Oferecer seguro de saúde para seus funcionários pode ser útil se você gerencia uma pequena empresa e está tentando recrutar e reter funcionários. Qual provedor de seguro de saúde, então, é ideal para proprietários de pequenas empresas? Você aprenderá isso e muito mais sobre o custo do seguro saúde para pequenas empresas neste artigo.
Como funciona o seguro de saúde para pequenas empresas?
Uma pequena empresa é aquela com menos de 50 funcionários em tempo integral (FTE), de acordo com a Affordable Care Act (ACA). A Califórnia define pequenas empresas como aquelas que empregam não mais que 100 FTE. Embora não seja obrigatório por lei que os proprietários de pequenas empresas ofereçam seguro saúde a seus funcionários, existem diretrizes para aqueles que o fazem.
O proprietário de uma pequena empresa se inscreve em um plano de seguro de saúde em grupo fornecido por um provedor de seguro privado e, em seguida, oferece a seus funcionários a opção de fazer o mesmo. Os funcionários geralmente são responsáveis por suas franquias, copagamentos e quaisquer serviços não cobertos pelo plano, enquanto o empregador contribui com uma parte de seus prêmios mensais.
Opções para seguro de saúde para pequenas empresas
Devido ao Affordable Care Act, os proprietários de pequenas empresas podem usar o Programa de Opções de Saúde para Pequenas Empresas (SHOP) para comprar seguro saúde para seus funcionários de seguradoras licenciadas. Os empregadores podem oferecer planos de saúde de vários provedores de seguros adquirindo um seguro por meio do SHOP Marketplace, que também os qualifica para o Crédito Fiscal para Cuidados de Saúde para Pequenas Empresas, que pode ajudar com o custo do fornecimento de cobertura.
Para ser elegível para o crédito fiscal SHOP, sua empresa deve atender aos seguintes requisitos:
- Menos de 25 FTEs (equivalentes a tempo integral)
- O salário médio anual dos funcionários deve ser de aproximadamente US$ 56,000.
- Pague pelo menos 50% das cobranças do prêmio para seus funcionários em tempo integral.
- Forneça proteção da LOJA a todo o pessoal em tempo integral
Você pode encontrar o melhor plano para sua empresa trabalhando com um corretor de planos de saúde, que faz todas as pesquisas e comparações sem nenhum custo extra.
O seguro para grupos de pequenas empresas é dividido em níveis “metal”:
- Bronze
- Prata
- Dourado
- Platina
Cada nível atende a pessoas que preferem pagar prêmios mensais mais altos para uma cobertura mais abrangente, bem como àqueles que preferem pagar um prêmio mensal mais baixo e correm o risco de custos de cobertura mais altos caso precisem procurar atendimento médico. Cada nível tem diferentes prêmios, franquias, copagamentos e valores máximos de desembolso. Os empregadores são livres para decidir que tipos de benefícios oferecer a seus funcionários.
Pré-requisitos para o seguro de saúde para pequenas empresas
Proprietários de pequenas empresas não são obrigados a oferecer benefícios de seguro saúde a seus funcionários. Se decidirem fazê-lo, devem aderir às condições descritas no ACA abaixo. Os requisitos dos estados podem ser diferentes.
Inclusão
Todos os funcionários, não apenas supervisores ou qualquer outro grupo, devem ter acesso a seguro saúde.
Cobertura de benefícios médicos necessários
De acordo com a ACA, o plano de saúde do proprietário de uma pequena empresa deve cobrir serviços essenciais, como serviços de emergência, pré-natal, maternidade e recém-nascido, tratamento ambulatorial, medicamentos prescritos e muito mais.
Envolvimento mínimo
Para se qualificar para o Crédito Fiscal para Cuidados de Saúde para Pequenas Empresas sob a Lei de Cuidados Acessíveis, as pequenas empresas devem contribuir com pelo menos 50% dos custos mensais dos prêmios dos planos que oferecem. De acordo com Bruce Jugan, proprietário da BenefitsCafe.com, uma corretora de seguros em Montebello, Califórnia, os estados geralmente exigem uma porcentagem mínima de participação dos funcionários em planos de seguro de saúde fornecidos por pequenas empresas, além desses regulamentos. A justificativa para essa restrição é que, se uma empresa tem 10 funcionários, mas registra apenas três, é provável que esses três estejam gravemente doentes. A inscrição total deve ser composta por uma variedade de pessoas com várias condições de saúde para distribuir os custos.
Qual é o custo do seguro de saúde para pequenas empresas?
O custo mensal médio para proprietários de pequenas empresas é de US$ 547 por funcionário e US$ 1,175 para cobertura familiar.
O tipo de plano, a idade e a saúde dos trabalhadores e outras variáveis afetam o custo real. Um ano com altos custos de saúde dos funcionários pode fazer com que a seguradora estabeleça taxas de seguro de saúde mais altas no ano seguinte.
Como obter um seguro de saúde para pequenas empresas
Ao procurar as melhores alternativas de plano para sua pequena empresa, você tem várias opções:
#1. Coloque em seu próprio esforço
Proprietários de pequenas empresas podem procurar alternativas de vários provedores de seguros, comparar preços e serviços e se inscrever para um plano que melhor atenda às suas necessidades. Muitos planos são fornecidos para pequenas empresas pela maioria dos provedores de seguros de saúde. Você pode visualizar as opções e custos do plano inserindo uma pequena quantidade de informações em formulários em seus sites (seu CEP e o número de funcionários).
#2. Colabore com um corretor para obter seguro
Os agentes de seguros estão familiarizados com os regulamentos estaduais e federais, bem como com as especificidades da cobertura de seguro saúde. Apenas certifique-se de estar trabalhando com um corretor imparcial ou imparcial que mostrará todas as suas opções para que você possa escolher aquela que melhor atende às suas necessidades.
#3. Investigue o SHOP Marketplace.
Você pode encontrar calculadoras úteis e uma variedade de apólices de seguro de grupo de alta qualidade em Healthcare.gov.
Como avaliar planos de saúde para pequenas empresas
Você deve se comportar de maneira semelhante a um cliente que compra um plano de seguro de saúde individual por meio do mercado Affordable Care Act ao selecionar um plano de seguro de saúde para pequenas empresas.
Ao comparar os planos de seguro de saúde de pequenas empresas, lembre-se do seguinte:
#1. Planejamento de benefícios
Confira as muitas opções de plano de saúde que uma empresa oferece, como organização de provedor preferencial (PPO), organização de manutenção de saúde (HMO) e planos de organização de provedor exclusivo (EPO). Se os funcionários podem ou não receber tratamento fora da rede e exigir encaminhamentos para ver especialistas depende do design do programa. Enquanto um funcionário pode escolher a flexibilidade de um PPO com o entendimento de que pagará prêmios mais altos, outra pessoa pode preferir os prêmios mais baixos em um HMO e não ter problemas para se manter na rede. Dar escolhas aos trabalhadores pode aumentar sua sensação de satisfação.
#2. Prêmios
Os membros devem pagar um prêmio pelo seguro de saúde para serem cobertos. Os contracheques são rotineiramente retidos para isso. As empresas devem calcular quanto a cobertura custará a elas e a seus funcionários, porque os empregadores são responsáveis pelo pagamento da maior parte dos prêmios.
#3. Custo de vida despesas
Franquias, co-seguros e máximos de desembolso têm um impacto significativo sobre quanto os membros pagam por tratamentos médicos.
#4. rede de fornecedores
Grandes seguradoras de saúde têm acordos com prestadores de serviços e instituições de saúde, como hospitais. Esses contratos determinam a remuneração do provedor e podem impor obrigações a eles, como a necessidade de prestar cuidados de acordo com um padrão mínimo. Os funcionários podem precisar escolher um médico por conta de uma pequena rede, o que aumentará as despesas do próprio bolso.
Melhores Provedores de Seguro de Saúde para Pequenas Empresas
# 1. Blue Cross Blue Shield
A Blue Cross Blue Shield pode atender às necessidades de praticamente qualquer empresa, graças à cobertura em todos os CEPs dos Estados Unidos e a uma seleção de redes nacionais. Além disso, a organização foi nossa melhor escolha para o melhor provedor de seguro de saúde geral. Os benefícios e as pontuações de satisfação do cliente, no entanto, diferem por região porque a BCBS é um consórcio de empresas. É crucial avaliar seu provedor de BCBS para coisas como reclamações de clientes.
Os programas de bem-estar no local de trabalho oferecidos pelo BCBS diferem por estado, mas, por exemplo, o BCBS Mississippi certifica executivos de empresas para ministrar cursos de condicionamento físico e oferece descontos substanciais no prêmio de seguro de saúde para funcionários que se comprometem a se exercitar pelo menos duas vezes por semana. As opções de benefícios adicionais também diferem por região, mas a Anthem oferece vários tipos de planos, atendimento virtual 24 horas por dia, 7 dias por semana, um aplicativo móvel prático e a opção de combinar seguro saúde com seguro odontológico, oftalmológico, de vida e/ou invalidez. Além disso, o programa de descontos para funcionários Blue365 oferece economia substancial para sua equipe em produtos e serviços relacionados ao bem-estar.
#2. Óscar
Com o uso de um aplicativo móvel conveniente, o Oscar torna mais simples para seus funcionários solicitar tratamento virtual e, com a maioria dos planos, não há taxa para consultas médicas online. Além disso, os trabalhadores podem rastrear suas franquias, enviar mensagens para sua equipe de atendimento, reabastecer prescrições e até receber recompensas por atingir suas metas de passos usando o aplicativo. Além disso, Oscar e Cigna se uniram para fornecer aos membros acesso às redes de provedores locais e nacionais deste último. Você pode oferecer aos seus funcionários duas opções de rede, incluindo a Cigna Behavioral Health Network, ambas as quais não precisam de referências especializadas.
Infelizmente, os seguintes estados, cidades e áreas metropolitanas estão excluídos da oferta: Kansas City, Chicago, St. Louis, área metropolitana de Kansas City, Geórgia, Tennessee, Connecticut, condados selecionados no Arizona, condados selecionados na Califórnia, metrô da Filadélfia área.
# 3. Kaiser Permanente
Entre todas as seguradoras que examinamos, a Kaiser Permanente obteve as classificações mais altas de experiência de membro de terceiros. Tem uma classificação NCQA de 4.3 estrelas em média (maior do que todos os outros provedores). Além disso, classificou-se melhor em satisfação do cliente em cinco das 22 regiões, o que é digno de nota, visto que é oferecido apenas em oito estados e em Washington, DC Além disso, a Kaiser oferece uma variedade de opções de planos de saúde, incluindo HMOs dedutíveis e planos PPO que podem ser combinado com contas de poupança de saúde ou outros acordos de reembolso de saúde. Além disso, é acessível adicionar benefícios adicionais para seus funcionários, como quiropraxia e acupuntura, além de cobertura odontológica e oftalmológica.
No entanto, apenas Califórnia, Colorado, Geórgia, Havaí, Maryland, Virgínia, Oregon, Washington e o Distrito de Columbia fornecem seguro Kaiser Permanente. No entanto, a Kaiser é menos prática do que certas empresas Blue Cross Blue Shield quando se trata de programas específicos no local de trabalho, apesar do fato de a empresa oferecer informações e suporte para a criação de um programa de bem-estar no local de trabalho. No entanto, a empresa oferece vários descontos para exercícios e os membros podem consultar um treinador de bem-estar gratuitamente.
# 4. UnitedHealthcare
Você pode oferecer a seus funcionários uma variedade de opções de tipo de plano com o UnitedHealthcare. Mesmo quando você decide incluir cobertura extra, como benefícios de visão, odontologia, audição, invalidez e ausência, bem como benefícios suplementares, para animais de estimação e seguro de vida, ele oferece economia combinada. O único programa desse tipo no país é fornecido pela UnitedHealthcare e é especificamente adaptado para funcionários de meio período e sazonais. As principais opções tradicionais de cobertura médica incluem planos financiados por nível e totalmente segurados, bem como uma opção de cobertura essencial mínima financiada por nível mais barata. Além disso, a UHC oferece uma variedade de programas de bem-estar no local de trabalho, incluindo incentivos para atividade física e um programa de perda de peso on-line gratuito. Um esquema de descontos também está incluído nos planos de saúde coletivos.
Com uma classificação média do NCQA de 3.5 estrelas e uma classificação de força financeira A+ (Superior) da AM Best, a melhor classificação de qualquer um dos provedores incluídos nesta lista, a UnitedHealthcare também possui excelentes classificações de terceiros. Existem diferenças regionais no índice de satisfação do cliente da empresa, de acordo com a Pesquisa de Plano de Saúde para Membros Comerciais JD Power 2022 dos EUA. 1 Por exemplo, a empresa ficou em segundo lugar no Heartland, mas em último lugar (de sete fornecedores) na Flórida.
# 5. Aetna
Nossa principal recomendação para opções de financiamento com seguro próprio é a Aetna se você estiver buscando maior flexibilidade de plano e potencial para maiores economias. O autofinanciamento com a Aetna pode reduzir suas despesas mensais em até 25%, e a seguradora dará à sua empresa 50% do excedente. O seguro stop-loss protege você de cobranças proibitivas ao mesmo tempo. Os funcionários também podem abrir contas HSA e receber vários tratamentos MinuteClinic gratuitamente. Esteja ciente de que nem todos os grupos totalmente segurados recebem as mesmas vantagens.
Os membros dos planos de autosseguro também podem aproveitar uma variedade de recursos da Aetna, como um aplicativo prático para smartphone, atendimento virtual por meio da Teladoc e cursos de condicionamento físico online. Além disso, a solidez financeira da empresa é classificada como A (Bom) pela AM Best, e seus planos comerciais têm uma classificação média de estrelas NCQA de 3.3, o que indica uma satisfação dos membros acima da média. Além disso, você pode obter um seguro odontológico em grupo do provedor. No entanto, o seguro de grupo através da Aetna não é oferecido em todos os lugares.
Lembre-se de que, independentemente do tamanho do seu negócio, se você optar pelo autosseguro, será necessário apresentar relatórios ao IRS.
Uma pequena empresa pode cancelar o seguro de saúde?
Muitas vezes, as pequenas empresas podem deduzir algumas de suas despesas relacionadas ao seguro-saúde de seus impostos federais da empresa, semelhantes às grandes corporações.
Em conclusão,
Proprietários de pequenas empresas podem usar o Programa de Opções de Saúde para Pequenas Empresas para comprar seguro saúde para seus funcionários de seguradoras licenciadas.
Blue Cross Blue Shield foi nossa melhor escolha em geral. Será uma decisão particularmente sábia em áreas onde a BCBS tem fortes iniciativas de bem-estar no local de trabalho, excelentes pontuações de satisfação do cliente e outras vantagens. No entanto, você pode querer usar o Oscar se um aplicativo conveniente com acesso simples ao atendimento virtual for mais vital para sua equipe. E a Kaiser é uma ótima opção se você deseja oferecer aos seus funcionários a melhor experiência do cliente.
Para pequenas empresas que buscam autosseguro, aconselhamos a Aetna, enquanto a UnitedHealthcare é a melhor escolha para aqueles que buscam o pacote de benefícios mais abrangente, especialmente aqueles que buscam opções para seus funcionários com horário variável. Suas opções podem ser limitadas por seu preço e região, mas todas as nossas principais opções são empresas confiáveis com cobertura abrangente.
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Referências
