Ao comprar uma casa, você terá que pagar os custos de fechamento. Um dos mais significativos é o custo do seguro de título. Existem dois tipos de apólices de seguro de título que os compradores de casas podem comprar. A apólice de seguro de título de um credor protege os interesses financeiros do credor e a apólice de seguro de título de um proprietário que protege você, o comprador. O seguro do título do proprietário é baseado no custo de compra, enquanto o seguro do credor é baseado no valor do empréstimo e é regulado pelo estado. Neste artigo, abordaremos tudo o que você precisa saber sobre seguro de título, incluindo seu custo e por que você precisa dele.
O que é seguro de título?
O seguro de título protege credores hipotecários e compradores de casa de problemas com a escritura de uma propriedade após a transferência de propriedade. No entanto, isso depende da política. Se ocorrer um conflito de título durante ou após uma venda, a companhia de seguros de título poderá pagar pelos danos legais.
O título de uma casa é uma representação dos direitos legais do proprietário sobre a propriedade. Ao comprar uma casa, você deve garantir que a propriedade tenha um título claro e esteja livre de garantias ou outras reivindicações de propriedade. Se você não tiver seguro de título, poderá ser responsável por resolver esses problemas como novo proprietário.
Ao solicitar uma hipoteca, as instituições de crédito exigem que o mutuário obtenha uma apólice de seguro de título do credor (também conhecida como apólice de empréstimo), que protege o credor em caso de reclamação contra a propriedade. Uma apólice separada chamada “custo do seguro do título do proprietário” geralmente é opcional. Isso protege o comprador de quaisquer reivindicações de propriedade. Alguns estados têm um custo fixo de seguro de título dos credores, enquanto outros são orientados pelo mercado, permitindo que os compradores de imóveis comprem e economizem.
Como funciona o seguro de título?
A obtenção de seguro de título é normalmente um procedimento de duas etapas. Quando você estiver pronto para comprar, uma pesquisa de título é o primeiro passo que uma empresa de títulos dá. A empresa garantirá que a pessoa que vende a propriedade tenha o direito legal de fazê-lo, confirmando um título claro. Se surgir um defeito ou outro problema, a empresa titular irá notificá-lo.
Assim que a pesquisa estiver concluída, a empresa avalia os possíveis problemas e fornece uma cotação para uma apólice de seguro de título. Se um título tiver inúmeras falhas, a empresa pode se recusar a oferecer uma apólice.
Quais são os tipos de seguro de título?
O seguro de título dos credores e do proprietário são os dois tipos mais comuns de seguro de título. A apólice de seguro de título de um credor é quase sempre um requisito para pedir dinheiro emprestado. Isso protege o credor, e não você, de quaisquer custos se surgir uma disputa de título após o fechamento.
O seguro de título do proprietário geralmente é opcional, mas é altamente recomendável. Sem ele, você terá que arcar com todo o custo da resolução de uma reivindicação de título, que pode chegar a milhares ou mesmo centenas de milhares de dólares. Mesmo que pareça que você está perdendo dinheiro ao fechar uma casa, uma apólice de seguro de título é uma daquelas coisas que podem economizar dinheiro no futuro.
Está claro por que é arriscado e desaconselhável comprar imóveis sem uma apólice de seguro de título. Você pode obter um seguro de título de proprietário básico ou aprimorado, com o último fornecendo mais cobertura para coisas como penhoras do mecânico e disputas de limites.
Embora seu seguro de título cubra você por erros na descrição legal de sua propriedade ou erro humano, esteja ciente de que haverá algumas exclusões, principalmente nos casos em que houver violações dos códigos de construção depois de comprar sua casa.
O que o seguro de título cobre?
O Seguro de Título protege os credores hipotecários e compradores de casas de ter que corrigir defeitos de título, tais como:
- Ônus resultantes de empreiteiros não pagos, taxas de associação de proprietários ou quaisquer outras dívidas pendentes
- Casos de fraude, como uma escritura ou documento fraudulento,
- infracções
- Disputas de herança, como a existência de um herdeiro sem nome
Por exemplo, se você comprar uma propriedade do espólio de uma pessoa falecida e um herdeiro desconhecido posteriormente reivindicar a propriedade da propriedade e que ela foi vendida indevidamente a você. Havia uma boa chance de que o nome do herdeiro viesse à tona durante o processo de busca do título. Caso contrário, o seguro de título cobriria o custo de liquidação da reivindicação do herdeiro.
Quanto custa o seguro de título para credores e proprietários?
Embora as apólices de seguro de título normalmente custem cerca de US $ 1,000 em média, o preço varia muito de acordo com o estado e o valor da sua casa.
O custo do seguro de título pode variar de algumas centenas de dólares a vários milhares de dólares. A pesquisa de título, exame e valor aproximado de quaisquer defeitos de título são fatores que podem afetar o custo do seu prêmio.
No entanto, cada preço da apólice depende do preço de compra da casa ou do valor total do empréstimo. Como o seguro de título é uma indústria altamente competitiva, os tipos e custos das apólices de seguro de título variam de estado para estado. O Departamento de Seguros de cada estado pode fornecer informações sobre os regulamentos de preços em seu estado.
O governo em alguns estados, como Texas e Flórida, define o custo do seguro de título do credor. Outros estados, como Califórnia e Novo México, permitem que os compradores façam compras pelo melhor preço. Como resultado disso, Iowa tem os prêmios de seguro mais baixos do país, com apenas US$ 110 para uma casa no valor de até US$ 500,000.
Uma apólice de seguro de título, ao contrário de outros tipos de seguro, é paga com um único prêmio durante escrow enquanto sua hipoteca está fechando. Se você está comprando uma revenda ou refinanciamento de casa, você pode ser elegível para um “reedição”, o que poderia oferecer um desconto significativo sobre o prêmio regular. Isso ocorre porque a política de títulos já está em vigor e a pesquisa de títulos já foi concluída.
Como calcular os custos do seguro de título
Calcule sua cobertura de seguro até um máximo de $ 999,999.00 usando a calculadora. Se o custo do valor da sua casa exceder $ 999,999, você deve considerar a compra do seguro de título do proprietário através do National Title. Para qualquer preço de compra de $ 30,000.00 ou menos, o valor mínimo do prêmio para o seguro do proprietário é de $ 175.00.
Ao calcular o custo do seguro, o preço de compra e/ou o valor do empréstimo, você deve arredondar para o milhar mais próximo. Se o seu preço de compra for $ 50,000.00, por exemplo, você deve arredondar para $ 51,000.00 para obter um custo preciso do seguro do título do proprietário.
Para o saldo restante, a calculadora subtrai o valor do empréstimo do custo do seguro do título do credor da taxa de seguro do proprietário. Você também pode adicionar $ 100.00 do seguro do título do credor ao valor total do custo do seguro do título do proprietário para chegar a um valor total.
Como economizar nos custos de seguro de título
Embora os prêmios de seguro de título em alguns estados sejam os mesmos, independentemente de com quem você trabalha, a maioria dos estados permite que você economize dinheiro fazendo compras. Existem maneiras de economizar, mesmo em estados com indústrias de seguros de títulos altamente regulamentadas. Aqui estão algumas sugestões para reduzir seus custos de seguro de título.
- Compre ao redor. Se os prêmios em seu estado não forem regulamentados, procure as melhores ofertas. Apenas tome cuidado para não sacrificar o atendimento ao cliente para economizar alguns dólares. Resolver um problema de título pode ser agitado e você deseja trabalhar com uma empresa que o guiará pelo processo. Leia as avaliações e procure aconselhamento do seu agente imobiliário.
- Pacote. Se você combinar as políticas do seu credor e do proprietário, algumas empresas lhe darão um desconto.
- Negocie quaisquer extras. Mesmo que o prêmio seja fixo, outras taxas também estão incluídas no preço total do prêmio. Procure qualquer espaço para manobrar com esses itens. Eles podem ser opcionais, ou a companhia de seguros pode estar disposta a descontá-los.
- Faça um acordo com o vendedor. Os custos de fechamento são sempre negociáveis, e pagar a conta do seguro de título pode valer a pena para um vendedor que está ansioso para fechar o negócio. No entanto, se você estiver em um mercado altamente competitivo, convém reconsiderar o uso dessa estratégia.
Uma apólice de seguro de título protege o credor e o devedor de ações judiciais decorrentes de uma disputa sobre a propriedade da propriedade. Embora o custo pareça não valer a pena, ele protege você de possíveis litígios futuros.
Quais são os riscos de não ter seguro de título?
Na maioria dos casos, os compradores de imóveis devem adquirir uma apólice de seguro de título de um credor de um credor hipotecário. Você também pode adquirir o seguro de título do proprietário, que é separado da apólice do credor, para se proteger de ter que ser responsável por questões de título.
Se você não adquirir o seguro de título do proprietário e surgir um problema no futuro, você será responsável por corrigi-lo, o que pode ser caro. Quando um proprietário anterior deixou de pagar seus impostos sobre a propriedade, o município pode colocar uma garantia sobre a propriedade. Nesse ponto, você não pode removê-lo até pagar a dívida.
Como comprar um seguro de título
Você pode comprar uma apólice de seguro de título de um credor de uma empresa de títulos de sua preferência. No entanto, você não é obrigado a usar a recomendação de seu credor ou agente imobiliário. Se você pagar em dinheiro pela sua casa, não precisará adquirir uma apólice de seguro de título do credor.
Escolher uma empresa de títulos não é um requisito para trabalhar com seu credor ou agente imobiliário. Portanto, você deve fazer alguma pesquisa antes de tomar uma decisão. Você pode descobrir que a afiliada do seu credor oferece a melhor cobertura ou o menor custo, ou pode descobrir que outra empresa oferece um negócio melhor.
Você também pode usar uma empresa de títulos diferente da usada pelo vendedor para que outra empresa possa realizar a pesquisa de títulos.
Há uma série de coisas que você deve ter em mente ao procurar um agente imobiliário. Ao comparar fornecedores, não tenha medo de perguntar às empresas em potencial se elas tiveram algum sinistro e se têm alguma cobertura de seguro para sua própria empresa.
Além disso, faça perguntas com a empresa de título para ver se você é elegível para descontos. Ele pode fornecer programas para compradores de casa pela primeira vez ou outras maneiras de ajudá-lo a economizar dinheiro.
Quais são as reivindicações de seguro de título mais comuns?
O seguro de título pode ajudar os proprietários a obter e pagar os advogados necessários para corrigir problemas comuns como erros tipográficos, a grafia do nome de alguém ou discrepâncias com a descrição legal da propriedade, mesmo que pareçam insignificantes.
No entanto, os problemas que são frequentemente esquecidos incluem:
- Problemas que surgiram após a data da transferência de propriedade do proprietário
- Itens que o proprietário conhecia ou deveria saber
- Itens da lista de “exceções” da apólice de seguro de título
Em alguns casos, a empresa do título pode não detectar esses problemas porque eles não são visíveis no registro público, mas esses problemas são óbvios se você for até a propriedade e olhar para a entrada de automóveis ou prédio. Se houver problemas óbvios ou problemas que deveriam ser óbvios para alguém que visita a propriedade, o seguro de título não os cobrirá.
O que torna um título anulável?
O cedente tem a capacidade de recuperar as mercadorias do cessionário se o cessionário garantir um "título anulável". Por exemplo, se o cheque de um comprador for devolvido após a compra de um carro novo, o comprador obteve um “título anulável” e o vendedor tem direitos superiores sobre o comprador.
Conclusão
Os custos do seguro de título diferem de uma empresa para outra e de um local para outro. Eles também podem variar de acordo com o que está incluído. Os custos de fechamento, que incluem custos de seguro de título, geralmente variam entre 2% e 5% do valor total do empréstimo. O custo do seguro do título do proprietário é opcional, mas o custo do seguro do título do credor é importante. Se surgir uma reclamação após a compra, a apólice do proprietário pode protegê-lo de perder seu patrimônio e seu direito de morar na casa.
Perguntas frequentes sobre o custo do seguro de título
Quanto custa o seguro de título?
As apólices de seguro de título geralmente custam entre US$ 500 e US$ 3,500 por apólice, mas isso varia de acordo com o provedor. O custo também varia de acordo com a localização do imóvel, o preço de compra e a extensão da cobertura.
Quem paga o seguro de título?
Como custo de fechamento, o comprador normalmente paga pela apólice de seguro de título do credor. O vendedor frequentemente paga pelo seguro do título do proprietário (o que geralmente não é exigido) como parte da negociação da oferta.
Como comprar o Seguro de Título?
Após a conclusão do contrato de compra do imóvel, um agente de custódia ou fechamento inicia o processo de seguro. A política de um credor e a política de um proprietário são frequentemente exigidas em conjunto para garantir que todos estejam adequadamente protegidos. No fechamento, as partes pagam uma taxa única para o seguro de título.
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