Se você está no mercado para um novo automóvel ou seguro de automóvel, você deve estar ciente dos muitos tipos de cobertura oferecidos em uma apólice. Existem várias formas de cobertura de seguro automóvel disponíveis para ajudar a proteger você, seus passageiros e seu veículo em caso de acidente de carro. Algumas dessas coberturas são exigidas em seu estado, enquanto outras são opcionais. Saber o que é necessário em seu estado e o que cada um cobre pode ajudá-lo a selecionar a melhor cobertura para seu cenário. Aqui está um guia sobre os diferentes tipos de cobertura de seguro de carro disponíveis para você escolher.
Tipos de cobertura de seguro de carro
O seguro automóvel é composto por várias coberturas que visam protegê-lo financeiramente em caso de acidente ou danos no seu veículo. Certos tipos de seguro de carro são obrigatórios, enquanto outros são opcionais e fornecem proteção adicional.
Aqui estão os tipos comuns de cobertura de seguro de carro:
#1. seguro de responsabilidade
A maioria dos estados exige seguro de responsabilidade civil. Os motoristas devem adquirir pelo menos o nível mínimo de cobertura de responsabilidade exigido pela lei estadual. Existem duas partes na cobertura de responsabilidade:
- Se você causar um acidente, a responsabilidade por danos corporais pode ajudar a pagar os custos dos ferimentos de outra pessoa.
- A responsabilidade por danos à propriedade pode ajudá-lo a pagar por danos à propriedade de outra pessoa durante a condução.
#2. Cobertura para motoristas sem seguro e sem seguro
Se você for atropelado por um motorista sem seguro, a cobertura de motorista sem seguro pode ajudar a pagar suas contas médicas ou, em algumas áreas, reparos de veículos. Se você for atropelado por um motorista com seguro insuficiente, isso indica que ele tem seguro de automóvel, mas seus limites de responsabilidade são insuficientes para cobrir suas despesas médicas. Dependendo das regras do seu estado, a cobertura de motorista com seguro insuficiente pode ser útil nessa situação.
Alguns estados exigem cobertura para motoristas sem seguro ou com seguro insuficiente, enquanto outros a tornam voluntária.
#3. Seguro abrangente
O seguro abrangente pode ajudar a cobrir danos ao seu carro causados por roubo, incêndio, granizo ou vandalismo. Se o seu veículo for danificado por um risco coberto, a cobertura abrangente pode pagar por reparos ou substituição (até o valor real do veículo). Há uma franquia com este plano, que é o valor que você deve pagar antes que sua seguradora o reembolse por uma reivindicação coberta.
A cobertura abrangente é normalmente voluntária, mas se você estiver alugando ou pagando seu veículo, seu credor pode exigir isso.
#4. seguro de colisão
Se você sofrer um acidente com outro veículo ou bater em um objeto, como uma cerca, a cobertura de colisão pode pagar para reparar ou substituir seu veículo (até o valor real em dinheiro e menos sua franquia).
Cobertura de colisão é geralmente uma opção. No entanto, o locatário ou credor do seu veículo pode exigir isso.
#5. Seguro de pagamentos médicos
Se você, seus passageiros ou familiares que estiverem dirigindo o carro segurado forem feridos em um acidente, a cobertura de pagamentos médicos pode ajudar a pagar as despesas médicas. Hospitalização, cirurgia, raios-X e outras despesas médicas podem ser cobertas.
Alguns estados exigem cobertura de pagamentos médicos, enquanto outros a tornam voluntária.
#6. Seguro de danos pessoais
PIP, ou proteção contra danos pessoais, só é acessível em alguns estados. O PIP, assim como a cobertura de pagamentos médicos, pode ajudar a pagar suas despesas médicas após um acidente. Além disso, a PIP pode ajudar a pagar outras despesas incorridas como resultado de seus ferimentos, como despesas com creches ou perda de renda.
Em alguns estados, a proteção contra danos pessoais é obrigatória, enquanto em outros, quando oferecida, é voluntária.
Outros tipos de cobertura de seguro de carro
Alguns outros tipos de cobertura de seguro de carro incluem:
#1. Seguro Auto Vidros Completo
Sem franquia, o seguro completo para vidros automotivos pode ajudar a pagar pelos reparos nos faróis, espelhos e janelas do seu carro. Suponha que um ladrão entre em sua casa quebrando a janela do carro. Vai custar $ 600 para consertar. Se você tiver apenas um seguro de automóvel abrangente, terá que pagar a franquia antes que sua cobertura cubra o custo de substituição do pára-brisa. Com a cobertura total de vidro, o custo de conserto da janela é totalmente coberto, sem gastos diretos para você. Lembre-se de que a disponibilidade desse tipo de seguro varia de acordo com o estado e nem sempre está disponível.
#2. Proteção contra reboque de veículo
A cobertura de reboque de veículos paga os custos de reboque e mão-de-obra relacionados com a colocação do veículo de volta na estrada após uma avaria. Por exemplo, se a bateria do seu carro falhar durante a condução na estrada, esta cobertura pode ajudar a cobrir os custos de dar partida no seu carro. O seguro de reboque é opcional e seu estado não o obrigará a obtê-lo.
#3. Seguro guarda-chuva pessoal
O seguro guarda-chuva pessoal cobre mais do que apenas acidentes e danos. Pode ser útil se os danos cobertos excederem os limites de responsabilidade de sua apólice de seguro de casa ou automóvel. Por exemplo, se você for processado e os danos excederem o limite de responsabilidade em sua cobertura principal, o seguro abrangente pode ajudar a cobrir a diferença. Esta apólice é opcional e não é exigida por lei em nenhum estado, mas você pode querer adicioná-la à sua cobertura existente para maior segurança.
#4. Seguro de lacuna
Se o seu automóvel for roubado ou danificado, o seguro contra danos pode ajudar a pagar a diferença entre o valor real em dinheiro e o valor devido no empréstimo do carro. A maioria dos consumidores compra essa cobertura para carros alugados ou financiados. Esta forma de cobertura não é exigida pela lei estadual, mas se você tiver um empréstimo de carro, seu credor pode precisar de um seguro contra lacunas.
#5. Proteção de reembolso de carro alugado
O reembolso de carro alugado, comumente conhecido como cobertura de despesas de transporte, auxilia no pagamento de um carro alugado no caso de uma perda abrangente ou colisão coberta. Por exemplo, se você sair de uma estrada escorregadia e colidir com uma árvore, esta cobertura pode cobrir os custos de aluguel de um veículo substituto enquanto seu carro estiver sendo consertado. Essa cobertura não é exigida por lei em nenhum estado, mas pode ser útil se você sofrer um acidente de carro e não puder usar o carro por um tempo.
#6. Seguro para carros alugados
Se você estiver alugando um carro para lazer, precisará de um seguro de responsabilidade civil. As locadoras de automóveis normalmente fornecem isenção de danos por colisão ou perda de danos como seguro de carro alugado. Assiná-los libera você da responsabilidade financeira se o carro for danificado ou alguém o arrombar. Mas, se você estiver em um acidente de carro, seu seguro automóvel existente pode cobrir danos ao seu carro alugado. Se você pretende alugar um carro, entre em contato com sua seguradora com antecedência para garantir sua proteção.
O que não está coberto no seguro de veículos?
#1. Outros motoristas em seu carro
Embora sua seguradora possa cobrir outro motorista que usa seu veículo, isso está longe de ser certo. A maioria das seguradoras deseja saber mais sobre esse outro motorista antes de concordar em pagar por qualquer dano causado em um acidente. Eles compartilham sua casa? Você é parente deles? Eles têm seguro auto ativo em seu próprio carro?
Aqueles que moram com você normalmente devem ser identificados em sua apólice de seguro para serem protegidos se dirigirem seu carro. Várias empresas, de fato, exigem que você inclua ou omita todos os indivíduos com idade para dirigir que moram em sua casa e, se um motorista excluído se envolver em um acidente em seu carro, eles não serão cobertos.
Acidentes podem ser cobertos por algumas seguradoras se o motorista for um membro da sua família, mas não um amigo ou conhecido. Outras seguradoras fornecerão cobertura limitada a qualquer pessoa que tenha permissão para dirigir seu automóvel. Não há uma resposta uniforme para saber se uma companhia de seguros cobrirá outros motoristas; portanto, consulte seu provedor de seguros para garantir que você entenda os detalhes de sua apólice.
#2. Reparos e manutenção de rotina
O seguro de carro não cobre manutenção básica, reparos ou desgaste geral do seu veículo, seja tão simples quanto trocar o óleo ou tão sofisticado quanto substituir um sensor de oxigênio. Essas taxas são consideradas parte da propriedade de um automóvel, e o proprietário do veículo é responsável por elas.
Mesmo garantias estendidas e seguro de reparo de automóveis não cobrem manutenção ou reparos básicos, portanto, os motoristas devem fazer um orçamento para esses custos extras a fim de manter seus carros em boas condições de funcionamento.
#3. Itens pessoais roubados de seu automóvel
O seguro automóvel protege apenas o seu veículo e quaisquer danos causados durante a condução. Se seus itens pessoais forem roubados de seu veículo ou, pior, seu automóvel for roubado com seus pertences dentro, seu seguro de carro pagará apenas para substituir seu carro, não seus pertences. Se você deseja registrar uma reclamação por propriedade roubada de seu veículo, deverá fazê-lo por meio de sua apólice de seguro de locatário ou proprietário.
#4. Automóveis exóticos, clássicos e de alto desempenho
As apólices de seguro de automóveis convencionais destinam-se a cobrir uma ampla gama de veículos, mas os veículos antigos, exóticos e de alto desempenho exigem uma cobertura de seguro adaptada às suas necessidades especiais. Esses carros não são apenas mais caros do que os veículos convencionais, mas também são mais propensos a serem roubados e exigem reparos especializados e caros quando danificados. Devido aos custos adicionais e às necessidades especializadas relacionadas a carros antigos, exóticos e de desempenho, esses veículos não podem ser segurados por uma apólice de seguro de automóvel padrão e devem ser cobertos por um seguro especializado.
#5. Tipos de danos que não são cobertos pelo seguro do veículo
A maioria das pessoas acredita que, se tivesse seguro, estaria coberta por qualquer dano que causasse ao veículo, mas não é o caso. Sua cobertura de seguro tem limitações, que incluem:
#1. Danos que excedem seus limites de responsabilidade:
Se você for culpado em um acidente, seus limites de responsabilidade não o protegem de ser responsabilizado pelos danos causados. O Alabama, por exemplo, estabelece um limite mínimo de responsabilidade de 25/50/25. Se você optar por ter o mínimo de cobertura de responsabilidade e bater em alguém em um Range Rover, poderá facilmente causar $ 60,000 em danos materiais, mas será responsável apenas por $ 25,000 em danos materiais. Você ainda é responsável pelos $ 35,000 restantes em danos depois que a seguradora pagar os $ 25,000 de sua apólice.
#2. Danos de desgaste normal
Embora a cobertura abrangente e de colisão pague para reparar os danos causados por um acidente, o desgaste regular não é coberto. Isso significa que pequenos arranhões, amassados, ferrugem e pintura lascada não são cobertos pela cobertura do seu seguro.
#3. Danos intencionais (incluindo DUI)
Se você danificar intencionalmente seu veículo, seu seguro não cobrirá isso. Isso abrange infrações menores, como quebrar uma janela porque você está trancado do lado de fora do carro, bem como danos e fraudes mais graves, como atear fogo ao carro para receber o dinheiro do seguro. Dependendo das circunstâncias e das especificidades da sua apólice de seguro
Que tipos de seguros são legalmente exigidos?
Com exceção de New Hampshire, todos os estados exigem que os motoristas tenham um seguro de responsabilidade por danos materiais e corporais. Dependendo do seu estado, mais cobertura pode ser necessária. Cobertura de motorista sem seguro e sem seguro, bem como PIP, pode ou não ser incluída.
Embora a cobertura abrangente e de colisão não seja exigida por lei em nenhum estado, muitos credores o fazem. Em tais circunstâncias, pode ser necessário um seguro contra lacunas para cobrir a diferença entre o que você ainda deve pelo veículo e seu valor de mercado atual.
Como selecionar o melhor provedor de seguro de carro
Ao procurar um seguro de veículo, você deve considerar algumas recomendações para ajudá-lo a obter a maior cobertura pelo preço mais barato.
#1. Pesquisar ao redor
Os profissionais de seguros normalmente recomendam que você obtenha estimativas de pelo menos três seguradoras para poder comparar taxas, opções de cobertura e descontos para selecionar a melhor e mais econômica operadora para suas necessidades.
#2. Informe-se sobre descontos
A maioria das seguradoras oferece descontos que você pode usar para economizar ainda mais dinheiro. Informe-se com possíveis seguradoras sobre quais podem ajudá-lo a economizar dinheiro em seus prêmios.
#3. Avalie seus requisitos de cobertura.
Seus prêmios de seguro de automóvel variam dependendo de suas variáveis de classificação exclusivas e opções de apólice. Se você fez recentemente uma mudança significativa em sua vida, como comprar um veículo novo ou adicionar um motorista adolescente à sua apólice, agora é um excelente momento para avaliar suas necessidades de cobertura e comparar taxas para garantir que você ainda esteja obtendo a melhor cobertura em o melhor preço.
#4. Combine suas políticas
A maioria das operadoras que emitem várias linhas de seguro oferecem economias aos segurados que agrupam ou adquirem vários tipos de apólice delas.
#5. Examine as classificações de solidez financeira
Agências de classificação de terceiros, como AM Best, Moody's e Standard & Poor's, podem ser usadas para avaliar a classificação de solidez financeira de uma seguradora. Essas organizações examinam dados anteriores para avaliar a solidez financeira atual de uma seguradora. Uma classificação baixa pode significar que uma transportadora não conseguirá pagar as indenizações se for inundada com grandes danos durante um grande desastre, como um furacão.
#6. Pesquise as avaliações de atendimento ao cliente
Estudos de terceiros, como o da JD Power, classificam os provedores de seguros com base na satisfação do atendimento ao cliente, satisfação do serviço de sinistros e experiência geral do cliente.
Quantos seguros existem para carros?
Existem seis tipos principais de seguro de carro.
O motor do carro está coberto pelo seguro?
Os reparos do motor geralmente não são cobertos pelo seguro de automóvel, a menos que estejam diretamente relacionados a um acidente ou outro risco coberto pela apólice.
Em conclusão,
Quando se trata de seguro de veículos, não existe uma solução única para todos. Onde você mora, como dirige e o veículo que dirige podem influenciar qual tipo de apólice de seguro de carro é melhor para você e sua carteira. Muitos sistemas de cotação on-line farão perguntas sobre sua localização e padrões de direção para recomendar coberturas que valem a pena considerar. Ao comparar as taxas de seguro de carro, certifique-se de selecionar a mesma cobertura para cada cotação para que você possa fazer comparações de maçãs com maçãs.
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Referências
