Às vezes, uma fiança é necessária para uma empresa garantir que a tarefa para a qual foi contratada será concluída. Cada caução deve ser elaborada individualmente para atender a requisitos específicos.
O que significa uma fiança?
Um seguro fiança (pronuncia-se “shur-ih-tee bond”) é um acordo escrito que garante o cumprimento, pagamento ou conclusão de um ato. Porque envolve um acordo de três partes, é uma garantia é um tipo único de seguro. Um contrato de fiança tem três partes:
O principal é a parte que compra o título e concorda em realizar um ato conforme prometido.
- Garantia – a seguradora ou a seguradora que garante o cumprimento da obrigação. Se o comitente não cumprir o acto prometido, o fiador é contratualmente obrigado a compensar a diferença.
- Obligee (pronuncia-se obb-li-jee) – a parte que exige uma caução e normalmente se beneficia dela. O obrigado para a maioria dos títulos de garantia é uma instituição do governo local, estadual ou federal.
Tipos de caução
A definição de fiança inclui vários tipos de fianças que são utilizadas em vários cenários. A maioria deles tem algumas características:
- Capacidade de colagem: A maior quantidade de ligação que um princípio pode obter. O capital de giro, o fluxo de caixa e a experiência gerencial do contratado desempenham um papel importante.
- Capital de giro: As garantias normalmente exigem que os principais tenham uma certa quantidade de capital de giro, que é definido como ativo circulante menos passivo circulante. Dependendo do tamanho do princípio, o requisito geralmente fica entre 5% e 10% do valor total da fiança.
- Prêmio de títulos: Um custo cobrado pelo fiador que normalmente é de 1% a 15% do valor garantido e normalmente é pago antecipadamente pelo principal durante todo o prazo.
- Período de fiança: Um seguro fiança normalmente tem um prazo de um a quatro anos e pode ser renovado, se necessário.
#1. Fiança do Contrato
Uma caução de contrato é frequentemente usada para garantir o desempenho de um empreiteiro (neste exemplo, o principal) em um contrato de construção. Se o empreiteiro não concluir o projeto, a empresa de garantia deve encontrar outro empreiteiro ou reembolsar o proprietário do projeto por quaisquer perdas financeiras. Certas formas de caução contratual podem ser garantidas pela SBA.
O custo de um título contratual é normalmente baseado no valor do contrato e pode variar de 0.5% a 3% do preço do contrato. Durante o processo de subscrição, os subscritores de garantia avaliarão o caráter, o fluxo de caixa, a pontuação de crédito e o histórico de trabalho do contratado.
As cauções contratuais são classificadas da seguinte forma:
- Título de oferta: garantir que um empreiteiro atenderá às especificações nas propostas que enviar e não desistirá de uma proposta que ganhou.
- Garantia de Desempenho: Uma garantia de desempenho protege um devedor em fiança se um empreiteiro não concluir um trabalho no prazo. Esses títulos são frequentemente vinculados a títulos de oferta.
- Título de pagamento: Ele garante que o contratado pagará seus subcontratados, funcionários e fornecedores de materiais de acordo com os termos do contrato. A maioria dos projetos de edifícios comerciais e governamentais significativos exigem esse tipo de vínculo.
- Garantia de manutenção: Estes também conhecidos como títulos de garantia, protegem o proprietário do projeto de perdas causadas por materiais defeituosos ou mão de obra deficiente no projeto de construção. Um prazo padrão de um a dois anos é usado.
#2. Fiança Comercial
As entidades governamentais exigem uma caução comercial para defender o interesse público. Esses títulos são frequentemente empregados por empresas licenciadas para garantir o cumprimento de toda a legislação e códigos relativos ao bem-estar do público em geral. Empreiteiros de licenciamento, revendedores automotivos, vendedores de bilhetes de loteria, lojas de bebidas, tabeliães e profissionais licenciados são exemplos de diretores típicos.
As fianças comerciais vêm em uma variedade de formas, incluindo:
- Títulos de licença e permissão: As entidades governamentais exigem títulos de licenciamento e permissão quando os profissionais solicitam uma licença. Colocadores de tubos, eletricistas e empreiteiros são exemplos de princípios comuns.
- Título do corretor de hipoteca: Esse tipo de título protege os mutuários das impropriedades dos corretores de hipotecas e garante que os corretores de hipotecas sigam as exigências do estado.
- Outros tipos incluem: Empresas de bebidas, serviços públicos, empresas de armazenamento, leiloeiros, vendedores de bilhetes de loteria, revendedores de automóveis, comerciantes de combustível, agentes de viagens e empresas agrícolas exigem fianças comerciais especializadas.
#3. Fiança de Fidelidade
As empresas compram fianças de fidelidade para se proteger contra desonestidade e roubo de funcionários. Eles são essenciais para empresas que lidam com coisas caras ou quantias significativas de dinheiro. As cooperativas de crédito, por exemplo, podem obter um título de fidelidade que as cubra se um funcionário receber US$ 10,000 fingindo um empréstimo. As empresas, assim como os atuais, ex-trabalhadores e temporários, diretores, curadores e sócios, são todos cobertos por fianças de fidelidade.
As fianças de fidelidade são classificadas em três tipos:
- Título de Serviços Empresariais: O roubo de funcionários ou danos a bens de clientes e clientes, como dinheiro, pertences pessoais e suprimentos, são protegidos por um vínculo de serviços comerciais.
- Vínculo de desonestidade do empregado: Esse tipo de vínculo protege uma empresa de danos causados por pessoal desonesto. Grupos sem fins lucrativos costumam usá-lo.
- Título ERISA: Os títulos ERISA são exigidos por investidores institucionais e programas de pensão para proteger os participantes da má gestão dos planos de aposentadoria por parte dos funcionários.
#4. Fiança Judicial
As fianças judiciais protegem pessoas físicas ou jurídicas de perdas financeiras durante os processos judiciais. Tanto os autores quanto os réus, bem como os gerentes de propriedade, costumam usá-los. Exemplos típicos incluem:
- Títulos de Custo: garantir o pagamento das custas judiciais durante o litígio.
- Título do Administrador: Esse tipo de vínculo garante que o administrador de uma propriedade cumpra seus deveres designados pelo tribunal. É comumente empregado quando o proprietário do imóvel faleceu sem testamento ou não escolheu alguém para realizar o testamento.
- Títulos de Tutela: Isso garante que os guardiões operem no melhor interesse de pessoas incapacitadas e crianças.
- Título do Anexo: Os tribunais são obrigados a tê-los antes de confiscar a propriedade de alguém, pois prometem que os réus serão indenizados por quaisquer danos incorridos como resultado da apreensão.
Quanto tempo leva para obter uma fiança?
A ligação é um processo rápido e direto que pode ser concluído em menos de um dia ou dois quando você trabalha com uma empresa especializada em garantia. Títulos maiores, bem como títulos de pagamento e desempenho, geralmente exigem mais tempo de processamento.
Benefícios de uma caução
Fianças são frequentemente empregadas por suas vantagens em relação a outras opções de títulos. Alguns obrigados permitem que você poste dinheiro em vez de um título, geralmente na forma de um único pagamento de quantia a um custodiante ou administrador que é mantido em reserva para satisfazer reivindicações. Uma carta de crédito pode ser postada em vez de uma caução em alguns casos.
Leia também: O QUE SÃO TÍTULOS AO PORTADOR: Definição e como funciona
Os títulos de fiança, por outro lado, têm várias vantagens sobre essas alternativas de títulos, incluindo:
- Garantia não patrimonial - Como o fiador oferece a garantia, você não precisa utilizar seus ativos para fazer a garantia. Por exemplo, se você tiver uma reivindicação de pagamento e pagou o custo inicial com uma hipoteca, a instituição financeira usará sua propriedade como garantia se você não puder pagar por outros meios. As cauções podem ajudá-lo a evitar situações de apreensão de bens.
- Custos mais baixos - Embora o uso de uma alternativa economize o custo do prêmio do título, você enfrenta outros problemas. Por exemplo, lançar dinheiro como seu título pode resultar em uma perda de ganhos de investimento, mesmo de um portfólio um tanto conservador. Na maioria das circunstâncias, este é um encargo financeiro mais significativo do que a despesa de uma caução.
- Aumento de capital - Postar seus próprios ativos, como dinheiro, em vez de adquirir um título reduz sua liquidez. Isso pode dificultar a obtenção de empréstimos futuros ou grandes despesas. Além disso, a falta de reservas de caixa pode resultar na inadimplência de um contrato ou na falência da sua empresa.
- Consulta de Reivindicação - Quando uma reclamação é feita contra uma fiança, uma garantia deve conduzir uma investigação. Quando você deposita ativos ou dinheiro para satisfazer a exigência de um credor, nem sempre é esse o caso. Como você não tem defensores de sinistros ao seu lado, você pode pagar por engano por sinistros que não são genuínos ao empregar uma alternativa a um vínculo.
Exemplo de caução
No caso de empreiteiros, aqui está um exemplo de como é empregada uma caução.
Necessidade de um vínculo
Suponha que o proprietário de uma empresa (o diretor) tenha se mudado recentemente para a Geórgia e queira estabelecer uma pequena empresa de construção. Ele decide se tornar um empreiteiro geral. No entanto, o Estado da Geórgia (o credor) exige um licença de empreiteiro geral para se envolver em contratos de construção no valor de mais de $ 2,500. Um dos muitos requisitos para obter esta licença é uma caução de $ 25,000, que serve como garantia financeira.
Obtenção de um título
Uma empresa de garantia é usada pelo proprietário da empresa para obter um vínculo (a garantia). Um curto processo de subscrição determina o risco de alguém com base em características como sua pontuação de crédito, documentos financeiros, histórico de títulos anteriores e caráter moral. Este empresário é um excelente candidato e recebe um prêmio de caução de 2%, o que significa que ele paga uma taxa fixa de $ 500.00 ao credor para obter o título.
Formulário de Reivindicação de Títulos
A aplicação do proprietário da empresa é bem sucedida. Eles agora têm uma licença de nível limitado de contratante geral, que lhes permite assumir projetos de até US$ 1,000,000. Meio ano depois, descobre-se que sua obra em uma casa residencial está com defeito. Não é o padrão acordado em seu contrato com o proprietário do projeto. O proprietário do projeto faz uma reclamação sobre o vínculo. A investigação conclui que o empresário descumpriu suas responsabilidades contratuais, de modo que o fiador indeniza o proprietário do projeto. O proprietário da empresa agora é responsável por reembolsar a fiança.
Como obter uma fiança
Os requisitos para obter uma fiança variam de acordo com sua cidade, município e estado. Para obter uma caução, você deve primeiro entender qual a forma de fiança que um credor específico exige e em que valor. Depois disso, você deve entrar em contato com seu agente de seguros independente para saber como solicitar uma caução. Eles irão orientá-lo através do procedimento, que compreenderá as seguintes etapas:
- Avaliação e qualificação - Será necessário apresentar documentação financeira para verificar sua credibilidade e sua capacidade de cumprir os termos da caução. Você também deve fornecer informações sobre o projeto que será coberto pelo título.
- Subscrição - Os viajantes avaliarão seu risco para vinculá-lo e poderão emitir um acordo legal exigindo sua indenização em caso de perda, bem como outras obrigações exigidas.
- Emissão de títulos - você receberá uma fiança para assinar e entregar à outra parte (Obrigado)
Quanto é uma caução?
O custo de um seguro garantia (conhecido como prêmio) é determinado por vários fatores, incluindo o tipo de título, duração da cobertura, risco, pontuação de crédito do principal e histórico de sinistros anteriores, capacidade financeira e outros fatores. O prêmio do seguro-garantia pode variar de acordo com esta informação.
Cada estado e seus órgãos governamentais estabelecem seus próprios requisitos de caução. O credor irá notificá-lo se for necessária uma caução, o tipo de caução e a quantidade de cobertura.
Encontre um agente independente local para saber mais sobre seguro-garantia e receber o preço de um programa de seguro-garantia adequado à sua empresa ou projeto.
Quando é necessária uma fiança?
Empreiteiros que procuram trabalhar em projetos governamentais de alto valor são muitas vezes obrigados a prestar caução. Mesmo que não sejam obrigatórias, as fianças são úteis quando um contrato exige o cumprimento porque reembolsam os devedores quando os principais não cumprem seus compromissos contratuais. Antes de estender o financiamento no negócio de construção, alguns credores podem exigir que o projeto seja garantido.
É possível cancelar uma caução?
Existem várias razões pelas quais você pode precisar cancelar uma fiança, como decidir não obter uma licença necessária para sua empresa ou obter o tipo de fiança incorreto. O procedimento para o cancelamento de um título varia de acordo com o estado, no entanto, normalmente é realizado de uma das seguintes maneiras:
- O fiador envia ao principal uma notificação de cancelamento descrevendo os termos do cancelamento.
- Alguns títulos, como títulos a prazo, expiram automaticamente após a data de vencimento.
- O credor envia uma notificação por escrito aprovando o cancelamento do título.
- A caução original é devolvida ao fiador pelo credor.
A técnica varia de acordo com o tipo de ligação. Um título de garantia financeira, por exemplo, exige que o devedor assine uma carta concordando com o cancelamento. A fiança judicial, por outro lado, exige a assinatura de uma declaração legal pelo juiz.
O reembolso de um seguro garantia após o cancelamento é incomum, no entanto, está disponível para algumas empresas. Em algumas situações, o principal pode ser elegível para um reembolso parcial ou total. Antes de concordar com um seguro-fiança, informe-se sobre a política de cancelamento e devolução da empresa fiadora. Quando você cancela um título garantido pela SBA, a SBA devolve o custo da garantia e nenhuma taxa adicional será cobrada de você.
O que é outro nome para o seguro garantia?
Outro tipo frequente de seguro-garantia é chamado de contrato de garantia, e também é denominado seguro-garantia. Estas cauções servem como garantia de que as obras executadas pelos empreiteiros serão concluídas de acordo com os requisitos definidos nos contratos e que os pagamentos necessários serão efetuados aos subempreiteiros e fornecedores.
Seguro Fiança é o mesmo que Fiança Bancária?
Um acordo ou acordo entre o mutuário e o credor que serve como garantia do pagamento para o mutuário ou para o credor pode ser referido como um título. Como forma de garantia para determinados clientes, somente um banco pode oferecer o que se chama de fiança bancária. Para satisfazer sua necessidade de capital, entidades como governos, bancos e até grandes corporações às vezes emitiam títulos.
Fiança é o mesmo que fiança?
Um título protege não a pessoa que o adquire, conhecido como principal, mas sim um terceiro, conhecido como credor, da possibilidade de sofrer uma perda. A qualidade de crédito, a capacidade de desempenho e o caráter de um potencial principal são avaliados para determinar se o principal é ou não pré-qualificado pela fiança.
Quando você precisa de uma fiança?
Geralmente, quando um empreiteiro procura participar de um contrato governamental de alto preço, ele geralmente é obrigado a fornecer uma fiança. Quando um contrato exige cumprimento, os títulos de garantia fazem sentido mesmo quando não são exigidos, pois ajudam a pagar os devedores quando os principais não cumprem seus compromissos contratuais. No entanto, mesmo quando não são exigidos, os títulos de garantia fazem sentido quando um contrato exige cumprimento. Antes de fornecer financiamento para um projeto no setor de construção, alguns credores podem estipular que o empreendimento deve primeiro ser garantido.
Onde posso obter uma fiança?
As cauções são muitas vezes subscritas por subsidiárias ou divisões das seguradoras. Trabalhar com um provedor de fiança que também trabalha com fabricantes de fiança pode ser vantajoso. Esses profissionais de negócios licenciados são bem versados em bens de garantia. A SBA aprovou parceiros de seguro garantia, como Nationwide Mutual Insurance Company, Liberty Mutual Surety e Zurich Insurance Group.
Conforme mencionado anteriormente, a SBA oferece um programa de garantia para ajudar os principais a garantir cauções contratuais quando, de outra forma, possam ter dificuldades.
Perguntas frequentes sobre fiança
As cauções são uma boa ideia?
A obtenção de uma caução é um componente essencial, porém desconcertante, do processo em muitas empresas. As cauções são benéficas para as empresas. Eles incutem confiança em sua empresa, aumentam sua reputação e, na maioria dos casos, a mantêm em conformidade com a lei ou com o corpo diretivo de seu setor.
A caução afeta o seu crédito?
As verificações de crédito para títulos não são tão intrusivas quanto as verificações de crédito para pagamentos de veículos ou empréstimos hipotecários. A maioria das análises de crédito para títulos exige apenas um empate leve, o que significa que sua pontuação de crédito será afetada por um breve período de tempo.
O que é uma boa pontuação de crédito para uma fiança?
As empresas de seguro garantia preferem classificações de crédito acima de 670 e a ausência de cobranças, ônus e julgamentos. Se sua pontuação de crédito for inferior a 670, normalmente não há problema; você apenas terá que pagar mais por seu vínculo.
Artigos Relacionados
- TÍTULOS DE GARANTIA: O que são Títulos de Fiança (+ Práticas dos EUA)
- SURETYSHIP: Tudo o que você precisa saber (+ dicas gratuitas)
- O que é um Bid Bond e quem precisa dele?
- Investimentos de alto rendimento: como identificar investimentos de alto rendimento (com as melhores opções atualizadas!)
- CONTRATANTE GERAL: Definição, Licenciamento e Salário (Atualizado!)
Referências
