Você já se sentiu como se a jornada para atender a todos os seus requisitos de seguro nunca terminasse? Com a necessidade de políticas para sua casa, saúde, carro, vida e inúmeras outras, apenas mencioná-las é cansativo!
Mas aqui está algo para animá-lo: você sabia que, ao ser autossuficiente, você pode ser seu próprio provedor de seguros? Sim, em algumas situações! Não haverá mais prêmios de seguro desnecessários - apenas você, seu dinheiro e ativos e muita tranquilidade.
Então, como alguém pode se tornar auto-segurado? O autosseguro é sempre a melhor opção para cada necessidade de seguro? Continue lendo…
O que é autosseguro?
O autosseguro envolve economizar seu próprio dinheiro para cobrir uma perda potencial, em vez de adquirir um seguro e esperar que uma companhia de seguros o pague. Em vez de registrar uma reclamação de acordo com sua apólice com uma companhia de seguros, você paga por um custo como um procedimento médico, danos causados pela água, roubo ou um pára-choque com seu próprio dinheiro com o autosseguro.
Compreendendo o Seguro Automático
O seguro destina-se a protegê-lo contra perdas financeiras que você não pode pagar, mas para perdas que você pode pagar, o autosseguro pode economizar dinheiro porque você não está pagando os prêmios do seguro. Ao escolher o autosseguro, você deve comparar a certeza de gastar dinheiro em prêmios com a possibilidade de sofrer uma perda pela qual não poderá buscar compensação no seguro.
Mesmo sem perceber, você provavelmente já está seguro para certas coisas. Quando você seleciona sua franquia em uma apólice de seguro, você está essencialmente se auto-segurando pelo valor da franquia. Você seleciona uma quantia de risco pela qual está disposto a pagar do próprio bolso, como US$ 1,000 ou US$ 5,000. Outra instância de autosseguro é quando os clientes recusam garantias estendidas.
Embora uma garantia não seja tecnicamente um seguro, ela é semelhante porque cobre os custos de um evento calamitoso. No entanto, como a maioria dos indivíduos pode se dar ao luxo de substituir ou consertar coisas como televisores e computadores, eles evitam garantias mais longas e, em vez disso, se auto-seguram.
O autosseguro é necessário para os autônomos?
As pessoas frequentemente misturam trabalho autônomo com autosseguro. Isso é compreensível! O pensamento parece ser: Ei, de repente sou autônomo. Sem cobertura de funcionário, suponho que terei que cobrir todos os riscos do meu próprio bolso.
Calma, empresário. Embora os termos pareçam semelhantes, eles não são os mesmos. E, embora ser autônomo frequentemente implique a compra de seu próprio seguro (em vez de receber cobertura por meio dos benefícios do empregador), isso não é o mesmo que ter dinheiro suficiente para cobrir todos os riscos da vida. Por exemplo, não confunda seguro de saúde autônomo (que você deve exigir) com “Sou autônomo, então posso ignorar a cobertura médica”. Essa suposição pode colocá-lo em sérias dívidas médicas, bem como destruir seus negócios e finanças.
Quais tipos de seguro não devo me auto-segurar?
Você deve sempre ter as seguintes formas de seguro em vigor:
#1. Seguro de automóvel
Seguro de carro é exigido por lei em quase todos os estados. Como resultado, se você não tiver seguro de carro, estará infringindo a lei. No entanto, o principal objetivo de obter um seguro de automóvel é proteger-se em caso de acidente e proteger seu dinheiro em caso de altos honorários advocatícios de quem deseja processá-lo.
#2. Seguro de proprietário
O seguro residencial é essencial, mas é difícil se auto-segurar. Os custos de reparação ou reconstrução da sua casa após um incêndio ou inundação seriam fora deste mundo! (Heh.) Sua casa é um bem que você deve proteger com um seguro residencial. Além disso, não se esqueça: muitas apólices de seguro residencial incluem cobertura de responsabilidade legal caso alguém se machuque em sua casa e decida processá-lo.
#3. Cobertura de saúde
Era uma vez, todos eram obrigados a ter um nível específico de cobertura de seguro de saúde sob o Affordable Care Act. Este requisito não existe mais, mas isso não é motivo para abrir mão da cobertura do seguro saúde. Vamos repetir novamente para garantir: nunca tente se auto-segurar para um seguro de saúde. Você precisa de seguro de saúde porque, se precisar de tratamento para qualquer problema de saúde significativo (ou mesmo pequeno), os gastos médicos podem se tornar incontroláveis em breve se você não tiver cobertura.
Quando devo considerar o autosseguro?
Acreditamos que você deve se esforçar constantemente para auto-segurar seu seguro de vida. O único objetivo do seguro de vida é substituir sua renda se você morrer inesperadamente. Você pode auto-segurar sua renda se estiver sem dívidas e investindo como um profissional. Este está correto!
Quais são os benefícios do seguro de vida autossuficiente?
Você economizará dinheiro de várias maneiras se puder fazer um seguro de vida por conta própria.
#1. Seus prêmios serão menores a cada ano.
Você não está pagando uma companhia de seguros todos os anos para incorrer no risco de substituir sua renda se algo lhe ocorrer se você for autossegurado. Você ganhará muito com isso porque economizará dinheiro! E somos todos a favor de economizar dinheiro em qualquer lugar que pudermos, especialmente quando se trata de taxas de seguro.
#2. Você terá capital extra para investir.
Economizar dinheiro em prêmios de seguro de vida significa ter mais dinheiro para investir. E se forem bons ativos (como um fundo mútuo), melhor ainda!
#3. Você tem a opção de aumentar suas franquias.
Ser autossegurado permite que você se sinta à vontade para aumentar as franquias de apólices de seguro que você não pode evitar, como automóveis, residências e seguros de saúde. Uma franquia mais alta geralmente reduz sua taxa, pois você compartilha uma parte maior do custo de qualquer sinistro com sua seguradora.
Qual é o processo do seguro de vida autossegurado?
Quando se trata de seguro de vida, ser autossegurado significa ter dinheiro suficiente no banco para substituir sua renda e sustentar seus entes queridos quando você morrer. Seus dependentes não terão mais que se preocupar em pagar contas, colocar comida na mesa ou qualquer outra coisa que dependesse da sua renda.
Antes de prosseguirmos, entenda que não se trata de torná-los ricos! O autosseguro é o processo de se tornar seu próprio provedor de seguros. Como? Suponha que você tenha uma apólice de seguro de vida de 20 anos (o único tipo de seguro de vida que sugerimos).
Se você trabalhar duro nesses 20 anos para pagar dívidas e investir, ficará livre de dívidas e terá economias, investimentos e ativos suficientes para garantir que sua família possa viver da renda que gerarem se você morrer. Você não precisaria mais pagar pelo seguro de vida porque estaria autossegurado. Considere como isso pode se sentir! Isso não é fantástico?
Leia também: Quanto seguro de vida eu preciso? (Guia Detalhado)
Veja como você saberá quando atingir o ponto de autosseguro. O componente livre de dívidas é evidente - sem pagamentos. (Sim, é uma maneira fantástica de viver.) Quando se trata da renda criada por suas economias, investimentos e ativos, você tem três (ou possivelmente quatro) etapas a seguir para ver se está lá.
- Faça uma lista de seus ganhos anuais.
- Considere quanto ROI você está obtendo atualmente em tudo.
- Parabéns se o seu ROI exceder a sua renda! É hora de dizer adeus a essa apólice de seguro de vida.
- No entanto, se o seu ROI permanecer menor do que sua renda anual, mantenha o seguro em vigor até atingir o ponto ideal de autosseguro.
Mas como isso se traduz em números? Considere alguns exemplos.
| Rendimento anual | Quanto almejar em poupança/investimento | Quanto um retorno anual de 10% irá gerar |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
Agora considere alguém com uma renda maior.
| Rendimento anual | Quanto almejar em poupança/investimento | Quanto um retorno anual de 10% irá gerar |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
Não se preocupe se esses números de poupança o deixarem nervoso - o estágio da vida em que sua família se encontra faz uma grande diferença em quanto você precisa para se tornar autossuficiente. Se seus filhos saíram de casa e não dependem mais de sua renda (e você está totalmente livre de dívidas), seu cônjuge não exigirá tanto.
Quando devo me auto-segurar para seguro de vida?
Como dito anteriormente, o momento disso será determinado pela sua idade e fase da vida.
Algumas pessoas carregam seguro de vida, mesmo que tenham muitas economias, porque apreciam a segurança extra! Tony H. era da mesma forma. “Quando nos aproximamos da aposentadoria, eu tinha $ 350,000 e minha esposa $ 100,000.” Mesmo depois de termos dinheiro suficiente para fazer um seguro próprio, mantivemos esses planos por alguns anos. Eles tinham um preço razoável e deram um pouco de preenchimento adicional.” Eles revogaram suas apólices quando o mandato de Tony expirou. Essa é mais uma técnica para manter todos seguros!
Considerações Especiais
O autosseguro só faz sentido se você for rico para riscos realmente caros. Poucas pessoas, por exemplo, preferem fazer o autosseguro de suas casas. Por exemplo, se você tem uma hipoteca, seu credor exigirá que você obtenha um seguro residencial.
Mesmo que sua casa esteja paga, você geralmente não quer correr o risco de ter que pagar do próprio bolso para substituí-la totalmente se ela pegar fogo. Se o seu patrimônio líquido for alto em relação ao valor da sua casa e você não tiver medo de correr riscos, pode fazer mais sentido pular o seguro, economizar algumas centenas de dólares que custaria a cada ano e reter o dinheiro reservado no caso improvável de precisar reconstruir.
Se você pretende se autossegurar, é fundamental compreender a pior situação para estar preparado financeiramente. Portanto, se o perigo for muito alto, você pode considerar manter o seguro, mas com uma franquia muito alta.
Exemplo de Autosseguro: Seguro Saúde nos Estados Unidos
Nos Estados Unidos, o autosseguro é mais comumente associado ao seguro saúde e pode envolver, por exemplo, um empregador que fornece benefícios específicos aos funcionários, como benefícios de saúde ou invalidez, e cobre sinistros de um conjunto designado de ativos, em vez de por meio de um companhia de seguros. Quando os cuidados de saúde são autofinanciados, o empregador assume o risco total de pagar os sinistros, mas quando o seguro é usado, todo o risco é transferido para a seguradora.
Por que os empregadores optam por autofinanciar seus planos de saúde?
Os empregadores geralmente escolhem a opção de autosseguro por vários motivos. Os motivos mais comuns são os seguintes:
- Em vez de obter cobertura de seguro "tamanho único", o empregador pode personalizar o plano para atender às necessidades individuais de saúde de seus trabalhadores.
- O empregador mantém o controle sobre as reservas do plano de saúde, permitindo a maximização da receita de juros – receita que uma operadora de seguro normalmente obteria por meio do investimento de prêmios.
- O empregador não precisa pagar antecipadamente pela cobertura, o que melhora o fluxo de caixa.
- Como os planos de saúde autossuficientes são regidos por lei federal (ERISA), o empregador não está sujeito a regulamentações/obrigações de benefícios conflitantes do seguro de saúde estadual.
- O empregador está isento de impostos estaduais sobre prêmios de seguro de saúde, que normalmente são de 2% a 3% do valor em dólares do prêmio.
- O empregador é livre para contratar os provedores ou rede de provedores mais adequados para atender às necessidades de saúde de seus funcionários.
O autosseguro é sempre a melhor solução para os empregadores?
Não. Como um empregador autossegurado assume o risco de pagar os custos de sinistro de assistência médica de seus funcionários, ele deve ter os recursos financeiros (fluxo de caixa) para atender a esse compromisso incerto.
Como resultado, pequenas empresas e outros empregadores com fluxo de caixa limitado podem descobrir que o autosseguro não é uma alternativa viável. No entanto, deve-se destacar que as empresas com apenas 25 funcionários podem manter planos de saúde autossuficientes bem-sucedidos.
As empresas autosseguradas podem se proteger contra sinistros inesperados ou catastróficos?
Sim. Enquanto as maiores empresas têm reservas de caixa suficientes para lidar com quase qualquer quantia de custos de assistência médica, a maioria dos empregadores autossegurados obtém um seguro stop-loss para reembolsá-los por sinistros que excedam um determinado limite em dólares. Este é um contrato entre a operadora stop-loss e o empregador, não uma apólice de seguro de saúde que cobre participantes de planos individuais.
Quem é responsável pela administração de sinistros para planos de saúde em grupo de autossegurados?
Os empregadores auto-segurados podem lidar com sinistros internamente ou terceirizar a tarefa para um administrador terceirizado (TPA). Os TPAs também podem auxiliar as empresas na configuração de planos de saúde coletivos auto-segurados, bem como na coordenação de cobertura de seguro stop-loss, contratos de rede de provedores e serviços de revisão de uso.
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Referências
