De acordo com o 2021 Insurance Barometer Study da LIMRA e Life Happens, ambas entidades financiadas pelo setor, dois terços dos americanos contam com seu seguro de vida suplementar do trabalho (também conhecido como seguro de vida em grupo) ou seguro de vida de outro membro da família. No entanto, mais da metade (48%) dos trabalhadores afirma não compreender ou compreender apenas parcialmente o benefício de seguro de vida oferecido por suas empresas.
Não se preocupe se você é novo no seguro de vida suplementar. Explicaremos o que é um seguro de vida complementar para funcionários, quem pode se beneficiar dele e como comprá-lo nas seções abaixo.
O que é Seguro de Vida Complementar?
Seguro de vida suplementar refere-se a qualquer apólice de seguro de vida que você tenha além de sua cobertura de seguro de vida principal. Na maioria das vezes, trata-se de um seguro de vida fornecido pelo seu empregador, além da apólice de grupo gratuita ou de baixo custo fornecida por muitos empregadores como parte de seu pacote de benefícios.
Uma apólice suplementar pode ser fornecida pelo seu empregador, mas não é obrigatória. E pode valer a pena pensar dependendo de quanto a apólice do seu empregador prevê para você e sua família.
Ocasionalmente, é adaptado para atender a uma necessidade específica. Algumas pessoas, por exemplo, comprariam uma apólice suplementar para cobrir despesas de funeral e enterro, a fim de evitar um encargo financeiro para seus sobreviventes. Uma política como essa pode variar de US$ 5,000 a US$ 25,000 ou mais.
Se você adquirir sua apólice suplementar por meio do trabalho, é uma boa ideia sentar-se com a documentação da apólice e examinar a estrutura. Uma política suplementar pode não entrar em vigor até que você tenha esgotado as vantagens de suas políticas existentes. Outras restrições também podem ser aplicadas.
Como funciona o seguro de vida suplementar
Além da cobertura básica de seguro fornecida no trabalho, seu empregador pode oferecer a opção de adquirir cobertura adicional por conta própria. Se você for membro de um sindicato ou de outra organização de membros, poderá ter benefícios de seguro de grupo e a opção de aumentá-los, se desejar.
Ao contrário da maioria das apólices individuais, este seguro complementar pode não precisar de um check-up médico. Se você comprá-lo através do seu trabalho, poderá pagar por ele usando deduções simples da folha de pagamento.
Comprando um seguro de vida suplementar através do seu trabalho
Se o seu local de trabalho oferece seguro de vida complementar aos funcionários, você pode comprá-lo além da apólice regular.
A maioria das apólices de seguro de vida básicas são gratuitas e cobrem uma ou duas vezes o seu salário anual. Os prémios são pagos pelo seu empregador.
Os produtos de seguro apresentam limites de cobertura mais altos, mas geralmente você é o responsável pelo pagamento dos prêmios.
Essas políticas geralmente estão disponíveis exclusivamente para funcionários em tempo integral ou para aqueles que trabalham um determinado número de horas por semana. Para ser elegível para cobertura suplementar, a maioria das empresas precisa que você tenha uma apólice de seguro de vida básica válida.
Tipos de Seguro de Vida Complementar Através do Trabalho
A maioria das apólices de seguro de vida complementares fornecidas pelo seu trabalho são seguros de vida em grupo e a cobertura depende da continuidade do seu emprego. Você pode converter seu seguro de vida em grupo em uma apólice pessoal e levá-lo com você quando sair, dependendo da “portabilidade” da apólice.
Os quatro principais tipos de seguro de vida suplementar fornecidos pelos empregadores são os seguintes:
- O seguro de vida complementar para funcionários complementa sua apólice existente.
- O seguro de vida suplementar do cônjuge protege a vida do seu cônjuge. Um parceiro doméstico é frequentemente coberto por esse tipo de apólice.
- O seguro de vida complementar para crianças cobre dependentes qualificados.
- O seguro suplementar de morte acidental e desmembramento complementa sua apólice principal. Se você morrer ou ficar gravemente ferido em um acidente, o seguro AD&D pagará.
Antes que você possa se qualificar para um seguro de vida suplementar para cônjuge ou filho, seu empregador pode exigir que você compre uma apólice suplementar para si mesmo.
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Quanta cobertura posso obter no trabalho?
Apólices suplementares de seguro de vida para funcionários oferecem cobertura adicional aos planos básicos, até um limite predeterminado estabelecido pela empresa. Os valores máximos normalmente variam entre US$ 250,000 e US$ 500,000, mas podem ultrapassar vários milhões de dólares. Gerentes ou executivos de alto nível podem ter maior acesso a fundos do que funcionários comuns em alguns casos.
Os limites geralmente são mais baixos para um cônjuge ou filho. O máximo de uma criança pode variar de $ 10,000 a $ 40,000, enquanto o máximo de um cônjuge pode variar de $ 45,000 a $ 500,000.
Ao contrário de muitas apólices de seguro de vida privada ou de vida inteira, o seguro de vida suplementar por meio de seu empregador pode permitir que você aumente ou diminua os valores de cobertura em intervalos específicos, como uma janela de inscrição aberta.
Se você tiver uma apólice por meio de seu trabalho, seu benefício por morte pode diminuir automaticamente quando você atingir uma certa idade, como 70 ou 75 anos. Se isso acontecer, você paga apenas uma parte dos prêmios para igualar o benefício por morte reduzido.
A cobertura do seguro é garantida?
Independentemente de sua idade ou histórico médico, você geralmente é elegível para planos de seguro de vida básicos por meio de seu trabalho. No entanto, as empresas garantem a aceitação apenas até um certo limite de cobertura, como US$ 100,000 ou US$ 1 milhão, para seguro de vida suplementar para funcionários.
Para comprar mais do que esse valor, você pode ser obrigado a realizar um exame médico ou demonstrar que não é um perigo para o seguro. Sua empresa só pode fornecer cobertura garantida durante os períodos de inscrição aberta.
Uma companhia de seguros pode me comprar um seguro de vida suplementar?
Muitas seguradoras privadas vendem apólices de seguro de vida complementares que podem ser usadas em conjunto com uma apólice de seguro de vida em grupo no trabalho. Entre as opções estão:
- Seguro de vida, a termo ou permanente, para companheiro ou dependente
- Seguro de sepultamento para cobrir as despesas finais
- Cobertura para morte acidental e desmembramento (AD&D)
Os benefícios e desvantagens de comprar um seguro de vida suplementar de uma seguradora privada
A mobilidade do seguro de vida suplementar privado é um de seus benefícios. Sua cobertura é garantida desde que você mantenha a apólice e pague seus prêmios em dia. Ele não pode ser retirado apenas porque você mudou de emprego, e você não é obrigado a esperar por um período de inscrição anual para comprar uma apólice.
Você pode receber limites maiores e escolher entre uma gama mais ampla de apólices de prazo ou permanente, dependendo da seguradora. No entanto, como o risco não é disperso por todos os funcionários, você pode ser examinado mais do que seria sob o plano do empregador. Sua idade e saúde, ou a saúde do coberto, podem ter um impacto significativo na elegibilidade e nas taxas.
Que quantidade de seguro de vida suplementar você deve comprar?
Os requisitos de cada um para o seguro de vida são únicos. Examinar sua renda e metas de longo prazo é um método inteligente para determinar quanto seguro de vida suplementar você pode precisar. Os seguintes fatores devem ser considerados:
- Seu parceiro e filhos: Você tem (ou pretende ter) filhos ou dependentes? Se você morrer, como seu parceiro combinaria cuidar dos filhos e trabalhar? Quanta almofada de caixa você precisará para se ajustar à sua perda? Algumas seguradoras propõem uma cobertura de 10 a 15 vezes o seu pagamento anual antes dos impostos.
- Despesas com ensino superior: De acordo com o College Board, o ano típico de mensalidades e taxas em uma universidade de quatro anos pode variar de US$ 10,700 a US$ 30,800. Se você pretende pagar pelo ensino superior de alguém no futuro, também deve fazer um orçamento para isso.
- Hipoteca, empréstimo de carro e dívidas de cartão de crédito
- Despesas com funeral e sepultamento pode chegar a US $ 8,500 em média, de acordo com a National Funeral Directors Association.
Uma calculadora de seguro on-line é outra ferramenta útil para determinar quanto seguro de vida você precisa.
Qual é o custo do seguro de vida suplementar?
O seguro de vida suplementar através do seu empregador pode ser mais caro do que as apólices compradas no mercado livre, mas isso depende de onde você trabalha.
Isso está relacionado, em parte, ao método pelo qual as seguradoras calculam os preços de vida em grupo. As seguradoras analisam dados agregados, como o número de funcionários e a idade média. Como essas informações são exclusivas de cada organização, os prêmios podem variar muito. Por exemplo, um funcionário de 40 anos da Empresa X pode comprar uma apólice de seguro de US$ 500,000 por US$ 600 por ano, mas apenas US$ 250,000 de cobertura na Empresa Y pelo mesmo preço.
O custo também é afetado pela sua idade. As taxas das apólices via trabalho geralmente não são fixas, o que significa que os prêmios podem aumentar com a idade. Uma apólice de seguro de vida suplementar de US$ 500,000 para um funcionário com menos de 30 anos da Empresa A, por exemplo, custa US$ 168 por ano, enquanto a mesma apólice para um funcionário com mais de 70 anos pode custar até US$ 6,000 por ano.
Quando você compra um seguro de vida no mercado aberto, suas taxas geralmente ficam bloqueadas durante a vida útil da apólice, independentemente de quaisquer problemas de saúde que você encontre ao longo do caminho. Como resultado, se você é mais jovem, pode ser melhor comprar um seguro de vida por meio de uma seguradora privada e aproveitar as apólices de taxa fixa mais baixas.
O custo dos bens suplementares no mercado aberto é determinado por critérios como idade, histórico médico, seguradora e tipo de plano. O seguro de vida é geralmente mais barato do que o seguro de vida completo (ou permanente).
Considerações importantes antes de comprar um seguro de vida suplementar
De acordo com um relatório de 2018 da Society for Human Resource Management, oitenta por cento dos empregadores nos Estados Unidos oferecem seguro de vida suplementar a seus funcionários. No entanto, ter a oportunidade de comprá-lo nem sempre implica que você deveria.
#1. Onde comprar:
Existem vantagens e desvantagens em comprar um seguro de vida suplementar através do seu empregador. Você pode preferir a conveniência de se inscrever por meio do trabalho e pagar prêmios com seu salário. Se você tiver um problema de saúde subjacente, pode ser aconselhável aproveitar a cobertura suplementar fornecida pelo trabalho. Por outro lado, se você for jovem e saudável, poderá usar sua energia para negociar uma apólice de baixo custo por conta própria.
# 2. Alternativas:
Alguns empregadores oferecem planos suplementares de seguro de vida inteira, além das alternativas de prazo regular. No entanto, sua idade e saúde podem impedi-lo de ser elegível. Se você deseja uma cobertura mais abrangente, considere aumentar seus planos de seguro de vida - adquirindo várias apólices de vida de vários termos - em vez de comprar um único produto suplementar. Se você deseja certos recursos em vez de uma cobertura maior, pode complementar sua apólice atual com apólices de seguro de vida, como benefícios por morte acelerada, que permitem que você retire uma parte dos rendimentos de sua apólice se ficar doente terminal.
#3. Cobertura existente:
Antes de selecionar a cobertura suplementar, revise sua apólice atual. Sem despesas adicionais, sua apólice básica já pode cobrir AD&D, cônjuge ou dependentes.
#4. Portabilidade:
Embora o seguro de vida básico por meio do trabalho seja geralmente barato, você pode perder sua cobertura se deixar o emprego. Ter sua própria apólice, ou uma que possa ser levada com você, garante que você esteja coberto, não importa onde seu trabalho o leve.
Vale a pena o seguro de vida complementar?
A apólice de vida suplementar deve ser usada em adição à cobertura individual, não em substituição à cobertura individual. Você pode obter um seguro adicional por meio de um plano de grupo, possivelmente com desconto, sem medo de perder toda a cobertura se sair do grupo.
Como resultado, você pode querer utilizar vários tipos de regras por diferentes motivos. Considere utilizar um seguro individual para cobrir as despesas necessárias (como sua hipoteca ou o dinheiro da educação de seus filhos) e cobertura suplementar para “bons-de-ter” (como uma herança futura para seus netos). Uma calculadora de seguro de vida pode ajudá-lo a determinar seus objetivos e atingir o equilíbrio correto.
Conclusão
O plano financeiro da sua família deve incluir seguro de vida. Ao procurar uma apólice por conta própria, compare taxas e prazos de várias seguradoras diferentes.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida suplementar
Quanto custa o seguro de vida complementar?
O custo do seguro de vida suplementar varia substancialmente com base na extensão do pagamento de sinistros e se você obtém uma apólice com desconto por meio de seu empregador ou de outra seguradora. Outras considerações incluem sua saúde, idade e se o seguro é a termo ou a vida inteira.
O seguro de vida complementar do empregador vale a pena?
Pode ser, mas você deve examinar suas opções antes de comprá-lo por meio do plano do seu empregador. Você pode ter opções adicionais em outros lugares e pode selecionar uma apólice adaptada às suas necessidades específicas pesquisando o que está disponível em companhias de seguros independentes. Um consultor financeiro ou especialista em seguros pode ajudá-lo a avaliar as vantagens e desvantagens.
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Referências
