Este é um tipo de política de vida permanente. É muito benéfico no sentido de que dura a vida inteira ou o tempo que você quiser. Ao comparar as apólices de vida universal versus a vida inteira, uma apólice de vida universal é uma apólice melhor do que o seguro de vida integral ou de longo prazo devido à flexibilidade que oferece no pagamento. Uma política de vida universal também é uma forma eficaz de construir ganhos de investimento com vantagens isentas de impostos. Embora o seguro de vida universal lhe dê a liberdade de aumentar e diminuir seu prêmio dentro de certos limites, também pode ter um efeito adverso sobre seu valor em dinheiro e o tamanho de seus benefícios por morte. Neste post, vamos desvendar tudo sobre seguro de vida universal, como funciona, os diversos tipos de UL por exemplo. UL indexado, etc.
Definição da Política de Vida Universal
Como uma apólice de seguro de vida inteira, o seguro de vida universal oferece cobertura desde o momento da compra até a morte do segurado. “Universal” refere-se ao fato de ser um produto que qualquer pessoa pode usar independentemente de suas necessidades específicas. Não há limite para o que as políticas universais podem acomodar, desde taxas altas a baratas, até opções de cobertura flutuantes.
A taxa de juros da conta de valor à vista flutua de acordo com o desempenho do mercado.
De acordo com a LIMRA, uma organização de pesquisa financiada pelo setor de serviços financeiros, os produtos de seguro de vida universal têm a maior participação de mercado premium. Um total de 34% dos prêmios das apólices de vida são pagos por meio de vida universal indexada e fixa. E outros 13% vêm da variável vida universal.
Tipos de política universal
Os vários tipos de política universal incluem o seguinte:
- Política de Vida Universal Garantida (GUL)
- Política de Vida Universal Indexada (IUL)
- Política de Vida Universal Variável (VUL)
- Política de vida universal de acumulação de dinheiro
- Política UL de premissa atual
#1. Vida Universal Garantida (GUL)
Os pagamentos de benefícios por morte e prêmios de uma apólice de seguro de vida universal garantida (GUL) não flutuarão ao longo do tempo. A política expira em uma determinada idade que você escolher. Permanece enquanto você possuir a apólice. Se você escolher uma idade avançada, o prêmio será maior, então você decide quando a cobertura termina.
O seguro de vida universal garantido é normalmente a forma mais barata de seguro de vida universal disponível, com pouco ou nenhum valor em dinheiro. Assim, se você está procurando uma apólice de seguro de vida universal barata, o seguro de vida universal garantido é a melhor opção. Uma apólice de seguro de vida universal garantida pode ser uma opção viável se você estiver procurando por proteção de longo prazo e não se importar com os ganhos do investimento em dinheiro.
Como uma apólice de seguro de vida inteira, você está pagando por uma cobertura que dura o resto de sua vida e com uma apólice GUL, não há flexibilidade em termos de pagamentos de prêmios ou benefício por morte.
#2. Política de Vida Universal Indexada (IUL)
Uma Apólice de Vida Universal Indexada (IUL) oferece cobertura para o resto da vida, e o benefício por morte e os prêmios podem ser ajustados como desejar. Se seus requisitos ou orçamento mudarem, você poderá alterar seu benefício e pagamentos por morte.
Um IUL geralmente tem um componente de valor em dinheiro vinculado a um índice do mercado de ações, como o Nasdaq-100 ou o S&P 500. Os investimentos de juros fixos também podem estar disponíveis para você.
Você paga prêmios (possivelmente caros), alguns dos quais vão para taxas e custos de seguro, e o restante vai para o valor em dinheiro de sua apólice.
Para maximizar seus ganhos de investimento, você deve saber onde seu dinheiro pode ser investido antes de fazer uma compra. Saiba também que as taxas de participação e restrições se aplicam às apólices de seguro de vida universal indexadas. A taxa de participação é uma porcentagem dos ganhos do índice dos quais seu valor em dinheiro se beneficiará.
Compreender os limites de seus lucros potenciais de investimento é essencial. As apólices de vida universal indexadas têm taxas de participação e limite. A taxa de participação é uma porcentagem dos aumentos do índice dos quais seu valor em dinheiro realmente se beneficiará. Por exemplo, se o seu índice subir 10% e você tiver uma porcentagem de participação de 50%, receberá 5% desse aumento. Além disso, há um limite, que é a porcentagem máxima que você pode ganhar independentemente do desempenho do índice.
Uma apólice de IUL pode ser intrigante para alguém que deseja alterar seus benefícios e prêmios por morte, bem como para alguém que está disposto a assumir maiores riscos de investimento.
#3. Política de Vida Universal Variável (VUL)
Com este tipo de apólice de vida universal, é possível reajustar prêmios e benefícios por morte, mas apenas dentro de limites. Os investimentos de valor em dinheiro geralmente são mantidos em subcontas, portanto, você precisará estar envolvido no gerenciamento dessas políticas regularmente. O valor em dinheiro também pode vir com uma opção de taxa de juros fixa
Você pode obter bons retornos sobre seu valor em dinheiro investindo adequadamente com o seguro de vida universal, além de ter algum controle sobre suas escolhas de investimento.
Seu valor em dinheiro, por outro lado, pode prumo se suas opções de investimento atingirem o fundo do poço. Além disso, o custo e a complexidade dessas apólices são muito maiores do que os de outros tipos de seguro de vida universal.
#4. Política UL de Acumulação de Dinheiro
Uma apólice de seguro de vida universal pretende acumular valor em dinheiro rapidamente nos estágios iniciais da vida do segurado.
#5. Política UL de suposição atual
Uma apólice de seguro de vida universal convencional pretende oferecer cobertura a um custo reduzido devido ao fato de que o benefício por morte não é certo.
Como funciona a política de vida universal
Esta política é favorável à maioria das pessoas por causa de alguns dos benefícios que oferece, que incluem; proteção vitalícia, valor em dinheiro, prêmios flexíveis e vantagens isentas de impostos. Os proprietários de apólices de seguro de vida universal que contraem empréstimos contra o valor em dinheiro da apólice não têm implicações fiscais. Essas vantagens fiscais incluem;
- O valor em dinheiro da apólice cresce com base no imposto diferido
- Os beneficiários recebem o benefício por morte sem imposto de renda.
Com isso dito, é importante notar que, devido à flexibilidade e liberdade da vida universal, há menos garantias.
Existem dois componentes da política de vida universal. Eles incluem:
#1. Custo do Seguro (COI)
O COI é o valor mínimo de um pagamento de prêmio que deve ser pago para manter a apólice em vigor. Várias coisas são combinadas em um único pagamento. Estão incluídos no COI os custos com mortalidade e outras despesas diretamente relacionadas à gestão da apólice. O COI varia de apólice para apólice, dependendo da idade do segurado, segurabilidade e valor do risco segurado.
#2. Conta de valor em dinheiro
Os prêmios pagos acima do custo da apólice de seguro Universal Life aumentam no valor em dinheiro da apólice. À medida que o segurado envelhece, o custo do seguro também aumenta. No entanto, se o valor em dinheiro acumulado for adequado, será suficiente para cobrir os incrementos do COI. O benefício por morte do seguro de vida universal não inclui o valor em dinheiro. As taxas de administração e o benefício por morte são deduzidos dos prêmios, e o restante é adicionado ao valor em dinheiro da conta cada vez que um pagamento é feito. Uma taxa de juros anual é garantida para o valor em dinheiro, mas o desempenho de mercado da seguradora determinará a rapidez com que ela cresce.
A apólice de seguro da UL pode ser usada no seguinte:
Leia também: O QUE É MAP PRICING: Guia para a política de preços de mapas e por que é importante
- Valor de rendição – No caso de você decidir que não precisa mais da apólice, você tem a opção de “entregá-la” à seguradora, momento em que a seguradora entregará o valor em dinheiro para você.
- Garantia de empréstimo – Você pode pedir dinheiro emprestado à seguradora colocando o valor em dinheiro como garantia. Este é o máximo que você pode emprestar. A companhia de seguros define as taxas de juros para esses empréstimos de apólice.
- Pagamentos premium – Você pode pagar todo ou parte de um pagamento premium com o valor em dinheiro. Basta lembrar que a apólice não será mais válida se o valor em dinheiro cair para zero, então você precisa ficar de olho no valor.
Desde que seu prêmio esteja dentro dos limites mínimo e máximo da apólice, você pode escolher quanto pagará pelos prêmios da sua apólice de seguro de vida universal.
Como regra geral, muitas pessoas pagam o prêmio máximo nos primeiros anos de cobertura para acumular um valor substancial em dinheiro, que pode ser usado para pagar os prêmios mais tarde na vida.
Prós e Contras da Política de Vida Universal
Certamente, por melhor que pareça o seguro de vida universal, algumas de suas características podem não ser tão favoráveis quanto já parecem. Portanto, você precisa considerar as vantagens e desvantagens para ver se é realmente o que você está procurando.
Prós
Os principais benefícios da política de vida universal incluem:
- Crescimento do valor em dinheiro
- Benefícios flexíveis por morte
- Prêmios flexíveis
Desvantagens
Aqui está o que é complicado sobre as vantagens da política específica. As mesmas coisas que a tornam vantajosa são as mesmas coisas que, por sua vez, se tornam suas desvantagens. O seguinte é o resultado das vantagens que agora podem se tornar uma desvantagem
- Aumento do risco – A volatilidade é resultado das taxas de mercado. O seguro de vida universal parece ser uma boa opção enquanto as taxas de juros estão subindo. Se eles caírem, porém, sua conta de valor em dinheiro pode não funcionar tão bem quanto você pretendia. Os contratos de seguro de vida universal geralmente incluem taxas de juros mínimas garantidas, o que significa que não cairão abaixo de um nível específico se o mercado cair.
- Maiores responsabilidades – Se você não acompanhar o valor da sua conta, ela poderá ficar subfinanciada, forçando você a fazer uma série de pagamentos substanciais para manter a apólice que você assinou.
- A retirada de uma parte do valor em dinheiro está sujeita a impostos.
- Um empréstimo de apólice deve ter juros de retorno.
- A seguradora retém o valor em dinheiro da conta do segurado após a morte do segurado.
Qual é o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida universal?
O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de Vida Universal recebe juros a uma taxa que é a taxa de juros mínima ou a taxa de juros de mercado atual, o que for maior. Os segurados podem sacar uma parte do valor em dinheiro à medida que ele se acumula, sem afetar de forma alguma o benefício garantido por morte.
Política de Vida Universal vs Vida Inteira
Se você pagar seus prêmios mensais fixos, o benefício por morte nunca diminuirá, tornando o seguro de vida inteira mais estável. Embora não haja garantia de benefício por morte, o seguro de vida universal oferece mais liberdade. O benefício será reduzido se você contrair muitas dívidas contra a apólice, mas você pode organizar sua cobertura para durar mais anos ou toda a sua vida. Seu benefício por morte e o valor que você paga em prêmios são ajustáveis.
A tabela a seguir ilustra a política de vida universal versus a vida inteira corretamente
| Seguro de vida universal | Seguro de vida inteira |
| Proteção vitalícia, desde que os prêmios sejam pagos | Proteção vitalícia, desde que os prêmios sejam pagos |
| O valor em dinheiro está disponível | O valor em dinheiro está disponível, mas aumenta de acordo com um cronograma. |
| Os juros sobre o valor em dinheiro dependem das taxas atuais de mercado | Juros sobre o valor em dinheiro não estão disponíveis |
| Os prêmios são flexíveis | Os prêmios são fixos |
Quais são os ganhos de investimento de uma apólice de seguro de vida universal frequentemente usada?
O benefício por morte é financiado em parte pelos prêmios que você paga com ganhos de investimento em apólice de vida universal, e o valor restante é adicionado ao valor em dinheiro de sua apólice, que acumula baixa renda variável de juros e aumenta isento de impostos. Você pode usar o valor em dinheiro para reembolsar seus prêmios de seguro enquanto ainda estiver vivo.
Quem pode escolher o seguro de vida universal?
- Se você estiver procurando por uma cobertura que dure toda a sua vida – Vida Universal pode ser uma boa escolha para você se você deseja acumular economias com impostos diferidos e não pretende usar o dinheiro por um tempo. Você pode receber dinheiro ou pedir emprestado dinheiro da provisão de valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida universal em uma crise.
- Você tem metas de poupança de longo prazo – A vida universal oferece um benefício por morte para seus beneficiários, independentemente de quando você morre, desde que sua apólice tenha um valor em dinheiro positivo.
Para embrulhá-lo
Você pode consultar um agente PolicyGeek gratuitamente para obter a melhor apólice de seguro para sua situação. Um agente licenciado pode ajudá-lo a adaptá-lo às suas necessidades específicas para garantir que você aproveite ao máximo sua apólice de seguro de vida universal.
Perguntas frequentes sobre a política de vida universal
O que é política de vida inteira versus política de vida universal?
A diferença entre a política de vida inteira e a política de vida universal é que a vida inteira é permanente, enquanto a vida universal oferece proteção de longo prazo. Com toda a vida, seus prêmios são fixos e garantidos para nunca subir. Enquanto você continuar a pagá-los, você pode contar com os benefícios do seguro de vida sendo pagos aos seus beneficiários.
Como funciona uma política de vida universal?
Esta política é favorável à maioria das pessoas por causa de alguns dos benefícios que oferece, que incluem; proteção vitalícia, valor em dinheiro, prêmios flexíveis e vantagens isentas de impostos.
Quais são os benefícios de uma apólice de seguro de vida universal?
Os três principais benefícios da política de vida universal incluem:
- Crescimento do valor em dinheiro
- Benefícios flexíveis por morte
- Prêmios flexíveis
Quais são os ganhos de investimento de uma apólice de seguro de vida universal?
O benefício por morte é financiado em parte pelos prêmios que você paga com ganhos de investimento em apólice de vida universal, e o valor restante é adicionado ao valor em dinheiro de sua apólice, que acumula baixa renda variável de juros e aumenta isento de impostos.
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