A maioria das apólices de seguro de vida não paga benefícios por lesões e mortes relacionadas a acidentes. Daí a necessidade da apólice de seguro AD&D. AD&D significa simplesmente morte acidental e desmembramento e, conforme discutimos neste artigo, vamos esclarecer os prós e os contras para determinar se é o ajuste certo para você. Também compararemos o AD&D com o seguro de vida.
O que é o Seguro de Morte Acidental e Desmembramento (AD&D)?
O seguro de morte e desmembramento acidental (AD&D) é um seguro que paga benefícios por morte ou desmembramento não intencional do segurado. Normalmente é adicionado como um passageiro a um seguro de saúde ou apólice de seguro de vida. Desmembramento refere-se à perda ou perda de uso de partes ou funções do corpo (por exemplo, membros, fala, visão e audição).
Os potenciais compradores devem estudar cuidadosamente os termos da apólice devido às limitações de cobertura. O seguro AD&D, por exemplo, tem limites e cobre principalmente cenários improváveis. Além disso, é um seguro de vida suplementar e não um substituto adequado para o seguro de vida a termo.
O que é coberto pelo seguro AD&D?
A cobertura AD&D combina duas apólices independentes: seguro de morte acidental e seguro de desmembramento. Embora você possa comprá-los juntos, cada componente da apólice tem seu próprio conjunto de termos. O seguro AD&D está disponível em duas formas. É uma apólice independente ou um passageiro para outro tipo de cobertura de seguro de vida, como o seguro de vida.
Se sua maior preocupação for morte ou desmembramento relacionado a viagens, lembre-se de que seu cartão de crédito já pode incluir seguro de viagem gratuito.
Seguro de Morte Acidental
O componente do seguro de morte acidental funciona de forma semelhante ao seguro de vida, pois se você morrer, seu beneficiário receberá um reembolso. A apólice, no entanto, só paga um benefício por morte se você morrer como resultado de um acidente coberto, como um acidente de avião ou uma queda repentina. Isso significa que você pode obter muito seguro de morte acidental por muito menos dinheiro do que gastaria em uma apólice de seguro de vida padrão.
Enquanto os acidentes foram responsáveis por 5.4% das mortes nos Estados Unidos em 2016, eles foram responsáveis por 30.2% das mortes entre aqueles com idade entre 25 e 44 anos. despesas, o seguro de morte acidental geralmente não vale a pena. No entanto, se você é um pai jovem ou tem uma grande dívida que seria repassada a outras pessoas, como dívidas de pequenas empresas, é um método de baixo custo para aumentar sua cobertura de seguro de vida.
O seguro de morte acidental geralmente apresenta restrições em esportes de alto risco, como mergulho ou paraquedismo, e não será pago se ocorrer um acidente durante a participação em um deles. No entanto, como a lista varia de acordo com a seguradora, a maioria dos consumidores consegue encontrar uma empresa que não exclua suas atividades de alto risco. Além disso, se você morrer como passageiro pagante em um acidente de “transportadora comum”, a maioria das seguradoras lhe dará um benefício por morte maior. Metrôs, trens, aviões, balsas, táxis, ônibus e outros meios de transporte legais são exemplos de transportadoras comuns.
Quais são exemplos de morte acidental?
Exemplos de mortes acidentais incluem aquelas resultantes de acidentes de carro, escorregões, asfixia, afogamento, máquinas e outras situações incontroláveis.
O AVC é considerado morte acidental?
Geralmente, qualquer coisa que tenha a ver com o bem-estar e a saúde do corpo não é considerada acidental, e isso inclui o acidente vascular cerebral.
Seguro de Desmembramento
Se você sobreviver a um acidente, mas perder um membro, o seguro de desmembramento cobrirá você. Alguns planos cobrem paralisia ou outras lesões também. As despesas envolvidas com a amputação podem ser muito significativas. Você não deve pagar apenas as despesas médicas urgentes. No entanto, você também pode ser obrigado a pagar por reabilitação física, prótese e renda enquanto estiver desempregado.
Os pagamentos de desmembramento geralmente são indicados como uma porcentagem do benefício por morte de sua apólice, com um valor diferente atribuído a cada membro (ou uma combinação deles). A fórmula de pagamento mais comum é de 50% do benefício por morte por perna e 100% para perda de vários membros (com um pagamento total máximo de 100%). Isso geralmente varia de acordo com a seguradora.
AD&D voluntário
O seguro de morte e desmembramento acidental voluntário (VAD&D) é um plano de proteção financeira que paga em dinheiro a um beneficiário se o segurado for morto em um acidente ou perder partes específicas do corpo. O VAD&D é um tipo de seguro de vida restrito que é mais barato do que uma apólice de seguro de vida integral.
A quantidade de seguro adquirido determina o prêmio. Assim, o seguro VAD&D é geralmente obtido por trabalhadores de indústrias que os colocam em alto risco de danos físicos. A maioria dos seguros é renovada regularmente com termos alterados.
O prêmio pago por tal apólice não é determinado apenas pela quantidade de coberturas adquiridas. Também é determinado pelo tipo de reclamação feita. Por exemplo, a apólice pode pagar 100% se o segurado for assassinado ou ficar tetraplégico, mas apenas 50% se o segurado perder uma mão ou sofrer uma perda permanente de audição ou visão em um ouvido ou olho.
Os prós e contras do seguro de morte e desmembramento acidental (AD&D)
Assim como qualquer outro tipo de apólice de seguro, o seguro de morte acidental e desmembramento tem seus prós e contras. Veremos alguns deles a seguir:
Prós
Uma morte acidental afeta os entes queridos sobreviventes não apenas emocionalmente, mas também financeiramente, pois agora enfrentam uma perda repentina de renda. O benefício por morte de uma apólice de AD&D pode proporcionar tranquilidade ao aliviar essa carga.
Como a perda de renda do segurado continuará, as apólices de AD&D fornecem um benefício por morte além do benefício por morte fornecido pelo seguro de vida típico. O valor do benefício por morte é normalmente igual ou múltiplo do valor do benefício por morte do seguro padrão. Esse recurso adicional é conhecido como indenização dupla, pois o benefício geralmente dobra com ele.
Os prêmios são baixos, pois a cobertura se limita a ocorrências específicas que resultam em morte acidental ou perda de membros. Se fornecido por um empregador, os funcionários participantes podem incorrer em um custo mensal de alguns dólares. Mesmo quando adquiridos separadamente, os custos são muito menores do que as taxas de seguro de prazo com o mesmo valor nominal.
Desvantagens
Esta cobertura limitada também pode ser prejudicial para os segurados porque só paga em circunstâncias particulares. A política AD&D não paga se a morte ocorrer fora dos parâmetros especificados. Os prêmios pagos são perdidos e retidos pela seguradora. Por exemplo, se uma pessoa morre como resultado de um ataque terrorista, nenhum benefício é fornecido porque o ato é considerado um ato de guerra. As seguradoras podem abrir exceções a essa regra, como fizeram para as vítimas dos ataques terroristas de 9 de setembro nos Estados Unidos.
A doença cardíaca é a principal causa de morte nos Estados Unidos. Como resultado, é mais provável que alguém morra por causas naturais do que por acidente. Isto é especialmente verdadeiro para indivíduos que não estão envolvidos em trabalhos perigosos e pessoas idosas.
Se a cobertura for fornecida por um grupo ou empregador, pode não ser transferível se o segurado deixar a organização ou empresa. Muitas vezes, a cobertura termina quando termina a relação do segurado com o patrocinador, deixando-o exposto até que uma nova cobertura seja concedida. Além disso, ter AD&D pode oferecer aos segurados uma falsa sensação de segurança ao calcular seus totais cumulativos de seguro de vida durante o planejamento.
Como o AD&D paga apenas em circunstâncias específicas, ele não deve ser usado para estimar o saldo da carteira de seguro de vida de um cliente. O seguro de vida tradicional deve ser suficiente para fornecer aos beneficiários o apoio financeiro necessário. Em caso de mortalidade relacionada a acidentes, os benefícios do seguro AD&D estão disponíveis. Acresce um benefício extra para a saída repentina e inesperada do segurado.
O seguro AD&D cobre ataques cardíacos?
Um ataque cardíaco, embora inesperado, é considerado uma causa natural de morte e, portanto, está excluído da cobertura de AD&D. Esta exclusão tem uma exceção. Se o acidente causou o ataque cardíaco, a maioria dos seguros de AD&D pagará o benefício declarado. Por exemplo, se um segurado sem problemas cardíacos subjacentes sofre um ataque cardíaco logo após um acidente catastrófico de veículo e morre, o seguro pagará.
Quanto custa o seguro AD&D?
A cobertura de AD&D é mais barata do que o seguro padrão (prazo) e de vida inteira. As taxas mensais podem ser tão baixas quanto alguns dólares. No entanto, as cobranças diferem dependendo do tipo de cobertura AD&D fornecida e da seguradora.
AD&D vs. SEGURO DE VIDA
O seguro de vida protege sua família financeiramente e paga praticamente qualquer causa de morte. O seguro de morte e desmembramento acidental (AD&D), por outro lado, cobre exclusivamente morte ou lesão acidental, como perda de membros.
Seguro de vida e seguro AD&D se sobrepõem ligeiramente. Para a maioria das pessoas, no entanto, o seguro de vida é preferível porque é mais barato e cobre mais eventualidades. Vamos ver algumas das diferenças entre seguro de vida e AD&D.
AD&D Vs Seguro de Vida: O Básico
É útil entender os fundamentos de cada forma de cobertura ao discutir seguro de vida versus AD&D.
Seguro de Vida
Quando você morre, o seguro de vida protege seus entes queridos financeiramente. Você paga prêmios para manter seu seguro ativo e seus beneficiários recebem o benefício por morte depois que você morre.
A seguir estão os tipos mais frequentes de seguro de vida:
- Seguro de vida a termo: O seguro de vida a termo expira após um determinado número de anos.
- Seguro de vida inteira: Uma espécie de seguro de vida permanente que permanece ativo enquanto os prêmios são pagos e inclui uma conta de valor em dinheiro semelhante a uma conta de poupança.
Uma apólice de seguro de vida é a opção ideal para a maioria das pessoas porque é barata e simples.
Seguro de morte acidental e desmembramento (AD&D)
Uma apólice de AD&D cobre morte acidental, mas não morte por causas naturais, como velhice ou doença.
O seguro AD&D também paga uma parte do pagamento em alguns casos de lesão ou perda não intencional de um membro. Sua apólice especificará quanto benefício você receberá por vários tipos de lesões.
AD&D vs. Seguro de Vida: Qual é a Diferença?
A principal diferença entre seguro de vida e seguro AD&D é o conjunto de condições sob as quais uma apólice pagará um benefício por morte. Como o seguro AD&D paga apenas por acidentes, a cobertura é substancialmente mais barata. No entanto, você também pode exigir um seguro de vida para proteger sua família em caso de morte por doença.
Se você estiver preocupado com sua capacidade de cobrir despesas médicas, os benefícios de desmembramento do AD&D podem ser atraentes, mas também estão limitados a acidentes e não cobrem uma variedade de outros problemas médicos. As apólices de seguro de vida a termo são bastante baratas e podem incluir uma variedade de pilotos que fornecem assistência, como renda por invalidez, isenções de prêmios e um benefício de morte acelerada se você ficar permanentemente incapacitado.
O seguro de vida oferece cobertura para mais causas de morte do que o seguro AD&D. A cobertura mais abrangente garante que seus entes queridos recebam assistência financeira, mesmo que você morra naturalmente.
O seguro de vida custa mais à medida que você envelhece, mas se você comprá-lo agora, as taxas baixas que você paga hoje serão as mesmas que você pagará em 20 anos. Enquanto isso, se você confiar no seguro AD&D por 20 anos e precisar comprar uma apólice de seguro de vida quando for mais velho, a cobertura custará significativamente mais.
Seguro AD&D vs. Seguro de Vida Suplementar
Se você tem seguro de vida por meio de seu trabalho, a cobertura que você recebe pode ser um seguro AD&D. Verifique seus documentos de benefícios ou consulte um administrador de benefícios para garantir que sua apólice cubra as causas de morte que você especificar.
Nesse caso, parece sensato adquirir um seguro de vida extra para garantir sua proteção completa. É preferível complementar com um seguro de vida privado, pois qualquer apólice fornecida pelo seu empregador não o acompanha quando você se demite.
Vale a pena adquirir AD&D?
Se sua apólice de seguro de vida cobrir você adequadamente em caso de morte ou desmembramento acidental, AD&D pode ser uma taxa extra desnecessária. No entanto, se você trabalha em uma profissão de alto risco, pode valer a pena considerar.
Preciso de seguro de vida e AD&D?
Se você tem seguro de vida, não precisa de seguro AD&D, mas é um bom complemento se puder pagar. Uma política de AD&D é uma abordagem de baixo custo para se proteger contra lesões imprevistas.
Uma apólice de seguro de invalidez fornece a proteção de renda mais abrangente para lesões, mas pode não caber em todos os orçamentos.
Se você estiver mais preocupado com acidentes durante a viagem, consulte um representante de seguros para determinar a melhor solução para você. Eles podem ajudá-lo a localizar a cobertura do seguro de viagem ou sua empresa de cartão de crédito pode oferecer proteção de viagem que atenda às suas necessidades.
Quem é elegível para adquirir o seguro AD&D?
A elegibilidade para o seguro AD&D varia de acordo com a seguradora, mas, geralmente, indivíduos com boa saúde e que não se envolvam em atividades de alto risco são elegíveis para adquirir a cobertura.
Quais são as exclusões na cobertura AD&D?
As exclusões na cobertura de AD&D são eventos ou circunstâncias que não são cobertas pela apólice. Exclusões comuns incluem morte ou desmembramento resultante de suicídio, atividade criminosa, guerra ou condições médicas pré-existentes.
Quanto custa o seguro AD&D?
O custo do seguro AD&D varia de acordo com fatores como idade, valor da cobertura e seguradora. É tipicamente mais barato do que o seguro de vida, mas mais caro do que outros tipos de seguro, como saúde ou seguro de carro.
Como funciona o processo de pagamento para reivindicações de AD&D?
O processo de pagamento de sinistros de AD&D geralmente envolve o envio de um formulário de sinistro e documentação, como um atestado de óbito, à companhia de seguros. Assim que o pedido for aprovado, o beneficiário designado receberá o pagamento do benefício.
Como funciona o processo de reivindicação para AD&D?
O processo de solicitação de seguro AD&D geralmente envolve o envio de um formulário de solicitação, juntamente com a documentação necessária, como relatório policial ou registros médicos, à seguradora. A companhia de seguros, então, revisará a reclamação e determinará se ela é válida e se o segurado é elegível para os benefícios.
A cobertura de AD&D pode ser transferida para outra pessoa?
Algumas apólices de AD&D podem ser transferidas para outra pessoa, como cônjuge ou filho, mas isso depende da apólice específica e da seguradora. É melhor verificar com a companhia de seguros para mais informações.
Como posso adquirir o seguro AD&D?
O seguro AD&D pode ser adquirido por meio de um agente de seguros ou diretamente de uma companhia de seguros. Também é frequentemente oferecido como uma opção por meio de pacotes de benefícios patrocinados pelo empregador. É sempre melhor comparar diferentes apólices e seguradoras para encontrar a melhor cobertura e preço.
Conclusão
O seguro de morte acidental e desmembramento (AD&D) fornece benefícios por morte se um segurado morrer em um acidente ou perder um membro em um acidente. O AD&D destina-se a aumentar o seguro de vida convencional porque a cobertura é limitada a tipos específicos de acidentes. Se a morte for causada por causas naturais ou outras circunstâncias excludentes, nenhum benefício é pago. O AD&D, por outro lado, pode ser uma abordagem econômica para aumentar o seguro e fornecer mais suporte financeiro à família do falecido.
Perguntas Frequentes
Qual é o objetivo do AD&D?
O seguro Ad&D cobre a morte causada por um acidente. Normalmente também compensa se você se machucar e perder um membro ou uma função como visão, audição ou fala.
Posso ter 2 apólices de seguro de vida?
Sim, você pode possuir 2 ou mais apólices de seguro de diferentes seguradoras.
Você pode sacar uma apólice de morte acidental?
Não, a maioria das apólices de seguro de vida acidental não tem valor em dinheiro. Você pode encerrar uma apólice de seguro de vida por morte acidental e receber seu dinheiro de volta nos primeiros dias.
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Referências
