Toda pequena empresa deve ser flexível, especialmente durante períodos de expansão ou fluxo de caixa instável. Uma linha de crédito comercial pode ser uma ótima opção quando você precisa de uma fonte rotativa de financiamento que ofereça acesso rápido ao capital e condições de pagamento favoráveis. Você pode adaptar sua estratégia de financiamento às necessidades de financiamento de pequenas empresas em constante mudança com a ajuda de uma linha de crédito. Eles são úteis para empresários que sabem que precisarão de dinheiro em algum momento no futuro, mas não sabem exatamente quando. É uma opção de financiamento flexível que funciona melhor para as necessidades de curto prazo da empresa, como folha de pagamento ou suprimentos. No entanto, pode ser necessário escolher entre uma linha garantida e não garantida ao procurar linhas de crédito para o seu negócio. Fazer essa escolha requer ter conhecimento das diferenças. Leia mais para saber mais sobre a melhor linha de crédito para pequenas empresas.
Linha de crédito para pequenas empresas
Linhas de crédito para pequenas empresas são frequentemente utilizadas para cobrir necessidades financeiras urgentes, como pagar salários de funcionários, comprar novas mercadorias ou resolver dificuldades financeiras de curto prazo. Eles não são empregados para requisitos de negócios de longo prazo, como a compra de máquinas caras ou imóveis.
Semelhante a um empréstimo para pequenas empresas, uma linha de crédito não garantida dá à empresa acesso a fundos que podem ser usados para cobrir quaisquer despesas comerciais imprevistas. No entanto, ao contrário de um empréstimo para pequenas empresas, não há um pagamento inicial fixo que vem com um pagamento mensal subsequente.
Como um cartão de crédito, os fundos de uma linha de crédito para pequenas empresas podem ser usados repetidamente a cada renovação anual. Depois de contrair um empréstimo, os juros começarão a acumular e quaisquer pagamentos feitos para o saldo principal reduzirão o total do empréstimo e tornarão os fundos novamente acessíveis para empréstimos. O credor, como o emissor de um cartão de crédito, estabelecerá um limite para o quanto você pode pedir emprestado.
Como funcionam as linhas de crédito comerciais
Para começar, você geralmente receberá um limite de crédito para sua linha de crédito comercial, que poderá usar para fazer empréstimos futuros. Em contraste com a obtenção do valor total de uma só vez nos empréstimos comerciais tradicionais, os mutuários têm a opção de sacar o que precisam ao longo do tempo, chamado de “prazo de saque”.
Em contraste com um empréstimo comercial convencional, os mutuários só precisam pagar juros sobre o valor que realmente emprestam, e não todo o limite de crédito. O período de retorno começa assim que o período de sorteio termina, que normalmente é entre 12 e 24 meses, mas pode durar até cinco anos. Depois de atingir o prazo, o mutuário não poderá mais sacar. Além disso, em uma data predeterminada, que pode variar entre seis meses e cinco anos, o mutuário é obrigado a reembolsar o valor principal total mais os juros aplicáveis.
Em vez de obter fundos em uma quantia fixa, como acontece com um empréstimo para pequenas empresas, uma linha de crédito comercial oferece aos proprietários de pequenas empresas a flexibilidade de pedir dinheiro emprestado conforme necessário. Os mutuários só têm de pagar juros sobre o dinheiro que realmente usam, não a linha de crédito total.
Basicamente, as linhas de crédito para empresas vêm em duas variedades:
#1. Seguro.
Para se qualificar para uma linha de crédito comercial garantida, o mutuário deve colocar ativos valiosos como garantia, como contas a receber ou estoque, que o credor pode vender se o mutuário deixar de pagar o empréstimo.
#2. Não seguro.
Você não precisa oferecer garantias para obter uma linha de crédito comercial não garantida. Um credor pode, no entanto, exigir uma garantia pessoal, caso em que você concorda em assumir a responsabilidade pessoal pelo reembolso do empréstimo no caso de a empresa não conseguir fazer os pagamentos. Seu crédito pessoal também pode ser afetado por isso.
Linha de crédito comercial não garantida
A principal vantagem de estabelecer uma linha de crédito comercial é o acesso instantâneo ao capital de giro. Geralmente, a maioria das empresas investe esse dinheiro no pagamento de funcionários e na compra de suprimentos ou talvez na expansão de seus estoques. No período de entressafra, muitas empresas cíclicas contam com uma linha de crédito comercial não garantida para manter suas operações funcionando.
No entanto, a maioria das linhas de crédito de negócios é estendida a empresas menores como empréstimos não garantidos, o que significa que nenhuma garantia é necessária (ativos que o credor pode vender se você não pagar a dívida). Em muitos casos, o valor máximo que você pode pedir emprestado de uma linha de crédito comercial não garantida é de $ 100,000, enquanto a taxa de juros é variável.
Uma linha de crédito sem garantia é uma opção fantástica para uma pequena empresa que busca maneiras de gerenciar melhor o fluxo de caixa. Isso ocorre basicamente porque, ao contrário de muitos empréstimos para pequenas empresas, ele não está vinculado a uma finalidade ou transação específica. Pode-se usar um cartão de crédito para pequenas empresas, uma conta corrente da empresa ou até mesmo um aplicativo bancário móvel para sacar dinheiro da linha de crédito.
Como obter uma linha de crédito comercial
É simples solicitar ou obter uma linha de crédito comercial. Após sua decisão, você preencherá um formulário on-line ou com um banqueiro comercial. Além disso, você precisará de ativos corporativos, como imóveis comerciais, se estiver interessado em oferecer garantias em troca de uma taxa de juros mais barata.
Para estar pronto para obter uma linha de crédito comercial, você deve coletar suas contas financeiras, artigos de incorporação, registros fiscais pessoais e comerciais e outros documentos legais e mantê-los à mão.
No entanto, para ser aprovado em uma linha de crédito empresarial, você precisará atender às condições específicas de cada credor. Embora o procedimento para se qualificar para uma linha de crédito comercial varie de acordo com as necessidades de credores específicos, os requisitos típicos incluem;
- Pontuação de crédito individual acima de 600
- Altos níveis de ativos líquidos ou altos níveis de fluxo de caixa.
- Idade da sua empresa e há quanto tempo ela é lucrativa. Ou seja, há quanto tempo você está no negócio e há quanto tempo é lucrativo
- Plano de negócios suficientemente pensado
Uma linha de crédito comercial está disponível em bancos físicos e credores virtuais. Quando se trata de empréstimos, os bancos geralmente oferecem a melhor taxa. No entanto, eles também têm padrões mais rigorosos e levam mais tempo para processar os pedidos. Se você não for aprovado para um empréstimo por meio de um banco de tijolo e argamassa, convém procurar credores on-line, que podem estar mais dispostos a emprestar a você devido à sua falta de histórico de crédito tradicional.
Para que serve uma linha de crédito comercial?
Com uma linha de crédito, uma empresa pode emprestar até um valor predeterminado, pagando apenas juros sobre esse valor. É diferente de um empréstimo tradicional em que você receberia uma quantia em dinheiro e faria parcelas mensais com juros para pagar a dívida.
Como funciona uma linha de crédito de $ 10000?
Portanto, se sua linha de crédito tiver um máximo de US $ 10,000, você poderá usá-la totalmente conforme necessário. Você ainda pode usar os $ 5,000 restantes se tiver um saldo de $ 5,000 a qualquer momento. Você pode recuperar todos os $ 10,000 se pagar os $ 5,000.
Posso sacar dinheiro da minha linha de crédito?
Uma linha de crédito fornece acesso a um fluxo rápido de fundos que você pode usar para diversos fins em sua organização. Você pode fazer um número ilimitado de saques em dinheiro da linha de crédito até o limite de crédito estabelecido para você.
Melhor Linha de Crédito Empresarial
#1. Plano de Negócios American Express™
- Valores do empréstimo: $ 2,000 a $ 250,000
- Custos mensais: Dependem da duração do empréstimo
- Requisito de pontuação de crédito: 640
Em dezembro de 2021, a American Express Business BlueprintTM (anteriormente Kabbage da American Express e Kabbage FundingTM) introduziu a American Express® Business Line of Credit. A American Express oferece às pequenas empresas uma variedade de serviços para ajudá-las a gerenciar melhor seu fluxo de caixa.
Proprietários de empresas podem se qualificar para linhas de crédito que variam de US$ 2,000 a US$ 250,000. Comprimentos de reembolso podem ser seis, doze ou dezoito meses.
A linha de crédito disponível Os clientes geralmente pagam uma taxa de empréstimo mensal enquanto sua dívida não for paga. A TAEG para um empréstimo de seis meses está entre 2% e 9%, para um empréstimo de doze meses está entre 7.5% e 18% e para um empréstimo de dezoito meses, está entre 15.75% e 27%.
Além de uma linha de crédito, o American Express Business Blueprint oferece uma variedade de recursos que podem ajudar os proprietários de pequenas empresas a obter sucesso.
PROS
- American Express faz o backup.
- Sem taxa de rescisão antecipada
CONS
Cobranças recorrentes para saldos inadimplentes
A garantia pessoal é uma necessidade.
#2. No convés
- Valores do empréstimo: $ 6,000 a $ 100,000
- TAEG: Comece com 29.9%
- Requisito de pontuação de crédito: 625
Desde a sua criação em 2006, a OnDeck cresceu e se tornou líder de mercado no setor de empréstimos empresariais. Atualmente, eles forneceram US$ 14 bilhões em empréstimos para pequenas empresas.
Uma linha de crédito comercial da OnDeck pode ser obtida entre US$ 6,000 e US$ 100,000, com prazo de pagamento de 12 meses que começa novamente após cada retirada.
Nos estados de Nevada, Dakota do Norte e Dakota do Sul, a OnDeck não concede empréstimos a empresas. Embora conceda empréstimos a mais de 700 setores diferentes, não atende a todos.
PROS
- Linhas de crédito de até US$ 100,000
- Financiamento rápido
- Pontuação de crédito mínima exigida baixa
CONS
- Requisito mínimo de receita anual de $ 100,000
- Deveria estar no mercado há pelo menos um ano.
- Não faz empréstimos para empresas em Dakota do Norte, Dakota do Sul ou Nevada
#3. BlueVine
- Valores do empréstimo: $ 6,000 a $ 250,000
- TAEG: 6.2% ou menos
- Requisito de pontuação de crédito: 625
A BlueVine é uma fornecedora nacional de soluções de financiamento para pequenas empresas que usam tecnologia financeira. É um fornecedor líder de contas comerciais e de cartão de crédito. A partir do final do ano de 2021, a BlueVine deixará de prestar serviços de factoring de faturas.
As linhas de crédito para startups geralmente podem ser obtidas por valores que variam de US$ 6,000 a US$ 250,000. O plano de pagamento Flex 6 da BlueVine distribui os pagamentos para startups em 26 semanas, com cada pagamento devido toda semana. Além disso, após 45 dias de pagamentos em dia no Flex 6, você pode se qualificar para um aumento em seu limite de crédito. O BlueVine também possui uma estrutura Flex 12 que não é ideal para startups porque requer pelo menos três anos de operação.
A linha de crédito oferecida pela BlueVine também vem com uma taxa semanal ou mensal. As retiradas de uma linha de crédito normalmente custam 7% ao mês ou 1.7% semanalmente.
PROS
- Aqueles que dirigem um negócio devem tê-lo feito por pelo menos 24 meses para se qualificar.
- Linhas de crédito de até US$ 250,000
- Limite de pontuação de crédito baixo
CONS
- Não há aplicativo móvel para sua linha de crédito.
- Rendimento mínimo mensal exigido
- Dakota do Norte e do Sul, Porto Rico e outros territórios dos EUA não oferecem esse serviço para empresas.
# 4. Wells Fargo
- Valores do empréstimo: $ 5,000 a $ 100,000
- APR: Prime mais 1.75% para Prime mais 9.75%
- Exigência de pontuação de crédito: Wells Fargo retém essas informações do público.
Além de sua linha de crédito principal, sua linha de crédito para pequenas empresas e sua linha de crédito não garantida, a Wells Fargo oferece a seus clientes comerciais duas outras opções de crédito. Incluímos um breve resumo das outras duas opções, mas estamos enfatizando a linha de crédito sem garantia porque é a melhor para a maioria das pequenas empresas.
A linha de crédito comercial não garantida da Wells Fargo é uma boa opção para proprietários de pequenas empresas que preferem trabalhar com um banco físico em vez de um banco digital para complementar o fluxo de caixa, cobrir despesas diárias, expandir ou aproveitar oportunidades de negócios imprevistas .
A Wells Fargo oferece aos empresários uma linha de crédito não garantida com condições de pagamento tão baixas quanto mensais, com um valor máximo de empréstimo de US$ 100,000. Embora a taxa anual do Wells Fargo seja de $ 95 ou $ 175, ela é dispensada no primeiro ano, tornando-a a linha de crédito mais cara de nossa lista. A taxa anual para uma linha de crédito entre US$ 10,000 e US$ 25,000 é de US$ 95, enquanto a taxa para uma linha de crédito entre US$ 25,000 e US$ 100,000 é de US$ 175.
Se sua empresa está aberta há menos de dois anos, você pode se qualificar para uma linha de crédito Small Business Advantage da Wells Fargo (garantida pela US Small Business Administration). No entanto, as linhas de crédito geralmente variam de US$ 5,000 a US$ 50,000. Além disso, uma Linha de Crédito Prime, uma linha de crédito garantida entre US$ 100,000 e US$ 500,000, está disponível para empresas estabelecidas com vendas anuais entre US$ 2 e US$ 5 milhões. Infelizmente, isso não é útil para a maioria das pequenas empresas.
PROS
- Nenhuma garantia é necessária
- Taxas de juros baixas acessíveis
- Recompensas disponíveis
CONS
- Cobrança anual após o primeiro ano,
- É necessário um mínimo de dois anos no negócio
# 5. Caixa de fundos
- Valores do empréstimo: $ 1,000 a $ 150,000
- APR: 4.66% para começar
- Requisito de pontuação de crédito: 600
Com a ajuda da inteligência artificial, o Fundbox é uma plataforma de empréstimo empresarial que agiliza as etapas de solicitação, aprovação e financiamento. Os fundos podem ser transferidos no dia útil seguinte e as aprovações levam apenas três minutos.
O Fundbox oferece aos potenciais mutuários duas maneiras diferentes de financiar seus negócios. Solicite uma linha de crédito comercial de até US$ 150,000 com prazos de pagamento de 12 ou 24 semanas. Conforme você faz pagamentos em sua linha de crédito, o número de créditos disponíveis aumenta.
PROS
- Obtenha um resultado em três minutos.
- Requisito de pontuação de crédito mínimo baixo
- Empréstimos financiados no dia útil seguinte
CONS
- Existe apenas uma opção de termos de reembolso de curto prazo
Uma linha de crédito comercial é um empréstimo?
Uma linha de crédito empresarial é um empréstimo adaptável que funciona de forma semelhante a um cartão de crédito para empresas. As empresas podem acessar suas linhas de crédito disponíveis conforme a necessidade, com juros pagos apenas sobre o valor efetivamente sacado. Quando os mutuários pagam seus empréstimos, o pool de crédito acessível se expande.
Uma conta comercial pode obter uma linha de crédito?
Ao contrário de um empréstimo tradicional, uma linha de crédito para pequenas empresas funciona mais como um cartão de crédito. Uma empresa pode usar os fundos de uma linha de crédito não garantida da mesma forma que usaria os fundos de um empréstimo para pequenas empresas: em qualquer despesa comercial legítima.
Conclusão
Uma linha de crédito para uma empresa é uma excelente opção para financiar despesas operacionais de curto prazo, como folha de pagamento ou estoque. Contanto que você não ultrapasse o limite do seu cartão de crédito, você pode sacar o dinheiro que quiser. Depois disso, você tem a opção de pagar o valor restante ou fazer o pagamento mínimo mensal exigido.
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Referência
