Se você é deliberado sobre a vida e o bem-estar de seus entes queridos, então o seguro de vida é um gatilho que você terá que puxar. Decidir sobre o tipo de seguro de vida que você compraria, no entanto, é um pouco complicado. Há um monte de opções. No entanto, todo o seguro de vida do termo é o primeiro que você provavelmente considerará. Então, qual desses dois é mais adequado para você? Você terá que definir suas necessidades de política para responder corretamente a esta pergunta. Se sua necessidade de seguro de vida for temporária, você optará por uma apólice de prazo, mas se for indefinida, deverá optar por uma apólice completa. Se você está se perguntando sobre a diferença entre seguro de vida integral e seguro, seu custo, como o valor em dinheiro influencia sua apólice ou como determinar um plano de apólice usando uma calculadora, continue lendo.
Todo o seguro de vida do termo: o que é o seguro de vida do termo e como ele funciona?
O seguro de vida não é apenas relativamente barato, mas também muito flexível. É talvez uma das apólices de seguro de vida mais comuns disponíveis nos Estados hoje. Cada companhia de seguros lá fora oferece seguro de vida. É um tipo de apólice de seguro de vida que oferece cobertura por um determinado período, que geralmente é um número específico de anos. Com isso, você obterá um prêmio constante garantido por um determinado período de tempo. O número especificado de anos depende do titular da apólice, portanto, você pode ter uma apólice com prazo de 10, 15, 25 ou 40 anos ou mais. Além disso, a política simplesmente termina depois que o prazo expira ou é pago.
Tanto seus benefícios por morte quanto seus prêmios de seguro são garantidos para permanecerem os mesmos durante a vigência de sua apólice. Qualquer pessoa que tenha uma apólice de seguro de vida pode facilmente renová-la quando o prazo expirar. Infelizmente, isso geralmente é uma taxa mais alta, e a taxa aumenta a cada ano. É por isso que você precisa ter cuidado ao escolher um plano de vida do termo.
Como isso funciona?
Um segurado simplesmente compra um seguro de vida de acordo com o número de anos que deseja e o contrato de pagamento do prêmio. Se o segurado falecer antes do término do prazo, seus beneficiários receberão o pagamento da apólice. Se ele sobreviver ao prazo e desejar renovar, ele terá que fazer isso com uma nova taxa de prêmio. Infelizmente, a taxa continua aumentando à medida que você renova seu plano.
Exemplos de seguro de vida a termo
Um homem chamado Smith Smart foi diagnosticado com leucemia. De acordo com o relatório do médico, ele tem apenas cerca de 15 anos ou menos de vida. Ele optou por comprar uma apólice de seguro de vida de 15 anos, pensando que estaria morto antes que os 15 anos se passassem. Se ele falecer dentro do prazo de 15 anos, seu beneficiário receberá o pagamento da cobertura. Se ele sobreviver e quiser renovar a apólice, terá um novo prêmio.
Outro exemplo típico é um jovem pai fazendo um plano de 25 anos. Seu plano inicial é que, quando o prazo expirar, seu filho não seja mais dependente dele para apoio financeiro.
Dos exemplos acima, podemos deduzir duas razões diferentes pelas quais as pessoas escolhem o seguro de vida em vez de outras coberturas de apólice de seguro de vida. No entanto, ambos têm uma coisa em comum: “o segurado deve decidir sobre a duração da apólice e o valor da cobertura”.
Tipos de seguro de vida
A seguir estão os tipos de seguro de vida disponíveis nos Estados;
#1. Nível de mandato
Se você é um segurado que deseja ir com o nível de prazo, é justo que você saiba o que é e como funciona. O seguro de vida é um dos tipos mais comuns de seguro de vida. Com isso, você terá uma constante pagamento de prêmio compromisso até o final do prazo. Ele tem um diferencial importante: quanto menor a duração do prazo, menor será o pagamento do prêmio. Quanto maior o prazo, maior o pagamento do prêmio. Seus prêmios também aumentarão na renovação.
#2. Planos a termo conversíveis
Um plano de seguro de prazo conversível pode ser convertido em outro tipo de plano de seguro, como plano de vida inteira ou plano de doação, em uma data posterior. Isso é mais adequado, especialmente quando você prevê um aumento de renda no futuro.
#3. Prazo anual renovável
Comprar um seguro de vida anual renovável significa que você terá que renovar o prêmio anualmente. Infelizmente, é sempre a um ritmo crescente.
#4. Prazo decrescente
Qualquer um que escolher isso receberá um prêmio menor ao longo do tempo. Isso se baseia na crença de que sua responsabilidade aumenta à medida que você avança. O benefício de morte reduz durante uma política de prazo em declínio, mas os prêmios permanecem constantes.
Os segurados que se contentarem com isso receberão de volta seu prêmio assim que ultrapassarem o prazo. Este tipo de seguro de vida é significativamente mais caro do que outros tipos de seguro de vida.
Seguro de Vida Integral vs. Termo: O que é o Seguro de Vida Integral e como funciona?
Toda a vida significa que é permanente e isso dura enquanto o seu pagamento. Este seguro de vida é muito mais caro do que o seguro de vida. A política é projetada para durar uma vida. Uma vida aqui significa contanto que você acompanhe os pagamentos premium.
Ele possui recursos notáveis importantes, como prêmios estáveis, pagamentos por morte e a capacidade de acumular valor em dinheiro. O seguro de vida inteira agrega valor em dinheiro ao longo do tempo e pode até fornecer dividendos que podem ser reinvestidos para aumentar o pagamento por morte. Como um segurado, você pode se qualificar para pagamentos com base no desempenho financeiro da empresa. A coisa mais interessante sobre o seguro de vida inteira é que seus prêmios são garantidos para o resto de sua vida (ou melhor, enquanto você acompanhar os pagamentos), e a conta de valor em dinheiro cresce a uma taxa constante. Além disso, você pode optar por retirar o valor em dinheiro como um empréstimo se não quiser reinvesti-lo.
Principais Características do Seguro de Vida Integral
Embora as pessoas considerem o seguro de vida inteira como uma apólice vitalícia, ele tem a seguinte característica
#1. Vida útil em dinheiro
Uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro é qualquer apólice de seguro de vida permanente que inclua a vida com valor em dinheiro. Com a política de valor em dinheiro, uma parte do seu prêmio é destinada ao estabelecimento de uma reserva de dinheiro que você pode acessar durante toda a sua vida.
#2. Pagamento
Após a morte de um segurado, o beneficiário pode receber até $ 100,000 em valor nominal ou mais para alguém que possuía uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro e cerca de $ 35,000 para alguém que possuía um seguro de vida para despesas finais. Este número varia sob certas condições.
Seguro de Vida Integral x Termo: Diferença Chave
A seguir estão as principais diferenças entre seguro de prazo versus seguro total.
| TERMOS CHAVE | SEGURO DE VIDA A TERMOS | SEGURO DE VIDA TODA |
| de duração | Um número especificado de anos dentro do qual um segurado não deve inadimplir o pagamento do prêmio. | Uma vida inteira e desde que não haja inadimplência no pagamento do prêmio. |
| Tarifas Premium | Alterações após a expiração dos termos. | Permanece o mesmo. |
| Custo Premium | Menor que todos os seguros de vida permanentes. | Silencioso caro e depende da quantidade de pagamento que você deseja. |
| Teste médico | Depende do provedor de seguros, mas geralmente não requer um | Requer um exame médico. |
| Valor de face | O pagamento é certo desde que você cumpra o pagamento do prêmio. | Pagamento garantido. |
| Valor em dinheiro | Não inclui valor em dinheiro | Inclui valor em dinheiro |
| Dividendo | Não ganha dividendos | Ganha dividendos sobre o valor em dinheiro |
Seguro de Vida Integral x Termo: Principais Semelhanças
A seguir estão as principais semelhanças entre o seguro de longo prazo vs.
| TERMOS | SIMILARIDADES |
| Apólice de seguro de vida | Ambos são tipos de seguro de vida |
| Premium | Ambos exigem pagamento de prêmio |
| Pagamento | Ambos os valores de face de pagamento |
Qual é o seguro de vida certo para você?
Ambos são ótimas opções de seguro e oferecem benefícios flexíveis aos seus titulares. No entanto, o seguinte irá ajudá-lo a escolher uma política que seja o melhor ideal para suas circunstâncias.
O seguro de vida do termo é ideal para você com base em;
- Você quer um seguro de vida permanente, mas não pode pagar um nesse meio tempo. Você pode simplesmente escolher uma apólice de seguro de vida a termo conversível e mudar na data de vencimento.
- Uma vez que você resida nos Estados Unidos, você fornecerá cobertura de seguro para outras coisas; portanto, se o custo-benefício é seu objetivo, o seguro de vida é perfeito para você.
- Se tudo o que você quer é cobertura temporária,
- Se você deseja apenas evitar um futuro catastrófico ou abortado para seus entes queridos, por exemplo, pais jovens que desejam ver seus filhos terminarem a faculdade em caso de morte.
- Você quer um seguro de vida de curto prazo.
- Você não quer um plano de investimento.
Seguro de vida inteira é ideal para você com base;
- Se você ama a ideia de valor em dinheiro,
- Se o alto custo do prêmio não afetar suas finanças
- Quando você tem alguém com um longo prazo incapacidade,
- Você quer um investimento de longo prazo.
- Você quer que seus beneficiários recebam um grande pagamento
Obtendo o melhor do seu seguro de vida total ou a termo
As dicas a seguir ajudarão você a aproveitar ao máximo sua apólice de seguro de longo prazo ou de vida inteira
- Obtenha cotações e compare ofertas.
- Compre a apólice com antecedência
- Decida a política que melhor atende às suas necessidades. Não precisa ser inteiro, pode ser um seguro de vida.
- Determine o número de anos que você precisa.
Valor em dinheiro do seguro de vida total vs.
Se alguém efetivamente comparar o seguro de vida completo versus o seguro de vida, o valor em dinheiro deve fazer parte dessa comparação. Isso ocorre porque todo versus prazo se concentra em comparar esses dois tipos de seguro de vida e valor em dinheiro, é um fator chave em toda a política.
O que é valor em dinheiro?
Em termos de uma conta, o valor em dinheiro é geralmente o valor total de dinheiro líquido em qualquer conta, disponível para saque ou uso imediato. Mas quando se trata de seguro de vida, é um recurso de investimento que se soma a uma apólice de seguro de vida permanente.
O valor em dinheiro no seguro de vida permite que você ganhe juros com sua apólice. Seus juros podem ser sacados ou até mesmo emprestados para atender outras necessidades financeiras.
Valor em dinheiro do seguro de vida inteiro vs prazo: como funciona?
Com cada prêmio que um segurado paga, uma parte desse valor é destinada ao seguro de suas vidas, enquanto a outra quantia é destinada à construção de seu valor em dinheiro. Esse valor em dinheiro acumula juros com o passar do tempo. Quando se trata de quanto se pode ganhar como juros com um valor em dinheiro, depende do tipo de cobertura de vida permanente que um titular compra. Além disso, os juros sobre a parte do valor em dinheiro de sua apólice são diferidos por impostos.
Retirada do valor em dinheiro do seguro de vida total vs a termo
Como o valor em dinheiro é o valor total do dinheiro líquido na conta de alguém disponível para saque ou uso imediato, como posso sacar o valor em dinheiro do seguro de vida? Existem quatro maneiras de acessar o valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida, dependendo do tipo de apólice que você possui. Estes são como fazer um empréstimo do seu valor em dinheiro, sacar, desistir da apólice e usá-lo para o pagamento do prêmio.
Antes de retirar fundos do seu valor em dinheiro, verifique com sua apólice de seguro a melhor maneira de sacar. Isso é crucial porque quando um segurado esvazia completamente o dinheiro na apólice de valor em dinheiro, isso pode levar seu seguro de vida a um fim abrupto.
#1. Desistir do seguro de vida pelo valor em dinheiro
Quando um segurado decide desistir de uma apólice de seguro de vida, isso significa simplesmente que ele pretende cancelá-la completamente. A maioria das seguradoras também pode cobrar uma taxa de resgate, conforme o caso. Infelizmente, quando você entrega sua apólice de seguro de vida para obter seu valor em dinheiro, terá que pagar imposto de renda sobre o valor recebido.
#2. Retirada de valor em dinheiro
Você pode tirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida permanente sem impostos. Sua retirada, no entanto, será tributada como renda se exceder o valor que você pagou na parte do valor em dinheiro do seu seguro até o momento. Além disso, lembre-se de que retirar dinheiro de sua conta de valor em dinheiro afeta o benefício por morte fornecido aos seus beneficiários quando você falecer.
#3. Pagamento de prêmios com valor em dinheiro
O último meio de retirar o valor em dinheiro do seguro de vida é usá-lo para pagar seu prêmio. Em vez de usar como padrão um pagamento de prêmio, você pode reinvestir seus juros como um pagamento de prêmio.
#4. Empréstimo de valor em dinheiro
Se você tiver um seguro de vida permanente com valor em dinheiro, poderá fazer um empréstimo do seu valor em dinheiro para cuidar de uma emergência. Um segurado pode emprestar até o valor exato em sua conta de valor em dinheiro. Se um segurado falecer antes de completar o pagamento do empréstimo, o saldo será deduzido de seu valor de face. Infelizmente, os juros do empréstimo também serão reduzidos. Isso significa simplesmente que seus beneficiários receberão uma quantia reduzida do pagamento inicial.
Termo vs Custo do Seguro de Vida Integral
Se você está considerando um termo versus apólice de seguro de vida inteira, o custo é um elemento-chave a ser observado. Você não iria apenas decidir ir para o termo versus seguro de vida inteira sem primeiro comparar seu custo com outra cobertura de política permanente. Se tudo o que você quer é uma política econômica em termos de seguro de vida inteira, você pode optar pelo seguro de vida. Por quê? Isso ocorre porque o seguro de vida é temporário e não tem valor em dinheiro. Como resultado, é muito mais acessível do que o seguro de vida inteira. O seguro de vida inteira, por outro lado, gerará valor em dinheiro para o segurado, mas com prêmios mais altos.
Custos de seguro de vida inteira vs prazo: opções de preços
O custo do seguro de longo prazo versus seguro de vida inteira é afetado por várias opções de preços, e elas diferem de acordo com os provedores de apólices. A seguir estão alguns desses fatores.
#1. Duração do mandato
Isso afeta apenas aqueles que optam pelo seguro de vida. Escolher uma política de curto prazo significa simplesmente que você estará pagando um prêmio menor. Por exemplo, Adam e Harry são dois amigos que querem comprar uma apólice de seguro de vida. Adam escolhe um plano de 10 anos e Harry opta por um plano de 15 anos. Se Adam pagar um prêmio de $ 200, Harry terá que pagar um prêmio de cerca de $ 250 por sua apólice.
#2. Valor da Cobertura
O valor nominal que você deseja que seus beneficiários recebam também determinará o custo de sua apólice de seguro de vida inteira. Isso se aplica a apólices de seguro de longo prazo e de vida inteira.
# 3. Era
Um dos fatores que afetam o custo do seguro de vida é a idade. Comprar um plano de apólice aos 25 e 45 anos nunca é a mesma coisa. Quanto mais avançado em idade, mais caro se torna.
#4. Estado de saúde
O estado de saúde de uma pessoa também é um fator que afeta o custo do seguro de vida versus o seguro de vida inteira. Alguém que já foi diagnosticado com uma doença provavelmente pagará um prêmio mais alto do que alguém saudável. Você já sabe o que isso significa, certo? Bem, seu palpite é tão bom quanto o meu. Você terá que enviar seus registros médicos para o provedor da apólice. Isso faz parte dos requisitos usados para determinar seu prêmio.
Calculadora de seguro de vida inteira vs a termo
Existem várias calculadoras online acessíveis gratuitamente. Qualquer pessoa pode usar uma calculadora online para saber o custo do prazo versus o prêmio total. Para usar uma calculadora on-line para o seu termo versus calculadora de seguro de vida inteira, você terá que fornecer respostas a algumas perguntas. Para a maioria das calculadoras de seguro de vida inteira versus termo on-line, essas perguntas são oito ou mais em número. O valor que você acabará pagando depende de dois fatores principais: sua renda e suas necessidades de seguro.
Calculadora de seguro de vida inteira vs a termo: perguntas on-line
A seguir estão algumas das perguntas que você verá em uma típica calculadora de seguro de vida on-line inteira vs. Algumas dessas perguntas já têm opções disponíveis abaixo de cada pergunta. Tudo o que você precisa fazer é escolher uma resposta apropriada e eles lhe dirão se você deve optar por um período ou uma apólice de seguro de vida permanente. Na maioria das vezes, serão feitas as seguintes perguntas;
- Como você se sente sobre o seguro que pode ser autofinanciado no futuro?
- Você tem um IRA ativo ou uma conta 401(k)?
- Quanto dinheiro você já tem como investimento?
- Quanto você já economizou para um investimento?
- Quanto você quer no valor nominal?
- Como você descreveria sua personalidade de investidor?
- O que você faz com o dinheiro que sobra depois de suas despesas mensais? e assim por diante.
Calculadora de seguro de vida inteira vs a termo: calculadora on-line
A seguir estão algumas calculadoras on-line que você pode usar para calcular seu seguro de vida e prazo.
- Taxa bancária
- Geek de seguros
- Solução Ramsey e assim por diante
Por que a vida a termo é melhor do que a vida inteira?
Seu beneficiário receberá o pagamento caso o titular da apólice faleça dentro do prazo determinado. A diferença de preço entre o seguro de vida completo e o seguro de vida varia, mas o seguro de prazo geralmente é mais barato. Como um pagamento só ocorre se for o momento certo, é menos dispendioso.
Qual é a desvantagem do seguro de vida inteira?
Uma apólice de seguro de vida inteira é mais cara e complicada do que uma apólice de seguro de vida, em parte porque se destina a fornecer um benefício vitalício por morte.
O que acontece após 20 anos de seguro de vida?
Esta é uma apólice de seguro de vida de 20 anos. A companhia de seguros de vida paga um benefício por morte aos beneficiários do segurado - geralmente dependentes ou familiares - se o segurado falecer durante esse período. Não há mais cobertura e nenhum benefício está sendo pago após 20 anos.
Você recebe seu dinheiro de volta no final do seguro de vida?
Não, quando uma apólice de seguro de vida expira, seu dinheiro não é devolvido. Sua cobertura terminará quando a apólice expirar. Toda a cobertura para o período de tempo para o qual você pagou o prêmio será fornecida.
Qual é a melhor idade para seguro de vida?
É mais provável que tenhamos problemas de saúde subjacentes à medida que envelhecemos, o que pode levar a taxas mais altas de mortalidade e seguro de vida. O seguro de vida normalmente custa menos quando adquirido aos 20 anos do que quando adquirido aos 40 anos. O preço normalmente aumenta ainda mais se você esperar até os 60 anos.
Que tipos de morte não são cobertos pelo seguro de prazo?
Lesões autoinfligidas não se qualificam para cobertura de apólices de seguro. Os planos para o prazo incluem cobertura para morte causada por qualquer doença grave. Além disso, cobre doenças sexualmente transmissíveis, como HIV/AIDS. É necessário divulgar quaisquer condições médicas existentes ao adquirir um plano de seguro de longo prazo.
Com que idade termina o seguro de vida?
Normalmente, você pode renovar sua apólice de seguro de vida todos os anos até completar 95 anos.
Em essência
Embora o seguro de vida inteiro versus o seguro de vida sejam ambos os tipos de apólice de vida, eles diferem em propósito. No entanto, eles ainda atendem perfeitamente às necessidades dos segurados. Portanto, nenhuma regra reflete o seguro de vida exato que um indivíduo deve obter. Tudo depende de suas capacidades financeiras, bem como suas necessidades de seguro.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida completo versus prazo
O seguro de vida inteiro versus prazo é o único tipo de seguro de vida?
Não, eles não são. Outros tipos de cobertura de seguro de vida incluem seguro de vida universal, seguro de vida universal variável, seguro de vida universal indexado e assim por diante.
Vale a pena comprar seguro de vida depois dos 60 anos?
Você provavelmente não precisa de seguro de vida se se aposentar e não tiver problemas para pagar suas contas ou fazer face às despesas. Mas então, manter um seguro de vida é uma ideia inteligente se você se aposentou com dívidas, ou se tem filhos ou um cônjuge dependente de você. Também é possível manter um seguro de vida na aposentadoria para ajudar a pagar impostos imobiliários.
Qual é a principal desvantagem do seguro de vida?
O alto custo dos prêmios é a principal desvantagem que o seguro de vida inteira tem.
