O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) permite que os funcionários continuem recebendo as vantagens da cobertura de seguro saúde para si e para quaisquer dependentes qualificados, mesmo depois de perderem o emprego ou terem suas horas de trabalho reduzidas.
O seguro COBRA pode fornecer cobertura de saúde temporária se você perder o emprego ou for elegível.
O que é COBRA?
Quando um funcionário perde o emprego ou tem suas horas de trabalho reduzidas, ele tem a opção de continuar sua cobertura de seguro de saúde sob o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Se um empregador tiver 20 ou mais funcionários equivalentes a tempo integral, a maioria dos estados exige que eles ofereçam cobertura COBRA. A duração da cobertura do seguro de saúde da COBRA varia dependendo da situação e é de 18 ou 36 meses.
O custo do seguro COBRA geralmente é alto porque o recém-desempregado é responsável por cobrir todo o prêmio (os empregadores normalmente pagam uma parte considerável dos prêmios de saúde dos funcionários). Você pode continuar a usar seu plano de saúde de funcionário, apesar de não ser mais empregado de seu antigo empregador.
Os indivíduos podem continuar em seus planos de saúde por um breve período em certas circunstâncias, como perda de emprego, etc. Mas nem todos se qualificam para essas vantagens.
O que é seguro COBRA?
Nos EUA, grandes empregadores, aqueles com 50 ou mais trabalhadores em tempo integral, são obrigados a fornecer seguro saúde para seus funcionários qualificados. Eles podem fazer isso pagando uma parte dos prêmios de seguro.
Quando um funcionário não é mais elegível para os benefícios do seguro de saúde do empregador, o que pode acontecer por vários motivos, o empregador pode parar de pagar as contribuições do prêmio de seguro do funcionário.
Então, sob o COBRA, o funcionário e seus dependentes podem manter sua cobertura de seguro por um período predeterminado se estiverem dispostos a pagar por eles mesmos.
A opção de continuar seu seguro de saúde com taxas de grupo sob este seguro está disponível para ex-cônjuges, filhos menores de 18 anos e cônjuges de ex-funcionários. Se eles optarem por não fazê-lo, sua companhia de seguros cancelará sua cobertura. No entanto, como o empregador não cobrirá o custo total dos prêmios, essas pessoas provavelmente terão que pagar mais pelo seguro de saúde por meio do COBRA do que quando eram empregados.
Simplificando, “ter seguro COBRA” significa que você e seus familiares cobertos continuarão a usar o seguro em grupo oferecido por seu empregador após um evento de vida qualificado.
O termo “eventos de vida qualificados” refere-se a alterações em sua situação que podem tornar você ou um membro de sua família inelegível para proteção sob um plano de seguro de saúde em grupo oferecido por seu empregador.
Exemplos incluem o empregado segurado deixando seu emprego ou alcançando Medicar elegibilidade aos 65 anos. Além disso, pode referir-se ao divórcio ou falecimento do trabalhador segurado.
Como funciona o seguro COBRA?
Se o seu empregador anterior oferecia seguro médico em grupo e tinha mais de 20 funcionários, você pode se candidatar ao COBRA. As pessoas que obtêm seguro baseado no empregador de empresas com menos de 20 funcionários, governo federal, igrejas ou outras organizações relacionadas não são elegíveis para esta cobertura de seguro.
Se você se inscrever no plano de saúde do seu trabalho e o local de trabalho tiver pelo menos 20 funcionários, você terá direito à cobertura do seguro. Você também é elegível se o seu plano de saúde ainda estiver ativo ou se um evento qualificado fizer com que você perca a cobertura. Os seguintes também são elegíveis para cobertura COBRA; seu cônjuge, ex-cônjuges e filhos dependentes.
Você pode obter informações sobre a cobertura COBRA de seu empregador ou de sua seguradora. Quando você se inscreve pela primeira vez, seu provedor de seguros deve incluir informações sobre os direitos COBRA nos documentos do seu plano. Se você optar por continuar recebendo o seguro de saúde COBRA, terá até 60 dias para tomar sua decisão. Seu seguro de saúde expirará no dia em que a cobertura do plano de seu empregador expirar, se você não optar por continuá-lo.
Se você decidir continuar com a cobertura do plano do seu empregador, sua cobertura começará no dia seguinte ao vencimento. Ele oferecerá todos os benefícios que você desfrutou do plano de grupo do seu empregador. Você pode continuar seguindo os termos do plano atual e consultar os mesmos profissionais médicos e outros prestadores de serviços.
O período de cobertura COBRA pode durar 18 ou 36 meses. Sua resposta dependerá do tipo de evento qualificado que o tornou elegível para este seguro.
Se você não pagar seus prêmios de seguro ou outros custos associados, seu seguro COBRA será encerrado antecipadamente. Se você conseguir um emprego que forneça seguro saúde antes de expirar, o seguro também pode cancelar seu plano. Entre em contato com sua companhia de seguros para mais informações.
Quais são os benefícios do COBRA?
- Você pode continuar usando o mesmo plano que usaria se ainda fosse um funcionário, graças ao COBRA.
- Filhos ou cônjuges, incluindo ex-cônjuges, são elegíveis.
- Até que você seja elegível para outro plano de saúde, este seguro pode ajudar a preencher a lacuna em sua cobertura.
- Se você não se inscrever imediatamente no COBRA, a cobertura é retroativa e você tem até 60 dias para aceitar.
- Você pode continuar usando os mesmos procedimentos de registro de sinistro, médicos e farmácias.
- Se você se deslocar entre residências ou viajar para fora do seu estado com frequência, os planos de saúde patrocinados pelo empregador podem oferecer redes mais amplas do que os planos de saúde não grupais.
O que é cobertura COBRA?
Se você deseja se inscrever no COBRA, deve notificar o administrador do seu plano de saúde com 60 dias de antecedência. Você e todos os membros da família cobertos precisarão estar cientes de seus direitos de seguro pelo administrador do plano. Depois disso, cada adulto da família tem 60 dias para decidir se aceita ou rejeita a cobertura COBRA. Seu aviso de seguro incluirá os seguintes detalhes sobre os requisitos e datas de vencimento:
- Como solicitar este seguro
- Quando você deve decidir se deseja se inscrever no COBRA?
- A melhor forma de alertar o administrador do plano
- A data de início da cobertura COBRA
- O período de cobertura mais longo possível
- A data de vencimento do seu pagamento mensal recorrente
- Condições que podem resultar na rescisão antecipada de sua cobertura
Nenhum pagamento é necessário para o formulário de eleição, mas pode ser necessário fazer o pagamento inicial em até 45 dias após a entrega do formulário. Se você perder essa janela, corre o risco de perder seus direitos de seguro. Para pagar outros prêmios, você tem trinta dias de carência. Se você fizer pagamentos atrasados, a seguradora pode cancelar seu seguro. No entanto, se você pagar dentro do período de carência, a cobertura poderá ser restabelecida.
As pessoas normalmente têm direito a 18 meses de cobertura de continuação federal COBRA após uma dispensa ou redução no número de horas de trabalho programadas. Seu cônjuge e quaisquer filhos dependentes podem ser cobertos por até 36 meses por vez.
Assim que ocorrer um evento qualificado, como perda de emprego, a cobertura será iniciada. Uma vez pagos os prêmios dessa duração, a cobertura é retroativa a essa data, mesmo que você espere um pouco para se inscrever. Você pode interromper sua cobertura COBRA a qualquer momento, se assim o desejar.
Quais são os 3 fatos sobre um COBRA?
- Este seguro normalmente se aplica apenas a empresas com 20 ou mais funcionários. No entanto, alguns estados determinam que você pode manter sua cobertura por um período definido se seu empregador tiver menos de 20 funcionários.
- O período típico de cobertura COBRA é de 18 meses (embora, em alguns casos, possa ser de 36 meses). Se você descobrir que sua cobertura terminou e você não recebeu um aviso, ou se você se divorciar, informe-se com o administrador de benefícios do empregador ou plano de saúde de grupo sobre seus direitos COBRA.
- Depois que seu emprego terminar ou você não se qualificar para a cobertura como dependente do funcionário coberto, a COBRA, uma lei federal, pode permitir que você mantenha a cobertura do plano de saúde em grupo fornecido pelo empregador por um curto período. Você também se refere a isso como “cobertura de continuação”.
Quanto tempo dura o COBRA?
COBRA é apenas temporário. As circunstâncias que o qualificaram determinarão quanto tempo durará sua extensão COBRA. Normalmente, você pode continuar no COBRA por até 18 meses, desde que possa pagar seus prêmios. Se algo mais ocorrer em sua vida, você poderá se qualificar para ainda mais tempo.
Se você estava incapacitado no momento da qualificação ou nos primeiros 60 dias após se qualificar para COBRA, poderá estender sua cobertura por mais 11 meses. Você pode ser elegível para cobertura por até 36 meses se se inscrever no Medicare dentro de 18 meses de seu incidente.
Como você configura um COBRA?
Seu empregador ou o seguro de saúde administrador deve informá-lo sobre seus direitos de inscrição no COBRA. Depois disso, você tem pelo menos 60 dias para decidir se deseja se inscrever. Você deve informar o patrocinador do plano se achar que seu divórcio, separação legal ou perda de dependente ou filho o qualifica. Mesmo que o funcionário principal decida não usar o COBRA, você ainda pode optar por fazê-lo.
O que a cobertura COBRA inclui?
Você tem direito aos mesmos benefícios sob este seguro que tinha sob o plano de saúde de seu empregador. Seguro suplementar como invalidez, vida, assistência hospitalar e outros tipos de cobertura voluntária não são cobertos pelo COBRA.
A cobertura COBRA é a mesma do meu seguro?
Na maioria dos casos, a cobertura COBRA que você recebe será idêntica à cobertura que você tinha como empregado. Isso é útil se você quiser continuar consultando os mesmos médicos e aproveitando os mesmos benefícios do plano de saúde. Você simplesmente mantém seu plano de saúde patrocinado pelo empregador, exatamente como fazia antes de perdê-lo. O COBRA permite que você mantenha seu plano de saúde atual se perder o emprego involuntariamente, sem culpa ou como resultado de uma diminuição nas horas trabalhadas.
Como funciona o COBRA se eu conseguir um novo emprego?
Se você estivesse coberto pelo seguro de saúde coletivo do seu antigo empregador e ele tivesse mais de 20 funcionários, você teria direito a mantê-lo por 18 meses após deixar o emprego. Você pode continuar a usar o COBRA desde que não assine um segundo plano de seguro ou comece a receber benefícios do seguro de saúde de seu novo empregador.
Qual é a diferença entre COBRA e Medicare?
É possível ter o Medicare e o COBRA se você primeiro tiver o Medicare e depois for aprovado para o COBRA. A prioridade do Medicare sobre o COBRA deve sempre ser lembrada. Como o Medicare é seu seguro principal e abandoná-lo seria o equivalente a não ter nenhum seguro, você não deve fazê-lo. No entanto, sua cobertura COBRA pode terminar se você a tiver e depois se tornar elegível para o Medicare.
Seu seguro principal é o Medicare e seu seguro secundário é o COBRA. O Medicare deve permanecer em vigor, pois cobre a maioria de suas despesas médicas.
Conclusão
Se você perder seus benefícios patrocinados pelo empregador, o COBRA é uma maneira prática de manter seu seguro de saúde e, às vezes, é a melhor escolha. O plano pode nem sempre ser o melhor para as necessidades de uma pessoa ou família, e o custo costuma ser alto.
Perguntas frequentes sobre o que são COBRA
O que é COBRA?
O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) permite que os funcionários continuem recebendo as vantagens da cobertura de seguro saúde para si e para quaisquer dependentes qualificados, mesmo depois de perderem o emprego ou terem suas horas de trabalho reduzidas.
Como você configura um COBRA?
Seu empregador ou administrador de seguro de saúde deve informá-lo sobre seus direitos de inscrição no COBRA. Depois disso, você tem pelo menos 60 dias para decidir se quer se inscrever
Quanto tempo dura o COBRA?
As circunstâncias que o qualificaram determinarão quanto tempo durará sua extensão COBRA. Normalmente, você pode continuar por até 18 meses, desde que possa pagar seus prêmios
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