Enfrentar inúmeros riscos ou perigos faz parte das operações regulares do dia-a-dia dos empresários ou empresas. No entanto, embora muitas corporações de negócios transfiram esses riscos para seu provedor de seguros, algumas não adotam essa estratégia de gerenciamento de riscos. E, em vez de adquirir um seguro para gerenciar esses riscos, muitas empresas optam por pagar suas perdas do próprio bolso. Esta peça irá integrá-lo ao conceito de retenção de risco sem deixar de fora seus grupos e exemplos.
O que é Retenção de Risco?
A retenção de risco refere-se à decisão de uma pessoa ou organização de assumir a responsabilidade por um risco específico, em vez de transferi-la para uma seguradora por meio de uma compra de seguro.
Dito de outra forma, em vez de transferir o risco para uma seguradora ou empregar mecanismos de derivativos, a retenção de risco envolve a construção de um orçamento de contingência de autosseguro para cobrir perdas sempre que ocorrerem. Quando uma empresa descobre que a despesa de autosseguro é muito menor do que os prêmios de seguro reais, é muito mais provável que adote a retenção de risco.
No entanto, quando uma empresa decide ou é forçada a reter o risco, essa empresa certamente será responsável por quaisquer perdas incorridas como resultado desse risco. Portanto, é fundamental que as empresas garantam que possam pagar por quaisquer perdas antes de decidir reter certos riscos.
Além disso, a retenção de risco pode ser voluntária (retenção voluntária de risco) ou involuntariamente (forçada).
Embora a escolha de manter um risco deliberadamente seja geralmente motivada por considerações econômicas. Por outro lado, a retenção de força ocorre quando o risco não faz parte do apólice de seguro da empresa. Ou talvez tal risco não seja segurável, ou quando o dano for menor que a franquia da apólice de seguro.
Perdas por roubo são um exemplo de risco que muitas empresas optam por reter em vez de reivindicar em sua apólice de seguro contra crimes.
Grupos de Retenção de Risco
Um grupo de retenção de risco é uma organização ou empresa de responsabilidade limitada fundada sob os estatutos de qualquer estado. E com o objetivo principal de assumir riscos de responsabilidade em nome dos membros do grupo. Em outras palavras, RRGs são organizações de autosseguro formadas para manter riscos para um grupo específico de segurados que compartilham um interesse comum específico. No entanto, há um limite de cobertura dos grupos de retenção de risco; apenas responsabilidade de terceiros. Isso pode incluir responsabilidade geral, erros e omissões, negligência médica, responsabilidade profissional, bem como responsabilidade por produtos.
Geralmente, esse conceito surgiu no final da década de 1970, quando várias empresas estavam encontrando dificuldades para obter seguro de responsabilidade do produto a qualquer preço, necessitando de ação do Congresso. Depois de avaliar a situação, o governo federal, que geralmente deixa os problemas de seguro para os estados, aprovou a Lei de Retenção de Risco de Responsabilidade do Produto de 1981. Isso permite que pessoas ou empresas com exposição de responsabilidade comparável ou relacionada devido a qualquer exposição comercial, comércio, produto, serviço, para criar “grupos de retenção de risco” principalmente para o objetivo de autosseguro.
Em 1986, o Congresso interveio novamente para lidar com a crise do mercado quando um incidente semelhante ocorre; obtendo outras formas de seguro de responsabilidade. E desta vez aprovou a Lei de Retenção de Risco de Responsabilidade (LRRA). Isso permite que os grupos de retenção de risco cubram todos os tipos de passivos comerciais sem ter que passar pelos mercados de seguros regulares. Embora sob o LRRA, o estado seja o regulador dos RRGs, eles seguem um conjunto de regras totalmente diferente das seguradoras regulares.
O LRRA prevalece sobre “qualquer lei estadual, regulamento normativo ou ordem na medida em que tal lei, norma, regulamento ou ordem torne ilegal ou regule, direta ou indiretamente, a operação de um grupo de retenção de risco”. O LRRA também proíbe os estados de promulgar regulamentos que discriminem grupos de retenção de risco.
Os Grupos de Retenção de Riscos diferem dos seguros tradicionais
Em geral, os governos estadual e federal se uniram em RRGs, mas adotam uma estratégia diferente das seguradoras típicas. Os RRGs, por outro lado, estão sujeitos aos requisitos de acreditação NAIC que são adaptados às suas necessidades específicas.
E enquanto os Grupos de Retenção de Riscos operam de maneira semelhante às seguradoras tradicionais, os usuários devem estar cientes das diferenças:
Função de propriedade.
Os Grupos de Retenção de Riscos são fundados e controlados por empresas, ao contrário das seguradoras tradicionais, que são administradas e administradas de forma independente. Como resultado, essas organizações estão cobertas e têm a capacidade de enfrentar seus próprios desafios de gerenciamento de risco.
Fiscalização por Reguladores.
Assinantes de seguros convencionais obter proteção de uma série de salvaguardas legais, enquanto os membros dos Grupos de Retenção de Riscos não têm esse privilégio. Os Grupos de Retenção de Riscos estão imunes a quaisquer leis, regras, restrições e decretos que possam regular suas atividades ou operações. Sua única exceção é que às leis de seu estado domiciliado
Responsabilidade Financeira
Os Grupos de Retenção de Risco, para obter uma licença, devem dispor de fundos adequados para cobrir as responsabilidades. Além disso, eles precisam fornecer documentação escrita de demonstrações financeiras históricas, apólices de seguros entre outros critérios ou Infos.
upsides
- Múltiplas obrigações estaduais de registro e licenciamento são evitadas.
- Desafios operacionais de risco e ações judiciais estão sob o controle dos membros.
- Desenvolvimento de um mercado sustentável de cobertura e receita
- Eliminação de resíduos de mercado.
- Corretores de seguros estão isentos dos regulamentos de contra-assinatura.
- Sem pagamento de taxa inicial.
- Serviços de banda larga
Desvantagens
- O seguro de responsabilidade é o único perigo conectado.
- Riscos fora de seu próprio grupo unificado não são elegíveis para serem escritos.
- Problemas com membros que não cumprem totalmente com a afirmação das regras de responsabilidade financeira
- É possível operar ou controlar sem necessidade de classificação fiscal.
Benefícios dos Grupos de Retenção de Risco
Negócios com riscos significativos ou incomuns se beneficiam de uma abordagem personalizada de controle de perdas e técnicas de gerenciamento de risco. No entanto, os RRGs desfrutam de exposição aos mercados de resseguros, o que pode ajudar a manter a cobertura de responsabilidades acessível. E, ao contrário do seguro tradicional, ele oferece mais controle do programa, enquanto operar em muitos estados também não é um problema.
- Controle adequado do programa
- Operações de vários estados
- Acessibilidade aos mercados de resseguros
- Os segurados controlam o lucro em vez de a seguradora.
- Procedimentos personalizados de controle de perdas e gerenciamento de riscos para indivíduos
- Fornecedor confiável de seguro de responsabilidade a um preço razoável.
- Dividendos para pessoas com boa experiência de perda
- Imune a muitos requisitos de estado
- Compensações constantes
- Estabilidade de taxa alongada.
Exemplos de retenção de risco
Abaixo estão alguns casos ou exemplos de retenção de risco
- Danos a um sistema de cobertura externo sobre um galpão é um exemplo típico de risco que uma corporação pode estar disposta a aceitar. No entanto, em vez de apenas comprar uma cobertura de seguro para financiar a substituição do telhado do galpão, uma corporação pode preferir economizar fundos separados para sua substituição final.
- Se uma corporação não reconhecer que está lidando com uma estratégia de transferência de risco, pode presumir a retenção completa. A corporação, a esse respeito, pode se enquadrar em não segurado por padrão porque não obteve seguro e não sabia que poderia. E nesse cenário, reter esse risco parece ser a melhor aposta para a corporação.
- Outro exemplo é; quando os empresários podem tomar essa decisão devido à alta frequência de perdas de baixo valor ou à incapacidade de obter cobertura de seguro adequada. Isso é freqüentemente chamado de “retenção forçada de risco” quando o risco não é segurável, é isento de planos de seguro ou em uma situação em que as responsabilidades são muito menores do que as franquias da apólice de seguro.
- Perdas para um negócio, como roubo ou arrombamento, podem ser retiradas do bolso, o que é mais barato do que comprar e manter a cobertura de seguro. No entanto, de acordo com o Insurance Information Institute(III), a cobertura de sinistro ocorre quando o proprietário de uma empresa decide que talvez o custo da cobertura de sinistro seja muito menor do que o custo da cobertura de seguro.
No entanto, existem várias outras maneiras pelas quais você pode abordar e tratar os riscos em vez da retenção de riscos.
#1. Evitação
Isso tem a ver com a mudança das políticas da empresa e da administração para eliminar os perigos. Essa política, quando empregada, é uma política inteligente para conter os perigos maiores que podem ter um efeito substancial em uma corporação ou projeto de negócios.
#2. Transferir
Este é um processo de transferência de riscos para outra parte, como no caso do seguro. Você pode transferir efetivamente os riscos do segurado para a seguradora por meio de apólices de seguro. Também conhecido como compartilhamento de risco, esse conceito é aplicável a empreendimentos que envolvem vários parceiros.
#3. Mitigação
A mitigação é o processo de redução do impacto de um risco e é o tipo mais prevalente. Geralmente, envolve limitar o impacto do risco para que, se surgir um problema, seja mais fácil de resolver.
#4. Exploração
Bons riscos que são indicadores positivos do negócio são preservados e explorados. Por exemplo, a expansão do negócio pode exigir a contratação de funcionários adicionais, dos quais você aproveita.
O que significa retenção na gestão de riscos?
A assunção do risco de perda ou dano é denominada retenção. Isso descreve como uma entidade, geralmente um negócio, gerencia seu risco. Em vez de repassar o risco para uma seguradora, a empresa que mantém o risco assume para si.
O que são transferência de riscos e retenção de riscos?
A retenção do risco é a escolha feita por um indivíduo ou organização para assumir a propriedade de um risco específico que enfrenta, em vez de transferir o risco para um provedor de seguros por meio da obtenção de seguro.
Aceitar o risco é o mesmo que retê-lo?
Quando uma empresa ou pessoa reconhece que o possível dano de um risco não é significativo o suficiente para justificar o gasto de dinheiro para evitá-lo, isso é conhecido como aceitação do risco ou aceitação do risco. É um componente do gerenciamento de risco frequentemente chamado de “retenção de risco” e frequentemente visto no mundo dos negócios ou dos investimentos.
Conclusão
O principal objetivo dos Grupos de Retenção de Riscos é abordar as dificuldades que algumas empresas podem enfrentar na obtenção de seguro de responsabilidade civil. Os Grupos de Retenção de Riscos são vantajosos porque oferecem a essas organizações uma opção de mercado. No entanto, as organizações de Retenção de Riscos precisam oferecer frequentemente uma situação fiscal mais detalhada para demonstrar sua estabilidade. Por outro lado, franquias, copagamentos ou autosseguros são exemplos ou casos de retenção de risco.
Perguntas Frequentes:
Qual é a diferença entre um grupo cativo e um grupo de retenção de risco?
As seguradoras cativas podem estar domiciliadas (ou sediadas) em qualquer lugar do mundo, enquanto as RRGs só podem estar domiciliadas nos Estados Unidos. Isso representa desafios específicos para empresas que fazem negócios internacionalmente porque a legislação RRG se aplica apenas nos EUA e não pode ser expandida para além das fronteiras dos EUA.
O que é o ciclo de gerenciamento de risco?
Falando sobre a estratégia de gestão de risco, existem 4 etapas essenciais do Processo de Gestão de Risco são: Identificar o risco. Avaliar o risco. Trate o risco. Monitorar e relatar o risco.
Quais são as 5 estratégias de gerenciamento de risco?
A estratégia básica para a gestão de riscos — prevenção, retenção, compartilhamento, transferência e prevenção e redução de perdas
Os copagamentos são exemplos de retenção de risco?
Exemplos de retenção de risco; D Copagamentos. Prêmios. Retenção é uma assunção planejada de risco, ou aceitação de responsabilidade pela perda por um segurado através do uso de franquias, copagamentos ou autosseguro.
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