Sub-rogação, indenização e outros termos de seguro podem causar perplexidade. Estamos aqui para responder a quaisquer perguntas que você tenha sobre o processo de sub-rogação, se você pode assinar uma renúncia e quaisquer outras dúvidas que você tenha em relação à sua apólice. É o trabalho da nossa equipe manter você e seus entes queridos seguros na estrada.
O que é Sub-rogação no Seguro?
Em um contexto legal, a sub-rogação é a substituição de uma pessoa ou grupo por outro. A sub-rogação ocorre no setor de seguros quando sua companhia de seguros assume sua autoridade legal para buscar um indivíduo ou organização para uma reivindicação de seguro.
A sub-rogação começa com a seguradora pagando pelas perdas incorridas como resultado de uma reclamação de seguro. Você enviou uma reivindicação de seguro com sua operadora e foi pago. A seguradora decidiu agora perseguir a parte que causou as perdas. Ele processa esse terceiro na tentativa de recuperar o dinheiro que lhe pagou, representando efetivamente seus interesses em juízo.
A sub-rogação é essencialmente uma estratégia usada pelas companhias de seguros para recuperar o dinheiro pago por sinistros de seguros. O segurado (o segurado), a seguradora (a seguradora) e a parte responsável pelas perdas estão todos envolvidos. Sua apólice de seguro terá uma cláusula de sub-rogação que descreve o direito legal de sua seguradora de utilizar essa tática em situações específicas.
Qual a Intenção da Sub-rogação no Seguro Automóvel?
Se você já se perguntou: “Por que o seguro de veículo é importante?” Este é o lugar para começar. É porque protege você na estrada e evita que você tenha que pagar por acidentes que não foram sua culpa. Após um acidente sem culpa, você e sua seguradora de automóveis podem incorrer em cobranças. A sub-rogação automática tenta evitar isso reembolsando os indivíduos que não têm culpa. Você não teria uma seguradora para ajudá-lo a recuperar o dinheiro que gastou em um acidente pelo qual não teve culpa se não tivesse seguro de automóvel.
Mesmo que você não esteja envolvido em um acidente, a auto sub-rogação tem vantagens. Isso ocorre porque o processo ajuda as companhias de seguros de veículos a reduzir os prêmios, transferindo os custos para o motorista culpado e sua seguradora.
Por que ocorre a sub-rogação?
Se você estiver em um acidente e for decidido que você não teve culpa, a seguradora do motorista culpado, comumente conhecida como “Third Party Carrier” (TPC), é obrigada a ajudá-lo a pagar seu reparo e sinistros médicos. Se você não conseguir recuperar as cobranças da companhia de seguros do outro motorista por qualquer motivo, seu seguro frequentemente intervirá para ajudar a pagar seus reparos e outras contas.
A sub-rogação permite que a sua seguradora recupere os custos (contas médicas, reparações, etc.) da companhia de seguros do condutor faltoso se o acidente não tiver sido culpa sua.
Uma reivindicação de sub-rogação bem-sucedida resulta em um reembolso para você e sua seguradora.
Sua Apólice e a Cláusula de Sub-rogação
Você normalmente encontrará uma linguagem em sua apólice de seguro que concede expressamente à sua companhia de seguros a autoridade para processar um terceiro em seu nome por perdas/danos.
Isso é conhecido como cláusula de sub-rogação e permite que sua companhia de seguros tenha essa autoridade legal.
Os procedimentos são muitas vezes realizados entre seguradoras e sem a sua participação. Portanto, a boa notícia é que você não terá que se preocupar com nada.
O que você deve esperar durante a sub-rogação?
Processo de Sub-rogação do Segurado
Felizmente para os segurados, o processo de sub-rogação para a vítima de um acidente causado por culpa de outrem é relativamente passivo. O processo de sub-rogação destina-se à salvaguarda dos segurados; as seguradoras das duas partes envolvidas trabalham em conjunto para mediar e liquidar legalmente o pagamento.
Os segurados estão apenas protegidos pela sua seguradora e podem proceder como tal. Beneficia o segurado, pois a parte faltosa deve fazer um pagamento à seguradora durante a sub-rogação, o que ajuda a manter os custos do seguro do segurado razoáveis.
Em caso de sinistro, é fundamental manter contato com a seguradora. Certifique-se de que todos os acidentes sejam relatados à seguradora em tempo hábil e notifique a seguradora se for necessário algum acordo ou ação legal. Se ocorrer um acordo entre as duas partes fora do processo típico de sub-rogação em um tribunal, geralmente é legalmente impossível para a seguradora buscar a sub-rogação contra a parte faltosa. Isso ocorre porque a maioria dos acordos inclui uma renúncia à sub-rogação.
Quando você é culpado
Se você for o motorista culpado em uma reclamação de sub-rogação, o processo será tratado pela sua seguradora. Se você não tiver seguro e for culpado, a vítima ou sua companhia de seguros pode processá-lo diretamente.
Sub-rogação em exemplos de seguros
Motoristas sem seguro
Se o motorista culpado não tiver seguro, você poderá cobrir suas despesas por meio de sua própria colisão ou cobertura de motorista sem seguro. Sua companhia de seguros pode então processar o motorista para o reembolso de seus custos, bem como sua franquia. Como eles estão processando um indivíduo em vez de negociar com uma seguradora, esse pode ser um processo longo com menor chance de sucesso.
Ambos os motoristas são os culpados
Se você e outro motorista forem culpados, dependendo dos regulamentos do seu estado, você e seu seguro poderão recuperar uma parte de seus custos por meio de sub-rogação proporcional ao seu grau de culpa. Se o outro motorista for considerado 60% culpado pela colisão, sua seguradora só poderá reclamar 60% do dinheiro que pagou a você porque você ainda tinha 40% de culpa.
Recuperação Parcial
Em alguns casos, sua companhia de seguros pode cobrar apenas 50% da perda do motorista culpado. Isso é chamado de recuperação parcial e os custos recuperados serão divididos entre você e sua companhia de seguros com base nas porcentagens de dinheiro gasto para reparar seu carro. Os custos recuperados são partilhados com base na relação entre a sua franquia e o valor pago pela sua seguradora para reparar o seu veículo.
Benefícios da Sub-rogação no Seguro
- Liquidações Rápidas de Reclamações. Quando o seu provedor de seguros tem certeza de que recuperará alguns ou todos os seus gastos, eles estarão mais propensos a pagar as contas rapidamente.
- Os prêmios são reduzidos. A sub-rogação reduz seus prêmios transferindo os custos de volta para o motorista culpado e sua seguradora.
- Menos incômodo. A sub-rogação protege você de possíveis problemas, burocracia e custos de uma ação judicial, mediação ou outro processo de resolução de disputas.
- As seguradoras economizam dinheiro. O processo permite que as seguradoras recuperem uma quantia considerável do dinheiro que pagam em sinistros, variando de 12% a 22% em média, segundo algumas estimativas.
O que é uma renúncia de sub-rogação?
Uma renúncia de sub-rogação é um termo contratual em que um segurado renuncia ao direito de sua seguradora de buscar reparação ou compensação de um terceiro negligente. As seguradoras normalmente cobram um custo adicional por esse endosso de apólice específico. A renúncia à cláusula de sub-rogação está incluída em muitos contratos de construção e arrendamentos.
Tais disposições proíbem a seguradora de uma parte contratual de apresentar uma reclamação contra a outra parte contratual na tentativa de recuperar o dinheiro pago pela seguradora ao segurado ou a um terceiro para resolver uma reclamação coberta. Em outras palavras, se a sub-rogação for dispensada, a seguradora não pode “se colocar no lugar do cliente” após o pagamento de um sinistro e processar a outra parte para recuperar seus prejuízos. Como resultado, se a sub-rogação for dispensada, a seguradora enfrenta um risco aumentado.
A sub-rogação é prejudicial à vítima segurada?
O processo de sub-rogação, que visa proteger os segurados, é altamente passivo para o segurado vítima de acidente causado por negligência de outro segurado. As companhias de seguros das duas partes envolvidas trabalham em conjunto para mediar e chegar a um acordo juridicamente vinculativo sobre o pagamento. Os segurados estão apenas protegidos pela sua seguradora e podem proceder como tal. Beneficia o segurado, pois a parte faltosa deve fazer um pagamento à seguradora durante a sub-rogação, o que ajuda a manter os custos do seguro do segurado razoáveis.
Quanto tempo demora o processo de sub-rogação?
Não existe uma resposta única para a questão de quanto tempo demora o processo de sub-rogação. Por exemplo, se o outro motorista tiver seguro, for completamente culpado e não contestar sua reivindicação, o processo de sub-rogação pode ser relativamente rápido. No entanto, se um motorista sem seguro for culpado ou não tiver certeza de quem é o culpado pelo acidente, o processo pode demorar mais.
Vários fatores podem influenciar a duração do processo de sub-rogação:
Motoristas sem seguro
Como o outro motorista não tem cobertura de seguro, sua seguradora terá que processá-lo diretamente, o que pode prolongar o processo de sub-rogação.
Não está claro de quem é a culpa
Se não tiver certeza de quem é a culpa, ou se ambos os motoristas forem culpados, o processo de sub-rogação pode ser dificultado. Se você for parcialmente culpado por um acidente, sua seguradora poderá recuperar apenas uma parte de seus custos, se houver, dependendo da lei estadual.
Conclusão
.Pode parecer difícil, mas há uma razão simples pela qual as seguradoras se engajam na sub-rogação: isso lhes dá uma chance melhor de recuperar seu dinheiro. As seguradoras que adotam essa estratégia normalmente podem reduzir seus prêmios de seguro porque têm maior probabilidade de recuperar o custo de um sinistro. Como resultado, a sub-rogação pode beneficiar tanto a seguradora, que recebe o dinheiro do sinistro, quanto o segurado, que pode pagar um prêmio mais barato como resultado.
No entanto, nem sempre é vantajoso para o segurado. Se a sua companhia de seguros pagar a sua indemnização e mais tarde você obtiver dinheiro da parte que causou os danos, poderá ser obrigado a reembolsar a sua companhia de seguros até ao montante que lhe pagou.
As apólices de sub-rogação diferem de acordo com a apólice e o tipo de seguro fornecido.
Perguntas frequentes sobre sub-rogação em seguros
O que é o princípio da sub-rogação?
O princípio da sub-rogação refere-se à prática de substituir um indivíduo ou organização por outro em circunstâncias de créditos de seguros.
Quais são as três razões importantes da sub-rogação?
- Pessoal incorreto.
- Processos ineficientes.
- Falta de Apoio Estratégico Corporativo.
Qual é a diferença entre sub-rogação e penhor?
Uma garantia é uma reivindicação legalmente executável para a propriedade, enquanto a sub-rogação apenas concede o direito de processar a outra parte.
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Referências
