Poucas pessoas esperam ser alvo de uma ação judicial, mas se ocorrer com você, pode custar muito dinheiro. Você pode encontrar-se devido dezenas ou mesmo centenas de milhares de dólares em danos e honorários advocatícios. Se você não puder pagar tanto em dinheiro, considere obter um seguro de responsabilidade civil para locatários. Vejamos qual cobertura o seguro de responsabilidade civil dos locatários oferece e o que não cobre. Leia…
O que é o seguro de responsabilidade civil do locatário?
O seguro de responsabilidade do locatário é um componente de uma apólice de locatário que o protege se você causar danos corporais ou danos materiais a terceiros.
Suponha que você está jogando softball no quintal de sua propriedade alugada, e sua filha de 12 anos dá um home run direto pela janela da cozinha do seu vizinho. Se o seu vizinho processar você e você for considerado culpado, a cobertura do seguro de responsabilidade dos locatários pode pagar por coisas como restaurar a janela quebrada e tratar quaisquer ferimentos, até o valor de sua cobertura. O seguro de responsabilidade dos locatários também pode cobrir suas contas legais.
A cobertura de responsabilidade pessoal é normalmente vendida em conjunto com uma apólice de seguro de locatários que inclui outras formas de cobertura. Estes são típicos:
- A cobertura de bens pessoais paga se seus pertences forem roubados ou danificados em um desastre.
- Cobertura de perda de uso, que paga as contas do hotel e outras despesas se você precisar se mudar enquanto sua casa está sendo reparada.
- Embora você geralmente deva pagar uma franquia antes de sua cobertura de bens pessoais entrar em ação, geralmente não há franquia em reivindicações de responsabilidade.
- Se você não quiser uma apólice típica de locatários, poderá adquirir cobertura de responsabilidade separadamente.
O que o seguro de responsabilidade pessoal dos locatários cobre?
A maioria das reclamações e ações judiciais que podem surgir como resultado de sua negligência são cobertas pelo seu seguro de responsabilidade pessoal. As reivindicações de responsabilidade comum são baseadas em:
- Mordidas de cachorro. As mordidas de cachorro geralmente estão ligadas a reivindicações de responsabilidade pessoal, e o custo médio do tratamento de uma mordida de cachorro é de US $ 35,000. Embora a maioria dos cães seja coberta pelo seu seguro de responsabilidade pessoal, várias raças não são cobertas pelo seguro de locatários. Se você não tiver certeza se seu cão é uma raça excluída, pergunte à sua seguradora sobre suas políticas. Caso contrário, a responsabilidade pessoal do locatário pode não cobrir os custos dos danos.
- Escorrega-e-queda. Acidentes de escorregamento e queda podem ocorrer quando você não protege um hóspede de uma situação potencialmente perigosa, como um piso úmido. No entanto, provar a culpa por acidentes com escorregões e quedas pode ser difícil porque existem inúmeras razões pelas quais alguém pode cair. Apesar do fato de que cada ocorrência é única, você pode tomar precauções razoáveis para garantir que ninguém caia em sua casa.
Leia também: Você tem direito a compensação por seu acidente de escorregamento e queda?
- Piscinas. As piscinas podem causar ferimentos e afogamentos não intencionais, o que pode resultar em uma reclamação de responsabilidade. As piscinas, assim como os trampolins, são consideradas “incômodos atrativos” porque podem atrair crianças que não possuem autorização para estar em sua propriedade. Infelizmente, os proprietários de piscinas são frequentemente considerados culpados em litígios. Os tribunais frequentemente determinam que as crianças não compreendem os limites da propriedade privada ou os perigos de nadar em uma piscina sem supervisão. Considere instalar uma cerca ao redor de sua piscina ou um portão que tranque para manter visitantes não autorizados afastados.
- Queda De Árvores. Se você alugar uma casa unifamiliar e não conseguir mantê-la, uma árvore caída pode resultar em uma ação judicial se ferir alguém ou cair na propriedade do seu vizinho. Quando você suspeitar que uma árvore está se deteriorando ou representa um risco de queda, avise seu proprietário. No entanto, se você alugar em um complexo de várias unidades, não precisará se preocupar com esse tipo de responsabilidade porque os moradores de apartamentos geralmente não são responsáveis pelo cuidado do prédio.
- Trabalhadores Feridos: Os trabalhadores que são feridos enquanto trabalham em sua propriedade devido a um risco previsível podem entrar com uma reclamação de danos pessoais. Felizmente, se um trabalhador decidir processar, sua apólice de responsabilidade pessoal cobrirá você. Por exemplo, se um trabalhador torcer o tornozelo em um buraco em seu quintal sobre o qual você não o avisou, você pode ser responsabilizado.
A cobertura de responsabilidade de seus locatários também cobre lesões ou danos materiais causados por visitantes embriagados, vazamentos, incêndios e difamação e calúnia.
O que o seguro de responsabilidade civil do locatário não cobre?
O seguro de responsabilidade do locatário, como qualquer outro tipo de seguro, tem limitações. Aqui estão algumas circunstâncias que o seguro de responsabilidade civil de seus locatários pode não cobrir e quais outros tipos de seguro podem ajudar:
- Lesões em locais públicos: Por exemplo, suponha que um visitante escorregue e caia na calçada gelada do lado de fora do seu prédio. Como o incidente ocorreu em uma área que o proprietário era responsável pela manutenção, suas despesas médicas provavelmente seriam pagas pelo seguro de responsabilidade civil do proprietário e não pelo seu.
- Acidentes de carro: Por exemplo, você é o culpado por uma colisão que fere duas pessoas em outro veículo. O seu seguro automóvel de responsabilidade civil, e não a apólice dos seus inquilinos, cobrirá as despesas médicas e os custos de reparação das outras partes.
- Seus pertences foram danificados: Por exemplo, suponha que um criminoso invada seu apartamento e roube seu laptop, televisão e joias. Este cenário seria coberto pela cobertura de propriedade pessoal da sua apólice de locatários, em vez de uma responsabilidade.
- Responsabilidade nos negócios: Suponha que um cliente o processe por causa de um problema com seu negócio baseado em casa. O seguro dos locatários normalmente cobre apenas reclamações de responsabilidade pessoal, não reclamações relacionadas a negócios; para este tipo de situação, você precisará de uma política comercial.
- Atos intencionais: Por exemplo, suponha que você propositalmente arremesse uma pedra e quebre a janela de outra pessoa. Isso não é um acidente; é um crime, e seu seguro de responsabilidade quase certamente não cobrirá você.
Qual a quantidade de seguro de responsabilidade dos locatários que você precisa?
As limitações de cobertura de responsabilidade nos planos de seguro da maioria dos locatários variam de US$ 100,000 a US$ 500,000. Se você não tiver certeza de quanto investir, some seu patrimônio líquido, que inclui o valor do seu carro, contas bancárias e fundos de aposentadoria. Você pode diminuir a probabilidade de uma ação judicial acabar com todos os seus ativos comprando pelo menos um seguro de responsabilidade suficiente para cobrir esse valor.
Se você espera que seu patrimônio líquido aumente em um futuro próximo – por exemplo, se você aceitou recentemente um emprego com remuneração mais alta – considere aumentar seu limite de responsabilidade de forma correspondente. Você pode se surpreender com o quão barato é aumentar a cobertura de seguro de responsabilidade de seus locatários.
Como adquirir o seguro de locatários
#1. Determine seus requisitos de seguro
É uma boa ideia fotografar ou filmar digitalmente tudo o que você possui antes de solicitar o seguro do locatário. Se o item for caro, anote quaisquer números de série que possam ajudar na verificação de sua reclamação.
Você pode até dar um passo adiante e inserir as mercadorias em uma planilha, juntamente com uma estimativa do valor de cada item. Embora esses processos exijam algum esforço extra, eles são importantes por dois motivos.
Você provavelmente acredita que todo o valor de suas posses é menor do que é, colocando-o em risco de se auto-segurar. Assim, você obterá uma imagem mais realista do valor de suas coisas se se forçar a sentar e examinar o verdadeiro valor de cada item que possui individualmente. Você pode ter cerca de 50 DVDs Blu-ray. Isso pode não parecer muito, mas a US$ 20 por peça, você tem uma coleção de US$ 1,000 que não deseja substituir em caso de incêndio.
Embora seja improvável que sua companhia de seguros exija um inventário ou fotografias quando você compra a apólice, sua documentação será inestimável se você precisar enviar uma reclamação, pois poderá mostrar o valor de seus pertences. Mantenha cópias de seu inventário em algum lugar que não seja seu apartamento, como um cofre de banco, com um amigo ou família de confiança, ou envie-as para si mesmo como um anexo, para que toda a documentação de apoio não seja destruída junto com suas coisas .
#2. Selecione uma seguradora
Depois de determinar quanto seguro você precisa, você poderá procurar empresas de seguros em sua área que oferecem apólices de seguro para locatários. Para descobrir uma empresa, basta pesquisar o seguro locatário e seu estado na internet.
Outra opção é pedir recomendações e preços para familiares e amigos. Diga ao seu representante de seguros como você os encontrou e se você tem outras apólices com eles, porque muitas vezes você pode obter preços familiares ou pacotes de pacotes (por exemplo, se você comprou o seguro de casa e carro juntos). Depois de identificar possíveis seguradoras, analise suas classificações de seguro com uma empresa como a AM Best, que analisa a capacidade das seguradoras de pagar sinistros.
#3. Inicie o aplicativo
Depois de pesquisar minuciosamente suas alternativas, é hora de iniciar o processo de inscrição. Se muitas empresas foram avaliadas financeiramente, não há razão para não se candidatar a todas elas para ver qual delas pode oferecer a melhor combinação de preços acessíveis e cobertura de qualidade.
Algumas empresas podem permitir que você conclua todo o processo online. Outros podem querer conversar com você por telefone ou enviar documentos para serem preenchidos. Na maioria dos casos, não é necessário reunir-se pessoalmente com um representante.
#4. Ajuste sua política
A aplicação será bastante simples de concluir. As únicas dúvidas que podem surgir são sobre o tipo de construção de sua casa, o ano em que foi construída e o tipo de material de telhado utilizado. Você pode obter essas informações em Zillow.com para algumas casas; se não, você pode adquiri-lo de seu senhorio.
Os locatários podem escolher entre o valor em dinheiro real e a cobertura do custo de reposição. A cobertura do valor real em dinheiro, o tipo de seguro de responsabilidade do locatário mais barato disponível, paga o valor da propriedade no momento da lesão ou perda. A cobertura do custo de reposição é cerca de 10% mais cara do que a cobertura do valor real em dinheiro porque paga o custo total da substituição dos produtos ou propriedade por novos.
A menos que você esteja com um orçamento apertado, é melhor optar pela cobertura de custos de substituição. Ele garante que, se seu sofá for danificado em um incêndio, você receberá os US$ 1,000 necessários para comprar um modelo novo, em vez de algumas centenas de dólares que seu sofá antigo valia devido a depreciação. Embora a cobertura do custo de substituição seja um pouco mais cara, a diferença do prêmio geralmente é pequena quando comparada ao aumento significativo da cobertura.
Leia também: SEGURO DE RESPONSABILIDADE PESSOAL: Coberturas e Custos
Você também vai querer considerar qual franquia é ideal para sua condição financeira nesta fase. Tal como acontece com todos os tipos de seguros, quanto menor for a franquia, maiores serão os prémios, porque a seguradora terá de pagar mais dinheiro em caso de sinistro. Franquias podem variar de $ 500 a $ 2,000 ou mais. Se você aumentar de US$ 500 para US$ 1,000, poderá economizar até 25% em seu prêmio. Considere quanto você pode gastar para substituir seus objetos de valor em caso de perda grave e, em seguida, garanta a diferença. Sua franquia pode ser baixa no início e você pode aumentá-la facilmente mais tarde, se necessário.
#5. Pague sua apólice de seguro
O seguro dos locatários é relativamente barato quando comparado ao seguro residencial. De acordo com a National Association of Insurance Commissioners (NAIC) e o Insurance Information Institute, o custo médio do seguro para locatários é de cerca de US$ 15 por mês, enquanto o seguro residencial é de cerca de US$ 75 por mês. Esses números são baseados nos dados mais recentes disponíveis, que são de 2019. 89 As taxas diferem de estado para estado e de empresa para empresa e são, é claro, baseadas na quantidade de seguro que você compra, bem como em outras considerações, como como o tamanho da franquia que você selecionar.
O seguro de locatários frequentemente oferece grandes reduções para medidas que você toma para diminuir o risco da seguradora. Sistemas de alarme de incêndio ou arrombamento, extintores de incêndio, sistemas de sprinklers e até mesmo fechaduras de segurança em portas externas são exemplos disso. Como dito anteriormente, se você for atualmente um segurado de uma empresa específica, poderá ter direito a um desconto adicional.
Normalmente, o seguro é mais barato quando pago integralmente do que em parcelas, portanto, se você puder pagar anualmente, deve fazê-lo (as seguradoras adoram adicionar taxas administrativas quando você paga em parcelas). Se você optar por pagar mensalmente, lembre-se de que algumas empresas exigirão uma transferência automática mensal de sua conta bancária.
Quando você receber sua nova apólice, leia-a cuidadosamente para garantir que você entenda exatamente o que está e o que não está coberto, bem como se ela inclui qualquer cobertura suplementar fora do padrão que você adquiriu. Verifique se seus níveis de franquia e premium também estão corretos.
O seguro de responsabilidade pessoal é o mesmo que o seguro para locatários?
Uma apólice de seguro de locatários normalmente inclui seguro de responsabilidade pessoal como um de seus componentes. Se você acidentalmente ou por negligência causar ferimentos a outra pessoa, você deve buscar uma compensação por suas ações. Embora seja possível adquirir uma apólice que cubra simplesmente a responsabilidade civil, a apólice de seguro de locatários típica é a mais comumente vista. Este tipo de apólice protege seus itens pessoais em caso de incêndio, roubo ou outras catástrofes.
Qual é o objetivo do seguro de locatários?
O seguro do locatário pode reembolsá-lo pelo custo de reparo ou substituição de itens danificados ou roubados, independentemente da causa da perda. Também é possível obter cobertura em caso de acidente ocorrido em sua própria casa. Na maioria dos casos, os prêmios anuais das apólices não são muito caros. Tenha em atenção que o seguro de propriedade realizado pelo seu senhorio não cobrirá o conteúdo do seu apartamento.
O que significa responsabilidade pessoal no seguro de locatários?
Lesões e danos materiais pelos quais você é legalmente responsável são cobertos pela parte de responsabilidade pessoal da apólice de seguro do seu locatário. Por exemplo, se seu cachorro morder um vizinho ou se sua cozinha pegar fogo e causar danos ao apartamento ao lado, sua cobertura de responsabilidade pessoal cobrirá as despesas associadas, até o valor de sua apólice.
É importante ter seguro de inquilino?
Você deve exigir que os inquilinos obtenham o seguro do locatário, pois ele protegerá seus pertences no caso de um desastre, que é uma das principais razões pelas quais você deve exigir isso. Sua apólice de seguro não cobriria as coisas de seu locatário no caso de sua propriedade ser danificada em um incêndio ou outro acidente coberto; mas a apólice de seguro do seu locatário pagaria a perda.
O seguro de locatário realmente vale a pena?
Mesmo que não seja exigido pelo seu proprietário, é quase sempre do seu interesse como locatário adquirir a cobertura de seguro do locatário. Isso é verdade mesmo que você não seja responsável pelo pagamento dos prêmios. O seguro do locatário irá protegê-lo contra danos catastróficos à sua propriedade, bem como possíveis responsabilidades legais, e tem um preço acessível.
O que o seguro de responsabilidade pessoal para locatários geralmente cobre?
E se um visitante em sua casa cair e o responsabilizar? Alternativamente, o que você faria se seu filho batesse na janela do vizinho com uma bola de futebol? Ou, suponha que você acidentalmente comece um incêndio na cozinha, causando reparos caros no imóvel alugado. Os locatários podem encontrar algum tipo de proteção contra tais ameaças por meio da compra de um seguro de responsabilidade pessoal. Danos a pessoas ou seus bens devem ser totalmente involuntários.
Uma apólice guarda-chuva pessoal pode ser útil para locatários que desejam proteção de responsabilidade acima e além do que é fornecido pelo seguro padrão de locatários. Na maioria dos casos, a proteção de responsabilidade oferecida por uma apólice de seguro guarda-chuva entra em ação após o esgotamento das limitações do seguro primário.
Conclusão
“O que é o seguro de locatários?” é uma boa pergunta, mas “Por que eu deveria ter seguro de locatários?” é uma pergunta melhor. A solução: evita que pequenos aborrecimentos se tornem contas financeiras e assassinos de orçamento. Lembre-se de que o seguro do seu senhorio protege o prédio, mas não cobre seus pertences – nunca. Só você tem a capacidade de proteger a si mesmo e seus pertences.
Perguntas frequentes sobre o seguro de responsabilidade do locatário
O seguro de responsabilidade pessoal é o mesmo que o seguro de locatários?
O seguro de responsabilidade pessoal é um componente de uma apólice de seguro abrangente para locatários de pacotes de seguros
O que é a cobertura de responsabilidade pessoal para o seguro de locatários?
A cobertura de responsabilidade pessoal na apólice de seus locatários pode cobrir você em caso de reclamação ou ação judicial por danos pessoais ou materiais, até os limites de sua cobertura.
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Referências
