Muitas pessoas vêem cobertura de habitação como a mesma coisa que seguro de proprietário, mas a verdade é que não é. A cobertura de habitação é simplesmente uma parte do seu pacote de seguro residencial e, sem dúvida, o mais importante. Geralmente, abrange apenas a própria casa e não os conteúdos nela instalados ou terrenos. Neste artigo, você conhecerá tudo sobre o que é cobertura habitacional para proprietários ou seguro residencial, para um condomínio, seu limite, bem como o valor da cobertura.
Vamos começar…
Cobertura de habitação
Cobertura de habitação refere-se à cobertura incluída na sua HO3 básica (apólice de proprietário) que protege a sua casa. Esta cobertura cobre sua residência principal, bem como quaisquer estruturas relacionadas contra os riscos descritos em sua apólice. Os perigos cobertos incluem danos causados por fogo, fumaça, raios, granizo, queda de objetos, vandalismo, roubo, vendaval e outros desastres naturais.
Cobre danos à estrutura física da residência do segurado que tenha risco definido. No entanto, o nível adequado de cobertura varia de pessoa para pessoa e é, ao mesmo tempo, determinado pelas necessidades pessoais. Da mesma forma, o custo de reconstrução de sua casa determina quanta cobertura de habitação você precisa.
Além disso, o seguro de seu proprietário pode ajudar a pagar as despesas de reparo ou reconstrução de sua casa se você registrar uma reclamação por danos causados por qualquer um dos perigos descritos. A cobertura residencial também abrange todas as estruturas anexas, como garagem ou alpendre, bem como eletrodomésticos embutidos, caso sofram danos junto com sua casa.
O que significa morar?
Simplificando, sua habitação é a casa ou edifício em que você mora. Definir uma habitação sob a apólice de seguro de uma casa inclui todas as estruturas ligadas à sua casa, incluindo a garagem, cerca ou deck. Ao mesmo tempo, como eletrodomésticos embutidos como forno ou aquecedor de água, Garagens, galpões e outras estruturas semelhantes também são necessários para fazer parte de sua casa.
No entanto, se você estiver em uma situação em que possui um condomínio, certifique-se de obter uma lista completa do que você precisa segurar e enviá-la ao comprar seguro de proprietário. Da mesma forma, partes do seu condomínio são compartilhadas com outros proprietários se você for proprietário de um condomínio. Portanto, dê uma olhada na apólice de seguro master da sua associação de condomínios para ver quais parcelas são cobertas pela apólice master.
Quanta cobertura de habitação você precisa?
Na maioria dos casos, os limites de cobertura habitacional devem ser suficientes para permitir que você reconstrua sua casa ou condomínio à sua condição anterior antes de ser conseqüente por um risco delineado. Portanto, você não quer escolher o preço de compra ou o valor de mercado atual ao determinar o valor da cobertura de habitação para sua propriedade. Geralmente, este é o custo da reconstrução da sua casa (como era antes da necessidade de reconstrução; sem alterações). Outro nome para isso é “custos de reconstrução”.
Afinal, é para isso que seu provedor de seguros o reembolsará se você precisar reconstruir na pior situação. No entanto, há também todas as outras coberturas a serem consideradas (Responsabilidade Pessoal, Perda de Uso e assim por diante).
O que a cobertura residencial protege em sua casa
Todas as partes estruturais, bem como qualquer estrutura considerada “com ligação à habitação, estão abrangidas pela cobertura habitacional. Entre eles estão:
- Foundation
- Estrutura, piso e janelas
- Cobertura
- Chaminés de lareira
- Sistemas hidráulicos, elétricos e de climatização
- Luminárias embutidas (armários, pias de banheiro, banheiras, chuveiros, etc.)
- Aparelhos embutidos (aquecedor de água, forno, sistema de filtragem de água, etc.)
- Garagem anexa
- Varandas frontais ou laterais
- Baralho de volta
- Piscina enterrada
O que a cobertura residencial não cobre?
Embora, na maioria dos casos. outros elementos da apólice de seguro de seu proprietário, como cobertura de bens pessoais, podem cobrir esses itens, o seguro de habitação não:
- Garagem com entrada separada
- Uma piscina que está acima do solo
- esgrima
- Trampolins ou playsets
- Pequenas casas ou galpões de ferramentas
- Três casas
Perigos que a cobertura residencial não cobre
Na maioria dos casos, o seguro residencial não cobre danos causados por:
- Danos de manutenção inadequada
- Inundações
- Terremotos
- Cobertura de reserva de esgoto/bomba de depósito.
No entanto, cobertura extra para inundações, terremotos e reservas de água pode estar disponível. Você deve, no entanto, verificar sua política para determinar o que está coberto.
O que é cobertura de habitação para condomínio?
Geralmente, a cobertura de condomínio faz parte de uma apólice de seguro de condomínio maior e difere do seguro residencial em termos de custo, cobertura e outros fatores.
Em termos de custo, cobertura e outros fatores, o seguro de condomínio difere do seguro de proprietário de uma casa. A cobertura da habitação dos condóminos cobre apenas os custos de substituição da estrutura e do conteúdo do seu condomínio. Enquanto isso, se você reside em um condomínio, seu HOA requisitos de seguro, que geralmente incluem cobertura de habitação, serão esperados de você.
Verifique com a organização do seu condomínio se alguma das categorias de cobertura abaixo é aplicável à sua apólice principal antes de adquirir o seguro do condomínio. E dependendo da apólice master do HOA, pode haver a necessidade de você fazer o seguro do interior do seu condomínio com cobertura residencial. Alternativamente, pode ser melhor comprar a cobertura com tudo incluído.
#1. Tudo incluído ou tudo incluído
Esta opção abrange todos os componentes embutidos em suas unidades, como luminárias, eletrodomésticos e armários. Ele também abrange todas as atualizações feitas nesses elementos, de acordo com a política principal da sua organização. Normalmente, não há necessidade de incluir cobertura de habitação em sua apólice de condomínio quando seu HOA já fornece cobertura com tudo incluído.
#2. Cobertura para uma única entidade
A cobertura de entidade única é semelhante à cobertura completa. A única diferença é que exclui quaisquer modificações ou acréscimos que você faça em seu condomínio, deixando apenas as luminárias e eletrodomésticos originais cobertos. Nesta nota, você pode adicionar cobertura de propriedade de construção à sua apólice se fizer melhorias significativas em sua unidade. No entanto, você terá que verificar sua política de condomínio para a cobertura desses itens.
#3. Cobertura de paredes nuas
As paredes, pisos e tetos da unidade, mas não os tapetes, luminárias, eletrodomésticos ou pias que estão ligados a eles. Você precisará cobrir todos esses equipamentos sob a cobertura do seu condomínio pessoal. No entanto, se a associação de moradores (HOA) da sua associação de condomínios tiver uma apólice mestre de paredes nuas, você pode garantir que suas quatro paredes já estejam protegidas pela apólice de seguro do HOA.
A cobertura residencial, assim como a cobertura de bens pessoais, geralmente cobre apenas desastres explicitamente descritos na apólice, como roubo e incêndio.
Cobertura de Residência para Seguro Residencial
Uma apólice de seguro residencial típica é designada para proteger sua casa, no entanto, normalmente é dividida em várias categorias. Entre essas categorias está a cobertura habitacional. Portanto, ao adquirir uma apólice de seguro residencial, certifique-se de obter cobertura suficiente para proteger todos os seus ativos no caso de sua casa ser destruída em um desastre,
Normalmente, a cobertura do seguro residencial abrange quatro áreas principais:
#1. Cobertura residencial; projetado para ajudá-lo a reconstruir sua casa.
#2. Cobertura de bens pessoais; Isso é empregado para substituir itens que foram perdidos devido ao perigo coberto.
#3. Seguro de responsabilidade; este que protege você no caso de alguém d em sua propriedade e apresentar uma reclamação contra você.
#4. Cobertura de despesas adicionais de vida (ALE); cobre seus custos de vida em um hotel, despesas com refeições e muito mais enquanto sua casa está sendo cuidada após uma perda perigosa. Você pode considerar a compra de um seguro de proprietário adicional se perceber que os limites da sua apólice atual não são suficientes para cobrir esses custos.
Cobertura de habitação, no entanto, é uma parte da apólice de seguro de seus proprietários. Aquele que ajuda a pagar para reconstruir ou reparar a estrutura física de sua casa no caso de uma perda prevista.
Cobertura Habitacional em Seguro Residencial
Considera o seguro residencial um pacote de proteção. Geralmente, em uma apólice de seguro residencial, a cobertura residencial é designada como “Cobertura A”. E abrange apenas a construção da casa, não os itens ou o terreno. No entanto, considere obter cobertura de custo de substituição quando se trata de segurar sua casa. Se sua casa incendiou, o custo pode ser maior do que seu valor de mercado atual.
Outras Coberturas Dependendo da Cobertura da sua Residência
Cobertura de bens pessoais
Ao precificar suas coisas pessoais, a maioria dos especialistas aconselha estabelecer um limite de 50 a 75% da cobertura total de sua residência. No entanto, você deve analisar a opção de Cobertura Extra com sua seguradora se tiver artes ou muitas joias caras. Assim, a cobertura extra também oferece maior cobertura em geral, portanto, é algo que vale a pena considerar.
Cobertura de Perda de Uso
Despesas adicionais, comumente conhecidas como Perda de Uso, são calculadas usando a cobertura de Residência. A maioria dos especialistas recomenda uma soma igual a 20-30% do seu seguro de habitação. Além disso, se você pedir comida para o café da manhã, almoço e jantar todos os dias, provavelmente desejará pedir uma quantidade maior do que alguém que compra mantimentos e prepara suas próprias refeições. Leve em consideração também seu estilo de vida, pois isso abrange coisas como comida, armazenamento temporário, despesas de mudança e assim por diante.
O que é Limite de Cobertura de Habitação
O limite de habitação é geralmente o limite mais alto na apólice de seguro de seus proprietários. Vale a pena reconstruir ou reparar sua casa em caso de danos causados por riscos perigosos. No entanto, o limite de cobertura de habitação é o máximo que a companhia de seguros do seu proprietário pagará para reconstruir sua casa.
Enquanto isso, você deve ter cobertura de habitação adequada para pagar a reconstrução de sua casa e quaisquer estruturas associadas. Lembre-se de que aparelhos embutidos, como aquecedores de água, devem ser substituídos. O custo de substituição de sua casa é determinado por vários critérios, incluindo o valor que custaria para reconstruir com os custos atuais de construção e mão de obra;
- O custo de construção e mão de obra em sua área
- A metragem quadrada da sua casa
- Quaisquer recursos personalizados
- Número de quartos
- Estilo arquitetônico
- Idade da casa
- Número de histórias
- O estilo da casa (como um rancho ou casa colonial)
O limite de sua apólice é aumentado automaticamente se sua casa for danificada ou destruída e os custos de reconstrução excederem o limite de cobertura de habitação em sua apólice. Embora essa cobertura seja um prêmio, os benefícios que ela oferece a tornam um investimento digno. Além disso, tenha em mente que a construção e o trabalho Os preços estão sujeitos a alterações, especialmente após um desastre natural.
Uma avaliação de seguro é uma técnica útil para determinar quanta cobertura de habitação você precisa e o limite. Você pode contratar um avaliador independente ou fazer com que sua seguradora envie seu próprio avaliador para analisar sua casa. No entanto, ligue para sua própria avaliação se você acredita que a estimativa da sua companhia de seguros é excessivamente cara ou baixa. Pode valer a pena o esforço.
O que é o Valor da Cobertura Habitacional?
Geralmente, a quantidade de cobertura de habitação que você tem em seu seguro tem um grande impacto em seu prêmio. Por exemplo, um apartamento com um limite de seguro de $ 250,000 custa 37% mais seguro do que aquele com um limite de $ 150,000. Enquanto aquele com um limite de $ 350,000 é 75% maior.
Abaixo está a diferença do preço dos prêmios do seguro residencial pelo valor da cobertura residencial.
| Cobertura de habitação | Custo mensal | Custo anual |
| $150,000 | $175 | $2,096 |
| $250,000 | $239 | $2,862 |
| $350,000 | $306 | $3,672 |
No entanto, se você estiver com seguro insuficiente, receberá menos dinheiro ao registrar uma reclamação. A regra 80/20 descreve essa circunstância. E independentemente disso, a maioria dos seguradoras residenciais exigir que você faça um seguro de sua casa por pelo menos 80% do seu valor de reposição. Nesse caso, você receberá $ 67,000 menos sua franquia e será responsável pelo restante dos reparos.
Perguntas frequentes sobre cobertura de habitação
Como você calcula a cobertura habitacional?
Para uma estimativa aproximada do valor da cobertura da sua residência, você pode simplesmente multiplicar a metragem quadrada da casa pelo custo de reconstrução local por metro quadrado.
Qual é a diferença entre proprietário e habitação?
Há uma grande diferença entre os dois tipos de cobertura que podem ajudá-lo a entender. Uma política de habitação abrange apenas a estrutura física da casa. Uma apólice de seguro residencial é mais abrangente e cobre não só a estrutura física, mas também o conteúdo dentro da casa
O que está coberto pela perda de uso?
A cobertura de Perda de Uso se aplica apenas quando sua casa se torna inabitável devido a uma perda coberta. Esta cobertura cobre qualquer Despesa de Vida Adicional, ou seja, qualquer despesa necessária que exceda seu padrão de vida normal.
Qual é a regra dos 80% no seguro?
A regra dos 80% significa que uma seguradora só cobrirá totalmente o custo dos danos a uma casa se o proprietário tiver adquirido uma cobertura de seguro igual a pelo menos 80% do valor total de substituição da casa.
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