SEGURO DE VIDA UNIVERSAL: Por que é essencial?

Seguro de vida Univer
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Conteúdo Esconder
  1. Seguro de Vida Universal
    1. Funcionalidades
  2. Como isso funciona?
  3. Por que você deve considerar o seguro de vida universal?
    1. #1. Os prêmios são mais baixos do que para o seguro de vida permanente
    2. #2. Atende suas demandas financeiras atuais e futuras
  4. Índice Seguro de Vida Universal
  5. Como funciona o Index Universal Insurance (ICL)?
  6. Principais Características do Seguro Universal Index
    1.  #1. Taxa de juros garantida
    2. #2. Pagamentos de prêmios que podem ser ajustados (dentro dos limites)
    3. #3. Não há taxa de juros fixa
    4. #4. Ajustando o benefício por morte 
    5. #5. Retirada de valor em dinheiro
    6. #6. Valor em dinheiro
    7. Índice Universal VS Seguro de Vida Universal: Grande Diferença
  7. Como posso calcular meu interesse no IUL? 
  8. O que acontece quando eu empresto meu valor em dinheiro e não cumpro os lapsos de pagamento?
  9. Posso cancelar minha apólice de seguro de vida universal?
  10. Valor em dinheiro da apólice de vida universal
  11. É possível sacar minha apólice de seguro de vida universal?
  12. Política de Vida Universal VS Vida Inteira
    1. O que é seguro de vida inteira?
    2. Como funciona o seguro de vida inteira?
    3. Universal vs seguro de vida inteira: principal diferença
    4. #5. Conta subfinanciada
    5. #6. Flexibilidade
  13. O que é melhor: seguro de vida universal vs vida inteira?
  14. POLÍTICA DE VIDA UNIVERSAL: Definição e como funciona
  15. Qual é o benefício do seguro de vida universal?
  16. Qual é a desvantagem do seguro de vida universal?
  17. O seguro de vida universal é uma boa estratégia de investimento?
  18. Você pode perder dinheiro no seguro de vida universal?
  19. Quanto tempo você paga na vida universal?
  20. Quanto tempo você tem para pagar o seguro de vida universal?
  21. Conclusão
  22. Perguntas frequentes sobre o seguro de vida universal
  23. Quanto tempo dura a vida universal?
  24. Meu valor em dinheiro será adicionado aos meus benefícios por morte após a morte?
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Quem pretende proteger seus entes queridos na maioria das vezes compra uma apólice de seguro de vida. As seguradoras oferecem toneladas de opções dentro das três principais apólices de vida mais comuns, que são seguro de vida a termo, integral e universal. Mas então, se a flexibilidade é sua prioridade com o seguro de vida, uma apólice de vida universal é ideal. Além do benefício por morte, você tem seu valor em dinheiro e benefício premium com seguro de vida universal versus índice UL ou apólice de vida inteira.

Seguro de Vida Universal

O seguro de vida universal é uma apólice que oferece cobertura ou assegura um indivíduo pelo resto de sua vida, desde que pague seus prêmios. É uma forma de seguro de vida que oferece dois benefícios. O primeiro é o valor em dinheiro e o segundo são os benefícios por morte. Após a morte de um segurado, o benefício por morte de sua apólice será pago aos seus beneficiários. Enquanto o valor em dinheiro estiver disponível para o segurado enquanto ele ainda estiver vivo.

As pessoas que compram o seguro de vida universal desejam otimizar sua cobertura de longo prazo e estão menos interessadas em aumentar o valor em dinheiro. Eles exigem um método eficiente de fornecer à sua família a proteção de seguro de longo prazo que eles merecem.

Funcionalidades

  • Proteção por um período mais longo do que o seguro de prazo padrão.
  • A melhor segurança a longo prazo para o seu dinheiro
  • A oportunidade de personalizar sua proteção antecipadamente e fazer alterações posteriormente
  • Você pode sacar dinheiro ou pedir emprestado contra o valor em dinheiro da apólice.
  • Juros anuais sobre o valor em dinheiro
  • Flexibilidade com prêmios e ajuste do benefício por morte.

Como isso funciona?

O primeiro passo para obter uma apólice de vida universal é decidir sobre a companhia de seguros da qual deseja comprar sua cobertura de apólice de vida. Depois disso, você ajusta o prêmio e os benefícios por morte de acordo com sua capacidade financeira. Seus prêmios de seguro UL são compostos de duas partes: o custo do seguro (COI) e o valor em dinheiro. O custo do seguro inclui pagamentos por mortalidade, administração da apólice e outras despesas diretamente relacionadas à manutenção da apólice em vigor. Além disso, é determinado pela idade do segurado, capacidade de seguro e valor do risco segurado. A segunda parte do prêmio é adicionada ao valor em dinheiro do segurado, que pode ser usado para pagar os prêmios com o passar do tempo. 

Por que você deve considerar o seguro de vida universal?

A seguir estão algumas das razões pelas quais você deve considerar obter uma apólice de seguro de vida universal.

#1. Os prêmios são mais baixos do que para o seguro de vida permanente

A vida universal oferece o maior benefício de seguro de vida para o seu dinheiro. Isso ocorre principalmente porque os benefícios por morte e o crescimento do valor em dinheiro não são garantidos, como acontece com o seguro de vida inteira.

#2. Atende suas demandas financeiras atuais e futuras

Com o seguro de vida universal, o segurado tem o direito de configurar seu estilo de proteção da maneira que desejar. Eles podem facilmente fazer ajustes com o passar do tempo, se decidirem. Se estar no controle de sua apólice e ter o direito de alterá-la sem ter que pagar uma multa parece atraente para você, então você deve ir em frente. É perfeito para pessoas com uma entrada instável de dinheiro. Por exemplo, você pode reduzir seus benefícios por morte com a UL.

Índice Seguro de Vida Universal

Todo mundo sabe que o seguro de vida permanente (IUL) vem com um benefício de valor em dinheiro, e dura a vida toda, o seguro de vida universal índice não é uma exceção a esses benefícios. É uma das inúmeras apólices de seguro de vida permanente disponíveis no estado.

Dependendo do desempenho do mercado de índices, as apólices de vida universal indexadas podem ganhar juros de crédito, além da cobertura de benefícios por morte de longo prazo que oferecem. Isso significa que sua conta de valor em dinheiro pode receber juros com base no desempenho do índice do mercado de ações que sua seguradora decidir. A seguradora atribui uma parte de sua apólice a uma conta fixa ou a uma conta indexada a ações.

Em geral, toda apólice de seguro de vida universal de índice tem vantagem fiscal, pagamento de prêmio flexível e potencial para aumentar seu valor em dinheiro. Dependendo da sua seguradora, há sempre uma opção para ajustar o seu seguro IUL.

Como funciona o Index Universal Insurance (ICL)?

A principal diferença entre o seguro de vida universal indexado e outras apólices de seguro de vida é como o valor em dinheiro é construído. Para a apólice de seguro de vida universal do índice, o valor em dinheiro prevê o crescimento com um agrupamento predeterminado de várias ações, também conhecido como índice de ações, em vez de apenas taxas obtidas não relacionadas a ações.

O estoque do índice geralmente é selecionado pela sua seguradora. Além disso, seu provedor de seguros garante que cada conta indexada tenha uma taxa de crédito mínima de 0%, também conhecida como piso. Isso protege você contra perdas baseadas no mercado. Há também uma taxa máxima de crédito, que limita o crescimento (o limite). Isso garantirá que, mesmo quando a ação do índice der um retorno baixo, você ainda obterá um retorno especificado. O mesmo se aplica a altos rendimentos.

A apólice de vida universal Index também possui uma característica semelhante ao seguro de vida universal. Ele permite que você altere seu prêmio à medida que seu valor em dinheiro se desenvolve, com a possibilidade de chegar a uma política de custo zero em que seu valor em dinheiro paga todos os prêmios. Você pode emprestar e sacar valor em dinheiro de sua cobertura para usar para o que quiser. 

Principais Características do Seguro Universal Index

A política universal de índice é diferente da política universal. Com este último, você ganhará juros comparáveis ​​a uma conta do mercado monetário, mas o formal depende do desempenho dos títulos do índice. A seguir estão os principais recursos da política universal de índice.

 #1. Taxa de juros garantida

Embora a taxa de juros do IUL dependa do desempenho do mercado de ações do índice, você receberá uma taxa média. E se o índice render retornos baixos? Você ainda terá um

#2. Pagamentos de prêmios que podem ser ajustados (dentro dos limites)

Dentro dos limites especificados, você pode ajustar seus planos de IUL. Além disso, isso não seria um problema se você tiver valor em dinheiro suficiente. Isso ocorre porque você pode simplesmente optar por limpar seus prêmios com ele. 

#3. Não há taxa de juros fixa

Além da taxa de juros garantida em caso de retornos baixos e do teto para retornos mais altos, não há taxa de juros fixa. De acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), os fundos em sua conta indexada ao valor em dinheiro não ganham uma taxa de juros fixa quando você compra um seguro de vida universal indexado. No entanto, isso não significa que você não receberá nenhuma renda por escolher o IUL. Significa apenas que sua taxa de juros será determinada por um índice de mercado estabelecido por sua seguradora.

#4. Ajustando o benefício por morte 

Embora seja possível aumentar os benefícios por morte com a política de vida universal do índice, lembre-se sempre de que você deve passar por um exame médico antes de poder fazer isso. 

#5. Retirada de valor em dinheiro

Se você optar por sacar em vez de pedir emprestado seu valor em dinheiro, também poderá fazer isso. No entanto, ele vem com uma limitação de benefícios por morte reduzidos. Também pode levar a um possível lapso de conta em situações em que não há valor em dinheiro suficiente para manter sua conta em funcionamento. 

#6. Valor em dinheiro

Seu IUL cria valor em dinheiro automaticamente. Se você tiver uma emergência e precisar de financiamento, poderá emprestar fundos de sua política universal indexada. Como a conta de saque 401k, uma apólice de seguro de vida universal indexada, cobra uma certa quantia de juros. 

Índice Universal VS Seguro de Vida Universal: Grande Diferença

A principal distinção entre seguro de vida universal de índice e seguro de vida universal é que o seguro de vida universal de índice investe em um fundo de índice, enquanto o seguro de vida universal investe em ativos mais arriscados. 

Como posso calcular meu interesse no IUL? 

As políticas da IUL permitem que você aumente seu valor em dinheiro alocando alguns de seus fundos para uma conta de índice de ações, como o S&P 500 ou o NASDAQ. Uma conta de índice de ações cresce com base no índice de todo um mercado ou setor de mercado, e não apenas em taxas de ganhos não relacionados a ações. Mesmo com a variação do investimento, a taxa de juros continuará variável, como outros seguros de vida universais. Por fim, o teto de juros garante que você ganhe a média mesmo com a variação da reação do mercado.

O que acontece quando eu empresto meu valor em dinheiro e não cumpro os lapsos de pagamento?

Empréstimo sem pagar antes de decorrido o tempo faz com que o ganho da apólice fique sujeito a imposto.

Geralmente, quando alguém toma um empréstimo e não o paga ou continua fazendo saques, diminui os valores em dinheiro e os benefícios da apólice, bem como o prazo da garantia contra caducidade, o que pode fazer com que a apólice expire e/ou tenha implicações fiscais. 

Posso cancelar minha apólice de seguro de vida universal?

Se você optar por cancelar seu seguro, poderá ser cobrado as taxas de resgate, especialmente se você não atingiu o número de anos de cobrança de resgate em declínio. A taxa de resgate também pode incluir taxas administrativas baseadas em prêmios e taxas mensais, incluindo o custo do seguro.

Valor em dinheiro da apólice de vida universal

Um valor em dinheiro é uma técnica de poupança em uma apólice de seguro de vida que acumula um valor em dinheiro que pode ser recuperado além do pagamento por morte. O valor em dinheiro de um contrato de seguro, também conhecido como valor de resgate em dinheiro ou valor de resgate, é a soma em dinheiro oferecida pelo portador de vida emissor ao segurado no término do contrato. Ele permite que você acumule valor em sua cobertura de seguro ao longo do tempo. Em muitas circunstâncias, o valor em dinheiro acumulado pode ser emprestado ou sacado, ou pode ser usado para pagar os prêmios da apólice em seus últimos anos. Quando você faz o pagamento do prêmio, uma parte dele vai para seus benefícios por morte, enquanto a outra vai para o seu valor em dinheiro.

Para o seguro de vida universal, o valor em dinheiro aumenta de três maneiras. Então, como parte do prêmio reservado para ele, os juros ganhos com base no mercado atual ou na taxa de juros mínima e os juros do empréstimo de seu valor em dinheiro. Um segurado de seguro de vida universal pode decidir retirar seu valor em dinheiro. Não afeta seus benefícios de morte, no entanto, o valor retirado será tributado. Se um segurado de seguro de vida universal decidir pedir emprestado o valor em dinheiro, ele também terá que pagá-lo a tempo.

É possível sacar minha apólice de seguro de vida universal?

É sim. Você pode decidir vender sua apólice UL ou liquidar o valor em dinheiro e cancelar o contrato. Infelizmente, você terá que pagar uma taxa conhecida como taxa de resgate se optar por fazer isso. 

Política de Vida Universal VS Vida Inteira

Qualquer pessoa terá uma compreensão clara do seguro de vida universal versus seguro de vida inteira quando eles forem explicados individualmente.

O que é seguro de vida inteira?

Seguro de vida inteira dá uma proteção para a vida. Isso significa simplesmente que é enquanto a pessoa viver e mantiver a conta ativa. Ele é projetado para indivíduos com objetivos financeiros de longo prazo. Mas então, essas pessoas também devem ter capacidade financeira para manter a conta ativa. Uma vez que a pessoa falecer, seus beneficiários receberão o benefício por morte enquanto continuarem a pagar os prêmios. 

Como funciona o seguro de vida inteira?

Com o seguro de vida inteira, a seguradora coloca uma soma de seus pagamentos de prêmio em uma conta bancária ou conta de investimento com juros altos. Isso significa simplesmente que a apólice de vida inteira oferece cobertura e promove a economia. Seu valor em dinheiro aumenta continuamente toda vez que você faz um pagamento premium. Com o componente de poupança de sua política, seu valor em dinheiro continua a crescer com impostos diferidos.

Universal vs seguro de vida inteira: principal diferença

A seguir estão a principal diferença entre o seguro de vida universal vs.

#1. Prêmios

A apólice de vida universal tem um pagamento de prêmio flexível. Isso significa que os segurados podem decidir pagar mais ou menos do que o valor definido, mas em relação ao seguro de vida inteira, o pagamento do prêmio permanece fixo e deve ser mantido.

#2. Garantia

A segunda diferença entre o seguro de vida universal e o seguro de vida inteira é que o seguro de vida inteira garante seu nível de prêmio, seu valor em dinheiro cada vez maior, bem como seus benefícios por morte em caso de morte. O aumento do valor em dinheiro é o resultado de pagamentos de prêmios e dividendos anuais do investimento.

O seguro de vida universal, por outro lado, traz flexibilidade. Você pode pagar mais ou menos por sua política a cada ano. No entanto, isso leva à instabilidade em seus benefícios por morte e valor em dinheiro.  

#3. Benefícios mortos

O seguro de vida inteira garante o pagamento de seus benefícios por morte desde que o pagamento dos prêmios tenha sido mantido pelo segurado. Infelizmente, os benefícios de morte do seguro de vida universal não são garantidos. Em vez disso, depende do valor contribuído, que pode ser maior ou menor.

#4. Dividendo

O seguro de vida universal é creditado com base nas taxas de juros, em vez de pagamentos de dividendos. Isso leva a uma conta subfinanciada e uma conta subfinanciada leva a um prêmio alto. Por outro lado, o seguro de vida inteira recebe um dividendo garantido anualmente.

#5. Conta subfinanciada

É quase impossível que o seguro de vida inteira fique subfinanciado. Isso se deve ao pagamento pontual dos prêmios, além do parcelamento que a conta recebe.

#6. Flexibilidade

Em termos de flexibilidade, o seguro de vida universal é mais flexível para ajustar em relação à cobertura de vida inteira. Em termos de estabilidade, o conjunto é mais estável com pagamento de prêmio e pagamento de morte garantido versus universal.

O que é melhor: seguro de vida universal vs vida inteira?

Embora seja verdade que ambos são tipos dos três principais tipos de seguro de vida, o melhor entre eles depende de seus objetivos como usuário. O melhor dos dois depende exclusivamente de seus objetivos de seguro de vida. Embora você sempre obtenha ajuda de especialistas em serviços financeiros, certifique-se de ter objetivos claros de seguro de vida antes de decidir sobre qualquer um. Eles estão sempre mais do que dispostos a ajudá-lo a percorrer suas opções e a desenvolver uma estratégia exclusiva para as necessidades de sua família. No entanto, se você está procurando uma cobertura de vida permanente, o todo é perfeito, mas se você quer algo flexível e não uma vida inteira, o universal é perfeito. Você pode usar o ponto de verificação abaixo para determinar qual é o melhor para você.

POLÍTICA DE VIDA UNIVERSAL: Definição e como funciona

PONTO DE VERIFICAÇÃO/NECESSIDADESSEGURO DE VIDA TODASEGURO DE VIDA UNIVERSAL
Um prêmio flexívelNãoSim
Cobertura permanente acessívelNão Sim
Um valor em dinheiro de vantagem fiscalSim Sim
Prêmio FixoSimNão
Proteção vitalíciaSimSim
Acesso ao valor em dinheiroSimSim
Crescimento garantido do valor em dinheiroSimNão
Rendimento comercial

Qual é o benefício do seguro de vida universal?

Uma política universal, como toda a vida, pode oferecer proteção vitalícia enquanto acumula valor em dinheiro com tratamento fiscal favorável. A UL pode ser mais barata do que a cobertura completa, pois oferece a liberdade de ajustar os prêmios para cima ou para baixo dentro de restrições específicas.

Qual é a desvantagem do seguro de vida universal?

A desvantagem dessa escolha é que você sempre pagará prêmios com base no valor nominal total da apólice, independentemente de quanto vale em dinheiro. Para acompanhar o aumento da quantidade de cobertura, o prêmio aumentaria, portanto, à medida que o valor nominal ou o benefício por morte aumentasse ao longo do tempo.

O seguro de vida universal é uma boa estratégia de investimento?

Para as pessoas que desejam acumular seu dinheiro ao longo do tempo e ter acesso a esse dinheiro quando precisarem, o seguro de vida universal pode ser uma estratégia de investimento útil.

Você pode perder dinheiro no seguro de vida universal?

A conta de valor em dinheiro pode sofrer perdas quando você tem um seguro de vida universal, mas seu benefício por morte nunca será menor do que você pagou. Se a conta de valor em dinheiro sofrer uma perda e você acabar tendo que pagar prêmios mais altos do que pagaria pelo seguro de vida, esse tipo de cobertura ainda pode ser imprudente de comprar.

Quanto tempo você paga na vida universal?

Contanto que você mantenha seus pagamentos de prêmio, o seguro de vida universal oferece cobertura vitalícia. Como a apólice inclui uma conta poupança integrada, é ocasionalmente chamada de seguro de vida com valor em dinheiro. Você obtém liberdade adicional, como a opção de alterar os valores do prêmio, à medida que o componente de economia aumenta.

Quanto tempo você tem para pagar o seguro de vida universal?

Em contraste com o seguro de vida temporário, que deve durar um determinado período de tempo, como 20 anos, o seguro de vida universal está em vigor pelo restante de sua vida (a menos que você pare de fazer pagamentos de prêmios). Um componente de valor em dinheiro também está disponível com alguns planos de seguro de vida universais.

Conclusão

Quando se trata de opções de seguro de vida, depende totalmente do segurado, mas as seguradoras sempre garantirão que você encontre algo que corresponda à sua capacidade financeira. Em termos de capacidade financeira, a apólice de vida universal é a opção mais flexível. Na maioria dos casos, é mais flexível do que todo e seguro de vida a termo.

Perguntas frequentes sobre o seguro de vida universal

Quanto tempo dura a vida universal?

Uma política de vida universal permanecerá em vigor até a morte do segurado, desde que devidamente financiado e os prêmios sejam pagos em dia.

Meu valor em dinheiro será adicionado aos meus benefícios por morte após a morte?

Não. O valor em dinheiro está disponível apenas para o segurado. Ele pode retirá-lo, pedir emprestado ou usá-lo para pagar seu prêmio. Mas uma vez que ele está morto, seu beneficiário só receberá os benefícios por morte.

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