O seguro de hipoteca, também conhecido como seguro de hipoteca privada (PMI), pode ajudar os compradores de casas a obter uma taxa de juros competitiva e acessível e simplesmente se qualificar para um empréstimo com apenas 3% de entrada. Em troca desses termos superiores, o mutuário deve pagar prêmios de seguro mensais por pelo menos vários anos. Aqui vamos aprender mais sobre o PMI e o processo de remoção do seguro hipotecário.
O que é o seguro do financiamento?
O seguro hipotecário é uma apólice que protege um credor hipotecário no caso de um mutuário não efetuar os pagamentos. Embora o seguro de hipoteca se destine a proteger o credor, o risco mais baixo permite que os credores concedam empréstimos a mutuários que normalmente não se qualificariam para uma hipoteca, muito menos para uma hipoteca barata.
Os credores tradicionalmente exigiam um adiantamento de 20% como condição para se qualificar para uma hipoteca, porque um mutuário que investe seu próprio dinheiro em sua casa tem menos probabilidade de parar de fazer pagamentos e permitir que o banco penetre a casa se o valor de sua casa ou suas finanças pessoais se deterioram. Ambos os cenários ocorreram durante a crise imobiliária e a recessão de 2007, enfatizando a importância do seguro hipotecário.
Vale a pena notar que os tomadores de empréstimos convencionais com pagamentos mais baixos devem pagar o seguro de hipoteca privada (PMI), enquanto os solicitantes de empréstimos da FHA devem pagar um prêmio de seguro de hipoteca (MIP).
Como funciona o PMI?
O seguro de hipoteca custa dinheiro, mas protege o credor. O seguro de hipoteca reembolsa o credor por uma parte do principal se você deixar de fazer os pagamentos da hipoteca. Enquanto isso, você ainda é obrigado a pagar o empréstimo e, se ficar muito atrasado, poderá perder sua propriedade na execução duma hipoteca.
Isso difere do seguro de vida hipotecário, que paga a hipoteca restante se o mutuário morrer, ou do seguro de invalidez hipotecário, que paga a hipoteca inteiramente se o mutuário se tornar deficiente.
Tipos de Seguro Hipotecário
Você deve estar ciente de três tipos principais de seguro de hipoteca. Aqui está um resumo básico de cada categoria.
#1. Seguro de hipoteca pago pelo comprador
Seu PMI quase sempre será um seguro de hipoteca pago pelo mutuário (BPMI). Esta é a forma de PMI que geralmente é mencionada pelos credores. O BPMI é um seguro de hipoteca que está incluído no pagamento mensal da hipoteca.
Vejamos como isso pode afetar seus custos. O PMI normalmente custa entre 5 e 1% do valor do empréstimo por ano. Isso equivale a US$ 1,000 a US$ 2,000 em seguro de hipoteca a cada ano, ou cerca de US$ 83 a US$ 166 por mês.
Você pode cancelar o seguro depois de pagar mais de 20% do valor da casa. Isso acontece quando você atinge um índice LTV de 78%, o que implica que você pagou 22% do valor do empréstimo, ou quando você atinge o ponto médio do prazo do empréstimo, que é de 15 anos para uma hipoteca de 30 anos.
#2. Seguro de hipoteca pago pelo credor
O seguro de hipoteca pago pelo credor (LPMI) significa que seu credor paga seu seguro de hipoteca antecipadamente, mas sua taxa de hipoteca é mais alta para compensar. Para LPMI, o aumento da taxa de juros é tipicamente 0.25–,5% maior. Você economizará dinheiro em pagamentos mensais e terá uma entrada mais barata porque o LPMI não exige uma entrada de 20%.
Sua taxa de juros será maior se sua pontuação de crédito for baixa. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, o LPMI terá um custo extra. Além disso, como o LPMI está integrado ao seu cronograma de pagamento para o prazo total do empréstimo, você nunca poderá cancelá-lo.
#3. Prêmio de seguro hipotecário FHA
Discutimos os muitos tipos de seguro hipotecário disponíveis para empréstimos tradicionais, mas e as hipotecas apoiadas pelo governo? A maioria dos empréstimos à habitação da FHA, que são empréstimos garantidos pelo governo federal para compradores de imóveis pela primeira vez, também exigem a compra de seguro de hipoteca, comumente conhecido como prêmio de seguro de hipoteca (MIP).
A menos que você faça um adiantamento de 10% ou mais, muitas vezes você precisará pagar o seguro de hipoteca pelo restante do prazo do empréstimo (nesse caso, o MIP seria removido após 11 anos). Você terá que pagar de duas maneiras. Primeiro, há um pagamento antecipado de seguro de hipoteca de empréstimo da FHA (UFMIP), que normalmente é de 1.75% do valor do empréstimo.
Você também terá que pagar um prêmio de seguro de hipoteca anual. Os pagamentos anuais do MIP variam entre 0.45% e 1.05% do valor básico do empréstimo.
O seguro de hipoteca pago pelo mutuário funciona de forma semelhante, mas há algumas diferenças importantes. Você pagará uma quantia mensal, semelhante ao BPMI, que geralmente é incorporado ao pagamento da sua hipoteca.
É assim que pode funcionar: você fará um pagamento inicial de 1.75% do valor do empréstimo. Se você tiver uma hipoteca de $ 200,000, deverá antecipar o pagamento de $ 3,500 no fechamento. Ao longo da vida de sua hipoteca, você deve esperar pagar uma média de 85% do valor do empréstimo pelo MIP. Essa porcentagem pode ser maior dependendo de quanto dinheiro você colocou em seu empréstimo.
Quando o PMI é necessário?
Quando você contrata um empréstimo hipotecário e seu pagamento inicial é inferior a 20% do preço de compra, você pode ser forçado a obter um seguro hipotecário. A exigência de seguro de hipoteca varia dependendo do credor e do pacote de empréstimo. Dependendo de suas circunstâncias, no entanto, alguns credores podem permitir que você evite o PMI, mesmo se você fizer um pagamento mais baixo. Considere perguntar ao seu credor se o PMI é necessário e, em caso afirmativo, se há exceções para as quais você possa se qualificar.
O seguro hipotecário faz parte da sua hipoteca?
Seu empréstimo hipotecário não contém seguro hipotecário. É uma cobertura de seguro separada de sua hipoteca. O seguro hipotecário é normalmente pago de duas maneiras: em um montante fixo adiantado ou ao longo do tempo com pagamentos mensais. No entanto, é bastante incomum que o custo mensal do seu prêmio do PMI seja incorporado ao pagamento da hipoteca. Você pode fazer um único pagamento mensal para cobrir seu empréstimo hipotecário e seu seguro hipotecário dessa maneira.
Verifique a estimativa de empréstimo que você recebe de um credor para obter informações e faça perguntas se quiser saber se um credor exige seguro de hipoteca, como você paga por ele e quanto custará. Você também pode realizar sua própria pesquisa acessando um site como o Consumer Financial Protection Bureau. Para entender melhor o que o PMI pode ser exigido e se você pagaria os prêmios mensalmente, adiantado ou ambos, procure informações que descrevam as divulgações de fechamento de sua estimativa de empréstimo.
A boa notícia é que, se você precisar de seguro de hipoteca, poderá removê-lo depois de fazer pagamentos de empréstimo suficientes para obter mais de 20% de capital em sua casa. Verifique com seu credor para ver quando e como você pode sair do PMI2 quando ele não for mais necessário.
Remoção de Seguro Hipotecário
Quando sua casa tiver 20% de patrimônio, você poderá remover o PMI de seu pagamento mensal solicitando o cancelamento ou refinanciamento do empréstimo. Os procedimentos que você segue para cancelar seu PMI diferem de acordo com o tipo de seguro que você possui.
Remoção de seguro hipotecário pago pelo mutuário
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Coloque 20% do seu próprio dinheiro. Você não poderá cancelar seu PMI a menos que tenha pelo menos 20% de capital em sua casa. Continue a fazer pagamentos mensais do seu empréstimo. Para desenvolver a equidade mais rapidamente, direcione qualquer excesso de dinheiro que você tenha para o seu princípio. Não se esqueça de incluir uma mensagem com seus pagamentos em excesso instruindo seu credor de que o pagamento deve ser usado para sua dívida principal em vez de seu próximo pagamento. Pode haver um espaço em seu extrato ou uma caixa de seleção online para isso.
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Faça contato com seu credor. Quando você tiver 20% de capital em sua casa, notifique seu credor para descontinuar seu PMI. Tome as medidas que seu credor exige para que isso aconteça.
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Certifique-se de que seu PMI não esteja mais presente. Solicite a confirmação de seu credor de que você não é mais obrigado a pagar o PMI. Em seguida, obtenha uma declaração de hipoteca que inclua suas informações de pagamento mais recentes. Certifique-se de que seu pagamento mensal seja menor do que era quando você tinha o PMI em seu empréstimo. Se o seu pagamento mensal permanecer o mesmo, entre em contato com seu credor para obter mais informações.
Seguro Hipotecário Privado e Remoção de Seguro Hipotecário Pago pelo Credor
Se você tem LPMI ou MIP e fez um adiantamento de menos de 10%, você só pode remover seus pagamentos por meio de um refinanciamento.
Passo 1
Acumule 20% de capital em sua casa. Antes de refinanciar, você deve ter pelo menos 20% de capital em sua casa. Se você refinanciar com menos de 20% de patrimônio, terá que pagar o PMI novamente.
Passo 2
Loja em torno de empréstimos. Você não é obrigado a refinanciar com seu credor atual; você pode optar por se envolver com um novo provedor. Compare os credores em sua área e selecione um para utilizar para um refinanciamento. Antes de aplicar, certifique-se de atender aos requisitos de refinanciamento.
Passo 3
Envie um pedido de refinanciamento. Preencha uma solicitação, forneça evidências financeiras e responda a quaisquer perguntas do credor o mais rápido possível. Faça questão de mencionar que deseja refinanciar um empréstimo convencional.
Passo 4
Aguarde a conclusão da subscrição e avaliações. Quando você solicita um empréstimo, seu credor iniciará o processo de subscrição. Durante esse período, um profissional financeiro examina seus documentos para garantir que você seja elegível para um refinanciamento. Além disso, seu credor irá ajudá-lo a agendar uma avaliação. Permitir a conclusão dos processos de avaliação e subscrição.
Passo 5
Reconheça sua Divulgação de Fechamento. Seu credor lhe dará a papelada de Divulgação de Fechamento após a subscrição e uma avaliação. Este documento explica as condições do seu novo empréstimo, bem como as taxas de fechamento que você deve pagar. Lembre-se de acusar o recebimento o mais rápido possível. Seu credor não poderá agendar seu fechamento até que você revise sua divulgação.
Passo 6
Participe do encerramento. Você pagará seus custos de fechamento e assinará seu novo empréstimo aqui. Você então faz pagamentos ao seu novo credor.
O seguro de hipoteca tem que ser comprado?
Você provavelmente terá que pagar pelo PMI se estiver obtendo uma hipoteca tradicional e seu adiantamento for inferior a 20%. No entanto, você pode evitar o seguro de hipoteca se puder pagar pelo menos 20% do preço de compra.
Seguro de hipoteca é um requisito para empréstimos FHA.
Exatamente como é determinado o seguro de hipoteca?
O saldo do seu empréstimo determina o valor do seguro hipotecário. Você deve primeiro determinar sua relação empréstimo-valor (LTV) para estimar o valor do seguro hipotecário que pagará. Divida o saldo do seu empréstimo pelo valor de sua propriedade para chegar a isso. A porcentagem de PMI, que seu credor pode fornecer, é então multiplicada por isso.
O que é coberto pelo seguro de hipoteca?
O seguro hipotecário privado não protege de forma alguma a sua casa; é apenas um seguro para o credor hipotecário. O seguro de hipoteca atua como uma rede de segurança para o credor no caso de você inadimplir o empréstimo, uma vez que os credores veem os empréstimos hipotecários com pagamentos menores como investimentos mais arriscados. Seu credor pode escolher o fornecedor do seguro hipotecário porque o PMI protege apenas o credor.
Conclusão
Os mutuários devem pagar pelo seguro de hipoteca, mas isso permite que eles se tornem proprietários de casa mais cedo, reduzindo o risco para as instituições financeiras de conceder hipotecas a pessoas com baixos pagamentos. Se você deseja possuir uma casa mais cedo ou mais tarde por motivos de estilo de vida ou orçamentários, pode achar desejável pagar taxas de seguro de hipoteca. Além disso, se você estiver pagando mensalmente o PMI ou seguro de hipoteca com prêmio dividido, os prêmios podem ser cancelados se o patrimônio da sua casa exceder 80%.
No entanto, se você for um dos mutuários que deve pagar os prêmios de seguro da FHA durante a vida do empréstimo, você deve reconsiderar. Você pode ser capaz de refinanciar fora de um Empréstimo FHA mais tarde para evitar o pagamento do PMI. No entanto, não há certeza de que sua posição de trabalho ou taxas de juros de mercado permitirão ou lucrar com um refinanciamento.
Perguntas frequentes sobre seguro hipotecário
Qual é o custo médio do seguro hipotecário?
De acordo com dados de seguro de hipoteca do Urban Institute, você pode esperar que o PMI custe entre 0.58% e 1.86% do valor do empréstimo pago mensalmente ou em uma quantia fixa adiantada. Em termos de dinheiro, Freddie Mac prevê que isso será de US $ 30 a US $ 70 para cada US $ 100,000 adicionados a um pagamento mensal de hipoteca.
É necessário ter seguro hipotecário?
O seguro de hipoteca também é exigido em empréstimos FHA e USDA.
O PMI é uma anulação de impostos?
Sim, os prêmios de seguro de hipoteca privada (PMI) são dedutíveis como parte da dedução de juros de hipoteca até 2020.
Quanto tempo você paga o seguro de hipoteca FHA?
Os mutuários que depositam menos de 10% em um empréstimo da FHA são obrigados a pagar o seguro de hipoteca da FHA até que o prazo do empréstimo seja concluído. No entanto, se você depositar pelo menos 10%, poderá ter o FHA MIP apagado após 11 anos de pagamentos.
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