De acordo com o Insurance Information Institute, o seguro de vida inteira é o tipo mais popular de cobertura de seguro de vida permanente que os consumidores compram. Ele também oferece um recurso de economia conhecido como “valor em dinheiro”, semelhante à maioria das apólices de seguro de vida permanente. Neste artigo, você descobrirá mais vantagens do seguro de vida inteira.
O que é seguro de vida inteira
O seguro de vida inteira, geralmente chamado de seguro de vida convencional, oferece proteção contínua do benefício por morte durante toda a vida do segurado. E também tem um componente de poupança no qual o valor em dinheiro pode aumentar, além de pagar um benefício por morte. Uma taxa fixa de juros de impostos diferidos é acumulada.
Como funciona o seguro de vida inteira
Um benefício por morte será pago aos beneficiários. Apólices com a garantia de pagamento em troca de pagamentos de prêmio recorrentes e nivelados. Juntamente com o benefício por morte, a apólice também inclui um componente de poupança denominado “valor em dinheiro”. Os juros podem acumular-se na parte da poupança com base no imposto diferido. Deve ter um valor monetário crescente.
Acumulação de valor em dinheiro no seguro de vida completo
Uma parte dos pagamentos do prêmio acumulará em uma conta de valor em dinheiro, que pode ser acessada por um empréstimo de apólice, retirada ou resgate da apólice. O dinheiro na conta de valor em dinheiro cresce isento de impostos, assim como em um 401 (k) ou IRA. Mas, a porcentagem do valor em dinheiro que inclui ganhos de investimento será tributada se você retirá-la.
Aplicando o Valor Total em Dinheiro do Seguro de Vida
O valor em dinheiro pode ser acessado por meio de saques, empréstimos e resgates de apólices. Você pode pedir dinheiro emprestado sem impostos e depois pagá-lo com juros. Desde que o seu levantamento seja inferior à parte do seu valor em dinheiro devido aos prémios que pagou, não há impostos. Você deve pagar impostos sobre a diferença se sua retirada for maior porque esses são lucros de investimento.
Apólice de seguro de vida inteira
Devido ao valor em dinheiro que acumulam, essas apólices funcionam como um veículo de investimento, mas você não deve pensar em nenhum tipo de seguro de vida como um investimento. Os ativos reais vêm com extensa regulamentação e proteções para os investidores. Embora o seguro de vida também esteja sujeito a regulamentos rígidos, esses regulamentos não estão particularmente relacionados ao setor financeiro.
O que é coberto por Whole Life?
A vida inteira do segurado é coberta pelo seguro de vida inteira. Quando você obtém esse tipo de seguro, ele pagará em dinheiro aos seus beneficiários depois que você falecer.
Como a seguradora está cobrindo você pelo resto de sua vida e não apenas por um período especificado, isso é mais caro do que o seguro de vida. Além disso, o custo do seu seguro aumenta com a idade.
Opções alternativas de seguro permanente contra seguro de vida inteira
Três outras categorias importantes de seguro de vida permanente, além do padrão, incluem um componente de seguro e poupança. Eles consistem em:
#1. vida universal
Com uma apólice de seguro de vida universal, você pode ajustar o benefício por morte, o que afetará os prêmios que você paga. Por exemplo, um segurado pode optar por obter uma apólice de seguro de vida universal com um benefício de morte relativamente baixo inicialmente, aumentá-lo à medida que sua família e renda aumentam e depois cortá-lo quando seus filhos se tornarem financeiramente independentes.
#2. Vida Variável
Uma apólice de vida variável permite que você tenha mais influência sobre os investimentos feitos com seu valor em dinheiro, geralmente apresentando uma seleção de fundos mútuos para escolher. (Com esta apólice, essas escolhas de investimento são feitas pelo provedor de seguros.) Dependendo do desempenho de seus investimentos, o valor em dinheiro de sua apólice e o benefício por morte podem mudar.
#3. Vida Variável-Universal
Uma apólice de seguro é uma combinação de uma apólice universal e variável. Ele permite que os segurados modifiquem seu benefício por morte, assim como uma apólice de vida universal, e dá a eles a opção, assim como uma apólice variável, de escolher como seu valor em dinheiro é investido.
Vida inteira vs. vida útil
Os dois principais tipos de seguro de vida: seguro de termo versus seguro de vida inteira, quase certamente surgirão quando você começar a procurar alternativas. Aqui estão algumas breves explicações de cada um:
Termo de seguro de cuidados
Este é o seguro que você compra para cobrir um período predeterminado, como 10 ou 20 anos. Não há valor financeiro acumulado nessas apólices. Devido à possibilidade de você sobreviver à cobertura, os prêmios geralmente são mais baratos. Se você quiser continuar tendo um seguro de vida após o término da apólice, deverá adquirir outro termo e pagar taxas mais altas.
Seguro de Vida Inteira
Você compra este seguro para cobrir o resto de sua vida. Não expira, em contraste com o seguro de longo prazo. A cobertura continuará até o seu falecimento ou até que seja rescindida. Devido à duração da apólice, o custo inicial dos prêmios é maior do que com o seguro a prazo. No entanto, uma parte dos prêmios que você paga se acumula como valor monetário que você pode utilizar no futuro. A apólice que você compra aos 40 anos é sua. O termo seguro “permanente” é freqüentemente usado para descrever o seguro de vida inteira.
Prós e contras do seguro de vida inteira
Prós do seguro de vida inteira
Tem cobertura que pode durar toda a sua vida, desde que você pague os prêmios em dia. Embora uma apólice de longo prazo seja válida por um determinado período de tempo, se você ainda precisar de seguro além desse período, provavelmente precisará substituí-lo. Devido à sua idade ou problemas de saúde, você pode ter mais dificuldade em obter seguro - ou recebê-lo a um preço razoável. As opções disponíveis para as pessoas cujos planos de seguro expiram, no entanto, são frequentemente maiores do que eles imaginam.
Previsibilidade
Seu benefício por morte e prêmios para uma apólice de seguro de vida completa permanecem os mesmos. Ambos os tipos de seguro de vida variável expõem você aos altos e baixos dos mercados. Também pode ser uma opção preferível para aqueles que desejam uma apólice permanente, mas não se sentem à vontade para assumir riscos de investimento.
Vantagens Fiscais
O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida aumenta com impostos diferidos, assim como acontece com outros tipos de seguro permanente.
Esse dinheiro seria tributado anualmente se fosse mantido em uma conta de investimento comum, sem aposentadoria, por causa dos juros e dividendos.
Além disso, como os benefícios do seguro de vida (o benefício por morte que é pago ao destinatário) são frequentemente isentos de tributação, esses ganhos de investimento podem nem estar sujeitos a tributação.
Contras de seguro de vida inteira
Preço mais alto
O seguro de vida inteira é mais caro do que o seguro de vida; A Investopedia estima que o custo seja cinco a quinze vezes maior. Uma explicação para isso é que uma parte do seu prêmio financia a conta de valor em dinheiro. Outra é que a venda de planos de seguro de vida inteira geralmente resulta em comissões mais altas para os vendedores de seguros do que a venda de seguros a longo prazo.
Diminuindo Benefício de Morte
Com seguro de vida inteira, o custo é maior e o benefício de morte é menor do que com uma apólice de longo prazo para a mesma quantia de dinheiro. Portanto, você pode descobrir que o seguro de vida atende melhor às suas necessidades se precisar de muita cobertura de seguro por um período específico de tempo, como faria se tivesse uma família jovem que depende de sua renda.
Controle de investimento insuficiente
A forma como a parte do valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida inteira é investida é decidida pela companhia de seguros. Você pode querer investir esse dinheiro por conta própria se for um investidor experiente e se sentir confortável em assumir mais riscos.
Uma técnica aconselha “comprar a prazo e investir a diferença” por causa disso. A diferença nos custos de apólices comparáveis de seguro de vida inteira e de prazo é investida usando essa estratégia. Outra opção é uma apólice variável, que permite algumas opções de investimento, mas só pode usar o dinheiro que a seguradora fornece.
Qual é a principal vantagem de ter um seguro de vida inteira?
A seguir, uma das vantagens mais atraentes de comprar um seguro de vida completo:
#1. O seguro de vida inteira não tem limite de tempo
Seu benefício por morte é perpétuo, desde que você mantenha seus pagamentos de prêmio. Não importa quando você falecer - seja amanhã, daqui a cinco anos, 80 anos ou até mais tarde - sempre será pago.
Os pagamentos mensais que você faz a um provedor de seguros para cobrir o custo de sua cobertura são conhecidos como prêmios. Você terá que pagar prêmios, quer tenha uma apólice de seguro de vida inteira ou outro tipo de seguro.
#3. Contratos de seguro de vida inteira podem produzir dividendos
Algumas empresas de seguro de vida também oferecem dividendos, além de fornecer aumentos de valor em dinheiro garantidos. Embora os dividendos possam ser recebidos em dinheiro ou usados para cobrir todo ou parte do seu prêmio, muitas pessoas optam por reinvesti-los em suas apólices de seguro. Isso pode permitir que seu benefício por morte e seu valor em dinheiro cresçam ainda mais rapidamente.
Quanto custa uma apólice de seguro de vida inteira de $ 1000000?
Em média, $ 32.05 são pagos por mês por uma apólice de seguro de vida de $ 1,000,000 com prazo de 10 anos. Você gastará um prêmio mensal médio de $ 46.65 para um plano de 20 anos. Além da duração do período, outras variáveis, como idade, saúde ou uso de cigarro, podem afetar suas taxas.
Você pode sacar seu seguro de vida inteira?
Você pode sacar o seguro de vida inteira antes de sua morte se tiver uma apólice de seguro de vida permanente. Os principais métodos para fazer isso são três. Você pode primeiro pedir dinheiro emprestado contra sua apólice (o reembolso é opcional).
Para quem é melhor o seguro de vida inteira?
O seguro de vida inteira oferece proteção vitalícia, tornando-se a melhor opção para aqueles que precisam de suporte financeiro contínuo. Não da sua idade no momento da morte, uma apólice de seguro de vida inteira pode ser a melhor escolha se você deseja cobrir os custos do funeral, bem como quaisquer contas pendentes.
Por que as pessoas ricas usam seguro de vida inteira?
O seguro de vida faz sentido para muitas pessoas ricas, pois pode oferecer um benefício por morte a entes queridos que normalmente são isentos de impostos. Além disso, esse dinheiro pode ser usado para pagar impostos sobre heranças ou heranças, evitando a necessidade de vender outros ativos imobiliários para pagar essa despesa.
Quantos anos você paga pelo seguro de vida inteira?
O seguro de vida inteira não expira, em contraste com o seguro de longo prazo. Até que você seja aprovado ou seja rescindido, a política estará em vigor. Os prêmios que você paga na apólice ao longo do tempo começam a produzir valor em dinheiro, que é usado em circunstâncias específicas.
Quais são os dois tipos de seguro de vida inteira?
Os dois principais tipos são:
- Cobertura máxima e
- Cobertura balanceada.
Você tem um valor fixo de pagamento em dinheiro e os mesmos prêmios se tiver um seguro de vida completo equilibrado ou normal. A sua apólice está ligada a um fundo de investimento se tiver uma cobertura máxima.
Conclusão
Suas demandas particulares determinarão se o seguro de vida inteira é ou não a melhor opção para você. Como custa mais do que o seguro de vida, seu benefício por morte será menor para uma determinada quantia em dinheiro. No entanto, você não precisa se preocupar com o esgotamento porque é seu para sempre. O termo provavelmente faz mais sentido se você precisar de mais proteção no início da vida, como para uma família em crescimento. Mas, comprar cobertura de seguro de vida inteira pode valer a pena se você deseja deixar um legado para seus herdeiros.
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Referências
