Ser incapaz de pagar seus pagamentos devido a uma perda de emprego ou outros imprevistos é uma situação difícil de se enfrentar. Um empréstimo para dificuldades é uma opção a ser explorada se você precisar de dinheiro para colocar suas finanças de volta nos trilhos. Este artigo pode servir como ponto de partida, informando tudo o que você precisa saber sobre empréstimos para dificuldades financeiras, tanto para crédito ruim quanto para desempregados, incluindo como se retirar do seu 401k.
O que é um empréstimo de dificuldade?
Embora não haja uma definição oficial de empréstimo para dificuldades, várias empresas de finanças pessoais podem oferecer sua própria versão de empréstimos para dificuldades. Empréstimos para dificuldades, em sua essência, são empréstimos que podem ajudá-lo a superar obstáculos financeiros imprevistos, como ajudar um indivíduo desempregado, despesas médicas ou responsabilidades de cuidador.
Para que você pode usar um Hardship Loan?
Um empréstimo de dificuldade, como um dos tipos de empréstimos pessoais, funciona de maneira semelhante a qualquer outro tipo de empréstimo pessoal. O mutuário recebe uma quantia em dinheiro para usar da maneira que achar melhor. Entre as possíveis aplicações estão:
- Pagamentos de hipoteca ou aluguel
- Contas que estão atrasadas
- Despesas do dia-a-dia, como mantimentos e transporte
- Requisitos médicos
No entanto, um empréstimo de dificuldades poderia sobrecarregar as finanças já tensas. Mesmo no caso de empréstimos difíceis, dívidas de qualquer tipo devem ser finalmente pagas, com juros.
Quais tipos de empréstimos para dificuldades estão disponíveis?
Existem vários tipos diferentes de empréstimos para atender a diferentes necessidades. Aqui estão alguns desses exemplos:
#1. 401k empréstimos de retirada de dificuldades
Se você tiver uma necessidade financeira imediata e significativa, poderá ser elegível para retirar ativos de seus próprios empréstimos de dificuldades 401k. Isso só está disponível se a sua empresa o fornecer. Se o fizerem, e sua necessidade financeira se qualificar, você não será obrigado a reembolsar esse dinheiro. Existem algumas restrições, como não levar mais do que o necessário e não ter acesso a dinheiro de outra fonte.
O IRS impõe restrições sobre como você pode usar empréstimos de retirada de dificuldades financeiras 401k:
- Alguns custos principais de aquisição e reparo da casa, bem como despesas incorridas para evitar despejo ou execução duma hipoteca
- Alguns custos médicos
- Mensalidades, taxas, hospedagem e alimentação para você ou um familiar qualificado ou beneficiário (até 12 meses)
- Custos de funeral e enterro
Você deve pagar imposto de renda sobre o valor sacado e não poderá contribuir para seu 401(k) por seis meses após a retirada.
Os empréstimos de retirada de dificuldades 401k não são os mesmos que os empréstimos de dificuldades de 401k (k). Se o seu empregador aceitar empréstimos de dificuldades financeiras de 401k, você pode evitar a multa de 10% reembolsando o empréstimo imediatamente. Quando os empréstimos de dificuldades 401k são reembolsados com fundos após impostos, você perderá o benefício fiscal sobre o valor emprestado.
#2. empréstimo consignado
Um empréstimo do payday é uma espécie de adiantamento em dinheiro que é apenas por um breve período de tempo. A maioria está configurada para ser reembolsada automaticamente de sua conta bancária em seu próximo salário. Empréstimos salariais são considerados “predatórios”. Isso significa que os termos do empréstimo são abusivos e injustos com você, o mutuário. O empréstimo consignado tradicional oferece dinheiro rápido a taxas de juros exorbitantes (mas você pode não perceber como eles são caros quando você toma o empréstimo).
A maioria dos mutuários de empréstimos consignados fica presa em um ciclo de dívidas porque pode ser extremamente difícil pagar o empréstimo mais todos os custos até a data de vencimento. Mesmo que você pague seu empréstimo, você pode ficar sem dinheiro no próximo mês, forçando-o a fazer outro empréstimo. De acordo com Pew Charitable Trusts, o mutuário médio acaba pagando $ 520 em taxas para emprestar $ 375 muitas vezes. Depois de iniciar o ciclo, pode ser difícil se libertar.
Os empréstimos consignados devem ser evitados, pois são caros e raramente são sua única alternativa. Como alternativa, você pode tentar uma cooperativa de crédito ou um aplicativo de adiantamento em dinheiro.
#3. Empréstimo de emergência para reparos em casa
Ter uma casa é um investimento. Além das taxas de hipoteca, seguro, impostos e associação de proprietários (HOA), você terá que pagar pela manutenção e reparos ao longo do tempo. Quando seu aquecedor de água quebra, você pode ter que gastar vários milhares de dólares para substituí-lo. Agora você deve agir rapidamente porque está tomando banho frio.
As opções de reparo de emergência em casa incluem:
- Empréstimo de home equity ou linha de crédito de home equity: você precisará ter capital para contrair empréstimos.
- Cartão de crédito ou adiantamento em dinheiro com cartão de crédito: Você deve ter crédito disponível suficiente.
- Empréstimo pessoal: Você deve se qualificar para um empréstimo pessoal. Criamos um guia para ensiná-lo a obter um empréstimo pessoal.
#4. Empréstimo médico ou veterinário
Contas médicas inesperadas são uma importante fonte de estresse financeiro. A primeira coisa que você deve fazer é entrar em contato com seu médico e solicitar um desconto no seu saldo. Eles também podem estar prontos para trabalhar com você para elaborar um plano de pagamento adequado ao seu orçamento.
Se você sabe que terá uma conta médica chegando, convém explorar um empréstimo médico ou um cartão de crédito médico. Esta forma de empréstimo para despesas médicas às vezes é gratuita se você fizer todos os pagamentos do empréstimo dentro do prazo. Mas seja cauteloso. Os juros diferidos são comumente usados no financiamento médico. Se você não pagar o valor total antes do final do período do empréstimo, será obrigado a pagar juros sobre todo o saldo, incluindo a parte que já pagou.
#5. Empréstimos pessoais
Empréstimos pessoais para dificuldades podem ser usados para quase qualquer finalidade, incluindo dificuldades financeiras. Este é um empréstimo de reembolso. Seu pagamento mensal e taxa de juros permanecerão constantes durante a duração do empréstimo.
Para se qualificar para um empréstimo pessoal, você deve atender aos padrões de qualificação do credor, que podem incluir uma pontuação mínima de crédito. A taxa de juros geralmente é determinada pela sua pontuação de crédito, valor do empréstimo e período do empréstimo. Prazos de retorno mais curtos são frequentemente associados a taxas de juros mais baixas.
Não faz diferença se você escolhe um empréstimo online ou um banco local. Mas compare taxas de juros e custos. Se sua pontuação de crédito for insuficiente ou ruim para se qualificar para um empréstimo pessoal ou para obter uma taxa de juros razoável, você poderá expandir suas alternativas solicitando empréstimos pessoais com garantia de dificuldades. Você precisará de garantias para obter um empréstimo garantido.
Como Solicitar Empréstimos Difíceis
Dependendo do credor, solicitar empréstimos de dificuldades provavelmente será o mesmo que solicitar empréstimos pessoais padrão. Entre os procedimentos estão:
#1. Examine sua pontuação de crédito
Os primeiros indicadores de sua capacidade de pagar dívidas são sua pontuação de crédito e relatório. Mas, os credores de empréstimos para dificuldades podem estar prontos para considerar seu histórico bancário se seu crédito ou renda foi afetado e provou ser ruim por suas dificuldades atuais.
#2. Seja pré-qualificado com vários credores
A pré-qualificação para empréstimos difíceis nem sempre é possível, mas os provedores de empréstimos pessoais mais respeitáveis o fazem. Você pode validar sua elegibilidade e obter cotações de taxas dessa maneira sem prejudicar seu crédito.
#3. Compare suas ofertas de empréstimo
Ao selecionar um empréstimo, você deve ter pelo menos alguns lances para comparar. Embora os APRs sejam importantes, vá além das taxas e taxas para garantir que o empréstimo para dificuldades atenda a todas as suas demandas.
#4. Inscreva-se formalmente com seu credor preferido
Depois de decidir sobre um credor, você será solicitado a verificar suas informações e se submeter a uma consulta de crédito difícil, o que pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito. Espero que você consiga manter a aprovação que recebeu durante a pré-qualificação.
#5. Assine seus documentos de fechamento
Agora você está apenas a algumas assinaturas de obter seus fundos e iniciar o reembolso. Verifique se você tem um plano para cumprir suas obrigações mensais para que o empréstimo possa ajudá-lo a superar as dificuldades sem afetar negativamente seu relatório de crédito.
Dicas para comparar empréstimos difíceis com crédito ruim
Se você precisar pedir dinheiro emprestado para sair de um problema, considere as seguintes diretrizes para comparar empréstimos difíceis com crédito ruim:
#1. Examine os requisitos de elegibilidade
Em seus sites, muitos credores publicam os requisitos mínimos de crédito para empréstimos. Com essas informações, você pode criar uma pequena lista de credores que podem estar dispostos a aceitá-lo, apesar de seu crédito não ser perfeito.
#2. Verifique as taxas percentuais anuais (APRs)
Uma TAEG é o custo anual de um empréstimo, incluindo juros e taxas. A comparação das taxas de vários empréstimos e fornecedores ajudará você a identificar o empréstimo de dificuldade mais acessível para o seu perfil de crédito.
#3. Examine as taxas
Alguns credores cobram uma taxa de originação para concluir o empréstimo, que é um custo importante para comparar entre os credores. Procure outras despesas, como multas por pagamento antecipado e multas por atraso. Se você tiver dinheiro para pagar seu empréstimo antecipadamente, certifique-se de que não será penalizado por isso.
#4. Compare os tempos de financiamento
Se você precisa de dinheiro com urgência, o procedimento de avaliação do aplicativo e a pontualidade do financiamento de um credor são críticos. Certos credores podem aprová-lo em minutos e você pode receber financiamento em alguns dias úteis se fornecer os documentos necessários imediatamente.
#5. Se possível, pré-qualifique
A pré-qualificação para um empréstimo normalmente não requer uma verificação de crédito difícil e fornece uma oferta de empréstimo condicional. A pré-qualificação com vários credores pode mostrar a quais empréstimos você é elegível e onde obterá a melhor taxa sem afetar sua pontuação.
Melhor crédito ruim e empréstimos de dificuldades para desempregados em 2023
#1. Melhoria
A atualização é ideal para pessoas com todas as classificações de crédito. A organização auxilia pessoas com pontuações tão baixas quanto 550. Os tamanhos dos empréstimos variam de US$ 1,000 a US$ 50,000, com duração de reembolso de 84 meses. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, a APR varia de 7 a 36%, o que pode ser caro. Você pode esperar receber seus fundos dentro de um dia após a aprovação. Ele fornece uma opção de pré-qualificação para ajudar no processo de inscrição.
Os benefícios incluem um plano de reembolso de longo prazo, a capacidade de obter um empréstimo garantido e a capacidade de ser pré-qualificado. As desvantagens incluem altas taxas de originação, altas APRs para a maioria dos consumidores e nenhuma opção de refinanciamento de empréstimo pessoal.
#2. Subir na vida
Upstart é perfeito para pessoas que não têm um histórico de crédito forte o suficiente para se qualificar para a maioria dos outros tipos de empréstimos e crédito. Esse credor também é ótimo para pessoas com pontuação de crédito abaixo da média.
Você pode emprestar entre $ 1,000 e $ 50,000 com um empréstimo de três ou cinco anos. Além disso, o Upstart pode distribuir seus fundos imediatamente. Se você aceitar o empréstimo até as 5:XNUMX EST de segunda a sexta-feira, poderá receber seu dinheiro no próximo dia útil.
Outra vantagem significativa do Upstart é que não há penalidades de pré-pagamento. Em outras palavras, se você quiser pagar seu empréstimo antecipadamente, não será cobrada nenhuma multa.
# 3. Avant
O Empréstimo Pessoal Avant é uma boa alternativa para quem precisa de dinheiro rápido. Se você for aprovado até as 4h30 CT de segunda a sexta-feira, poderá receber seus fundos no dia seguinte. Obviamente, o financiamento rápido também depende de você ter fornecido ou não todas as informações necessárias a tempo.
Este credor também permite que você determine se você está pré-qualificado para o empréstimo sem afetar sua pontuação de crédito. Mesmo que sua pontuação de crédito não seja perfeita ou ruim, você ainda pode ser aprovado para empréstimos de dificuldades porque a Avant considera sua pontuação de crédito e sua renda.
Os valores dos empréstimos variam de $ 2,000 a $ 35,000, com períodos de empréstimo variando de 24 a 60 meses.
#4. Ponto de Empréstimo
O LendingPoint fornece pré-qualificação, que permite avaliar os termos de um possível empréstimo sem afetar sua pontuação de crédito. O aspecto mais atraente do LendingPoint é que você receberá uma decisão de aprovação segundos após a inscrição. Na maioria dos casos, o dinheiro será recebido em um dia útil.
No entanto, uma renda anual mínima de $ 35,000 é necessária para se qualificar para o empréstimo, e esses empréstimos não estão disponíveis para residentes de Nevada ou West Virginia. O LendingPoint avalia a pontuação de crédito, a duração do empréstimo, a utilização do crédito, o valor do empréstimo e outras características ao avaliar a elegibilidade do empréstimo.
Os valores dos empréstimos variam de US$ 2,000 a US$ 36,500, enquanto os prazos variam de 24 a 72 meses. As taxas de originação variam entre 0% e 7% do valor do empréstimo.
Como você se qualifica para um empréstimo de dificuldade?
Ao se inscrever, você se qualifica. Você pode aplicar seguindo estas etapas:
- Examine sua pontuação de crédito.
- Pré-qualifique-se com vários credores.
- Examine suas opções de empréstimo.
- Inscreva-se formalmente no credor desejado.
- Assine seus documentos de encerramento.
Você paga empréstimos de dificuldades?
Uma retirada de dificuldades não é um empréstimo e você não é obrigado a reembolsar o valor retirado de sua conta. Quando você faz uma retirada de dificuldades, você deve pagar imposto de renda, bem como a penalidade de retirada antecipada de 10%, se você retirar antes dos 5912 anos de idade.
Você precisa de um bom crédito para um empréstimo de dificuldade?
Um empréstimo de dificuldade de crédito ruim é um empréstimo a prestações fornecido aos consumidores com crédito ruim. Tecnicamente, esses empréstimos não são diferentes de outros tipos de empréstimos pessoais. No entanto, a obtenção de um empréstimo para dificuldades geralmente envolve a localização de um credor que forneça um processo rápido de inscrição e financiamento.
Os empréstimos para dificuldades são bons ou ruins?
Essa não é uma opção viável para a maioria dos indivíduos. Em vez de acumular uma cobrança pesada que aumentaria seus compromissos financeiros mensais, seria melhor obter empréstimos de dificuldades para ajudá-lo a pagar o pagamento. Entre em contato com seu administrador de hipotecas para saber mais sobre quaisquer programas de alívio ou planos de tolerância que eles possam fornecer.
Qual é o empréstimo mais fácil de ser aprovado?
Empréstimos salariais, empréstimos para títulos de automóveis, empréstimos para casas de penhores e empréstimos pessoais sem verificação de crédito são os empréstimos mais fáceis de serem aceitos. Esses empréstimos fornecem dinheiro rápido e têm poucos critérios, tornando-os acessíveis a pessoas com crédito ruim.
Onde conseguir dinheiro quando você não consegue um empréstimo?
Se você não conseguir obter dinheiro por meio de um empréstimo pessoal, poderá usar um cartão de crédito, obter um empréstimo alternativo por meio de uma cooperativa de crédito ou pedir emprestado a familiares ou amigos.
Conclusão
Ao enfrentar uma crise financeira, ter uma pontuação de crédito ruim pode freqüentemente limitar suas alternativas, porque você pode não se qualificar para certos cartões de crédito ou outros empréstimos difíceis. Porém, alguns provedores de empréstimos pessoais especializados em empréstimos para pessoas com crédito ruim podem ajudar. Lembre-se de que, se sua pontuação de crédito for baixa, você poderá enfrentar taxas de juros mais altas.
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Referências
