O seguro de responsabilidade profissional destina-se a empresas que confiam em seus conhecimentos para fazer uma carreira. Mesmo o provedor de serviços profissional mais experiente e meticuloso comete erros. Os clientes, por outro lado, podem não ser tão compreensivos se o seu erro lhes custar muito tempo ou dinheiro. Clientes insatisfeitos são cobertos por seguro de responsabilidade profissional. Seu cliente pode processá-lo se você perder o prazo de um projeto, cometer um erro em seu trabalho ou fornecer conselhos comerciais ineficientes. Sua cobertura de seguro de responsabilidade profissional pagará os custos de defesa legal até o limite da apólice se você for atendido nesse tipo de litígio.
O que é seguro de responsabilidade profissional?
O seguro de responsabilidade profissional (PLI) cobre profissionais como contadores, advogados e médicos de reclamações apresentadas por seus clientes por negligência ou outros motivos. Como as apólices de seguro de responsabilidade geral não cobrem sinistros decorrentes de negócio ou práticas profissionais como descuido, imperícia ou falsidade ideológica, profissionais com experiência em determinada área exigem essa forma de seguro.
Visão geral
O seguro de responsabilidade profissional é conhecido por vários nomes, dependendo da profissão, como seguro de negligência médica para médicos e seguro de erros e omissões para agentes imobiliários. Responsabilidade profissional com seguro é um tipo exclusivo de cobertura que não está disponível por meio de endossos de proprietários de residências, apólices comerciais domésticas ou apólices de proprietários de empresas. Apenas as reclamações feitas dentro do período do seguro são cobertas.
As apólices de seguro de responsabilidade profissional geralmente são emitidas com base em reclamações, o que significa que a cobertura é válida apenas para reclamações apresentadas dentro do período da apólice. O seguro de responsabilidade profissional típico indenizará o segurado contra perdas resultantes de qualquer reclamação ou reclamações feitas durante o período da apólice como resultado de qualquer erro, omissão ou ato negligente coberto durante o período da apólice no curso dos negócios profissionais do segurado. Embora algumas apólices possam incluir uma data retroativa, os incidentes ocorridos antes da ativação da cobertura podem não ser cobertos.
Redação da Política de Responsabilidade Profissional
As apólices de algumas seguradoras de responsabilidade profissional são mais restritivas do que outras. Embora alguns termos de seguro sejam obrigados a atender a um determinado texto mínimo aceitável, facilitando as comparações, outros variam substancialmente nas coberturas que oferecem. A quebra de dever, por exemplo, pode ser incluída se o incidente ocorreu durante a vigência da apólice e foi comunicado à seguradora pelo segurado.
Não advogados pode ser por termos com diferenças legais significativas. Por exemplo, a cobertura de “ato negligente, erro ou omissão” protege o segurado de perdas/circunstâncias sofridas apenas como resultado de um erro ou omissão profissional, ou ato negligente (ou seja, o modificador “negligente” não se aplica a todas as três categorias , embora qualquer leitor não-jurídico possa supor que sim). Uma cláusula de “ato negligente, erro negligente ou omissão negligente”, por outro lado, é uma política muito mais restritiva, negando cobertura em um caso que afirma um erro ou omissão não negligente.
Seguradoras de responsabilidade profissional
Acidentes acontecem o tempo todo, e os proprietários de empresas devem ser cobertos no caso de um no local de trabalho, especialmente porque a reivindicação típica de seguro de danos ao cliente é de US $ 35,000. 1 É fundamental que os proprietários de empresas se protejam, garantindo que tenham o seguro necessário para cobrir todos os riscos que sua empresa enfrenta. Afinal, não ter os tipos corretos de seguro é o mesmo que não ter nenhum, deixando as empresas vulneráveis a uma variedade de perdas.
Para encontrar as empresas que melhor atendem às necessidades dos pequenos negócios, analisamos mais de uma dezena das principais seguradoras do país e diversas corretoras com base nos tipos de cobertura que oferecem, nos setores que atendem, financeiro índices de estabilidade e satisfação do cliente.
# 1. Fazenda Estadual
Porque oferece inúmeros tipos de cobertura através de uma rede nacional de agentes. Escolhemos a State Farm como a melhor seguradora geral para pequenas empresas. Além disso, como os representantes da State Farm também são proprietários de empresas, eles estão familiarizados com as necessidades de outros proprietários de pequenas empresas.
GJ Mecherle, agricultor aposentado e vendedor de seguros, fundou a State Farm em 1922. A State Farm tem cerca de 100 produtos, incluindo serviços financeiros, bancos e seguros comerciais. Embora seja melhor para seguro automóvel e residencial. AM Best deu-lhe uma classificação A++ para estabilidade financeira.
A State Farm vende seguros na maioria dos estados e tem apólices para cada etapa do ciclo de crescimento de uma empresa. Incluindo responsabilidade geral, responsabilidade profissional e outras formas de cobertura que podem ser feitas em apólices para atender a necessidades específicas. A State Farm também oferece seguro empresarial adaptado a determinados negócios, como empreiteiros, serviços profissionais, restaurantes e lojas.
Além de seguro de negócios, a State Farm oferece descontos aos segurados que agrupam formas específicas de cobertura. Embora os benefícios variem dependendo dos tipos de cobertura empacotados. O pacote de cobertura de negócios não se qualifica para as reduções. Se você estiver satisfeito com a cobertura de negócios da State Farm, poderá economizar dinheiro obtendo seguro de casa e automóvel por meio deles. Como cada agência da State Farm é privada, cada agente está familiarizado com as demandas específicas dos proprietários de pequenas empresas, porque também são proprietários de empresas.
# 2. Hiscox
A Hiscox ganha o primeiro lugar para contratados independentes porque possui produtos projetados e precificados especificamente para contratados independentes e freelancers.
Além disso, eles começaram como subscritores no mercado do Lloyd's em 1901. Embora a matriz do Hiscox Group esteja nas Bermudas, a sede da empresa nos EUA fica em Atlanta, , e tem dez locais em todo o país. A Hiscox opera em 14 países e em todos os 50 estados. Assim como o Distrito de Columbia, embora não ofereça seguro para pequenas empresas no Alasca.
Responsabilidade civil geral comercial, companhias de seguros de responsabilidade profissional, apólices de proprietários de empresas (BOPs), compensação de trabalhadores, responsabilidade cibernética, automóvel comercial e seguro de responsabilidade civil de práticas trabalhistas estão entre os produtos da Hiscox (EPLI). A empresa também assina toda a cobertura de seguro comercial da GEICO.
Os limites padrão de cobertura de responsabilidade na Hiscox são de até US$ 2 milhões, com níveis maiores disponíveis com autorização de subscrição. A empresa oferece cobertura para uma ampla gama de setores e tipos de seguros. Salões, instrutores de fitness, consultores, terapeutas, zeladores e acupunturistas estão entre as mais de 180 empresas que podem se beneficiar de soluções personalizadas.
# 3. Em todo o país
Escolhemos a Nationwide como nosso melhor provedor de responsabilidade geral porque é uma seguradora de negócios que se concentra em soluções de seguro básicas e claras. O que é apropriado para empresas com requisitos de responsabilidade geral de alto risco. A AM Best também deu à Nationwide uma classificação A++ Superior pela solidez financeira.
A Farm Bureau Mutual Automobile Insurance Company, fundada em 1926, foi a precursora da Nationwide. Durante seus esforços para expandir a cobertura para todos os estados de costa a costa. A empresa mudou seu nome Nationwide em 1955. Com exceção do Havaí e do Alasca, todos os estados têm um agente.
Além da responsabilidade geral, a Nationwide também oferece propriedade comercial, automóvel comercial, interrupção de negócios, BOP, compensação de trabalhadores, EPLI, cobertura de quebra de equipamentos e seguro guarda-chuva. Varejistas, escritórios profissionais, incluindo clínicas médicas, empresas de alimentos e bebidas e fazendas e ranchos estão entre as 14 especialidades da indústria da empresa.
# 4. The Hartford
Por causa dos benefícios exclusivos, oferece aos empregadores programas de pagamento conforme o uso. Escolhemos The Hartford como nosso principal fornecedor de compensação de trabalhadores. As despesas são baseadas em salários reais e não em estimativas, esses planos reduzem drasticamente as chances de pagar a mais ou a menos.
Por causa dos benefícios exclusivos, oferece aos empregadores programas de pagamento conforme o uso. Escolhemos The Hartford como nosso principal fornecedor de compensação de trabalhadores. As despesas são baseadas em salários reais e não em estimativas, esses planos reduzem drasticamente as chances de pagar a mais ou a menos.
- Acesso à rede de provedores médicos preferidos do Hartford com mais de um milhão de provedores de assistência médica
- Recursos de medicamentos prescritos
- O Programa de Volta à Saúde Enfermeira
Os clientes da Hartford, uma vez que a empresa é a segunda maior fornecedora de seguros trabalhistas em todo o país.
# 5. Viajantes
A Travelers foi nossa melhor seguradora de propriedades comerciais porque possui vasta experiência no setor. Tendo sido eleita a melhor seguradora de propriedade comercial nos Estados Unidos por prêmios emitidos por vários anos e perdendo por pouco o primeiro lugar em 2020.
Esta é outra corporação ilustre com raízes que remontam a 1864, quando um de seus fundadores começou a vender seguro de acidentes de dois centavos. A empresa atual foi criada em 2004, quando a Travelers e a St. Paul Companies se fundiram, e tem uma classificação A++ da AM Best.7
A Travelers oferece soluções de seguro para empresas em mais de 20 setores, incluindo transporte, manufatura, construção, varejo e agências governamentais. No entanto, a empresa adquiriu uma forte reputação no campo do seguro de propriedade comercial.
De acordo com o Insurance Information Institute, a empresa faz tantos seguros de propriedade que é o escritor número um de propriedade seguro nos Estados Unidos em 2020.
6 Outros tipos de seguros empresariais oferecidos pela corporação incluem carros comerciais, responsabilidade cibernética, fianças e acidentes de trabalho, com preços que variam de acordo com o setor.
A Travelers é adequada para fornecer cobertura para empresas que realizam negócios em todo o mundo porque opera nos Estados Unidos, Canadá e Reino Unido.
# 6. Liberty Mutual
Escolhemos a Liberty Mutual como a melhor seguradora para BOPs porque a empresa oferece uma abordagem rápida e simples. Assim como uma apólice simplificada do proprietário do negócio que combina a cobertura em uma apólice econômica para diversos setores.
A Liberty Mutual foi escolhida como a melhor fornecedora de planos de proprietários de empresas (BOPs). Que combinam vários tipos de cobertura em uma única apólice para proteger contra responsabilidade, perda de propriedade e perda de renda. Esta é uma posição única para ajudar um grande número de proprietários de empresas em uma ampla gama de indústrias.
A Liberty Mutual oferece seguro comercial por meio de agentes independentes em todos os Estados Unidos. Auto comercial, avaria de equipamentos, marinha interior, cobertura guarda-chuva e compensação dos trabalhadores estão entre as opções de cobertura. Assim como 11 soluções específicas da indústria para construção, organizações, instituições financeiras, saúde, imobiliário e atacado. Por meio de sua rede de referência de contratados em todo o país, a Liberty Mutual também promove assistência a sinistros 24 horas por dia.
#7. Comercial Progressivo
Escolhemos a Progressive como nossa melhor seguradora para seguros de automóveis comerciais porque é a maior especialista neste segmento e sabe lidar melhor do que ninguém com sinistros de automóveis empresariais.
A Progressive é o maior seguro comercial de automóveis dos Estados Unidos, tendo sido em 1937.
Enquanto o seguro de veículos comerciais é uma das principais áreas de foco da Progressive. A empresa também fornece responsabilidade geral, compensação de trabalhadores, BOPs, responsabilidade profissional e empresas de seguros cibernéticos. A Progressive oferece seguros para 61 negócios e ocupações diferentes. Incluindo academias, instrutores de ioga, mecânicos de automóveis, pintores, salões de beleza, entre outros.
Quando sua empresa possui cobertura de responsabilidade geral ou uma apólice de proprietário de empresa, a Progressive oferece um desconto na cobertura de automóveis comerciais, mesmo que a responsabilidade geral ou o seguro de proprietário de empresa seja de uma operadora diferente. Os proprietários de empresas podem economizar até 15% pagando antecipadamente suas taxas anuais na íntegra.
Qual é o benefício de um mercado de seguros profissional?
Proteja sua operação de perdas financeiras causadas por ações judiciais Se você tiver um seguro de responsabilidade civil profissional, a seguradora arcará com todos os seus custos de defesa legal no caso de você ser processado. Isso evitará interrupções em seus negócios. O seguro contra erros e omissões pagará os custos de defesa, como honorários advocatícios, despesas com o tribunal e o custo de arquivar documentos legais, entre outras coisas.
A responsabilidade profissional é cara?
Para seguro de responsabilidade profissional, os prêmios anuais para muitos tipos diferentes de pequenas empresas geralmente variam de 350 dólares a 1,800 dólares. Isso representa um custo mensal entre US$ 29 e US$ 150. Um número significativo de nossos segurados paga em algum lugar na vizinhança $ 400 anualmente para cobertura de responsabilidade profissional.
Quem precisa de seguro de responsabilidade profissional?
Se sua empresa presta serviços a seus clientes, obter um seguro de responsabilidade profissional é uma jogada inteligente que não deve ser negligenciada. A aquisição de uma apólice é obrigatória se as condições do seu contrato com os seus clientes estipularem que deve manter este nível de cobertura em todos os momentos. É possível que empresas de qualquer tamanho que operam em qualquer setor se beneficiem da compra de um seguro de responsabilidade civil profissional. Mesmo as menores organizações correm o risco de se envolver em litígios de responsabilidade profissional, que podem exigir um acordo mínimo de vários milhares de dólares.
Qual é a diferença entre seguro de responsabilidade geral e seguro de responsabilidade profissional?
Dois dos tipos mais comuns de apólices de seguro adquiridas por empresas comerciais são o seguro de responsabilidade civil geral e o seguro de responsabilidade profissional. Reivindicações que envolvem lesões corporais e danos à propriedade são cobertas pelo seguro de responsabilidade geral, assim como ações judiciais que envolvem lesões publicitárias, como calúnia, bem como contas médicas. O único tipo de sinistros cobertos pelo seguro de responsabilidade civil profissional são os relacionados a erros de negócios e descuido.
Como o seguro de responsabilidade profissional protege diferentes profissionais?
#1. Contadores e auditores
As seguradoras de responsabilidade profissional de contadores e auditores cobrem os custos de ações judiciais decorrentes de erros contábeis. Problemas de entrada de dados, erros de cálculo ou documentação perdida. Porque a apólice oferece ao cliente proteção financeira indireta. Alguns clientes exigirão a confirmação do seguro antes de concordar em negociar com sua empresa.
# 2. Arquitetos
Os arquitetos são cobertos por companhias de seguro de responsabilidade profissional no caso de um projeto de construção não cumprir os padrões do projeto, estar atrasado ou conter erros. Uma cláusula exigindo cobertura de seguro de responsabilidade profissional pode estar em um contrato de cliente.
#3. Consultores
O seguro de responsabilidade profissional para consultores oferece compensação financeira para ações judiciais alegando conselhos ineficazes ou projeções imprecisas. Alguns clientes podem solicitar que você forneça uma prova de seguro de responsabilidade profissional antes de concordar em trabalhar com você.
#4. Engenheiros
O seguro de responsabilidade profissional dos engenheiros os protege financeiramente de litígios decorrentes de problemas como estouro de custos, atrasos na entrega e dificuldades com materiais de construção. para alguns projetos. Você pode ser obrigado a mostrar prova de seguro de responsabilidade profissional a um cliente, parceiro ou conselho de licenciamento.
É bom ter um seguro de responsabilidade profissional?
Considere adquirir um seguro de responsabilidade profissional se sua empresa estiver no ramo de venda de suas habilidades. Essa cobertura, que protege sua empresa e seus resultados financeiros contra reclamações de clientes por trabalho atrasado, inacabado ou ruim, também é conhecida como seguro contra erros e omissões, ou seguro E&O. Alegações como essas podem resultar em ações judiciais caras.
O que está coberto pelo Seguro de Responsabilidade Profissional?
Se você cometer um erro nos serviços profissionais que presta a um cliente ou cliente, ter um seguro de responsabilidade profissional pode ajudar a cobrir você e sua empresa financeiramente. Esse tipo de proteção de seguro costuma ser conhecido como seguro contra erros e omissões (E&O). Não importa o quão experiente você seja em seu campo; ocasionalmente você cometerá um erro.
A responsabilidade profissional é a mesma que a compensação dos trabalhadores?
As reclamações feitas por seus funcionários por lesões sofridas durante o trabalho não são cobertas pelo seu seguro de responsabilidade geral ou pelo seguro de responsabilidade profissional. Os trabalhadores que sofrem lesões no trabalho ou ficam doentes como resultado de um acidente ou doença relacionada ao trabalho são elegíveis para benefícios de acordo com a apólice de seguro de acidentes de trabalho de seu empregador.
O que é mais difícil de provar responsabilidade profissional ou negligência profissional?
Para defender ou processar com sucesso uma reivindicação de responsabilidade profissional, é essencial ter uma compreensão sólida de como a cobertura de seguro para tal reivindicação difere daquela de uma reivindicação geral de negligência. Reivindicações relacionadas à responsabilidade profissional são, em poucas palavras, normalmente mais difíceis de provar.
Perguntas frequentes
O que está incluído no seguro de responsabilidade profissional?
O seguro de responsabilidade profissional cobre reclamações de negligência real ou alegada que surgem da prestação de serviços profissionais, como dar conselhos incorretos, uma omissão ou deixar de prestar um serviço. Esta cobertura inclui danos e custos de defesa até os limites de sua apólice, independentemente de ter sido cometido um erro.
Qual é a diferença entre seguro de responsabilidade civil geral e profissional?
A principal diferença entre responsabilidade geral e responsabilidade profissional está nos tipos de riscos que cada uma cobre. A responsabilidade geral cobre riscos físicos, como lesões corporais e danos materiais. A responsabilidade profissional abrange riscos mais abstratos, como erros e omissões nos serviços prestados pela sua empresa.
E&O é o mesmo que responsabilidade profissional?
O que é o Seguro de Erros e Omissões? O seguro de erros e omissões é outro nome para o seguro de responsabilidade profissional. Assim, você ainda terá a mesma cobertura, apesar dos nomes diferentes.
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