Todo mundo entende que o seguro é caro, mas uma frase que pode não ser familiar quando você começa a comprar um seguro é “premium”. Os prêmios de seguro são normalmente o valor pago por um indivíduo (ou uma empresa) por apólices que fornecem cobertura de seguro de automóveis, residências, assistência médica ou vida.
O que são Prêmios de Seguros?
Um prêmio de seguro é o valor que você paga pela cobertura do seguro. Explicado de forma simples, os prêmios são as quantias de dinheiro pagas às seguradoras em troca de cobertura. Como resultado, quando você ouvir o termo “prêmio de seguro”, pense em “preço do seguro”.
Os prêmios geralmente são pagos mensalmente, semestralmente ou anualmente, dependendo da apólice. As empresas premium ocasionalmente oferecem um pequeno desconto se você agrupar seus planos ou pagar seus prêmios anualmente.
O custo do seu prêmio é determinado pelo tipo de seguro que você compra, que pode ser vida, locatários, automóvel ou proprietário. Você também pode ser obrigado a pagar uma franquia de seguro, que é o valor que você paga antes que a seguradora comece a reembolsar os custos de um sinistro.
Tipos de prêmios de seguro
#1. Prêmios de seguro de carro
Os prémios de seguro automóvel dependem frequentemente da sua idade, registo de condução, histórico de sinistros, veículo e quantidade de cobertura que adquire.
Em geral, o seguro de cobertura total, que cobre responsabilidade civil, seguro abrangente e seguro de colisão, tem os prêmios mais altos. De acordo com a investigação de taxas de seguro de automóveis da NerdWallet, uma apólice de seguro de carro de cobertura total custa US $ 1,630 por ano em média para bons motoristas com bom crédito. Um motorista com o mesmo histórico pagaria, em média, US$ 561 pelo seguro básico do carro.
Ao comprar cobertura, compare cotações de seguro auto para descobrir o melhor negócio.
#2. Prêmios de seguro de vida
Ao calcular os prêmios de seguro de vida, as seguradoras geralmente consideram sua idade e histórico médico. Outros fatores que influenciam o preço incluem seu histórico de crédito, a quantidade de cobertura que você compra e seu status de trabalho. De acordo com dados da Quotacy, o custo médio do seguro de vida é de US$ 27 por mês para uma apólice de vida de 20 anos e US$ 500,000 para uma pessoa de 40 anos.
As apólices permanentes, como o seguro de vida inteira, são as mais caras dos muitos tipos de seguro de vida, pois oferecem cobertura para o resto da vida. O seguro de vida, por outro lado, cobre um período de tempo específico, como 10 ou 20 anos.
#3. Prêmios de seguro de locatários
De acordo com a investigação de taxas de locatários da NerdWallet, os prêmios de seguro dos locatários custam em média US$ 14 por mês. Na maioria das jurisdições, o custo de seus prêmios é determinado por fatores específicos, como o valor de suas mercadorias, se o prédio tem alarme contra roubo e sua pontuação de crédito. Antes de comprar a cobertura, compare as cotações de seguro dos locatários.
#4. Prêmios de seguro residencial
De acordo com uma análise de taxas da NerdWallet, o prêmio médio de seguro dos proprietários é de US$ 1,765 por ano. Os prêmios de seguro dos proprietários são determinados por vários critérios, incluindo a localização e o valor do edifício, sua pontuação de crédito na maioria das jurisdições, seu histórico de sinistros e a quantidade de cobertura que você deseja comprar.
Quais fatores influenciam os prêmios de seguro?
Quatro elementos principais normalmente afetam um prêmio de seguro:
#1. Tipo de cobertura
Ao adquirir uma apólice de seguro de uma seguradora, você tem várias alternativas. Quanto maior o seu prêmio de seguro, mais cobertura você obtém ou mais abrangente você seleciona.
Ao comparar os prêmios de seguro residencial, por exemplo, uma apólice de seguro residencial com cobertura de risco aberto ou de todos os riscos será mais cara do que uma apólice de seguro residencial de riscos nomeados que simplesmente cobre os fundamentos.
#2. O Valor da Cobertura e o Custo do Seu Prêmio de Seguro
Se você comprar um seguro de vida, seguro de carro, seguro de saúde ou qualquer outro tipo de seguro, sempre pagará um prêmio maior (mais dinheiro) por mais cobertura.
Isso pode ser feito de duas maneiras. O primeiro método é simples, enquanto o segundo é um pouco mais complicado, mas eficaz na redução de seus prêmios de seguro:
O valor financeiro que você deseja segurar pode alterar a quantidade de cobertura que você tem. Segurar uma casa por $ 250,000 não é o mesmo que segurar uma casa por $ 500,000. É bastante simples: quanto maior o valor em dólar que você deseja segurar, maior o prêmio.
Se você optar por um seguro com franquia mais alta, poderá pagar menos pelo mesmo nível de cobertura. Por exemplo, você pode economizar até 25% no seguro residencial aumentando sua franquia de US$ 500 para US$ 1,000. Franquias mais altas ou planos com opções alternativas, como co-pagamentos mais altos ou períodos de espera mais longos, estão disponíveis no caso de seguro saúde ou apólices de saúde suplementar.
#3. Informações pessoais do solicitante da apólice de seguro
Seu histórico de seguro, onde você reside e outros aspectos de sua vida são considerados no cálculo do prêmio de seguro que será cobrado. Cada seguradora terá seu próprio conjunto de critérios de classificação.
Algumas empresas empregam pontuações de seguro, que são estabelecidas por uma variedade de critérios pessoais, desde pontuação de crédito até frequência de acidentes automobilísticos, histórico de sinistros pessoais e até mesmo vocação. Esses critérios frequentemente se traduzem em cortes nos prêmios das apólices de seguro.
Outras variáveis de risco específicas da pessoa segurada, como idade e problemas de saúde, também serão consideradas na contratação do seguro de vida.
As seguradoras, como qualquer outro negócio, têm clientes-alvo. Para se manterem competitivas, as seguradoras avaliarão o tipo de clientes que desejam atrair e, em seguida, elaborarão programas ou descontos para atrair esses clientes.
Por exemplo, uma seguradora pode determinar que deseja atrair idosos ou aposentados como clientes, mas outra pode definir prêmios para atrair famílias jovens ou millennials.
#4. Concorrência do setor de seguros e mercado-alvo
Se uma seguradora decide buscar ativamente um nicho de mercado, pode divergir das taxas padrão para atrair novos negócios. Este é um aspecto intrigante dos prêmios de seguro, pois tem o potencial de alterar substancialmente as taxas, temporária ou permanentemente, se a seguradora for bem-sucedida e alcançar bons resultados no mercado.
Quem determina os prêmios de seguro?
Todas as seguradoras empregam pessoas especializadas em vários aspectos da avaliação de riscos.
Por exemplo, os atuários trabalham para as companhias de seguros para determinar:
- A probabilidade de perigos e riscos
- Os custos envolvidos com um desastre ou sinistro e os atuários constroem previsões e padrões com base nessas informações.
Usando os cálculos, os atuários preveem quanto custará pagar as indenizações, bem como quanto dinheiro a seguradora deve coletar para garantir que tenha dinheiro suficiente para pagar as indenizações potenciais e, ao mesmo tempo, obter lucro.
As informações fornecidas pelos atuários auxiliam no desenvolvimento da subscrição. Para subscrever o risco, os subscritores recebem instruções, e uma das tarefas é estabelecer o prêmio.
A seguradora determina o preço do contrato de seguro que está vendendo.
Qual é a Política de Prêmios de Seguros da Seguradora?
A seguradora deve receber prêmios de muitas pessoas e garantir que o suficiente desse dinheiro seja economizado em ativos líquidos para atender às reivindicações de alguns.
A companhia de seguros irá recolher o seu prémio e guardá-lo para cada ano em que não apresentar uma reclamação. A empresa será lucrativa se coletar mais dinheiro do que paga em taxas de sinistro, custos operacionais e outras despesas.
Note
Prêmio ganho é a parte de todo o prêmio que uma companhia de seguros pode declarar como receita em sua demonstração de resultados com base na duração da apólice e quanto do prazo decorrido.
O que é um atuário?
Um atuário avalia e controla os riscos associados a investimentos financeiros, apólices de seguro e outros empreendimentos potencialmente perigosos. Os atuários usam probabilidade, teoria econômica e ciência da computação para estimar riscos financeiros em cenários específicos. A maioria dos atuários trabalha para empresas de seguros, onde suas habilidades de gerenciamento de risco são úteis ao avaliar os níveis de risco e os preços dos prêmios de uma determinada apólice de seguro.
Por que os prêmios de seguro variam?
Uma empresa de seguros pode não precisar aumentar os prêmios de seguro durante anos lucrativos. Se uma empresa de seguros sofre mais sinistros e perdas do que o esperado durante um ano menos lucrativo, pode ter que reavaliar sua estrutura de prêmios de seguro e reavaliar os elementos de risco no que segura. Nesses casos, os prêmios podem aumentar.
Exemplos de ajuste de prêmio de seguro e aumento de taxa
Você já conversou com um amigo que estava coberto por uma companhia de seguros e o ouviu se gabar de suas taxas fantásticas, apenas para compará-lo com sua própria experiência com os custos da mesma empresa e descobriu que eles eram drasticamente diferentes? Isso pode ocorrer devido a uma variedade de circunstâncias pessoais, descontos ou fatores regionais, bem como a concorrência ou experiência de perdas da seguradora.
Por exemplo, se os atuários de uma companhia de seguros analisam uma área específica em um ano e determinam que ela tem um fator de baixo risco e cobra apenas prêmios muito baixos naquele ano, mas no final do ano eles observam um aumento na criminalidade, um grande desastre , perdas elevadas ou pagamentos de sinistros, eles revisarão seus resultados e alterarão o prêmio que cobram por essa área no ano seguinte. Como resultado, as taxas nessa área aumentarão. A empresa de seguros deve fazer isso para permanecer no negócio. As pessoas nesse bairro podem então fazer compras em outro lugar.
As pessoas podem trocar de seguradora se os prêmios naquele local forem elevados acima do que eram anteriormente. À medida que o negócio de seguros perde clientes nessa área que não estão dispostos a pagar o prêmio que deseja cobrar pelo que avaliou ser o risco, a lucratividade ou os índices de perda da seguradora provavelmente diminuiriam.
Menos sinistros e preços de prêmio adequados para os riscos permitem que a seguradora mantenha os custos de seus clientes-alvo acessíveis.
Como obter os prêmios de seguro mais baixos
Encontrar a companhia de seguros mais interessada em segurá-lo é a chave para receber o prêmio de seguro mais baixo.
Quando os preços de uma seguradora aumentam repentinamente, sempre vale a pena perguntar ao seu agente se há algo que você possa fazer para reduzir o prêmio.
Se a companhia de seguros se recusar a reduzir o prêmio que cobra de você, fazer compras ao redor pode resultar em um preço mais baixo. Ele também fornecerá uma imagem melhor do custo médio do seguro para seu risco específico.
Perguntar ao seu representante de seguros ou a um profissional de seguros sobre os motivos dos aumentos de seus prêmios, bem como se há alguma oportunidade de obter descontos ou reduzir os custos dos prêmios de seguro, ajudará você a entender se você está em condições de obter um preço melhor e como fazer isso.
O que as seguradoras fazem com os prêmios?
Os prémios que são pagos às seguradoras pelos seus clientes e segurados destinam-se a cobrir as responsabilidades relacionadas com as apólices que as seguradoras subscrevem. Algumas seguradoras optam por investir o dinheiro do prêmio para aumentar seus retornos. Essas empresas são capazes de compensar alguns dos custos associados ao fornecimento de cobertura de seguro, o que, por sua vez, auxilia as seguradoras a manter preços competitivos no mercado.
Como são pagos os prêmios de seguro?
Na maioria dos casos, as seguradoras aceitam pagamentos de prêmios na forma de parcelas, que podem ser mensais ou semestrais. Por outro lado, existem certas seguradoras que exigem que você pague o custo total da apólice de uma só vez no início de cada ano na forma de um pagamento anual. Esses pagamentos normalmente podem ser feitos online na era moderna; no entanto, eles também podem ser feitos por meio de um cheque tradicional. Se você estiver adquirindo um seguro por meio de seu local de trabalho, a empresa poderá pagar a totalidade ou parte dos prêmios em seu nome. Há também a opção de descontar suas doações em seu contracheque.
Como você pode reduzir seu prêmio de seguro de carro?
Quanto maior a franquia de sua apólice de seguro auto, menor será seu custo mensal. Ligue para o seu provedor de seguros de automóveis e converse com eles sobre as várias maneiras pelas quais você pode reduzir o valor que paga pelo prêmio mensal. É possível que seja bom pesquisar e receber cotações de várias empresas diferentes.
O que acontece se você não pagar o prêmio do seguro?
Se você não pagar o prêmio do seguro, seu provedor de seguros pode interromper sua cobertura. Isso pode ocorrer se você não pagar seus prêmios de seguro em dia, seja para o seguro do seu veículo, seguro de saúde, seguro de vida ou outro tipo de seguro. Pode haver um período de carência durante o qual você pode compensar quaisquer pagamentos perdidos em seu prêmio antes que sua cobertura seja encerrada.
Perguntas frequentes sobre prêmios de seguro
Quais são os 4 principais elementos do prêmio de seguro?
Um risco quantificável, um evento fortuito, um interesse segurável, mudança de risco e distribuição de risco são os fatores.
Com que frequência você paga um prêmio de seguro?
Os prêmios geralmente são pagos mensalmente, a cada seis meses ou uma vez por ano.
O que é um prêmio de benefício?
Prêmio – Custos acordados pagos para cobertura de benefícios médicos por um determinado período de tempo. Os prêmios podem ser pagos por empresas, sindicatos ou funcionários, ou podem ser divididos pela pessoa coberta e pelo patrocinador do plano.
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Referências
