa de juros, pode levar anos ou até décadas. Você faz pouco progresso para pagar seu saldo mensal com pagamentos mínimos, pois os juros são adicionados diariamente ao valor total devido.
Ao pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos regularmente, os consumidores que fazem apenas o pagamento mínimo podem descobrir que seus pagamentos de juros excedem os pagamentos do principal.
Quanto tempo leva para quitar uma dívida?
Um programa típico de alívio da dívida exigirá que você faça pagamentos mensais em uma conta poupança. Dependendo das circunstâncias, diferentes quantidades de tempo podem ser necessárias para saldar uma dívida. Embora geralmente leve de três a quatro anos. As várias razões para o período de liquidação estendido incluem o seguinte:
- O saldo das contas que você deve
- Os fundos que você tem disponíveis para liquidação
- A disposição dos credores para entrar em negociações
Quem se qualifica para uma liquidação da dívida?
Liquidar uma dívida é uma opção para a maioria das dívidas não garantidas. Os consumidores com dívidas vencidas há 90 dias ou mais e que estão seriamente inadimplentes são elegíveis para consideração de alívio da dívida.
O que acontece se você não pagar uma liquidação de dívida?
Sua pontuação de crédito diminui se você não pagar a liquidação da dívida. Se alguém abrir um processo contra você, talvez seja necessário contratar um advogado para regularizar a dívida.
O que acontece quando você quita uma dívida?
Isso ocorre quando um credor concorda em aceitar menos do que você deve. Depois que o credor aceitar o acordo, ele não o perseguirá mais pelo dinheiro e você não precisará mais se preocupar em ser processado por essa dívida específica.
É uma boa ideia liquidar uma dívida?
Isso tem algumas desvantagens, como o impacto potencial em sua pontuação de crédito, o que pode dificultar a obtenção de financiamento no futuro. No entanto, vale a pena considerar se um credor está disposto a aceitar metade do que você deve para saldar uma dívida.
Conclusão
É determinado parcialmente por quanto você deve, mas há outros fatores a serem considerados, como quanto tempo leva e quão estressante é, em comparação com as alternativas. Antes de decidir sobre o alívio da dívida, é fundamental que você entenda completamente os benefícios e desvantagens.
A liquidação de dívidas por meio de uma empresa acarreta riscos significativos. Como resultado, é crucial considerar outras opções, como contratar um advogado com amplo conhecimento de leis, consolidação de dívidas ou aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, antes de entrar em um acordo de liquidação de dívidas.
Perguntas frequentes sobre liquidação de dívidas
Quanto tempo demora a liquidação da dívida Des?
A liquidação da dívida leva cerca de três a quatro anos para ser concluída, dependendo das circunstâncias.
Quais são as desvantagens de liquidação da dívida?
- Pontuação de crédito negativa
- Aumento do valor total da dívida.
Quais são as leis de liquidação da dívida?
Estas são as leis que orientam as partes envolvidas em um acordo de liquidação de dívidas
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