Os prémios de seguro hipotecário e o seguro hipotecário privado permitem que os mutuantes concedam empréstimos à habitação a consumidores que de outra forma não poderiam fazê-lo. O seguro hipotecário faz isso protegendo os credores de perdas que podem ocorrer se um mutuário deixar de pagar um empréstimo.
Existem dois tipos de seguro de hipoteca que parecem iguais, mas não são. O prêmio do seguro de hipoteca é exigido para empréstimos FHA. Quando você usa um empréstimo da FHA para comprar uma casa e não tem pelo menos 20% de entrada, os credores hipotecários pedem que você pague um prêmio de seguro de hipoteca da FHA (MIP). O MIP os protege de perdas se você não pagar o empréstimo. O seguro de hipoteca pode ser exigido quando você obtém um empréstimo para adquirir uma casa, bem como quando você refinancia.
Um prêmio de seguro de hipoteca, ou MIP, é simplesmente o seguro de hipoteca em um empréstimo da FHA. Quando um mutuário faz um pagamento mínimo de entrada, o seguro hipotecário ajuda a compensar o risco do credor, porque pagamentos de entrada baixos aumentam a quantidade de dinheiro que seu credor perde se você deixar de pagar sua hipoteca (menor entrada = maior empréstimo).
O seguro de hipoteca é necessário para todos os empréstimos à habitação da FHA, uma vez que as hipotecas da FHA permitem pagamentos iniciais de até 3.5% para indivíduos com pontuação de crédito tão baixa quanto 580.
PMI vs. MIP (Seguro Hipotecário Privado)
O seguro de hipoteca é referido como seguro de hipoteca privado em uma hipoteca típica (PMI). Os mutuários com hipotecas padrão serão obrigados a pagar o PMI somente se o pagamento for inferior a 20%.
Em contraste, os empréstimos da FHA exigem que os mutuários paguem o seguro hipotecário, independentemente do tamanho do pagamento inicial. Tanto o MIP quanto o PMI protegem o credor no caso de o devedor deixar de pagar seu empréstimo.
Prêmio de seguro hipotecário para empréstimo FHA
O prêmio de seguro de hipoteca inicial é uma distinção significativa entre os padrões de seguro de hipoteca de empréstimo convencional e FHA. Cada pessoa que compra uma casa com um empréstimo da FHA deve pagar uma taxa inicial, que agora é de 1.75% do preço de compra da casa. Isso implica que, se você comprar uma casa de US$ 250,000, deverá pagar um prêmio inicial de US$ 4,375. Não há prêmios de seguro de hipoteca antecipados com empréstimos convencionais.
Os prêmios mensais de seguro são outra distinção significativa entre MIP e PMI. Qualquer pessoa que compre uma casa com um empréstimo FHA também deve pagar prêmios de seguro mensais (MIP). Os custos do MIP variam de acordo com o período de sua hipoteca, o valor de seu empréstimo básico e sua relação empréstimo/valor (LTV). Embora o custo do prêmio anual varie dependendo do mutuário, o custo anual do MIP normalmente varia entre 0.45% e 1.05% do valor do empréstimo.
O mesmo vale ao refinanciar um empréstimo FHA. Ao refinanciar com um empréstimo da FHA, você deve pagar os prêmios de seguro de hipoteca antecipados e anuais.
Seguro hipotecário privado para empréstimos convencionais.
Ao contrário dos empréstimos da FHA, nem todos que obtêm um empréstimo convencional são obrigados a pagar o seguro de hipoteca. Se você fizer um adiantamento de 20% ou mais, você não será obrigado a pagar o PMI. Se você colocar menos de 20%, seu credor quase certamente exigirá que você pague pelo seguro de hipoteca privado.
Sua pontuação de crédito e o tamanho do seu pagamento influenciam o custo do PMI. O custo varia dependendo do mutuário, mas normalmente varia entre 0.5 e 2 por cento do valor do empréstimo.
Ao refinanciar um empréstimo tradicional, as condições são semelhantes. Você deve ter 20% de participação em sua propriedade ou provavelmente será obrigado a pagar um seguro de hipoteca privado.
É mais caro ter MIP ou PMI?
Este é um tópico difícil de responder porque o custo dos prêmios de seguro de hipoteca e seguro de hipoteca privada varia de comprador para comprador. A quantidade de dinheiro que você empresta tem um grande impacto no custo do seguro de hipoteca e, se você emprestar US$ 400,000, provavelmente pagará mais do que se emprestar US$ 200,000. O período de tempo que você deve pagar pelo seguro de hipoteca também afeta o quanto isso lhe custará ao longo da vida do empréstimo. Ao tomar sua decisão, avalie todas as vantagens e desvantagens dos empréstimos convencionais e FHA.
MPI vs. MIP (Seguro de Proteção Hipotecária)
Seguro de proteção hipotecária não é o mesmo que MIP ou PMI (MPI). A única cobertura que beneficia o proprietário entre essas três formas de seguro é o MPI.
Em caso de morte do mutuário, o MPI pagará o empréstimo para que os outros membros do agregado familiar não sejam obrigados a assumir a hipoteca ou perder a casa. Como resultado, o MPI é considerado uma espécie de seguro de vida.
Embora os mutuários paguem os prêmios, o MIP e o PMI beneficiam apenas o credor.
Quais fatores influenciam o prêmio do seguro hipotecário?
Com uma exceção, todos os clientes de hipotecas da FHA pagarão 1.75% do valor do empréstimo em MIP adiantado (UFMIP). Embora a UFMIP seja exigida no fechamento, esse pagamento único pode ser financiado, o que significa que a UFMIP pode ser incluída no valor do empréstimo e o mutuário não precisa trazer esse dinheiro para a mesa de fechamento.
Os prêmios anuais dos mutuários também serão aplicados aos pagamentos mensais de suas hipotecas. Os prêmios anuais podem variar de 0.45 a 1.05% do valor do empréstimo, dependendo do valor emprestado, do valor depositado e da duração do empréstimo.
Os mutuários que estão fazendo um refinanciamento do FHA Streamline em um empréstimo do FHA que foi endossado antes de 1º de junho de 2009 estão isentos desta regra. Esses mutuários pagarão 0.01% do valor do empréstimo na UFMIP. Além disso, seu MIP anual será de 0.55% do valor do empréstimo.
Se você estiver se perguntando se se qualifica para essa exceção, lembre-se de que sua data de endosso não é a mesma que sua data de encerramento. O endosso geralmente ocorre imediatamente após o fechamento. Se você não tiver certeza de sua data de endosso, entre em contato com a FHA.
Se você não estiver nesta categoria, o valor que você pagará pelo seguro de hipoteca anual em seu empréstimo da FHA será determinado por várias variáveis.
Calculando o Prêmio do Seguro Hipotecário
Seu prêmio anual será distribuído uniformemente pelos pagamentos mensais da hipoteca.
Suponha que você esteja recebendo um empréstimo de 200,000 anos da FHA de US$ 30 com um adiantamento de 3.5%. Nesse caso, sua taxa anual de MIP seria de 0.85% do valor do empréstimo ou US$ 1,700 por ano. Isso significa que cerca de US $ 142 do pagamento mensal da hipoteca serão destinados a esse prêmio anual.
Quanto tempo duram os pagamentos do MIP?
O MIP pode ser excluído em circunstâncias específicas. Muitos mutuários FHA, no entanto, pagarão MIP durante a vida de seus empréstimos.
- Se você fez um adiantamento de 10% ou mais, poderá remover o MIP após 11 anos de pagamentos.
- Se você obteve seu empréstimo antes de 3 de junho de 2013 e possui 22% de capital em sua casa, pode ser elegível para cancelamento.
Portanto, se você tiver pelo menos 20% de capital em sua propriedade, mas não estiver qualificado para a remoção do MIP, sua melhor opção pode ser refinanciar em um empréstimo convencional, se fizer sentido para suas circunstâncias financeiras atuais. Você não será obrigado a adquirir um seguro de hipoteca se refinanciar em um empréstimo convencional e mantiver pelo menos 20% de capital em sua casa.
Tributação de Prêmios de Seguro Hipotecário Qualificado
Todos os anos, seu credor é obrigado a fornecer a você e o Formulário 1098 do Internal Revenue Service Form 5 Mortgage Interest Statement (IRS). Este formulário resume seus pagamentos de hipoteca durante o ano anterior e pode ter um impacto em seu imposto de renda. A caixa XNUMX do formulário conterá o valor total dos prêmios MIP ou PMI. Você deve detalhar suas deduções no Anexo A na seção de juros pagos para reivindicar uma dedução para qualquer forma de seguro de hipoteca.
Por causa da Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017, a dedução para esses prêmios terminou em 31 de dezembro de 2017. A Lei de Dotações Consolidadas Adicionais de 2020, no entanto, foi aprovada e o Congresso estendeu a dedução até 31 de dezembro de 2020. Ou seja, a dedução estava disponível para os anos fiscais de 2019 e 2020, bem como retrospectivamente para 2018.
Evitando o Prêmio de Seguro Hipotecário FHA
O seguro de hipoteca é necessário se você usar um programa de empréstimo da FHA. O seguro de hipoteca é exigido para todos os empréstimos da FHA, seja pela vida do empréstimo ou por um número específico de anos. Você pode evitar o seguro de hipoteca FHA fazendo o seguinte:
#1. Usando um programa de empréstimo diferente
Conseguir um empréstimo convencional com 20% de entrada é uma opção, mas existem outras. Aceitar um empréstimo FHA e o MIP que o acompanha e, em seguida, refinanciar em um empréstimo não FHA depois de estabelecer capital suficiente em sua casa é uma alternativa.
#2. Obtenção de um empréstimo de seguro hipotecário pago pelo credor (LPMI)
Se você não puder ou não quiser fazer um adiantamento de 20%, o LPMI pode ser uma opção. Em troca de uma taxa de juros mais alta, o credor paga o PMI com essa forma de empréstimo.
#3. Investigando um empréstimo nas costas
Com este tipo de empréstimo, você faz um adiantamento de 10% e depois obtém um segunda hipoteca para adicionar mais 10% ao seu pagamento inicial. Você acaba com uma entrada total de 20%, evitando o PMI, mas deve pagar dois empréstimos.
#4. Investigando programas especiais
Alguns programas permitem que os mutuários façam um pagamento mínimo sem incorrer no PMI. Estes variam de empréstimos VA (para membros de serviço qualificados) a programas oferecidos diretamente pelos principais bancos e credores.
Como remover o seguro de hipoteca FHA
Pagar pelo seguro de hipoteca da FHA por 11 anos ou mais pode parecer um fardo, mas a despesa não precisa persistir indefinidamente.
De acordo com Gary Acosta, cofundador e CEO da Associação Nacional de Profissionais Imobiliários Hispânicos, muitos mutuários usam empréstimos FHA como um trampolim para ajudá-los a alcançar seu sonho de casa própria. Depois disso, eles trabalham para melhorar suas classificações de crédito. Assim, eles acumulam mais patrimônio em suas casas para refinanciar seu empréstimo FHA e em um empréstimo convencional com melhores condições.
“O FHA é um ótimo empréstimo inicial, mas pode ser útil refinanciá-lo em algum momento para pagamentos mensais reduzidos, incluindo nenhum [prêmio de seguro hipotecário] ou PMI”, explica Acosta.
Também é possível evitar o seguro de hipoteca FHA pagando sua hipoteca. No entanto, isso pode ser demorado e caro. Antes de pagar seu empréstimo, considere as vantagens e desvantagens financeiras.
Como posso saber se fiz pagamentos do prêmio do seguro hipotecário?
O formulário 1098 lista os prêmios de seguro de hipoteca que foram pagos ao longo do ano. Após a conclusão do ano fiscal, o seu credor deve enviar-lhe este formulário.
O que distingue o seguro do seguro hipotecário?
Enquanto o seguro residencial protege sua casa e bens pessoais e oferece proteção de responsabilidade contra sinistros cobertos, o seguro hipotecário paga seu credor se você atrasar sua hipoteca.
O que é coberto pelo seguro de hipoteca?
Se você, o mutuário, não conseguir efetuar os pagamentos do empréstimo e a propriedade for vendida por menos do que o total do empréstimo pendente, o credor pode adquirir o Lenders Mortgage Insurance (LMI) para se proteger contra o risco de não recuperar o saldo devedor do empréstimo.
O que ocorre se o seguro de hipoteca não for adquirido?
A compra de seguro de construção para sua casa não é legalmente exigida. No entanto, se você estiver comprando sua casa com uma hipoteca, seu credor pode não liberar seu empréstimo até que você tenha um seguro de prédios em vigor.
O seguro de vida paga uma hipoteca?
O seguro de proteção de hipoteca, também conhecido como seguro de vida de hipoteca e seguro de vida de proteção de hipoteca, é uma apólice que, como o próprio nome sugere, paga o saldo restante de sua hipoteca caso você faleça. Enquanto seus prêmios permanecem os mesmos que você paga sua hipoteca, o benefício de morte de uma cobertura MPI geralmente diminui.
Conclusão
Embora o MIP possa aumentar seus pagamentos mensais de hipoteca, também tornará a propriedade da casa mais acessível para pessoas que não podem arcar com algumas das dispendiosas despesas iniciais.
Se você está pensando em obter um empréstimo da FHA, considere todas as cobranças envolvidas. Você pode decidir que o MIP vale a pena para manter seu adiantamento baixo. Você também pode optar por esperar e economizar seu dinheiro para se qualificar para um empréstimo sem seguro. Tudo depende do que faz mais sentido para você.
Perguntas frequentes sobre prêmios de seguro hipotecário
Quanto é o prêmio do seguro hipotecário?
Independentemente do valor de uma casa, a maioria dos prêmios de seguro de hipoteca varia de 0.5% a 5% do valor original de um empréstimo hipotecário por ano. Isso significa que se um mutuário tomasse $ 150,000 emprestados e os prêmios anuais fossem de 1%, o mutuário teria que pagar $ 1,500 ($ 125 por mês) para segurar sua hipoteca.
Quem paga o prêmio do seguro hipotecário?
Os proprietários de imóveis que obtêm empréstimos garantidos pela Administração Federal de Habitação devem pagar um prêmio de seguro de hipoteca (MIP) (FHA). 3. Os MIPs são usados por credores apoiados pela FHA para se proteger de tomadores de maior risco que têm maior probabilidade de inadimplência nos empréstimos. Seguro de hipoteca é necessário para todos os mutuários FHA.
Como funciona o reembolso do FHA MIP?
Você receberá um reembolso de 58% do seu custo inicial se refinanciar seu empréstimo da FHA dentro de 12 meses. Se você esperar três anos para refinanciar, receberá apenas um reembolso de 10% do seu pagamento inicial. Você não receberá seu retorno em dinheiro.
Artigos Relacionados
- O que é seguro de hipoteca e quando você precisa dele?
- Hipoteca sem adiantamento: obter uma hipoteca sem adiantamento em 2023
- Mercado de hipoteca secundária: guia passo a passo sobre como funciona
- Como comprar uma casa com crédito ruim: guia detalhado em 2023
- Calculadora de hipoteca Zillow: quão precisa é a calculadora de hipoteca Zillow? (+ Dicas rápidas)
