Os melhores empréstimos comerciais para startups com crédito ruim em 2023

empréstimos comerciais para startups com crédito ruim
Fonte da imagem: Bplans Blog

Pessoas com crédito ruim podem receber empréstimos comerciais para startups, embora possam ser caros. Se você tem crédito ruim e deseja seguir esse caminho, certifique-se de que sua empresa pode lidar com as cobranças. Aqui, veremos como você pode se qualificar para um empréstimo comercial inicial, mesmo com crédito ruim, bem como os principais credores em quem você pode confiar.

As startups de negócios podem obter empréstimos com crédito ruim?

As dificuldades que você terá ao solicitar um empréstimo comercial inicial com crédito ruim são determinadas por sua pontuação de crédito. Se sua pontuação estiver entre 700 e 800, você tem boas chances de ser aprovado. Se sua pontuação de crédito for inferior a 680, você poderá ter problemas para obter aprovação para muitos empréstimos para empresas iniciantes; no entanto, existem opções alternativas disponíveis para você, como fatoração de fatura.

Ao satisfazer outros padrões, você pode se colocar em uma boa posição para obter aprovação para um novo empréstimo comercial, mesmo que sua pontuação de crédito seja baixa. Por exemplo, se você puder fornecer garantias (como imóveis, equipamentos ou automóveis), poderá aumentar suas chances. Você também pode aumentar suas chances de aprovação se tiver experiência no campo do seu negócio, como se for um trabalhador da construção civil abrindo sua própria empresa contratante.

Se sua pontuação de crédito for extremamente baixa, você deve considerar métodos alternativos de financiamento que não exijam um pedido de empréstimo. Muitas empresas foram financiadas por meio de economias pessoais, investimentos de familiares e amigos e plataformas de crowdfunding, como o Kickstarter.

Como obter empréstimos comerciais para startups, mesmo com crédito ruim

Se sua pontuação de crédito for de pelo menos 680, você poderá passar pelo processo de solicitação de empréstimo comercial inicial sabendo que atende à pontuação mínima para qualificação. No entanto, é uma prática recomendada garantir que você atenda a todos os outros requisitos do aplicativo, como estar no mercado por pelo menos 6 meses - quanto mais, melhor. Considere os ativos que você pode usar como garantia. Em seguida, crie um bom plano de negócios - isso será útil para os credores, mas também ajudará você a navegar no futuro de sua empresa.

Se você não possui a pontuação de crédito necessária para um empréstimo inicial, deve ampliar sua pesquisa para descobrir opções de financiamento que não exijam melhores pontuações de crédito. É importante ressaltar que muitos pedidos de empréstimo realizam um saque rígido em seu crédito, o que significa que o credor exige uma cópia de seu histórico de crédito. Esse movimento normalmente tem uma influência negativa em sua pontuação de crédito, portanto, tenha cuidado ao solicitar financiamento, especialmente se você não acredita que se qualificará.

Qual pontuação de crédito é necessária para um empréstimo comercial inicial?

Embora os requisitos de elegibilidade variem de acordo com o credor, um empréstimo comercial inicial geralmente requer uma pontuação de crédito mínima de 600, pelo menos seis meses em operação e receita consistente.

Onde receber empréstimos comerciais para startups com crédito ruim

Bancos e outros credores tradicionais frequentemente se recusam a emprestar para startups, especialmente aquelas com crédito ruim, porque essas empresas não têm um histórico financeiro estabelecido para demonstrar sua capacidade de pagar suas obrigações. Os credores on-line geralmente exigem um ano de negócios, enquanto os bancos geralmente exigem dois ou mais.

Com crédito ruim, é possível obter um novo empréstimo comercial, mas suas alternativas serão limitadas – e talvez caras. Aqui estão algumas opções para pensar.

#1. Credores on-line 

Os credores on-line podem fornecer empréstimos comerciais para startups que tenham menos de um ano ou cujos proprietários tenham crédito ruim. Em geral, esses empréstimos terão altas taxas percentuais anuais porque os candidatos a startups com crédito ruim são vistos como mais arriscados pelos credores.

Para se qualificar, sua startup já deve estar ganhando dinheiro. A linha de crédito Fundbox, por exemplo, requer pelo menos $ 8,333 em renda mensal. Esses empréstimos geralmente não exigem garantias, embora os credores possam solicitar uma garantia pessoal.

Os credores on-line podem fornecer uma variedade de empréstimos comerciais, incluindo empréstimos de curto prazo, linhas de crédito comerciais e financiamento de faturas. Algumas empresas também oferecem adiantamentos em dinheiro para comerciantes. Nesse caso, você obtém uma grande quantia em dinheiro e a devolve usando uma porcentagem de suas vendas no cartão de crédito. No entanto, devido ao seu impacto no fluxo de caixa e preços exorbitantes (APRs podem chegar a 350%), você deve esgotar todas as outras opções antes de considerar um MCA.

#2. Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário 

CDFIs, ou instituições financeiras de desenvolvimento comunitário, recebem fundos para ajudar comunidades carentes. As startups com recursos, oportunidades ou acesso financeiro limitados podem obter empréstimos comerciais de um CDFI, mesmo que tenham crédito ruim.

Os CDFIs, que são principalmente bancos e cooperativas de crédito, podem oferecer taxas competitivas se você atender a determinados critérios. No entanto, as aprovações podem levar tempo, então sua empresa deve estar preparada para esperar pelo dinheiro.

No site do Fundo CDFI, você pode obter uma lista completa de instituições de desenvolvimento comunitário em seu estado.

#3. Microempréstimos

Os microcréditos, como os CDFIs, frequentemente se concentram em conceder financiamento a pessoas tradicionalmente marginalizadas, como proprietários de empresas minoritárias, que podem estar sem banco e sem crédito. Um microcrédito, se você se qualificar, pode ser uma opção útil para empresas de crédito ruim com pequenas lacunas de caixa. Os empréstimos costumam ser de $ 50,000 ou menos.

Alguns microcredores também fazem empréstimos por meio do programa de microempréstimos da Small Business Administration, que se destina especificamente a ajudar mulheres, empreendedores de baixa renda, veteranos e minoritários, bem como startups e microempresas. Embora os preços e os prazos difiram dependendo do microcredor, o esquema normalmente oferece taxas de juros competitivas e prazos de até sete anos.

#4. empresas financeiras mercantes

O financiamento do comerciante é normalmente fornecido por uma empresa que aceita pagamentos com cartão de crédito ou débito, como PayPal ou Square. Muitas vezes, é mais fácil se qualificar do que um empréstimo da empresa. Por exemplo, ao conceder empréstimos para capital de giro, o PayPal apenas avalia seu histórico de vendas, não sua pontuação de crédito. Até que o empréstimo seja pago, o credor fica com uma porcentagem fixa de suas vendas.

Para empresas com receita estável, mas crédito ruim, o financiamento comercial pode ser uma alternativa. No entanto, geralmente é significativamente mais caro do que empréstimos comerciais on-line ou microcréditos, por isso recomendamos explorar outras opções primeiro.

Melhores empréstimos comerciais para startups com crédito ruim

Essas opções, que incluem crowdsourcing, financiamento de equipamentos, empréstimos de curto prazo, linhas de crédito e empréstimos do PayPal, podem ser acessíveis por pequenas empresas iniciantes com crédito baixo ou sem receita.

#1. Capital Empresarial Nacional 

A National Business Capital é uma plataforma de empréstimos on-line com mais de 75 credores que opera com uma estratégia de negócios semelhante à da Lendio. Os mutuários interessados ​​no financiamento da empresa podem escolher entre uma variedade de opções, incluindo empréstimos típicos para pequenas empresas, linhas de crédito, financiamento de equipamentos e empréstimos da SBA. As taxas podem ser caras, mas o financiamento é rápido e simples de obter, mesmo se você for uma startup com crédito terrível.

Elegibilidade

As startups com crédito ruim terão a melhor chance de obter um empréstimo para pequenas empresas ou empréstimos para financiamento de equipamentos da National Business Capital (seus empréstimos LOCs e SBA têm requisitos mínimos mais altos). A National Business Capital tem requisitos de crédito extremamente mínimos para financiamento. No entanto, candidatos com uma pontuação de crédito de 650 ou superior podem se qualificar para financiamento, mesmo que não tenham experiência em negócios ou receita de vendas.

# 2. Lendio

O Lendio é uma ferramenta simples de correspondência de empréstimos on-line que permite comparar e solicitar vários empréstimos comerciais em 15 minutos e obter financiamento em menos de 24 horas. Ele não publica mais requisitos precisos do mutuário, embora possa frequentemente localizar credores prontos para trabalhar com pessoas que têm crédito ruim. Você pode se pré-qualificar para financiamento de equipamentos, adiantamentos em dinheiro para comerciantes (MCAs), empréstimos de curto prazo (STLs), linhas de crédito (LOCs), empréstimos para administração de pequenas empresas (SBA) e muito mais usando esta ferramenta.

A rede da Lendio inclui mais de 75 credores, incluindo marcas conhecidas como Kabbage Funding, OnDeck, Amex e BlueVine. A Lendio colabora com Balboa Capital, B2B Leasing, Simmons Bank e outros no setor de financiamento de equipamentos.

Elegibilidade

Qualquer empresa pode se inscrever no Lendio. No entanto, para obter a melhor chance de obter financiamento, Lendio costumava recomendar que você tivesse seis meses no negócio e ganhasse pelo menos $ 10 mensais, além de uma pontuação de crédito de 550+. Lendio não lista mais essas diretrizes, embora provavelmente não estejam muito distantes.

#3. Subir na vida

Os empréstimos pessoais permitem que novas empresas obtenham financiamento inicial, mesmo que não tenham as qualificações da empresa. A Upstart, uma plataforma de empréstimos que faz parceria com bancos para conceder empréstimos pessoais que variam de US$ 1,000 a US$ 50,000, é uma alternativa de empréstimo pessoal para empresas.

Os empréstimos para iniciantes têm vencimentos de três ou cinco anos, com pagamentos mensais. Quando você aceita uma oferta de empréstimo da Upstart, os fundos normalmente são depositados em sua conta no próximo dia útil. As taxas para APRs Upstart geralmente variam de 6.5% a 35.99%.

Elegibilidade

A pontuação mínima de crédito para Upstart é de apenas 600. (tecnicamente justo, mas ainda subprime). Notavelmente, o Upstart examinará os candidatos sem crédito - ou seja, aqueles que não têm histórico de crédito suficiente para obter uma pontuação FICO.

O processo de subscrição da Upstart toma decisões de empréstimo com base em educação, emprego e uma variedade de outros fatores. Isso significa que graduados universitários e/ou pessoas com um histórico de trabalho consistente podem ter uma vantagem ao se inscrever. O único critério de renda pessoal é que você ganhe $ 12,000 por ano.

# 4. Caixa de fundos

A Fundbox oferece linhas de crédito rotativas, um instrumento de empréstimo útil para empresas mais novas com crédito subprime. Embora os empréstimos de curto prazo possam não ser uma boa opção se seu crédito estiver totalmente arruinado ou sua empresa ainda não estiver gerando dinheiro, os empréstimos Fundbox são bastante acessíveis para empresas que estão em operação há seis meses e estão gerando receita atualmente. As empresas podem receber uma decisão de financiamento dentro de três minutos após a apresentação de um pedido, e os fundos podem ser depositados em sua conta no dia útil seguinte.

Elegibilidade

O Fundbox é adequado tanto para iniciantes quanto para tomadores de crédito subprime, com uma pontuação mínima de crédito de 600 e um mandato mínimo de seis meses em operação. Sua empresa deve ganhar pelo menos $ 100,000 por ano e os candidatos com crédito fraco serão negados.

Você também será obrigado a reembolsar o empréstimo imediatamente – em 12 ou 24 semanas, dependendo da sua oferta – e o valor máximo do empréstimo é de $ 150,000.

# 5. Com credibilidade

A Credably oferece uma variedade de empréstimos de curto prazo, incluindo adiantamentos em dinheiro para comerciantes e empréstimos para capital de giro de até US$ 400, linhas de crédito comerciais de até US$ 250 e outros. Esta empresa recebe bem as startups - no entanto, você deve estar no mercado há seis meses - e o aceitará mesmo que você tenha crédito ruim. Woo-hoo!

Deve-se notar que alguns dos produtos da Credably, como suas linhas de crédito, são disponibilizados por meio da rede de parceiros financeiros externos da Credably, e não diretamente por meio da Credably.

Elegibilidade

Os empréstimos de capital de giro e MCAs da Credably exigem apenas uma pontuação de crédito de 500. No entanto, linhas de crédito comerciais estão disponíveis para candidatos com mais de 560 créditos pessoais.

Os requisitos de renda da Credably variam de acordo com o produto, mas são altos quando comparados aos de alguns outros credores on-line; para se qualificar para um empréstimo de capital de giro ou MCA, sua empresa deve gerar $ 15 por mês ($ 180 por ano).

# 6. Avant

A Avant é uma fornecedora reconhecida de pequenos empréstimos pessoais a prestações que variam de $ 2 a $ 35, que podem ser utilizados para fins comerciais, como custos iniciais. Também leva pontuações de crédito que seriam rejeitadas por outros credores pessoais.

Elegibilidade

A Avant oferece empréstimos a clientes com classificações de crédito tão baixas quanto 580.

Embora a Avant receba mutuários com crédito subprime (mas não com crédito extremamente ruim), você pode ter o financiamento negado por outros motivos, como falta de renda pessoal para cumprir os pagamentos incrementais. Não tem, no entanto, qualquer critério de receita da empresa.

#7. Capital de Giro Paypal 

O PayPal Working Capital oferece empréstimos de curto prazo que funcionam da mesma forma que os adiantamentos em dinheiro do comerciante. Esses empréstimos não exigem uma pontuação de crédito e são ótimas opções a serem consideradas se você já faz negócios com o PayPal.

O Capital de Giro do PayPal, como a maioria das outras soluções de financiamento de curto prazo, não cobra juros. Em vez disso, é cobrada uma taxa única que deve ser reembolsada além do empréstimo. O PayPal deduzirá uma pequena porcentagem de suas vendas diárias até que o empréstimo e a cobrança sejam reembolsados.

Elegibilidade

Conforme mencionado anteriormente, não há critérios de pontuação de crédito para esses empréstimos. Em vez disso, você deve atender aos seguintes critérios:

  • Sua empresa deve ter uma conta PayPal Business ou Premier por pelo menos 90 dias.
  • Se você tiver uma conta Premier, deverá lidar com US$ 20,000 ou mais em vendas anuais do PayPal ou US$ 15,000 ou mais em vendas anuais do PayPal se tiver uma conta comercial.
  • Você deve ter liberado qualquer empréstimo anterior do PayPal Working Capital.

#8. ação

A Accion é uma CDFI sem fins lucrativos que oferece empréstimos parcelados de curto e médio prazo para empresas iniciantes e atuais. Esses produtos de empréstimo geralmente consistem em microcréditos de cerca de US$ 50,000, mas também há ofertas de empréstimos de até US$ 1 milhão.

A Accion se concentra no financiamento de empresas pertencentes a minorias e mulheres como parte de sua missão de caridade.

Elegibilidade

Você deve ter uma pontuação de crédito de 575 (ou 550 em alguns lugares) e fluxo de caixa suficiente para pagar um empréstimo da Accion. As startups também devem ter menos de US$ 3 em dívidas pendentes, um plano de negócios com projeção de fluxo de caixa de 12 meses e uma indicação de um parceiro (como SCORE ou SBDC).

#9. KIVA 

A Kiva US é uma organização sem fins lucrativos que fornece empréstimos sem juros para pequenas empresas em suas comunidades. A organização oferece pequenos empréstimos com financiamento coletivo para empreendedores em todo o mundo, enquanto a Kiva US é especialmente para empresas nos Estados Unidos. Os credores individuais fornecem financiamento para esses empréstimos em quantidades tão baixas quanto $ 25 por credor.

Elegibilidade

Algumas das vantagens da Kiva incluem o fato de que não há verificação de crédito e que você não precisa de nenhuma experiência comercial ou receita para se inscrever. Melhor ainda, não são cobrados juros ou taxas e você pode pagar usando um plano de pagamento flexível e acessível. No entanto, isso não significa que qualquer pessoa possa simplesmente obter um empréstimo “grátis”.

A Kiva prefere negócios voltados para a comunidade com uma história convincente – afinal, isso é financiamento coletivo de dívidas, então você deve persuadir as pessoas que navegam no site a emprestar para sua empresa em vez de outra.

Ainda posso iniciar um negócio com crédito ruim?

Como seu novo negócio ainda não possui sua própria pontuação de crédito, os credores basearão sua decisão em sua pontuação de crédito pessoal. Apesar de seu crédito pessoal ruim, você pode iniciar um negócio.

Posso obter um empréstimo comercial com uma pontuação de crédito de 500?

Por mais difícil que pareça, alguns credores oferecem empréstimos comerciais com crédito ruim para pontuações de crédito tão baixas quanto 500.  

Qual é a pontuação de crédito comercial mais baixa?

As pontuações de crédito para empresas variam de 0 a 100, com a maioria das empresas de empréstimos para pequenas empresas exigindo um mínimo de 75.

Em conclusão,

Afinal, obter empréstimos comerciais com crédito ruim não é difícil, mas também não é tão fácil. Os melhores empréstimos comerciais para startups com crédito ruim foram listados neste artigo, juntamente com seus critérios de elegibilidade. Estude-os e determine qual funciona melhor para você.

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